As melhores companhias de seguros de vida a prazo

se você fornecer para qualquer pessoa financeiramente, você pode se preocupar com o que aconteceria com eles se você morresse. Comprar uma apólice de uma das melhores companhias de seguros de vida a prazo é uma forma de baixo custo para eliminar esse risco.O seguro de vida a prazo é o tipo mais simples de seguro de vida. Você paga um prémio mensal por um montante de cobertura acordado. Se você morrer dentro do prazo, geralmente entre 10 e 30 anos,o seu beneficiário recebe um pagamento.

quando se vê as taxas mensais, o seguro de vida a prazo pode parecer uma pequena despesa. Mas a sua decisão vai durar até 30 anos, por isso é importante encontrar a melhor política para as suas necessidades. Você precisa avaliar a longevidade da empresa que você escolher, bem como o custo de seus prémios.

neste artigo, vou detalhar os fatores que você deve considerar quando você faz compras para o seguro de vida termo.

melhores companhias de seguros de vida em 2021

o especialista em dinheiro Clark Howard recomenda um filtro simples de duas etapas quando você está comprando para a melhor companhia de seguros de vida de prazo.

em primeiro lugar, recomenda que se verifique a notação da empresa através da agência de notação de risco A. M. Best. (Leia mais sobre A. M. Best aqui.) Você não quer pagar prémios mensais por 29 anos apenas para ter a companhia de seguros ir à falência.Clark diz que você só deve considerar empresas com uma classificação A++ – ou talvez a+ se você estiver comprando uma política de 10 ou 15 anos. Então está na hora de price shop.

“desde que você use isso como critério, se você colocar em você quer uma política de 20 anos e você quer US $500.000 em cobertura, você pode comprar da mais barata empresa a++ que existe”, diz Clark. “Não importa se é um nome que nunca ouviste falar ou algo assim. Desde que tenham o padrão de força financeira, quem for mais barato é quem se compra.”

há alguns outros fatores que podem fazer sentido para algumas pessoas a considerar, sobre os quais falarei mais tarde.

Índice

• melhores companhias de seguros de vida
• como escolher uma companhia de seguros de vida a termo
• quem deve obter um seguro de vida a termo?
• vida de duração vs. seguro de vida completo
• Qual é a melhor opção da manhã?

o Melhor Seguro de Vida as Empresas

Companhia de Seguros	Por Isso que Faz a Nossa Lista
Amica Mútuo	Clark recomendação, todos os grandes-cerca de companhia de seguros
Ainda de Seguro de Vida Agência	Mais suave do que o pai MassMutal; também inclui benefícios digitais
MassMutual	empresa Estável, bom termo as opções de vida, a cobertura gratuita para famílias de baixa renda
Vida em Nova York	Boas pontuações em nosso critério exclusivo benefício de morte opção para o cônjuge
Noroeste	Paga os dividendos, no prazo de vida; excepcionalmente, algumas reclamações de clientes
a Fazenda do Estado	Opção para voltar prémios, caso você sobreviva a política de; única opção de Resposta Instantânea
USAA	Clark recomendação, oferece a cobertura de membros ativos militares

Para esta lista, eu consideradas apenas as empresas a partir do qual você pode comprar o seguro diretamente. Mas pode haver valor em sites de comparação, tais como Policygenius, que lhe fornecem cotações de preços de muitas empresas diferentes.

também, é geralmente melhor para você como consumidor para obter uma apólice de seguro que requer um exame médico. A confiança que fornece às seguradoras normalmente significa que você vai obter um prémio mensal mais barato.

mas há uma categoria de seguro de vida a termo chamado “termo simplificado”.”Estas políticas não requerem um exame médico. Há empresas inteiras dedicadas ao termo simplificado, como a Outow. Algumas das opções da nossa lista também oferecem pelo menos um produto termo simplificado.

leia mais sobre os diferentes tipos de companhias de seguros de vida de prazo, incluindo empresas de mercado e termo simplificado, aqui.

Amica Mútuo

SOU Melhor Classificação	NAIC Queixa Pontuação do Índice de	2019 Prémios
Um+		$114.84 milhões de

Amica é uma das Clark favorito opções para seguro de vida. Ele escreve menos políticas do que alguns dos gigantes nesta lista e tem uma melhor classificação de A+ em vez de a++.

oferece prémios de nível garantido entre 10 e 30 anos. É possível obter uma apólice sem um exame médico. Você também pode ser capaz de obter um desconto em seu seguro automóvel se você obter seguro de vida de Amica. O Clark também adora as opções de seguro automóvel da Amica.De acordo com a Associação Nacional dos Comissários de seguros (NAIC), as queixas de seguros de vida apresentadas contra a Amica Mutual junto dos reguladores do Estado eram inexistentes em 2019, e isso é um excelente sinal.

