あなたは初めての住宅購入者や別の家に移動するために探しているかどうか、チャンスはあなたが住宅 しかし、どのように最高のレートを得ることについて行くのですか？
チームクラークはあなたのお金を節約することについてのすべてです。 家はあなたがあなたの一生の間に作る最大の購入である可能性が高いです。 最高の住宅ローンの用語を見つけることは、数万ドル—またはより多くの—あなたのローンの生活の上に保存することができます。
この記事では、Clark Howardのガイダンスと、住宅ローン業界のベテランからのインサイダーのヒントを使用して、住宅ローンを正しい方法で取得する手順を順
目次:
- 形であなたの信用を取得
- 住宅ローンのために事前承認を取得
- あなたが余裕ができるどのくらいの家を把握
- 住宅ローンの右のタイプを選Back&Forth
- あなたの家に閉じます
形であなたの信用を取得
あなたが住宅ローンを申請する前に、あなたの信用が良い形であることを確認する必 よりよいあなたの信用スコア、よりよいあなたがのために修飾する金利。 あなたは740以上のクレジットスコアを目指す必要があります。 それはあなたにほとんどの場合、非常に最高の料金を取得する必要があります、ロブダウンズ、サウスステート銀行のシニア融資担当者は述べています。
無料であなたのクレジットスコアと信用報告書を取得するには、複数の方法があります。 あなたのクレジットスコアに問題がある場合は、あなたの信用報告書はあなたにそれが何であるかの指標を与えるので、あなたは両方をチェック また、あなたはすべての三つの主要な信用調査会社からのレポートを取得することを確認したいと思:
- エクイファックス
- エクスペリアン
- トランスユニオンアタック
- トランスユニオンアタック
“このステップでは、Credit Karmaのような無料の信用報告書サービスを使用することに注意してください」とDowns氏は述べています。 “彼らは貸し手が使用する実際のFICOクレジットスコアを提供しません有利なスコアシステムを使用する傾向があります。 代わりに、彼らはFICOのスコアを提供するかどうかを確認するためにあなたの銀行やクレジットカードプロバイダに確認してください。”
ダウンズはまた、貸し手は通常、三つの信用調査会社すべてから報告書を引き出し、その後、中間スコアを使用することを指摘しています。 だから、あなたの中間のスコアは、少なくともその高い限り、740よりも低いクレジットスコアを持っているし、まだ最高のレートを得ることができま
あなたのクレジットスコアが十分に高くない場合の対処方法
あなたのクレジットスコアは、あなたがそれになりたいものではないことを発見 より少なくより最適の金利でたくさんのお金を借りることはあなたの月例抵当支払がより高くなることを意味し、結局はあなたの家を所有するためにもっとたくさん支払うことを終える。
あなたは借金を返済し、あなたの与信限度額を増やすように、あなたのスコアを向上させるための措置を取ることができます。 ここであなたのクレジットスコアを向上させるために卑劣な方法につ
あなたのスコアを下にドラッグしているあなたの信用報告書にエラーを見つけることができます可能性もあります。 それが起こった場合、それを修正することは可能です。 ここではどのようにです。
エラーは、あなたが間違いの局と債権者に通知したら、修正するために30日かかるはずです。 しかし、時には、プロセスは三、四ヶ月かかることがあります。 あなたが住宅ローンを申請する準備ができている前に、少なくとも四から六ヶ月あなたのクレジットスコアとレポートを引く必要がある理由です。
クラークは、次のことをする—あなたの信用の背景チェックをした後—あなたの信用とスコアを監視することです。 これは、あなたのクレジットスコアが安定して保持しているか、あなたがローンを申請するに近づくように改善することを確認することです。 チームクラークは、あなたのスコアに目を維持するために、クレジットカルマ、クレジットゴマまたは両方で無料のサービスを使用することをお勧めします。
続きを読む:信用カルマ対信用ゴマ:一つは他のものよりも優れていますか？
住宅ローンの事前承認を得る
あなたの信用が良い場所にあるように感じたら、それは住宅ローンを取得するプロセスを開始する時間です。 あなたは住宅ローンの事前承認を申請することによって借りるために修飾どのくらいのお金を見つけることができます。 これはまた、あなたの毎月の支払いがどのくらいの感覚を与えるでしょう。
貸し手があなたを貸して喜んでいるどのくらいあなたのクレジットスコアと負債対収入の比率のようなものに依存します。 事前承認は、（特定のプロパティに関連付けられている）実際の住宅ローンのアプリケーションではありませんが、それはハード信用チェックが必要になりま
事前承認を得る必要がある理由
事前承認は住宅購入プロセスの重要なステップであるとDowns氏は述べています。
