as 3 melhores maneiras de consolidar a dívida de cartão de crédito-e 2 maneiras de evitá-la

você está carregando a dívida em mais de um cartão de crédito? Consolidar essa dívida em um pagamento mensal poderia lhe poupar tempo — e mais importante-um monte de dinheiro.Há muitas empresas por aí que prometem ajudá-lo a consolidar a dívida do cartão de crédito. Neste artigo, vou mostrar-lhe como fazê-lo você mesmo e evitar acusações de roubo que você pode encontrar com essas empresas.

também vamos obter alguns conselhos de especialistas do especialista em dinheiro Clark Howard, que tem ajudado as pessoas a sair da dívida por mais de 30 anos.Com Múltiplos Saldos De Cartões De Crédito? Aqui está como consolidá-los

ligações rápidas:

• Opção 1: analisar as ofertas de transferência de saldo
• Opção 2: considerar um empréstimo de consolidação de dívida
• Opção 3: Consulte um Certificado de Dívida Conselheiro
• Duas Coisas que Você não Quer Fazer Quando Consolidação da Dívida de Cartão de Crédito

Se você está pagando juros sobre saldos em dois ou mais cartões de crédito, você pode ser capaz de consolidar os saldos para um empréstimo a uma taxa de juro mais baixa.

isso vale a pena fazer porque, em vez de vários pagamentos por mês, você precisa fazer apenas um. E se você encontrar uma taxa melhor, esse pagamento pode ser menor do que o montante total que você está pagando agora.Antes de começar a considerar as suas opções para a consolidação da dívida do cartão de crédito, tem de fazer o ponto da situação.

o primeiro passo é certificar-se de que sabe exactamente quanto deve e quais são as suas taxas. Isso significa que você vai precisar fazer uma lista de todas as suas dívidas de cartões de crédito pendentes e incluir:

• quem é o credor
• quanto dinheiro deve
• Qual é a taxa de juro
• Qual é o pagamento mínimo

pode fazê-lo num pedaço de papel ou numa folha de cálculo como o Excel ou o Google Sheets. O importante é que você tem toda a informação em um lugar porque você vai precisar dela nos próximos passos.

a sua lista de dívidas deve ser semelhante a esta:

A próxima coisa que você quer fazer é descobrir sua taxa de juros média.

Passo 1. Pegue o saldo de cada cartão de crédito e multiplique-o pela taxa de juros desse cartão. No exemplo acima, ele teria esta aparência:

• $10,000 X 12.90% = $1,290.00
• $2,500 X 15.99% = $399.75
• $4,200 X 21.99% = $923.58

Passo 2. Juntar esses números:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

Passo 3. Adicionar os saldos de cartão juntos para obter o seu montante total de empréstimo:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

Passo 4. Dividir o total do Passo 2 pelo total do Passo 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

neste caso, 15,65% é a taxa de juro média. Se você for capaz de consolidar suas dívidas a uma taxa que é significativamente inferior à sua taxa de juro média, você vai economizar dinheiro em pagamentos de juros a longo prazo.

se você não quer fazer a matemática você mesmo, há calculadoras on-line que vai fazê-lo para você. Aqui está uma boa.Uma vez que tenha uma boa noção do que são as suas dívidas pendentes e qual é a sua taxa de juro média, tem algumas opções quando se trata de tentar consolidar essas dívidas.

Opção 1: ver as ofertas de transferência de saldo

muitos cartões de crédito irão oferecer-lhe a oportunidade de transferir saldos de outros cartões para esse cartão a uma taxa de juro promocional.

na maioria das vezes, isso assumirá a forma de uma oferta de transferência de saldo de tempo limitado.

com uma oferta de transferência de saldo de tempo limitado, se você for aprovado, você pagará uma taxa mais baixa por um período específico de tempo. No final desse período especificado, qualquer saldo que você tenha restante irá acumular juros à taxa padrão para esse cartão.

“há muitas maneiras de sair da dívida”, diz OS EUA. News and World Report credit card expert and consumer finance analyst Beverly Harzog, ” But if you still have good-to-excellent credit (a FICO score of at least 720 or so), a balance transfer credit card might be your get-out-of-debt ticket.”

se você tem um grande crédito, você pode se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo que oferece uma taxa de juro introdutória de 0%. Neste momento, os melhores cartões têm períodos de introdução que variam de 12 meses a 21 meses.

mas note que há uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5% com a maioria dos cartões de crédito. Se você acabar pagando uma taxa, certifique-se de adicionar isso ao custo de reembolso da dívida.

por exemplo, se você transferir $5,000 para um cartão com uma taxa de transferência de 3%, você vai dever um extra $150 (5,000 X.03 = 150), e isso vai trazer o valor total que você deve para us $ 5150.

em muitos casos, você ainda vai sair à frente, porque o que você economizar em juros mais do que compensa a taxa. Mas faça os cálculos e certifique-se que o cartão que você está considerando vale a taxa de transferência.E se a sua pontuação de crédito for inferior à ideal? Há cartões de transferência de saldo lá fora que podem ter uma transferência de saldo APR que é melhor do que a taxa de juro média que você está pagando agora.

Quando você está considerando a transferência de saldo ofertas, é importante entender exatamente o que você está se metendo quando você aplicar. Comparar ofertas diferentes pode ser um desafio, mas geralmente, você quer estar olhando para:

• o Que o promocionais taxa de juros será de
• Que a taxa é para fazer a transferência do saldo
• Quanto tempo o promocionais taxa de juros dura
• Qual a taxa de juro sobre saldos após o período de promoção termina

Você quer certificar-se de que o promocionais taxa de juros mais a taxa ainda menos do que você pagaria se você não transferir o saldo(s).

você também vai querer garantir que a quantidade de tempo que a taxa promocional dura lhe dá tempo suficiente para pagar o seu saldo.

