Como começar a investir e economizar para a aposentadoria

todos sabemos que devemos investir e economizar para o nosso futuro, mas muitos de nós não sabem como começar. Felizmente, começar pode ser mais fácil do que pensas.

Clark Howard’s Investment Guide for Beginners

Money expert Clark Howard tem defendido há muito a ideia de facilitar a aprendizagem de Como Investir e economizar para a aposentadoria.

“investir pode parecer tão complicado que você pode fechar e não fazer nada sobre isso — ou sentir que você precisa contratar alguém para guiá-lo”, diz Clark. “No entanto, não precisa ser complexo. Provavelmente já tens a oportunidade de começar onde trabalhas.”

neste artigo, vou dar uma olhada nas formas mais comuns de as pessoas começarem a investir e construir seus ovos de ninho. Vou guiá-lo através do processo de criação de seu plano de aposentadoria, selecionando seus investimentos, fazendo contribuições regulares e muito mais.

Índice

1. Inscrever-se Com o Seu Empregador do Plano de Aposentadoria
2. Selecionar Seus Investimentos
3. Definir o Seu Nível de Contribuição
4. descobrir o Que Fazer Com o Dinheiro Extra

Inscrever-se Com o Seu Empregador do Plano de Aposentadoria

Para a maioria das pessoas, a aprendizagem de como começar a investir começa com assinatura até para sua empresa o plano 401(k). Este é o ponto de entrada mais fácil para a maioria dos trabalhadores.

mas não te preocupes se és independente ou não tens um plano de reforma no trabalho. Teremos orientação específica para você mais tarde neste artigo.Para todos os outros, o processo de inscrição no plano de reforma do seu empregador é muito simples, embora varie consoante o local de trabalho.

começa com uma conversa com alguém no seu departamento de Recursos Humanos para obter instruções sobre como se inscrever. Seu representante de Recursos Humanos deve ser capaz de responder a quaisquer perguntas que você tem ao longo do processo.Uma vez inscrito, pode fazer contribuições automáticas para o plano de reforma em cada período de pagamento. Estas contribuições sairão directamente do teu salário antes de veres o dinheiro.Ao automatizar este processo, você o faz “fora de vista, fora de mente.”O resultado líquido ao longo do tempo é que você começa a construir um ninho de aposentadoria sem ter que pensar muito sobre isso.

Selecione Seus Investimentos

Agora é hora de selecionar seus investimentos. Esta parte pode parecer complicada, mas não tem de ser!

Tradicional 401(k) vs. Roth 401(k)

Um monte de gente agora tem a opção de abertura de uma Roth 401(k) em trabalhar junto com a tradicional opção de regular 401(k). Mas há uma grande razão pela qual o Clark gosta mais do Roth 401(k)do que os tradicionais.

“fazer um Roth 401 (k) é muito superior a fazer um tradicional 401(k). Com um Roth 401 (k), você coloca em dinheiro que já foi tributado em seu 401(k) e nunca mais é tributado”, diz Clark. “Se você não fizer um Roth 401(k) , então você está apenas colocando em dólares antes de impostos. Tudo o que o teu plano constrói ao longo dos anos está sujeito a impostos.”

é por isso que Clark prefere o Roth 401(k). Se não, um tradicional 401 (k) ainda é bom, também.

temos uma explicação completa das semelhanças e diferenças entre um Roth 401(k) e o tradicional 401(k) — bem como uma resposta à questão de se você deve fazer um Roth 401(k) — aqui mesmo.

não importa se você seleciona um tradicional 401(k) ou seu equivalente Roth, considerá-los como uma casa ou uma concha para o seu dinheiro. Tens de pôr mobília em casa, certo? É aí que entra a próxima parte.

fundos com data-alvo

a Selecção do “mobiliário” que colocou na casa é talvez a escolha mais fácil de todas. Clark é um grande fã de fundos de aposentadoria, que ele diz ser a “melhor e mais fácil escolha de investimento” para a maioria das pessoas.

um fundo de Pensões com data-alvo é uma simples carteira de investimento. Normalmente, é feita de acções e títulos numa proporção específica que muda à medida que envelhecemos.

