Spør Clark: er det fortsatt en dårlig ide å kjøpe livrenter?

Forsikringsselskaper og andre finansinstitusjoner elsker å selge livrenter for å håndtere en av de største fryktene hos mange mennesker som nærmer seg eller allerede er i pensjon — frykten for at de skal overleve pengene sine.

men er livrenter en god passform for deg i livet ditt?

Hva du trenger å vite om livrenter

Livrenter blir ofte annonsert som trygge investeringer som tilbyr garantert inntekt for livet. Men til tross for hype, penger ekspert Clark Howard har ikke myknet sin holdning mot dem gjennom årene.

«De er en av de hotteste produktene i investerings-og forsikringslandskapet, men de er gift for lommeboken din,» Sier Clark. «Av alle de tingene du kan for lommeboken din, er å kjøpe en indeks livrente i alle aldre omtrent den verste tanken mulig.»

I denne artikkelen tar Vi en nærmere titt på livrenter og hvorfor Clark er imot alle, men to bestemte typer av dette forsikringsproduktet.

Forstå livrenter: Table of contents

• faren for variable livrenter
• sannheten om indeks livrenter
• 2 typer livrenter Som Clark anbefaler

faren for livrenter

Hva er livrenter?

først bør Du vite at livrenter er ulike typer finansielle produkter som genererer en fast levetid strøm av inntekt for kjøperen å sikre at du ikke vil overleve pengene dine.

når du kjøper en, hva du gjør er å ta en lump sum penger og overlate det til et forsikringsselskap. De er da kontraktsmessig forpliktet til å gi deg inntekt for resten av livet ditt.

Det er noen grunnleggende smaker av dette produktet:

• Variable livrenter-kjøp individuelle aksje-og obligasjonsfond
• Indekserte livrenter-er knyttet til aksjemarkedsindekser
• Umiddelbare livrenter-ta et engangsbeløp og konverterer det til umiddelbar månedlig inntekt

hvordan fungerer livrenter?

både variable og indekserte typer livrenter her er» utsatt » produkter. Det betyr at de er langsiktige investeringer-ofte kjøpt år i forveien – som vokser skattefritt over tid. Du betaler bare skatt når du begynner å trekke pengene i pensjon, ligner på hvordan en 401 (k) eller IRA fungerer.

på den annen side begynner umiddelbare livrenter — som vi diskuterer senere i denne artikkelen — vanligvis å betale ut innen de neste 12 månedene. Med dette bestemte produktet er det en mye kortere tidshorisont til du begynner å få penger ut av politikken.

mengden månedlig inntekt du får fra en standard variabel livrente påvirkes av en rekke faktorer. Ifølge Et nylig estimat Fra CNNMoney kunne en 65 år gammel mann få $ 525 i måneden i livstidsinntekt fra å kjøpe en $ 100 000 livrente. I mellomtiden kan en kvinne i samme alder få $ 490.

og bare i tilfelle du lurer på, dette er ikke et tilfelle av kvinner tjener mindre enn menn. Kvinnens hypotetiske utbetaling er lavere fordi aktuarmessige tabeller sier at hun sannsynligvis vil leve lenger enn mannen, så den lavere utbetalingen står for flere års betalinger.

Hvorfor Clark ikke liker variable livrenter

for å forstå hvorfor Clark ikke liker variable livrenter, bør du forstå at de i utgangspunktet er verdipapirfond innpakket i en forsikring. De kommer også med en rekke forsikring avgifter og andre avgifter:

• Forsikringsgebyrer (aka dødelighet og utgiftsgebyr)
• Gebyrer for de underliggende investeringene
• Ryttere og opsjoner
• Overgivelsesgebyrer

når alt er sagt og gjort, kan du betale opptil 25 ganger utgiftene du ville hvis Du ble investert i indeksfondene Som Clark anbefaler i Hans investere guide.

enda verre, hvis du prøver å komme ut av en livrente, må du betale massive bøter. Hvis du kjøper inn en variabel livrente og trenger å få pengene dine før 15 år går, kan den såkalte «overgivelsesgebyret» være titusenvis av dollar eller mer.

endelig blir variable livrenter ofte presset av selgere på eldre folk under gratis måltid seminarer. Provisjonene selgerne mottar på et salg er stort. Derfor er det ofte sagt at livrenter selges, ikke kjøpes.

«Husk at det er det dyreste «gratis» måltidet du noensinne vil spise, » Advarer Clark om disse seminarene.

sannheten om indeks livrenter

Hva er en indeks livrente?

Indeks livrenter tok virkelig av etter at aksjemarkedet ble decimert i det siste tiåret. På den tiden så markedsførere muligheten til å dra nytte av folk som var bekymret for å overleve pengene sine.