“住宅ローンの事前承認は、通常、不動産業者によって必要とされます,彼らはあなたが順番にあなたの資金を持っていることを確認し、あなたの家を見つ “通常、彼らは—と売り手のエージェントは-あなたのオファーで提出された貸し手からの事前承認の手紙を見たいと思うでしょう。”
ダウンズは、貸し手および/またはローン担当者があなたの地元の市場で良い評判を持っている場合、それはまた、あなたの事前承認に大きな信頼がある
ここでは、事前承認の手紙は、一般的にどのようになりますかです。 あなたが見ることができるように、それはあなたがローンの条件に関する情報と一緒に、借りるために事前に承認されているお金の量が含まれます:
あなたはあなたを事前承認する貸し手からあなたのローンを得ることにロックされていないことに注 あなたはまだ我々は以下をカバーします最高のレートを取得するために買い物をするのは自由です。
クラークに前承認プロセスについてのしっかりした規則がある:前承認の手紙を得れば、あなたの家を買うと期待するときの半年以内の他のどの信用にも適用してはいけない。
「クレジット申請があなたのクレジットスコアに何をするかはそれほど重要ではありませんが、それは懸念事項です」と彼は言います。 “それは危険な融資のカテゴリにあなたを置くことができるあなたの負債対収入の比率に害を与えることがより多くのです。 あなたの抵当適用は否定されることができるまたはあなた自身をより高い金利に押されて見つけることができる。
住宅ローンの事前承認を得る場所
原則として、クラークは信用組合の大ファンです。 しかし、あなたは彼らにあなたのビジネスを与える前に、信用組合での顧客サービスのレベルに満足していることを確認する必要があります。
クラークは、そこには多くの選択肢があると言い、あなたはもはや大手銀行のなすがままではないと言います。
“長年にわたって変わったのは、銀行が現在、住宅ローン市場では非常に競争力がないということです”と彼は言います。 “すべてのアクションは、信用組合とロケット住宅ローンやQuickenローンのような非銀行の貸し手です。”
最終的にはしかし、あなたの事前承認のために最も快適に感じるところはどこでも行くべきです。 私達が言ったように、よりよい率を他の所で見つければその貸方からあなたの抵当を得る義務の下にない。
あなたが余裕ができるどのくらいの家を把握
あなたが一定の金額を借りることができるからといって、あなたがすべきであるという意味ではあ どのような価格帯を検討する必要がありますを決定するときに遊びに来るいくつかの他の要因があります。
チャンスはおそらく財政的にあなたのために意味を成しているより高い量のために前承認されるであろうである。 それが毎月の支払いとして何に変換されるかを計算するのはあなた次第です。
あなたが本当に余裕ができるどのくらいの家を把握する方法についてのクラークの考え方は、長年にわたって進化してきました。
彼は、あなたが伝統的な30年固定金利ローンで何の資格があるかを見てから、その金額の90％以下の住宅を購入することをお勧めしていました。 しかし、もはや。
“私は人々がまだ彼らが余裕ができるよりも多くの住宅ローンで終わっていたことに気づきました”と彼は言います。 “あなたが事前に承認されているものを無視してください。 代わりに、あなたが本当にあなたの現在の家賃が何であるかに余裕ができるものをベース。 その抵当と、また税および保険を有する行っていることを覚えなさい。”
クラークは、あなたの最初の家を購入している場合は、家賃を払っているどのくらいから始める必要がありますと言います。 固定資産税や住宅所有者保険のようなもの：そして、あなたはあなたの家賃プラス賃借人が払っていない毎月の間接費よりもこれ以上ではない住宅ローンの支払いを計算する必要があります。
住宅ローンの右のタイプを選ぶ
あなたが借りることができるしているどのくらいのお金を知っていれば、あなたはあなたのために右であるローンの種類を決定する必要があります。
あなたは30年の住宅ローンか15年の住宅ローンをしたいですか？ あなたはローンの生活や経済状況に合わせて調整するもののための固定金利を好むだろうか？ 慣習的な貸付け金を必要とするか、または多くのお金を借り、ジャンボ抵当を要求するか。 あなたはこれらの質問などのすべてに答える必要があります。
ダウンズは、従来の30年固定住宅ローンは、ほとんどのバイヤーが選択する支配的なローンであると述べています。
「信用が良いと、彼らは例外的な金利とより低い支払いを提供します」と彼は言います。
考慮すべきFHAとVAの融資もあります。
“信用に挑戦した借り手は、まだ良い金利を提供することができますが、追加の住宅ローン保険の要件が付属しています政府支援ローンであるFHAローンを選 “修飾するそれらのために、VAの貸付け金は例外的な率を提供し、選択の下の0%を提供する。”
ありがたいことに、あなたはこのすべてを自分で把握する必要はありません。
“偉大な融資担当者は、あなたの全体的な購入と財務目標を議論し、あなたに利用可能なオプションだけでなく、あなたの目標に最適な住宅ローンのオプ
