Zapytaj Clarka: Czy kupowanie Rent nadal jest złym pomysłem?

firmy ubezpieczeniowe i inne instytucje finansowe uwielbiają sprzedawać renty, aby poradzić sobie z jednym z największych obaw u wielu osób, które zbliżają się lub są już na emeryturze — obawą, że przeżyją swoje pieniądze.

ale czy renty dobrze pasują do Ciebie w twoim życiu?

co musisz wiedzieć o rentach

renty są często reklamowane jako Bezpieczne inwestycje, które oferują gwarantowany dochód na całe życie. Ale pomimo szumu, ekspert od pieniędzy Clark Howard Nie złagodził swojego stanowiska wobec nich przez lata.

„są jednym z najgorętszych produktów w branży inwestycyjnej i ubezpieczeniowej, ale są trucizną dla Twojego portfela”, mówi Clark. „Ze wszystkich rzeczy, które możesz mieć w portfelu, kupowanie renty indeksowej w każdym wieku jest najgorszą możliwą myślą.”

w tym artykule przyjrzymy się bliżej renty i dlaczego Clark jest przeciwny wszystkim, oprócz dwóch szczególnych rodzajów tego produktu ubezpieczeniowego.

: Spis treści

• niebezpieczeństwo Rent zmiennych
• prawda o rentach indeksowych
• 2 rodzaje Rent, które Clark poleca

niebezpieczeństwo Rent

co to są renty?

po pierwsze, powinieneś wiedzieć, że renty są różnego rodzaju produktami finansowymi, które generują stały strumień dochodów dla kupującego, aby zapewnić, że nie przeżyjesz swoich pieniędzy.

kiedy kupujesz jeden, robisz to, że bierzesz ryczałt i przekazujesz go firmie ubezpieczeniowej. Następnie są zobowiązani umownie do zapewnienia Ci dochodu do końca życia.

istnieje kilka podstawowych smaków tego produktu:

• renty zmienne-kupuj Indywidualne fundusze akcji i obligacji
• renty indeksowane-są powiązane z indeksami giełdowymi
• renty natychmiastowe-weź ryczałt i przekształć go w natychmiastowy dochód miesięczny

jak działają renty?

zarówno zmienne, jak i indeksowane rodzaje Rent są tutaj produktami „odroczonymi”. Oznacza to, że są to długoterminowe inwestycje — często kupowane z wieloletnim wyprzedzeniem — które z czasem rosną bez podatku. Podatki płacisz tylko wtedy, gdy zaczniesz wypłacać pieniądze na emeryturze, podobnie jak działa 401(k) lub IRA.

z drugiej strony, natychmiastowe renty — które omówimy w dalszej części tego artykułu — zazwyczaj zaczynają wypłacać w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Dzięki temu konkretnemu produktowi istnieje znacznie krótszy horyzont czasowy, dopóki nie zaczniesz uzyskiwać pieniędzy z polisy.

na wysokość miesięcznego dochodu uzyskanego ze standardowej zmiennej renty wpływa wiele czynników. Według jednego z ostatnich szacunków CNNMoney, 65-letni mężczyzna może uzyskać 525 dolarów miesięcznego dochodu z dożywotniego zakupu 100 000 dolarów renty. Tymczasem kobieta w tym samym wieku może dostać $ 490.

i na wypadek, gdybyś się zastanawiał, to nie jest przypadek kobiet zarabiających mniej niż mężczyzn. Hipotetyczna wypłata kobiety jest niższa, ponieważ tabele aktuarialne mówią, że prawdopodobnie będzie żyła dłużej niż mężczyzna, więc niższa wypłata oznacza dodatkowe lata płatności.

dlaczego Clark nie lubi zmiennych Rent

aby zrozumieć, dlaczego Clark nie lubi zmiennych Rent, powinieneś zrozumieć, że są to zasadniczo fundusze inwestycyjne owinięte w polisę ubezpieczeniową. Obejmują one również różne opłaty ubezpieczeniowe i inne opłaty:

• opłaty ubezpieczeniowe (zwane również opłatą za śmiertelność i koszty)
• opłaty za inwestycje bazowe
• jeźdźcy i opcje
• opłaty za poddanie się

do czasu, gdy wszystko zostanie powiedziane i zrobione, możesz zapłacić do 25 razy więcej wydatków, jeśli zainwestujesz w fundusze o indeksie braku obciążenia, które Clark zaleca w swoim portfelu.poradnik inwestycyjny.

co gorsza, jeśli próbuje się wydostać z renty, trzeba płacić ogromne grzywny. W przypadku wykupienia renty zmiennej i konieczności uzyskania pieniędzy przed upływem 15 lat, tzw. „opłata za poddanie się” może wynosić dziesiątki tysięcy dolarów lub więcej.

wreszcie, zmienne renty są często popychane przez sprzedawców na starszych ludzi podczas bezpłatnych seminariów. Prowizje sprzedawcy otrzymują od sprzedaży jest ogromna. Dlatego często mówi się, że renty są sprzedawane, a nie kupowane.

