Resumo Executivo
O número de pessoas que, em um período relativamente curto de tempo, vai exigir diária de cuidados de longa duração está a aumentar de dia para dia, e enquanto alguns comprou de cuidados de longa duração seguro, a realidade é que muitos mais não, e em vez de ter que depender dos outros meios de pagamento para os cuidados, incluindo os seus próprios bens pessoais e do Medicare, e, potencialmente, o Medicaid.Para aqueles que não têm outra alternativa senão recorrer a prestações de assistência médica, muitas vezes os membros da família tentam intervir e cuidar-se a si próprios, o que, por sua vez, pode sobrecarregar as suas próprias finanças pessoais. Felizmente, em determinadas circunstâncias, os prestadores de cuidados de saúde da família podem realmente ser elegíveis para algum nível de reembolso do Medicaid pelo tempo que passam a cuidar de membros da família!
neste post convidado, Rafael Bernard de Em Boa Companhia detalhes as regras e questões de planejamento ao tentar se qualificar para o “Caixa e Aconselhamento,” um programa Medicaid, e que prevê um orçamento mensal para as pessoas stekel qual eles podem reembolsar familiares cuidadores para a prestação de Atividades de Vida Diária (ADL) serviços de assistência (embora com regras que variam de estado a estado).
a essência do Programa de dinheiro e aconselhamento é para um indivíduo que já de outra forma qualificado para Medicaid para obter uma “renúncia” que lhes permitirá usar seus pagamentos de reembolso Medicaid para compensar um membro da família ou amigos por cuidados. Infelizmente, garantir as renúncias adequadas não é tarefa fácil, e mesmo assim, alguns estados limitam o número total de matrículas de renúncia, o que pode significar que o receptor Medicaid é colocado em uma lista de espera. Além disso, muitos estados não permitirão que os cônjuges sejam reembolsados por serviços ADL, apenas outros membros (levando ao surgimento de um fenômeno conhecido como “divórcio Medicaid”). Além disso, para se qualificar, os próprios membros da família precisam primeiro de obter treinamento e, em seguida, ser aprovado pelo Estado como um atendente de Cuidados Pessoais (PCA).
Para ajudar a proteger-se do Medicaid mais tarde re-rotulagem de Dinheiro e Aconselhamento pagamentos, presentes inadequados, é aconselhável que o Medicaid destinatário e o cuidador familiar para se encontrar com um Ancião de Direito advogado para elaborar um cuidador formal do contrato, e para encontrar-se com uma gestão financeira da empresa de serviço (FMC) para o ajudar a calcular a folha de pagamento de impostos e com acompanhamento de horas trabalhadas para respeitar as formalidades do programa.
em última instância, membros de família que decide se tornar caregivers ainda enfrentam seus próprios desafios de, especialmente desde que o Dinheiro e Aconselhamento reembolsos a família PCAs não pretende ser um “bom” salário, mas simplesmente para ajudar parcialmente melhorar (e buffer financeiro custo de oportunidade) que, caso contrário, é ainda mais prejudicial família custo de tomar o tempo para prestar cuidados durante um pico de lucros de anos. No entanto, com o Medicaid destinatários que recebem em casa o cuidado de membros da família, relatando uma maior qualidade de vida versus uma casa de repouso, e muitos membros da família sentir-se uma obrigação para ajudar a fornecer cuidados, onde possível, o Dinheiro e o programa de Aconselhamento pode fazê-lo pelo menos um pouco mais economicamente viável para os membros da família para ajudar seus entes queridos, recebam o cuidado que deseja dar de si mesmas.
Autor: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, PFR®, é um planejador financeiro da In Good Company, um laboratório de aprendizagem colaborativa MassMutual que oferece educação financeira acessível, localizado em Brookline, Massachusetts. Ele é um ex-aluno do Programa de planejamento financeiro da Universidade de Bentley, e um membro do capítulo de Massachusetts da FPA. Pode contactá-lo em: [email protected].
todos os dias milhares de baby boomers estão se aproximando de uma idade ou condição onde eles vão começar a exigir cuidados diários de longo prazo. Enquanto alguns tiveram a previsão, orientação e riqueza para comprar uma forma de seguro de cuidados de longo prazo, a grande maioria terá que contar com os relativamente limitados benefícios de cuidados de longo prazo do Medicare, e de outra forma pode gastar seus bens pessoais ao ponto de que eles estão à mercê do Medicaid como sua saúde diminui.
na maioria dos casos, aqueles que dependem do Medicaid acabam indo para um lar que aceita pacientes Medicaid, mas muitas famílias tentam intervir e fornecer cuidados no lar como cuidadores familiares. Em alguns casos, as graves condições de saúde simplesmente não tornam viável a prestação de cuidados familiares, mas muitas vezes, a limitação é simplesmente que a própria família não pode fazer com que os seus próprios fins financeiros atinjam, retirando tempo do trabalho para cuidar de familiares idosos. É por isso que é crucial saber que os prestadores de cuidados familiares podem ser elegíveis para reembolso pelo Medicaid para as horas que eles colocam em cuidar de seus parentes em Medicaid.