Ainda de Seguro de Vida Agência

SOU Melhor Classificação	NAIC Queixa Pontuação do Índice de	2019 Prémios
N/R	(Ver MassMutual.)	(Ver MassMutual.)

a Agência de seguros de vida de Haven oferece apólices apoiadas pelo MassMutual, que tem uma classificação A++ A. M. Melhor E na verdade possui Haven Life.

como uma agência on-line menor, Haven Life oferece uma opção auto-dirigida que lhe permite aplicar on-line a qualquer momento. Você pode até obter uma política sem um exame médico através do produto instantâneo da vida de Haven.

isso é diferente do MassMutual, o que quase sempre requer que você consulte um representante para obter uma citação e geralmente requer que você se submeta a um exame médico.

Haven Life Plus, um “piloto” sem custos em algumas de suas políticas, inclui acesso gratuito a um serviço que irá ajudá-lo a criar uma vontade online. Ele também fornece um “cofre de depósito” online e um desconto de 15% em um único CVS MinuteClinic services, um app de fitness e um app “que combina a mais recente pesquisa de sono e neurociência para ajudar a prevenir o jet lag.”

suas políticas de vida a prazo são padrão. Se você tiver menos de 60 anos, você pode obter condições entre 10 e 30 anos e entre 100.000 e 3 milhões de dólares em cobertura.

MassMutual

SOU Melhor Classificação	NAIC Queixa Pontuação do Índice de	2019 Prémios
Um++		$15.81 bilhões

MassMutual é uma velha, grande, estável companhia de seguros com um A. M. Melhor classificação A++.

A maior parte das suas apólices de seguro de vida a prazo duram 10 ou 20 anos com prémios de nível. Essas são opções de seguro de vida baunilha, o que é uma coisa boa neste caso. Reduz a probabilidade de que o MassMutual esteja a tentar estimulá-lo ou convencê-lo a produzir produtos mais complexos (e rentáveis).A maioria das apólices de seguro de vida do MassMutual permitem que você se converta ao que é conhecido como uma apólice “permanente” sem um segundo exame médico, embora Clark diga que para a maioria das pessoas, seguro de vida permanente não faz sentido.

MassMutual também oferece seguro directo de vida a prazo: você se aplica on-line e obter uma decisão imediata. Os termos variam de 10 a 30 anos, e a cobertura varia de US $100.000 a US $3 milhões. Ainda vai precisar de um exame médico, mas terá 90 dias para o fazer depois da decisão, durante o qual terá cobertura temporária.

a empresa também oferece uma apólice de seguro de vida de 10 anos para famílias de baixa renda. O programa LifeBridge do MassMutual deposita os 50 mil dólares num fundo para pagar a educação dos filhos do segurado.

Vida em Nova York

SOU Melhor Classificação	NAIC Queixa Pontuação do Índice de	2019 Prémios
Um++		$13.77 bilhões

Nova York é a Vida de outra indústria gigante que tem existido desde 1854 e mantém um A. M. Melhor classificação A++.

suas opções de seguro de vida prazo são bastante padrão, mas ao contrário de muitas outras transportadoras, New York Life oferece Termos apenas até 20 anos.New York Life oferece duas opções para os clientes de seguros de vida a prazo – uma política que você renova anualmente, geralmente com prémios crescentes e uma política com prémios de nível a prazo que você pode estender anualmente, tipicamente a um custo mais elevado, uma vez que o seu mandato expira.Há também uma opção para o seu cônjuge usar uma parte do seu subsídio de morte para obter um seguro sem um exame médico, que é único para a vida em Nova Iorque.

Northwestern Mutual

SOU Melhor Classificação	NAIC Queixa Pontuação do Índice de	2019 Prémios
Um++		$14.59 bilhões

Como uma das maiores e mais antigas companhias de seguros no país, não é uma surpresa que Northwestern Mutual dispõe de um A. M. Melhor classificação A++. A pontuação do Índice de queixas NAIC é excepcional.