„pamiętaj, że jest to najdroższy „darmowy” posiłek, jaki kiedykolwiek zjesz”, ostrzega Clark przed tymi seminariami.

prawda o rencie indeksowej

co to jest renta indeksowa?

renty indeksowe naprawdę wystartowały po tym, jak Giełda została zdziesiątkowana w ostatniej dekadzie. W tym czasie marketerzy widzieli okazję do skorzystania z ludzi, którzy martwili się o przetrwanie swoich pieniędzy.

renty indeksowe są sprzedawane z obietnicą, że możesz zarobić na giełdzie w dobrych latach, ale że nie stracisz żadnych pieniędzy w złych latach.

dlaczego Clark nie lubi Rent indeksowych

ta obietnica jest oczywiście bardzo atrakcyjna dla kogoś, kto ma 65 lat i martwi się, że ma wystarczająco dużo pieniędzy do końca życia.

ale obietnica nie jest warta papieru, na którym jest napisane.

w większości zawiłych umów dotyczących tego konkretnego produktu, firma ubezpieczeniowa może zdecydować o zmianie, ile te polisy zarabiają każdego roku. Mogą więc zaoferować Ci wiele z góry i pociągnąć za sobą ruch frajera, zmieniając później wypłatę. Więc utknąłeś, chyba, że chcesz zapłacić za poddanie się.

a co z obietnicą uzyskania korzyści ze wzrostu na giełdzie bez ryzyka? To, co naprawdę się dzieje, to to, że dadzą ci niewielką część zysku indeksu, który wybrali. Ograniczają kwotę, którą możesz uzyskać, i nie dają ci kredytu na dywidendy.

„jeśli ukończyłeś 60 lat, renty indeksowe stanowią zagrożenie dla Twojego zdrowia finansowego, bezpieczeństwa finansowego i długoterminowej zdolności do samodzielnego życia”, mówi Clark. „Kopnij ubezpieczyciela, który próbuje sprzedać ci to gówno prosto na krawężnik!”

2 rodzaje Rent, które Clark poleca

jeśli czytałeś tak daleko, może cię zaskoczyć, że istnieje kilka rodzajów Rent, które Clark naprawdę lubi!

renty natychmiastowe

renty natychmiastowe (zwane również dożywotnimi) są prostym produktem ubezpieczeniowym, który pobiera ryczałt i przekształca go w miesięczny dochód, zwykle w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

w przeciwieństwie do rent zmiennych, ten szczególny smak renty ma tak mało na drodze prowizji, że rzadko jest popychany przez sprzedawców.

jednym z powszechnych problemów, które ludzie mają na temat natychmiastowych Rent, jest: co się stanie, jeśli wpłacisz wszystkie swoje pieniądze na natychmiastową rentę, a potem umrzesz w przyszłym tygodniu? To prawda, że wszystkie pieniądze przepadną i nie będzie ich dla Twoich spadkobierców.

dlatego Clark mówi, że możesz zdecydować się na specjalny przepis o nazwie „okres pewny”, co oznacza, że będzie gwarantowana wypłata (zazwyczaj przez 20 lat) nawet w przypadku twojej śmierci. Twoje miesięczne świadczenie spadnie o około 10%, jeśli weźmiesz określoną opcję, ale przynajmniej zapewnia coś gwarantowanego Twoim spadkobiercom, jeśli odejdziesz.

jednym z dobrych miejsc do szukania ofert na natychmiastową rentę jest z ImmediateAnnuities.com. będziesz również chciał uzyskać cytat z USAA, jeśli masz służbę wojskową.

” jak w przypadku wszystkiego innego, istnieją dobrzy i źli dostawcy Rent życiowych”, mówi Clark. „Zawsze chcesz ubezpieczyciela z najlepszą oceną A. M. na poziomie a+ lub a++.”

renta długowieczności

Renta długowieczności (aka ubezpieczenie długowieczności) to prosty produkt ubezpieczeniowy, który kupujesz, który nie zaczyna wypłacać zasiłku, dopóki nie osiągniesz 85.

„chodzi o to, że z Polityką długowieczności w miejscu, można planować wydmuchać wszystkie pieniądze w planie emerytalnym do wieku 84,” Clark mówi. „Ponieważ w chwili, gdy skończysz 85 lat, dostajesz czek co miesiąc, tak długo, jak żyjesz.”

ubezpieczyciele wiedzą z tabel aktuarialnych, że większość osób, które kupią polisę, nie dożyje otrzymania pieniędzy. Ale jeśli dożyjesz 85 lat, dostaniesz ten miły miesięczny czek.

nie usłyszysz zbyt wielu agentów ubezpieczeniowych mówiących o polisach długowieczności, ponieważ prowizje na nich są tak małe. Ale mogą być świetnym pomysłem na tak wiele sytuacji, w których ludzie mogliby przeżyć swoje pieniądze.

jeśli chcesz zgłębić pomysł zakupu polisy, zapytaj agenta ubezpieczeniowego o ” polisę ubezpieczeniową, która nie płaci żadnych pieniędzy do wieku 85 lat.”Różni ludzie nazywają to różnymi rzeczami, ale na podstawie tego opisu będą wiedzieli, co masz na myśli.

ostatnia myśl

Money expert Clark Howard tak nie lubi większości Rent, że mówi, że są to czteroliterowe słowo w swoim słowniku! Jedyne rodzaje Rent, które należy kiedykolwiek spojrzeć na zakup są natychmiastowe i długowieczności te, według niego.

jeśli masz więcej pytań na temat Rent, skontaktuj się z Clark ’ s Consumer Action Center — bezpłatna linia pomocy czynna od poniedziałku do czwartku w godzinach 10.00-19.00 i w piątek w godzinach 10.00-16.00 ET z wolontariuszami, którzy odpowiedzą na twoje wątpliwości! Zadzwoń Do Zespołu Clark @ 404-892-8227.

więcej historii finansów osobistych na Clark.com:

• oszczędzanie na emeryturę: dlaczego możesz nie potrzebować tyle, ile myślisz
• dlaczego nie powinieneś wypłacić swojego 401 (k) przy zmianie pracy
• to jest wiek, w którym Clark Howard planuje rozpocząć pobieranie Ubezpieczenia Społecznego