Medicaid Dinheiro E Programa de Aconselhamento Para Pagar Familiares Cuidadores
As leis a respeito do reembolso de indenização a familiares cuidadores sob o Medicaid programas estaduais, amplamente conhecido como “Caixa e Aconselhamento,” não são bem conhecidos para a maioria e variam por estado. Dinheiro e aconselhamento é um programa ” auto-dirigido “(também conhecido como” dirigido ao consumidor “ou” dirigido aos participantes”) para pessoas em Medicaid. Um sênior aceito neste programa será dado um orçamento mensal para a compra de atividades de assistência diária (ADL), e com a renúncia adequada, o dinheiro a partir deste orçamento pode ser usado para contratar um membro da família como um cuidador pessoal (PCA) para ajudar com esses ADLs.
infelizmente, cada Estado tem seu próprio nome para este programa com seus próprios regulamentos, tornando o planejamento difícil para os conselheiros financeiros que têm clientes e/ou parentes de clientes que residem em muitos estados diferentes. Mas existem vários sites online que rastreiam essas informações para cada Estado, onde você pode inserir as informações do senior para descobrir quais programas de Estado ele ou ela é elegível para. (Também pode ser útil direcioná-los, ou qualquer cliente sênior para esse assunto, para beneficiar Checkup para ver que outros programas eles podem possivelmente tirar vantagem.)
apesar de diferenças particulares de um estado para o outro, para ter direito a prestações familiares pagas ao abrigo do Medicaid em geral, o idoso terá primeiro de solicitar o Medicaid no estado adequado no seu serviço local de Medicaid. Depois disso, o sênior deve se aplicar para participar do programa “Cash & aconselhamento” (ou qualquer que seja o consumidor -, participante -, ou o nome do programa auto-dirigido é usado nesse estado, e assumindo que o sênior não está já em um lar de idosos, onde o benefício do cuidador familiar está indisponível). Então, finalmente, depois de aprovado por Dinheiro & Aconselhamento, ele ou ela será capaz de aplicar para uma renúncia específica para usar os Cash & Aconselhamento de dólares para reembolsar um cuidador familiar através do estabelecimento de um contrato formal, onde o membro da família que fornece serviços de cuidador e é pago de acordo (incluindo o sênior pagamento de impostos de folha de pagamento em nome do membro da família como uma família trabalhador).
infelizmente, porém, como se não fosse intensivo o suficiente ter que cuidar de um membro da família mais velha, ajudá-lo a adquirir uma isenção que permite que alguém seja reembolsado por cuidados de saúde não é tão simples, e pode ser demorado também. Processar o pedido de renúncia (para o membro da família para realmente ser pago como cuidador) pode levar 2-4 meses para um paciente Medicaid atual, e pode levar vários meses mais para um senior que está apenas agora se candidatando para Medicaid. Na verdade, uma vez que a renúncia pedido é processado, muitos estados ainda limitar o número total de matriculados para a dispensa (por exemplo, apenas um limitado número de idosos pode ser dirigido cuidador familiar pagamentos no âmbito do estado do programa Medicaid em qualquer momento), o que pode resultar na sênior e família, sendo colocados em uma lista de espera por um longo período de tempo, potencialmente mais interromper o momento para a família o plano de ter um membro da família servem como um pagos cuidador. Além disso, como referido anteriormente, nem todos os estados oferecem um plano de reembolso (que é determinado não pelo local onde vive o cuidador familiar, mas onde os próprios idosos se candidataram e foram aprovados para o Medicaid), uma vez que nem todos os estados optaram por optar pelo programa. Embora com base nos números que mostram o insuficiente aumento previsto nos atendentes de cuidados pessoais (PCA), os restantes Estados podem não ter muita escolha, mas para oferecer cuidados abrangentes e aconselhamento em algum momento. Então, mesmo que você não tenha clientes com parentes em estados com programas de reembolso abrangentes e flexíveis do cuidador familiar, você provavelmente irá eventualmente. De fato, desde a virada do século, o Congresso apresentou dezenas de