あなたの雇用主が401（k）オプションを提供しているかどうかにかかわらず、個々の退職金口座（IRA）は、あなた自身で、またはあなたの雇用主が後援した計画に加えて、退職のために節約することを容易にします。
Iraには主に2つのタイプがあります：伝統的なIRAとRoth IRA。 この記事では、それぞれを見て、どちらがあなたに適しているかを判断するのに役立ちます。
ここでは、伝統的なIRAs対について知っておく必要があるものです。 ロスIRAs
伝統的なIRAとロスIRAの主な違いは、あなたのお金に税金を支払うときです。
伝統的なIRAでは、今日は税金の延期を受け、退職時に資金を引き出すときにお金に税金を支払う。
ロスIRAでは、今はお金に税金を払っていますが、あなたの投資は非課税になり、退職時に非課税で過ごすことになります。
“私たちは大規模な財政赤字を実行しているので、私たちの税率は、今日は異常に低いです。 ある時点で、それらの税率は増加します。 それはあなたが25年または30年であなたの巣の卵を過ごすために行くときに税率が高くなる良いチャンスがあることを意味し、”お金の専門家クラークハワード氏は述べています。
税率の方向性についてのクラークの予測について考えることは、あなたが選択したIRAの種類についての決定を知らせる可能性があります。
Iraの主な2つのタイプは個人向けである。 しかし、あなたはまた、あなたがビジネスを所有しているか、独立した請負業者である場合は、通常、単純化された従業員年金（SEP）IRAを確立することがで 私たちはここでSEP IRAの完全な書き込みを持っています。
この記事の目的のために、伝統的なIraとRoth Iraのみに焦点を当てます。
目次
- 伝統的なIRAとロスIRAの定義
- 貢献と所得制限
- 必要な最小分布
- 引き出しの扱い
伝統的なIRAとロスIRAの定義
伝統的なira
Iraは、多くの場合、給与控除を通じて、税引前のお金で退職のために保存することができます。 税引前ドルを使用することにより、あなたは今、あなたの課税所得を下げます。
しかし、あなたは完全に税金を逃れることはできません。 あなたは、少なくとも理論的には、あなたの個人所得税率が低い、退職時にあなたのIRAからお金を引き出すまで税が繰延されます。
従来のIRAsと401(k)プランは相互に排他的ではないことに注意してください。 職場での401（k）計画と他の場所でのIRAの両方に貢献することが許可されています。
職場で401(k)または同様の計画にアクセスできない場合、IRAを介した節約がさらに重要になります。 あなたが退職のための貯蓄を優先しない場合は、その退職を遅らせる必要があるかもしれません。
あなたが伝統的なIRAを設定する場所に関しては、ClarkはVanguard、Fidelity、Schwabのような割引投資家が好きです。
この記事の執筆時点で、あなたは70歳半で貢献をするのを止める必要はありません—伝統的なIRAの貢献のための古い最大年齢。 そのため、2019年に可決された連邦安全法のために、貢献のための年齢制限はありません。
Roth Ira
Roth IRAは、1997年に税コードに追加することを提案したデラウェア州出身の米国上院議員William Rothにちなんで命名されました。
ロスIRAを使用すると、税引き後のお金を貢献します：あなたは今税金を払っている収入。 しかし、あなたが退職してお金を引き出し始めると、それは非課税です-あなたの投資が行った利益と同じように。
従来のIRAと同様に、職場で401(k)を使用することも、他の場所でRoth IRAを使用することもできます。
そして、あなたは限り、あなたが好きなようにロスIRAに貢献し続けることができます。 あなたが貢献したい年に収入を得ている提供の貢献のための最大年齢制限は、ありません。
貢献と所得制限
伝統的なIrasとロスIRAsの両方とあなたが年間ベースで同じ金額を貢献してみましょう。 ここで最新の貢献の制限を参照してください。
さらに、両方のタイプのアカウントを使用すると、50歳以上の場合、年間1,000ドルを追加で寄付することができます。
伝統的なIRA