最高の金利のためのショップ
あなたはあなたのための住宅ローンの最高のタイプを決定した後、あなたはあなたの住宅ローンのための買い物を開始す
利用可能な料金の種類の良い感覚を得るために、あなたはLendingTreeのようなサイトから始めることをお勧めします。
多くの場合、メールアドレスまたは電話番号を入力するよう求められることに注意してください。 つまり、あなたの住宅ローンのビジネスを獲得しようとしている企業からのピッチが殺到する可能性があります。 それはあなたに楽しい音しない場合は、クラークは、彼自身の、より伝統的な戦略を持っています。
彼は、ほとんどの人が住宅ローンの見積もりを一つしか得ないと言います。 あなたは最高のお得な情報へのアクセスを取得するには、少なくとも三つの貸し手から引用符を取得したいと思
“あなたは信用組合、あなたの不動産業者とモーゲージブローカーによって推奨される貸し手に行く必要があります、”クラーク氏は述べています。
あなたの不動産業者は貸方を選ぶことに関しては大きい資源であることができる。 彼らが推薦する誰かを持っているかどうかを確認してください。 彼らが行う場合、それは彼らと彼らのクライアントは、過去にで動作するように簡単に発見した貸し手可能性が高いです。
“あなたの全米リアルター協会加入者を信頼すれば、紹介をそれらに頼むこと自由に感じなさい、”Downsは言う。 「あなたが巧妙に処理されていることを確認することは、彼らの最善の利益になります。”
もう一つの選択肢は、モーゲージブローカーと協力することです。 モーゲージブローカーは、最高のレートを見つけるために、いくつかの異なる企業であなたの住宅ローンを買い物することができます。 彼らが推薦する仲介商があるかどうかあなたの友人および隣人に尋ねなさい。
最高の住宅ローンのオファーを選択する方法
あなたが手に複数のレートの引用符を持っていたら、あなたはあなたのために最も理にかなっているかを把握する必要があります。
“住宅ローンの見積もりは、複数の貸し手の間で大きく異なる可能性があります”とDowns氏は述べています。 “それはショッピング料金とリンゴ-ツー-リンゴの比較を行うことになると、比較する貸し手のコントロール内の唯一の二つのものがあります：レートとあな”
これらの料金には、次のものが含まれます:
- オリジネーション手数料
- 信用報告書手数料
- 鑑定費用
- 貸し手によって充電される他の適用される手数料
ポイントは、あなたが知 ポイントは、借りた金額の合計金額の1％を表します。
:
- ポイント：これは単に貸し手のポケットを並べるための手数料です。
- 割引ポイント：ローンの寿命にわたって金利を下げるために事前に支払われたお金。
クラークはポイントに関しては単純なルールを持っています: あなたの金利を購入するポイントを支払うことはありません！
すべての貸し手がポイントを請求するわけではないので、完全に支払うことを避けることができれば、すべての方が良いことに注意してくださ
住宅購入に関連するその他のすべての閉鎖費用（タイトル、弁護士、税金など。）は、貸し手の制御を超えています。 しかし、ダウンズは、あなたが事前にそれらに正確な見積もりを取得することができるはずだと言います。
価格を超えて、あなたはまた、あなたの貸し手の選択に次のことを考慮する必要があります：オンラインレビュー、応答性、そして彼らは良い評判を持つ地元の貸し手であるかどうか。
書類を集めてローンを申請する
あなたにとって最も有利なローンとオファーをしたい物件を特定したら、正式な申請書を提出する時間です。
提供する必要があるものは、特定の状況とローン会社の要件によって異なりますが、通常は次のものが含まれます:
- 統一住宅ローン申請
- 現在および過去の雇用者からのW-2s
- 最近の給与スタブ
- 所得税申告
- 慰謝料または養育費の書類
- 銀行&投資勘定明細書
- 「頭金のために才能のあるお金を使用している場合、クレジットファイルに軽蔑的なマークがある場合、
- クレジット説明書
どのようにこれらの書類
Downs氏は、住宅ローン業界は技術革新の面で遅れているが、融資プロセスを合理化し、より良いセキュリティを提供するために大きな進歩がなされている
“ほとんどの貸し手は、あなたのアプリケーションを完了し、必要な文書をアップロードするための安全なポータルを提供します”と彼は言います。 “一部の貸し手も、買い手が文書をアップロードし、それがプロセスを介して移動するように彼らのローンを追跡することを可能にする独自のモバイ”
もちろん、文書を電子メールで送信したり、紙のコピーを提供したりすることもできます。 良い貸し手はあなたを支援するために必要なものは何でもします。
貸し手は、このすべての情報に加えて、クレジットチェックと購入しようとしている物件の評価で発見した情報を使用して、最終的な融資条件を決
金利のロック