projetos de lei que de alguma forma melhorariam as situações dos cuidadores familiares, sendo o projeto de lei mais recente a lei RAISE Family Caregivers Act.Mesmo quando a assistência familiar paga através do Medicaid se expande, é importante notar que alguns estados restringem quais membros da família podem ser compensados através deste programa. Na verdade, a partir de hoje, apenas 13 estados permitem que um cônjuge seja reembolsado como cuidador familiar, contribuindo para uma tendência conhecida como “divórcio Medicaid”, onde um casal se divorcia especificamente para contornar esta restrição de reembolso do Medicaid. Caso contrário, o prestador de cuidados familiares deve ser outro membro da família não-cônjuge (e alguns têm outras restrições sobre as quais os membros da família podem ser compensados por cuidados); naturalmente, qualquer membro da família pode primeiramente ser pago diretamente de bens da família, a fim de gastar abaixo para qualificar para o Medicaid,porque é somente os pagamentos que então continuam como um cuidador familiar pago sob o dinheiro do Medicaid & Programa de aconselhamento que deve qualificar sob as limitações do membro da família.Existem também alguns estados em que o seu cliente pode ser reembolsado na qualidade de prestador de cuidados de família se for um prestador de cuidados de acolhimento para adultos. Nesta situação, o idoso se muda para a casa do membro da família, e o membro da família pode então ser elegível para o reembolso do salário PCA, bem como um salário de um programa não-Medicaid para cobrir o quarto e conselho para o sênior.
também É importante reconhecer que não só existem regulamentos para aplicar Dinheiro & Aconselhamento e se qualificar para uma renúncia para compensar um membro da família, mas também existem regulamentos para ter um membro da família a tornar-se aprovado como um PCA a ser compensado no primeiro lugar. Enquanto as regras novamente variam de acordo com o estado, eles geralmente envolvem a necessidade de se registrar com o estado como um prestador de cuidados licenciado, passar uma verificação de antecedentes e se inscrever em algum treinamento cuidador. Os estados também têm os seus próprios requisitos de nível de escolaridade para potenciais APC, embora um diploma do ensino médio é geralmente suficiente, e para aqueles que querem ir mais fundo, classes relevantes são muitas vezes oferecidos em faculdades da comunidade local.
o salário médio nacional para as ajudas não qualificadas é de cerca de 11 dólares por hora. Os cuidadores podem esperar ser pagos de US $ 9 a US $ 15 dólares por hora, dependendo das taxas de reembolso do Medicaid permitido pelo Estado para os PCAs, embora, em geral, a maioria dos Estados sob dinheiro & aconselhamento irá exigir que os cuidadores familiares recebam um salário horário ligeiramente inferior ao do mercado (que foi implementado para reduzir o risco de que o programa é abusado). Por outro lado, alguns estados têm uma rede PCA representada por uma união que auxilia no estabelecimento de salários PCA (mais competitivos).
é difícil prever exatamente quantas horas um cuidador familiar em perspectiva será capaz de cobrar e ser reembolsado por mês, uma vez que as regras (novamente) variam muito por estado, embora seja útil saber como um orçamento será determinado. Primeiro, a Medicaid irá conduzir uma investigação dos registos de saúde do sénior e das necessidades actuais da ADL. Em seguida, o paciente, que deve ter uma condição crônica qualificada ou precisa de ajuda com vários ADLs, vai precisar de uma aprovação médica para o programa. Um orçamento será então construído com base nas necessidades horárias e fatores econômicos dentro da região geográfica. Alguns programas têm um orçamento mensal estrito, enquanto outros apenas se concentrar em determinar o total de horas necessárias, bem como um salário horário apropriado. A maioria dos estados também tem um boné construído no programa com base no que o custo seria de outra forma para o Medicaid para fornecer cuidados diretamente para o senior. Após a elaboração do orçamento (inicial), este pode, a qualquer momento, ser aumentado ou diminuído à medida que as necessidades dos seniores se alteram.