伝統的なIRAに貢献することを妨げる確固たる所得制限はありません。 しかし、あなたの貢献は、あなたの修正調整後総所得（MAGI）に応じて、完全に税控除の対象ではないかもしれません:
- 2020 full104,000以下（共同）および6 65,000以下（シングル）
- 2020部分控除–最大MAG124,000以下（共同）および7 75,000以下（シングル）)
また、雇用主主催の計画でカバーされていない計画参加者の就労配偶者と非就労配偶者の控除のレベルも異なります:
- 2020 完全控除-MAG196,000未満のMAGI
- 2020部分控除-最大のMAGI$206,000
詳細はこちらをご覧ください。一方、IRSの所得制限では、単一の税務申告者としてmore139,000以上、結婚して共同で申告している場合は2 206,000を獲得した場合、ロスIRAに貢献することはできません。
それは、もちろん、あなたがバックドアRoth IRAをしない限りです！
バックドアロスは、単にロスに変換し、それに税金を払って、伝統的なIRAでお金を取るプロセスのための名前です。 私たちはここで完全な詳細を持っています。
必要な最小分布
私たちの国の税法は、あなたが特定の年齢に達すると、毎年退職勘定のいくつかのタイプのうち、一定の金額を取るために投資家
取り出しなければならない量は、必要最小分布（RMD）と呼ばれます。
伝統的なIra
伝統的なIraでは、RMDを取得する必要がある年齢が最近、SECURE Actごとに70.5から72に引き上げられました。
しかし、コロナウイルスを取り巻く経済的混乱のために、あなたの伝統的なIRAではRmdは2020年には必要ありません。 これは、ルールの1回限りの例外です。
そして、2020年後半の時点で、潜在的に多くの変更が途中であります。
Roth IRA
年齢に関係なく、税コードの下でRoth IraにRmdは必要ありません。 つまり、あなたのロスIRAからお金を必要としない場合、あなたはそれを成長させることができます。
引き出しの処理
伝統的なIra
伝統的なIraからの引き出しは、通常、税金と10％の早期引き出しペナルティの対象となります59.5歳までにお金を
ただし、現在は、10％の違約金を支払うことなく、59.5より前に従来のIRAから最大.100,000を引き下げることができます。 これは、コロナウイルスの流行のために、2020年の別の特別な1回限りの例外です。
今のところペナルティは免除されていますが、税引き前のお金をタップしているので、税金を支払う必要があります。 幸いなことに、あなたは今後3年間で納税義務を広げることができます—2020年のためのさらに別の特別な1回限りの例外です。
Roth Ira
Roth Iraに関しては、59.5歳までにいつでも何らかの理由で、あなたの貢献を撤回することができますが、あなたの収入は撤回できません。
あなたはすでにお金に税金を支払っているので、あなたはそれ以上課税されません—それはあなたが描いている元本（あなたの貢献）だけであれば。
ただし、59.5より前の収益の引き落としには異なるルールが適用されます。 あなたはここで完全なルールを読むことができます。
最終的な思考
伝統的なIRAとIRAの違い ロスIRAは本当に税金の問題に沸きます。
あなたが引退するとき、あなたはより高い税金ブラケットになると信じていますか？ その後、あなたはおそらく将来の減税の約束で、ロスIRAを介して保存したいと思うでしょう。
しかし、あなたの個人所得税率があなたの年齢として下がると確信しているなら、あなたは伝統的なIRAを通して節約することによって得られる
クラークはもちろん、この問題について自分自身の気持ちを持っている。
“一般的に、どの政党が権力を握っていても、税率は長年にわたって高くなる可能性が高いことを覚えておいてください”と彼は言います。 “それは、ロスIRAで後で税を避けるために、今、伝統的なIRAの控除をスキップする方が理にかなっているかもしれないことを意味します。”
一方、追加の投資および退職に関する質問がある場合は、消費者行動センターにお問い合わせください。
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