“tudo que você tem a fazer é escolher o fundo de data-alvo mais próximo do ano que você espera se aposentar — digamos, 2045 ou 2055 — e, em seguida, contribuir para esse fundo. É isso!”Diz O Clark.

a mistura de acções e obrigações alojadas no fundo que selecciona ajustar automaticamente à medida que se aproxima da reforma. Basicamente, a escolha de um fundo de data-alvo permite-lhe ter uma abordagem de “definir e esquecer” para investir.

para mais informações sobre a mecânica de como os fundos de data-alvo funcionam, veja o nosso artigo aqui.

Definir o Seu Nível de Contribuição

Clark tem um ironclad regra quando se trata de definir o seu nível de contribuição o trabalhador plano de aposentadoria: Sempre contribuir com pelo menos o mínimo necessário para pegar a plena correspondência da empresa.

muitas empresas irão igualar o dinheiro que você colocou em 50% ou 100%, até um certo nível de contribuição. Verifique com o seu departamento de recursos humanos os detalhes do seu plano.Digamos, por exemplo, que contribui com 6% do seu salário e que existe uma correspondência de 100% até 3% da sua entidade patronal. Isso significa que a sua taxa efectiva de contribuição é de 9%. Está a fazer 6% e o seu empregador está a chutar 3% para o jogo completo.

“não importa o pouco ou o quanto a sua empresa oferece um jogo, você tem que encontrar uma maneira de fazer isso”, diz Clark. “Caso contrário, vai deixar dinheiro grátis na mesa.”

assim que apanhares o jogo completo, O Clark recomenda que aumentes a taxa de contribuição em 1% de seis em seis meses. Faça isto até atingir o limite máximo do que lhe é permitido contribuir por lei para um 401(k) ou Roth 401(k).

(Nota do Editor: em 2021, o máximo que você pode contribuir para qualquer plano é de US $ 19.500 por ano ou US $ 26.000 se você tiver mais de 50.)

descobrir o que fazer com dinheiro extra

depois de ter começado a poupar no plano de reforma da sua entidade patronal, tem de encontrar outros locais para receber contribuições adicionais.

para a maioria das pessoas, a abertura de um Roth IRA faz mais sentido. Um Roth IRA é uma conta isenta de impostos que lhe permite contribuir até $6.000 por ano ($7.000 se você tiver 50 ou mais).

mas existem limitações de rendimento para se qualificar. Só pode contribuir com o montante total para um Roth IRA se o seu rendimento for inferior a 124.000 dólares como pessoa solteira ou a 196.000 dólares como casal. Além disso, você pode ainda ser capaz de contribuir, mas a uma quantidade reduzida.Temos uma explicação completa de como abrir um Roth IRA, juntamente com as Diretrizes de elegibilidade e as limitações de renda completas, aqui.O Conselho Especial Para Os Trabalhadores Independentes é igualmente um bom ponto de partida se não tiver acesso a um plano de reforma patrocinado pela entidade patronal. Duas outras boas opções para os trabalhadores independentes e empresários incluem::

• SEP (pensão simplificada) IRA
• Solo 401(k)

muitos grandes fornecedores de planos de aposentadoria como Vanguard e Fidelity oferecem esses planos. Temos um relatório completo do que precisas de saber sobre a abertura de um IRA da SEP.Não tem de ser complicado aprender a começar a investir. Tudo começa com o objetivo de começar a economizar o suficiente para pegar o jogo completo 401(k) da sua empresa, se estiver disponível. A partir daí, aumente a sua taxa de poupança lentamente ao longo do tempo.

a maioria dos empregadores quer tornar a poupança para a reforma fácil para você, uma vez que tão poucos deles oferecem pensões nos dias de hoje.Certifique-se de que tira partido desta fruta na sua vida. Se não o fizeres, talvez tenhas de trabalhar mais do que queres.

“no fundo, você é o único que pode sustentar sua aposentadoria — especialmente se você tem menos de 40 anos”, diz Clark. “Então, você pode começar a economizar dinheiro agora ou encarar o fato de que você pode não se aposentar.”

Se você não tem acesso a um plano de aposentadoria no trabalho, certifique-se de fazer a pesquisa sobre a abertura de um Roth IRA, SET IRA ou solo 401(k) em um lugar como a Vanguarda ou Fidelidade.

para começar, você vai querer ler as nossas 6 Coisas para saber sobre Investir com Charles Schwab, 5 coisas para saber sobre Investir com Vanguard e 7 Coisas para saber sobre Investir com artigos de fidelidade!Finalmente, se você tem perguntas adicionais de investimento, considere chamar o nosso centro de ação ao consumidor.

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