Northwestern Mutual irá pagar-lhe dividendos sobre opções de vida a prazo, o que é incomum. Ele também oferece uma gama de opções de seguro de vida de prazo que é tão extensa como qualquer uma das companhias de seguros que eu revisei. Isso inclui Políticas de nível prazo, Políticas de prazo anual renovável e uma política de prazo de 10 anos com a opção de renovar por mais uma década (possivelmente a uma taxa diferente).Infelizmente, as apólices de seguro mútuo da Northwestern não são as mais convenientes. Você provavelmente não vai encontrar informações políticas detalhadas on-line, apenas um agente pode vender-lhe uma política, sua cobertura e ferramentas de citação são limitadas e a maioria dos candidatos terá que se submeter a um exame médico.

a Fazenda do Estado

SOU Melhor Classificação	NAIC Queixa Pontuação do Índice de	2019 Prémios
Um++		$4.99 bilhões

além de suas A. M. A melhor classificação de A++, State Farm oferece uma boa variedade de apólices para seus clientes de seguros de vida prazo.

o produto do seguro de vida “State Farm Select Term” oferece condições de 10, 20 e 30 anos. Ele também lhe dá a opção de estender sua cobertura para além do prazo até que você tenha 95 anos de idade, embora seus prêmios vão ficar mais caros à medida que você envelhece.O seguro de resposta instantânea com nome apropriado dá-lhe 50 mil dólares de cobertura sem exame médico. A cobertura vai durar até que você tenha 50 anos ou por um máximo de 10 anos, o que for mais longo. Além disso, a State Farm diz que se for aprovado, pode comprar uma apólice no mesmo dia no escritório de um agente.”

a empresa também oferece um par de produtos que diferem em estrutura da maioria das políticas de termo. Uma delas é única na medida em que, se sobreviver ao seu mandato, a Fazenda do Estado devolverá os seus prémios. Os prémios para esse tipo de cobertura são normalmente mais caros. A empresa também oferece uma opção de seguro de vida de termo raro que inclui o valor em dinheiro, que você pode pedir emprestado contra. Mas empréstimos ou levantamentos não pagos reduzirão o subsídio por Morte.

USAA

SOU Melhor Classificação	NAIC Queixa Pontuação do Índice de	2019 Prémios
Um++		$2.76 bilhões

Clark tem recomendado termo de seguros de vida da USAA por anos.

mas, na maioria dos casos, apenas aqueles com laços militares são elegíveis para o seguro de vida a prazo da USAA, que oferece apólices de nível a prazo entre 10 e 30 anos.Pode ser difícil obter seguro de vida se for um militar activo. A USAA dá-te essa opção. Na verdade, militares de serviço ativo podem receber cobertura durante a guerra, até US $25.000, para ajudar com as despesas causadas por lesões graves. E os veteranos têm cobertura garantida depois de saírem do exército.

a USAA também oferece aos militares de serviço ativo (18-35 anos) um adicional de $100.000 de seguro de vida a prazo se eles se casarem, comprarem uma casa ou terem um bebê.

the company offers an A. M. Best rating of a++.

como escolher uma companhia de seguros de vida a prazo

o factor mais importante é assegurar que a sua companhia de seguros de vida a prazo sobreviva durante todo o período do seu mandato.

as melhores companhias de seguros de vida oferecem-lhe:

• força financeira a longo prazo. O Clark diz que deves considerar apenas as empresas que têm a melhor classificação de A+ ou a++. Fique com a++ apenas se você estiver comprando seguro por um prazo superior a 15 anos. Alguns sites de comparação permitem que você filtre até a melhor classificação da manhã.
• Preços competitivos. Se você está decidindo entre duas empresas com avaliações de A++, considere escolher a que tem o prémio mensal mais barato. Certifique-se apenas de que usa as mesmas entradas quando está à procura de citações. Isso inclui responder todas as questões relacionadas com a saúde da mesma forma.
• bom serviço ao cliente. O site da National Association of Insurance Commissioners oferece a pontuação do Índice de reclamações de cada seguradora. A NAIC baseia a sua pontuação no número de queixas apresentadas contra a seguradora junto dos reguladores do estado, ajustado para o tamanho da companhia de seguros. Para encontrar a pontuação, digite o nome da empresa, passe por cima de “clique para as opções de relatório” na coluna direita, clique em “Vá para queixa relatório de código” e, em seguida, clique em “resultados por Índice de reclamação.”Eis o que parece para a USAA.
• opções políticas adicionais. Desde que a empresa tenha uma melhor classificação A++ A. M. e um preço de política competitiva, você deve estar pronto. Só para que saibas, há alguns extras que algumas companhias de seguros de vida oferecem. Por exemplo, um subsídio por Morte acelerada permite-lhe receber parte do dinheiro do subsídio por morte enquanto estiver vivo se estiver doente terminal ou confinado a um lar de idosos.