é altamente aconselhável que os membros da família e cuidador encontrar com um Ancião de Direito advogado com experiência em Medicaid para ajudar a elaborar um formais PCA cuidador contrato de (necessárias para evitar ter Medicaid considerar os pagamentos para o PCA como um presente inadequada). O programa estatal fornecerá uma lista de empresas de serviços de gestão financeira (FMC) disponíveis para senior para ajudar a calcular o imposto sobre os salários, as horas de percurso cobradas, etc., e alguns estados tornam obrigatória a utilização de um CVP para os seniores. Sempre que for utilizado um CVP, estes serão compensados tomando uma percentagem de salários que, de outra forma, teriam sido pagos ao APC da família. Nem a gestão financeira da empresa, nem o programa Medicaid pode fornecer aconselhamento jurídico para o sênior ou PCA, por isso é aconselhável se você é um planejador financeiro que não possua suficiente competente o Élder Direito advogados em sua rede de referência para encontrar um em cada estado que você tenha clientes.
Planeamento De Estratégias Para Cuidadores Familiares Remunerados
Infelizmente, $ 11.00 uma hora nem sequer é um salário habitável em muitas partes do país, mas a realidade é que os fundos não se destinam a proporcionar uma vida a tempo inteiro, e pelo menos parcialmente destinam-se a compensar o custo de oportunidade. Porque, infelizmente, um dos maiores custos, não só para os nossos clientes cuidadores, mas para toda a economia, está na Oportunidade perdida por não ser capaz de trabalhar de outra forma, enquanto cuidar dos membros da família mais velha. Isto representa tempo que eles poderiam ter usado para perseguir mais educação, iniciar um negócio, ou simplesmente trabalhar mais horas em outro trabalho (mais bem pago). Estima-se que, em 1997, foram fornecidos 22-26 mil milhões de horas de cuidados informais. Estimativas recentes (National Alliance for Careygiving e AARP 2009) indicam que quase um em cada cinco adultos nos Estados Unidos fornece cuidados a um parente idoso ou amigo com mais de 50 anos. O que é ainda mais desafiador economicamente dado que a maioria dos cuidadores familiares são parte do mesmo demográfico que cria a maior parte da produtividade na economia para começar. Trata-se de pessoas de meia-idade e trabalhadoras, entre as quais se encontra a prestação de cuidados aos pais idosos e a prestação de cuidados aos filhos.Uma vez que sabemos que as mesmas pessoas que são fortemente confiadas na economia são as que cuidam dos membros da família mais velha, os potenciais custos de oportunidade ao considerar a prestação de cuidados familiares se manifesta de algumas formas óbvias: mais dias fora do trabalho (resultando em salários perdidos), bem como a falta de produtividade no trabalho devido à exaustão (que pode impactar aumento e promoções). Além disso, há um efeito cascata, no sentido de que os empregadores e colegas de trabalho podem sentir efeitos prejudiciais devido a não poder confiar tanto em um funcionário que necessita de flexibilidade, a fim de cuidar de um ancião (mais prejudicar a progressão na carreira ao longo do tempo), e, na pior, maior absentismo poderia torná-los um alvo em um futuro rodada de demissões. Assim, devemos aconselhar os nossos clientes prestadores de cuidados sobre este risco potencial para o seu emprego, reconhecendo que” apenas ” ser pago pelo seu tempo sozinho como cuidador familiar pode não compensar totalmente esses impactos secundários.Estes desafios são ainda agravados pelo facto de, mais uma vez, o reembolso ao Prestador de cuidados familiares ao abrigo do Medicaid não se destinar a representar um salário habitável. É por isso que os membros da família não são necessariamente esperados para deixar o seu emprego para fornecer cuidados a tempo inteiro para os membros da família mais velha (reconhecendo que também ajuda a reduzir o risco de abuso no programa também). Mas na medida em que as circunstâncias familiares ditam um corte nas horas (ou, no extremo, deixar o trabalho para ser um cuidador familiar em tempo integral de qualquer maneira), o reembolso pelo menos ajuda a mitigar o custo de oportunidade financeira perdido. Mas certifique-se de que seus clientes estão cientes disso antes de pensar em reduzir o trabalho (ou parar inteiramente), a fim de se tornar um cuidador familiar. Além disso, como discutido anteriormente, os membros da família que pretendem ser cuidadores pagos sob a Medicaid terão que passar pelo esforço com o sênior de completar o pedido extenuante para uma renúncia, a fim de se tornar reembolsado em primeiro lugar, possivelmente será necessário para se inscrever em algum treinamento, e terá que atender a quaisquer outros padrões regulatórios mínimos.