金利を提供されたときは、それをロックするオプションがあります。 住宅ローンの金利は、より大きな市場の状況に基づいてすべての時間を変動します。 住宅ローン金利ロックは、通常、30、45または60日の期間のために、安定したそのレートを保持しています。
Clark氏は、料金を固定する時期についての決定は、新しい建設を購入するのか、既存の家を購入するのかに基づいて行うべきだと述べています。
“あなたが建設されている家を購入している場合は、ビルダーのスケジュールが遅れて実行するために悪名高いので、あなたはあまりにも早く適用し、ロッ “あなたは新しい建設を購入しているときにあなたのレートでロックする前に、ほぼすべてがビルダーによって行われていることを確認する必要があ”
住宅ローンの金利を固定する時期についての決定は、既存の家を購入するときとは少し異なります。
“レートロック戦略は、住宅ローン金利と買い手のリスク許容度に影響を与える現在の市場を理解することと関係があります”とDowns氏は言います。 “何人かのバイヤーは大きい率を有し、それを締め、生命と動くことの心の安らぎがほしいと思うことを確認する。 何人かのバイヤーは完全に理解できる絶対最もよい率の錠にhyper-sensitiveであるが、’浮遊’あなたの率は危険と来る。”
一般的に、ダウンズは、速度が急速に増加し、ゆっくりと減少すると言います。
“レートロックのタイミングはポーカーをするようなものです。 あなたの速度でロックするときについての情報に基づいた決定を下すためにあなたの貸し手からの助言を求める、”と彼は言います。
いくつかのバックの準備&Forth
あなたのアプリケーションとサポート書類を提出した後、貸し手はあなたの資格情報を確認する必要があります。 ほとんどの場合、彼らはまた、彼らが選択した鑑定士からのプロパティの評価が必要になります。 このプロセス全体には30日から60日かかることがありますが、必ずしもそうではありません。
「良い貸し手は、契約の不測の事態と閉鎖日に基づいて、引受、評価、および閉鎖を完了するために必要な速度で移動します」とDowns氏は言います。 “我々は近年で見てきたような競争力のある不動産市場では、それはあなたのオファーを受け入れているために21日以内に閉じることの前代未聞ではあ「
この間、貸し手が最も有利な金利を得るのに役立つ情報を収集し続けるため、貸し手とのある程度のコミュニケーションを期待する必要があります。
あなたの貸し手の選択とこのすべてを念頭に置いてください。 あなたは迅速な閉鎖が必要になりますことを期待している場合は、必要な時間に行わあなたのローンを得ることにコミット貸し手を選択します。
「オファーを提出する前に、ローン担当者とあなたの締め切り日とあなたのオファーに含まれる不測の事態を議論することは常に有益です。
あなたの家に閉じます
最後に、あなたの住宅ローンのために承認され、あなたのオファーが受け入れられたら、それはあなたの家に閉じます。 ここにそれが含むものがある。
「閉鎖の少なくとも3営業日前に、あなたの貸し手は閉鎖開示と呼ばれる文書を介してあなたのローンの最終条件に連絡します」とDowns氏は言います。 “この文書は、あなたの最終的な毎月の支払いとあなたの閉鎖を行っているタイトル会社に配線する必要があります現金の量を提供します。”
タイトル会社は、あなたと売り手との間のお金の交換を処理し、購入が完了すると、プロパティのタイトルがあなたの名前に入れられていることを確
クロージャの開示がどのように見えるかの例を次に示します:
ダウンズは、ワイヤーの指示を受け取ったら、タイトル会社に直接確認してください。 住宅ローンに関連するワイヤー詐欺は非常に現実的であり、住宅購入者が間違った口座に資金を配線することにだまされるケースがありました。 それは巨大な苦難を引き起こす可能性があります—さらには財政的な破滅。
一般的な経験則は、非常にまれなイベントでは、最後の最後で手数料にわずかな変更がある場合に必要とされるよりも少し多くを配線することです。 あなたが必要とされるものよりも多くを配線した場合、あなたはタイトル会社から超過のための払い戻しを受け取ることになります。
あなたの資金が配線されたら、あなたの貸し手に通知し、タイトル会社に領収書を確認します。
その後、単にあなたの購入を完了するために終値まで表示します。 そこでは、プロパティと住宅ローンの売却に関連する複数の文書に署名することを期待する必要があります。
タイトルが売り手からあなたに転送されると、あなたはあなたの新しい家の鍵を手に入れます！
最終的な考え
住宅ローンの買い物は威圧的に見えるかもしれませんが、上記の手順に従えば、それは本当に難しいプロセスではありません。
はい、すべての文書を収集し、最高のレートのために買い物をするのに時間がかかることがあります。 しかし、あなたが最高の住宅ローンのためのあなたの検索で勤勉であることによって保存されますお金はあなたの将来にも経済的な成功のために
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