Saiba mais sobre o pagamento da dívida com uma oferta de transferência de saldo de cartão de crédito aqui.

Opção 2: Considere um empréstimo de consolidação de dívida

se o seu crédito é bom, você pode ser capaz de obter um empréstimo pessoal com uma APR fixa que é inferior às taxas que você está pagando em suas contas.Mais uma vez, você também precisa estar ciente das taxas, por isso leia cuidadosamente as letras pequenas. Por exemplo, alguns credores cobram taxas de originação de 1% a 6%.

Aqui estão algumas das empresas mais conceituadas que oferecem empréstimos de consolidação de dívidas:

• Marcus by Goldman Sachs
• Discover

Interest rates for these loans currently range from around 5.5% to over 35%. Você precisa ter um excelente crédito para obter uma taxa na parte inferior dessa escala.Como uma transferência de saldo de cartão de crédito, uma coisa positiva sobre um empréstimo de consolidação de dívida é que você teria um pagamento mensal para fazer.

mas note que sob o novo modelo de pontuação de crédito FICO 10, a sua pontuação de crédito poderia ter um sucesso se você tirar um desses empréstimos. Isto é especialmente verdade se você continuar a acumular encargos em seus cartões de crédito após você tirar o empréstimo.

O Clark não é grande fã destes empréstimos.

“a minha atitude em relação aos empréstimos de consolidação da dívida é que geralmente estão apenas a reorganizar as cadeiras do Titanic. Ainda te afundas. Não quero que te afundes.”

se um empréstimo de consolidação de dívida não te serve, há outra opção aprovada pelo Clark para consolidar a dívida do teu cartão de crédito.

Opção 3: Consulte um Certificado de Dívida Conselheiro

Se você está realmente lutando com dívida de cartão de crédito, Clark diz que você deve entrar em contato com uma filial local da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito em NFCC.org.

“Eles podem aconselhá-lo sobre o orçamento, o que vai ajudar cerca de um em três pessoas”, diz ele. “Além de simples orçamentação, existem outras técnicas que eles podem sugerir com base em suas circunstâncias individuais.”

uma das coisas em que o CCN pode ajudá-lo é a criação de um acordo voluntário entre si e os seus credores. Quando você estabelece um plano de gestão de dívidas com eles, você faz um pagamento de um montante fixo para uma agência sem fins lucrativos, que, por sua vez, paga seus credores.

aqui está como a NFCC descreve os benefícios deste programa:

” ao participar neste tipo de programa de gestão da dívida, você pode beneficiar de taxas ou taxas de financiamento reduzidas ou anuladas, e experimentar menos chamadas de cobrança. Quando você trabalha com uma agência do NFCC em um programa de gestão de dívidas, suas contas são creditadas com 100% do valor que você envia.”

Clark recomenda ver o CCN para qualquer um que não consegue controlar os gastos e a dívida.

normalmente há pouca ou nenhuma taxa envolvida na criação de um plano de gestão da dívida, e não terá qualquer efeito no seu crédito.

Duas Coisas que Você não Quer Fazer Quando Consolidação da Dívida de Cartão de Crédito

Tirar um Empréstimo ou Linha de Crédito

Nunca retirar dinheiro de sua casa para pagar dívida de cartão de crédito. A dívida do cartão de crédito é uma dívida sem garantia.Se você não pagar a conta do seu cartão de crédito, não há nada que uma empresa de cartão de crédito possa fazer além de arruinar o seu crédito e/ou assediar você infinitamente para pagar suas contas.

mas a dívida hipotecária é garantida pela sua casa. Se você não conseguir acompanhar os seus pagamentos mensais de hipoteca, você pode encontrar – se na rua.

um empréstimo ou linha de crédito em casa só adiciona ao montante de dinheiro que você deve em sua casa, tornando mais provável que você poderia default e ir para o encerramento.Finalmente, se outra queda massiva nos valores da habitação acontecesse como aconteceu na década de 2000, você poderia acabar “de cabeça para baixo” em sua casa — onde você deve mais do que o valor da casa.

pedir emprestado aos seus fundos de reforma

se tiver uma quantia considerável de dinheiro acumulada na sua conta de reforma no trabalho, poderá ser tentado a pedir emprestado ao seu 401(k) para pagar a sua dívida do cartão de crédito.É uma pergunta que Clark recebe o tempo todo, e ele sente muito fortemente sobre a resposta:

“quase 100% das vezes que as pessoas me perguntam sobre o empréstimo do seu 401 (k), a resposta é” não!'”Diz O Clark. “Essa tem que ser a última opção e algo que você faz quando você está fora de todas as outras possibilidades.”

“quando as pessoas pedem emprestado de um 401(k), historicamente isso significa que elas acabam sem dinheiro suficiente para viver na aposentadoria”, diz ele.

isso é assustador, considerando que, de acordo com um estudo do Instituto da Empresa de investimento, quase uma em cada cinco pessoas elegíveis têm um empréstimo contra o seu 401(k).

“mesmo um único empréstimo de um 401(k) pode despistá-lo porque perde muito tempo a poupar para a reforma e tem de pagar esse empréstimo, o que muitas vezes reduz o que pode contribuir”, diz Clark.

evite adicionar mais dívida

finalmente, a única coisa que você não quer fazer quando consolidar a dívida do cartão de crédito é continuar a usar esses cartões. Um equilíbrio zero num cartão não é uma luz verde para começar a gastar livremente.Se você não pode se comprometer a comprar apenas coisas que você pode dar ao luxo de ir em frente, você estará em um caminho rápido para acabar em ainda mais dívidas do que você já está.

sentir-se preso e não saber o que fazer? Contacte o nosso centro de Acção do consumidor livre.