No lado positivo, reconhecendo que, sendo um PCA envolve ajudar com um ancião de mais de aspectos pessoais da vida, não é de se admirar que os idosos preferem ter família cuidar deles, em vez de estranhos, e é positivo que o Dinheiro & programa de Aconselhamento pode fazer isso mais viável para pelo menos algumas famílias. Na verdade, mesmo para as famílias, onde não é “financeiramente aconselhável” para se tornar um cuidador, um desejo de maior privacidade sozinho por ter um cuidador familiar (em vez de um “outsider” PCA) pode ser convincente. E reconhecer que o cuidado familiar pago não tem que ser tudo ou nada, também; é possível trabalhar com um PCA Profissional para apenas alguns de seus ADLs (por exemplo, tarefas menos íntimas), e, em seguida, ter um PCA familiar executar o resto das tarefas. Por exemplo, um amigo meu que é um PCA para seu pai, recentemente revelou-me que ele muitas vezes usa um PCA de terceiros através de MassHealth (Massachusetts Medicaid program), bem como para ajudar quando necessário. Isso permitiu que sua mãe permanecesse empregada a tempo inteiro, e que ele procurasse oportunidades de emprego e educação também. Porque mesmo com todas as horas que ele coloca, juntamente com os outros membros da família aprovados para compartilhar o fardo do tempo, eles ainda exigem a ajuda de PCAs não-familiares, a fim de ter uma chance justa de perseguir oportunidades.Por outro lado, também é importante reconhecer que existe o risco de um membro da família PCA controlar o seu Idoso nesta idade de abuso financeiro.; para proteger-se contra isso, seria aconselhável ter proxies de cuidados de saúde e poderes de advogado estabelecidos ou atualizados o mais rápido possível, idealmente incluindo outro amigo ou membro da família além apenas do PCA da família, para estabelecer um sistema básico de controle e equilíbrio de proteção para os seniores.
um desafio notável para alguns clientes é que eles podem vir de culturas onde cuidar de um ancião é considerado obrigatório. Por conseguinte, podem hesitar em ser reembolsados como APC porque, se o cuidado é algo que damos do coração, a introdução do pagamento não diminui essa dimensão da relação? No mínimo, no entanto, esta é uma boa oportunidade para rever o plano financeiro do cliente com eles, e pelo menos ter certeza de que eles entendem o impacto monetário em seu plano se eles se recusarem a ser reembolsados pelo Medicaid para cuidar (se eles poderiam ter se tornado elegíveis em primeiro lugar).
A linha de fundo, porém, é simplesmente reconhecer que de hoje em ritmo acelerado estilo de vida Ocidental, onde pode-se precisa de muito ensino, a fim de obter um emprego lucrativo, e onde, muitas vezes, ambos os cônjuges trabalham apenas para sobreviver, o modo tradicional de cuidar de idosos tem sido comprovada insustentável, especialmente para uma ampla faixa de baixa e média renda. Quanto aos nossos clientes de baixo valor líquido (onde comprar uma forma de seguro de cuidados de longo prazo em nome de um parente pode não ser acessível), pode ser uma coisa virtuosa para cuidar de um pai doente, mas corre o risco de fazê-los cair perigosamente atrás da trajetória pretendida de sua própria trajetória de carreira. Mas aproveitando-se de programas como o Dinheiro & Aconselhamento, as famílias podem, pelo menos parcialmente, aliviar alguns dos impactos financeiros da família, o cuidado (embora, infelizmente, mesmo com o não-familiar PCAs para ajudar, para alguns, ou a maior parte do tempo, financeiro e emocional de pedágio ainda é grande em o velho da família). No entanto, é crucial para os membros da família do Idoso não perder tanta oportunidade que a incapacidade de seus pais para pagar por cuidados privados fora do Medicaid limita outros membros da família de ser capaz de construir sua própria vida financeira também.
no lado positivo, os idosos matriculados no Programa de cuidados de longo prazo do Medicaid relatam uma maior qualidade de vida quando permitido viver em casa em vez de um lar de idosos, e uma qualidade de vida ainda maior quando os cuidadores em casa são membros da família. O que o tornou ainda mais apelativo para as famílias que têm pelo menos alguma flexibilidade para serem cuidadoras familiares. No entanto, ao ajudar esses membros da família a estar ciente e navegar em opções como o Cash & aconselhamento programa também, é mais viável para eles para ficar no caminho para a aposentadoria, ao mesmo tempo que capacitá-los a melhorar a qualidade de vida de seu ente querido.
Disclaimer: As opiniões e opiniões expressas são as do autor e podem não refletir com precisão as da Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual), ou suas empresas afiliadas.