Indeks livrenter selges med løftet om at du kan tjene en avkastning basert på aksjemarkedet i gode år, men at du ikke vil miste penger i dårlige år.

Hvorfor Clark ikke liker indeks livrenter

det løftet er åpenbart veldig attraktivt for noen som er 65 og bekymret for å ha nok penger til resten av livet.

men løftet er ikke verdt papiret det er skrevet på, Sier Clark.

i de fleste innviklede kontrakter for dette produktet kan forsikringsselskapet bestemme seg for å endre hvor mye disse retningslinjene tjener hvert år. Så, de kan tilby deg mye på forhånd og trekke en sucker flytte på deg ved å endre utbetalingen senere. Da sitter du fast, med mindre du vil betale den store overgivelsesavgiften.

og hva med løftet om å få fordelen av en økning i aksjemarkedet uten risiko? Det som virkelig skjer er at de vil gi deg liten del av gevinsten av en indeks de velger. De dekker beløpet du kan få, og de gir deg ingen kreditt for utbytte.

«hvis du er over 60, er indeksrenter en fare for din økonomiske helse, din økonomiske sikkerhet og din langsiktige evne til å leve selvstendig,» Sier Clark. «Kick forsikring person som prøver å selge deg at junk rett til fortauskanten !»

2 typer livrenter Som Clark anbefaler

Hvis du har lest så langt, kan det overraske deg å vite at Det er et par typer livrenter Som Clark faktisk liker!

Umiddelbare livrenter

Umiddelbare (aka life) livrenter er et enkelt forsikringsprodukt som tar et engangsbeløp og konverterer det til månedlig inntekt, vanligvis innen de neste 12 månedene.

I Motsetning til variable livrenter, har denne spesielle smaken av livrente så lite i veien for provisjoner at det sjelden presses av selgere.

en vanlig bekymring folk har om umiddelbare livrenter er: hva skjer hvis du henter alle pengene dine inn i en umiddelbar utbetalings livrente og så dør du neste uke? Det er sant at alle pengene vil være borte, og det vil ikke være noen for dine arvinger.

Derfor Sier Clark at Du kan velge en spesiell bestemmelse kalt «period certain», noe som betyr at det vil være en garantert utbetaling (vanligvis i 20 år) selv i tilfelle din død. Din månedlige fordel vil falle med ca 10% hvis du tar det bestemte alternativet, men i det minste gir det noe garantert til arvingene dine hvis du skulle gå bort.

et godt sted å lete etter sitater for en umiddelbar livrente er fra ImmediateAnnuities.com. du vil også få et tilbud fra USAA hvis du har militærtjeneste.

«Som med alt annet, er det gode tilbydere og dårlige tilbydere av livrenter der ute,» Sier Clark. «Du vil alltid ha et forsikringsselskap Med EN AM Beste vurdering Av A + eller a++.»

Longevity annuities

Longevity annuities (aka longevity insurance) er et enkelt forsikringsprodukt du kjøper som ikke begynner å betale en levende fordel før du treffer 85.

«tanken er at med en levetidspolitikk på plass, kan Du planlegge å blåse gjennom alle kontanter i pensjonsplanen din gjennom 84 år,» Sier Clark. «Fordi minuttet du blir 85, får du en sjekk hver måned så lenge du lever.»

Forsikringsselskaper vet fra aktuarmessige tabeller at de fleste som kjøper politikken ikke vil leve for å motta penger. Men hvis du lever til 85 år, får du den fine månedlige sjekken.

du vil ikke høre mange forsikringsagenter snakke om lang levetid politikk fordi provisjoner på dem er så små. Men de kan være en god ide for så mange situasjoner der folk ellers kan overleve pengene sine.

hvis du vil utforske ideen om å kjøpe en policy, spør en forsikringsagent for «forsikringen som ikke betaler noen penger til 85 år.»Ulike folk kaller det forskjellige ting, men de vet hva du mener basert på den beskrivelsen.

Siste tanke

Penger ekspert Clark Howard så misliker de fleste livrenter at han sier de er en fire-brev ord i hans vokabular! De eneste typer livrenter du noensinne bør se på å kjøpe er umiddelbar og lang levetid, ifølge ham.

hvis du har flere spørsmål om livrenter, kontakt Clarks Consumer Action Center-EN gratis hjelpelinje åpen mandag-torsdag fra 10a. m. – 7p.m og fredag fra 10a. m.-4p. M. ET med frivillige tilgjengelig for å svare på dine bekymringer! Ring Team Clark @ 404-892-8227.

flere personlige finanshistorier på Clark.com:

• Lagre for pensjonering: Hvorfor du kanskje ikke trenger så mye som du tror
• Hvorfor du ikke bør utbetale 401 (k) når du bytter jobb
• Dette er alderen Da Clark Howard planlegger å begynne å samle Sosial Sikkerhet