Quem Deve Obter Um Seguro De Vida A Termo?

o seguro de vida a prazo destina-se a substituir os seus rendimentos, especialmente se morrer inesperadamente ou em idade relativamente jovem.Se tiver alguém que conte consigo para os sustentar, o seguro de vida a prazo garante que eles ficarão bem financeiramente se você morrer.Talvez a sua família dependa de si para pagar a hipoteca. Talvez os seus filhos estejam a contar consigo para pagar a educação deles. Há muitas razões que as pessoas querem segurar contra a perda de rendimento em caso de morte prematura.

não importa onde você compra seguro de vida termo, você terá que decidir sobre o prazo e o montante da cobertura.Digamos que já pagou a sua hipoteca. A tua preocupação principal é pagar a educação universitária da tua filha, e ela está no Liceu. Planeias financiar a educação dela com o teu salário anual e queres ter seguro de vida, caso aconteça alguma coisa. Provavelmente não precisas de um mandato de 30 anos com cobertura de 1 milhão de dólares. Espero que a sua filha já tenha terminado os estudos.É importante compreender a sua situação financeira pessoal para tomar decisões sobre a duração do prazo e o montante da cobertura. Lembra-te que foi concebido para substituir o teu rendimento.Idealmente, quando a sua cobertura terminar, estará financeiramente seguro, tendo acumulado poupanças e investimentos suficientes, e tendo pago tudo o que precisava do seguro para cobrir.

Termo de vida vs. Seguro de vida completo

quando você está escolhendo a melhor companhia de seguros de vida a prazo, você pode encontrar artigos ou anúncios que falam de seguro de vida inteiro.O seguro de vida a prazo é quase sempre uma escolha melhor. (Em um artigo recente, eu entrei em mais detalhes sobre o termo vida vs. seguro de vida inteiro; você pode ler isso aqui.)

os prémios de seguro de vida são muito mais caros porque:

• tem seguro até à morte e não por um período determinado.
• incluem uma componente de investimento chamada ” valor monetário.”

o “valor em dinheiro”, ou parte de investimento, de toda uma apólice de seguro de vida é complexo, ineficiente e potencialmente arriscado. Pode ser difícil para si capitalizar o seu valor, e se não o usar antes de morrer, a companhia de seguros fica com cada cêntimo.

em alguns casos, particularmente se você é rico ou ganhar mais de US $400.000 por ano, Clark diz que faz sentido considerar todo o seguro de vida.

mas a maioria das pessoas estão melhor comprando seguros de vida a prazo relativamente barato e seguindo um bom plano de investimento a longo prazo que é separado de sua apólice de seguro de vida.O que é melhor da manhã e por que me devo importar?

fundada em 1899, A. M. Best é a agência de notação de crédito mais utilizada, especializada na indústria de seguros.

A. M. Best diz que sua classificação para cada empresa é baseada em “… uma opinião independente da força financeira e capacidade de uma seguradora para cumprir a sua apólice de seguro em curso e obrigações contratuais. Baseia-se numa avaliação quantitativa e qualitativa abrangente do balanço, força, desempenho operacional e perfil de Negócio de uma empresa.”

While Clark recommends a standard of at least a+, there’s not a huge difference between A+, A and a – in A. M. Best’s ratings system.De acordo com A. M. Best, as notações A e A equivalem a companhias de seguros com “uma capacidade muito forte para cumprir compromissos financeiros”.”

existem outras entidades que avaliam a saúde financeira a longo prazo das companhias de seguros, incluindo Fitch e Standard and Poor’s.

Pensamentos finais

seguro de vida a prazo é uma maneira bastante acessível para garantir que seus entes queridos estão financeiramente protegidos.Se você decidir comprá-lo, certifique-se de escolher uma empresa financeiramente estável que oferece preços competitivos e tem um histórico de poucas reclamações de clientes.

mais Clark.com conteúdo que você pode gostar:

• o que é Seguro de vida Termo e devo comprá-lo?
• Como comprar um seguro de vida de duração
• vida de duração vs. seguro de vida completo: compreensão da diferença