あなたは複数のクレジットカードに借金を運んでいますか？ 一つの毎月の支払いにその債務を統合することは、あなたの時間を節約することができます—そしてもっと重要なのは—たくさんのお金。
クレジットカードの負債を統合するのに役立つことを約束する多くの企業があります。 この記事では、私はそれをあなた自身し、あなたがそれらの会社と見つけるかもしれない裂け目充満を避ける方法を示す。
私たちはまた、人々が30年以上にわたって借金から抜け出すのを助けてきたお金の専門家クラーク-ハワードからいくつかの専門家の助言を得るでしょう。
複数のクレジットカードの残高を運ぶ？ ここでは、それらを統合する方法です
クイックリンク:
- オプション1：バランス転送オファーに見て
- オプション2：債務整理ローンを検討
- オプション3: 認定債務カウンセラーを参照してください
- クレジットカードの負債を統合するときにしたくない二つのこと
あなたは、二つ以上のクレジットカードの残高に利息を支払っている場合は、より低い金利で一つのローンにそれらの残高を統合することができるかもしれません。
代わりに、毎月複数の支払いの、あなただけの一つを作る必要があるだろう、ので、それはやって価値があります。 あなたがより良いレートを見つけた場合と、その支払いは、あなたが今支払っている合計金額よりも低くなる可能性があります。
最初に、あなたのクレジットカードの負債の在庫を取る
クレジットカードの借金の整理のためのあなたの選択を考慮し始める前に、あなたの状態の在庫
最初のステップは、あなたが借りているとあなたの料金が何であるかを正確に知っていることを確認することです。 それはあなたの顕著なクレジットカードの負債のすべてのリストを作成し、含める必要があることを意味します:
- 債権者は誰ですか
- あなたが借りているどのくらいのお金
- 金利は何ですか
- 最低支払額は何ですか
あなたは一枚の紙やExcelやGoogleのシートのよ 重要なことは、次の手順で必要になるため、すべての情報が1か所にあることです。
あなたの借金のリストは次のようになります:
あなたがしたい次のことは、あなたの平均金利を把握しています。
ステップ1。 各クレジットカードの残高を取るし、そのカードの金利で乗算します。 上記の例では、次のようになります:
- $10,000 X12.90% = $1,290.00
- $2,500 X15.99% = $399.75
- $4,200 X21.99% = $923.58
ステップ2. これらの数字を一緒に追加します:
$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33
ステップ3. あなたの総融資額を得るために一緒にカードの残高を追加します。:
$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00
ステップ4. ステップ2の合計をステップの合計で除算します3:
$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%
この場合、15.65％が平均金利です。 あなたの平均金利よりも大幅に低いレートであなたの借金を統合することができれば、長期的には利息の支払いにお金を節約できます。
あなたが数学を自分でやりたくないなら、あなたのためにそれをするオンライン計算機があります。 ここでは良いものです。
あなたの債務残高が何であり、あなたの平均金利が何であるかの良い感覚を持っていれば、それはそれらの債務を統合しようとすることになると、い
オプション1:バランス転送オファーに見て
多くのクレジットカードは、プロモーション金利でそのカードに他のカードから残高を転送する機会を提供します。
ほとんどの場合、これは期間限定の残高転送オファーの形をとります。
期間限定残高振替オファーでは、承認された場合、特定の期間に対してより低いレートを支払うことになります。 その指定された期間の終わりに、あなたが残っている任意の残高は、そのカードの標準レートで利息が発生します。
“借金から抜け出すには多くの方法があります”と米国は述べています ニュースおよび世界のレポートのクレジットカードの専門家および消費者金融の分析者Beverly Harzog、”しかしまだよいに優秀な信用(少なくとも720またはそうのFICOのス”
大きい信用を有すれば、0%の導入金利を提供するバランスの移動のクレジットカードのために修飾するかもしれない。 今のところ、最高のカードは12ヶ月から21ヶ月の範囲のイントロ期間を持っています。
しかし、ほとんどのクレジットカードでは3％から5％の残高振込手数料があることに注意してください。 あなたが手数料を支払うことになった場合は、あなたが借金を返済するコストにそれを追加することを確認してください。
たとえば、5,000ドルを3％の振込手数料でカードに転送すると、余分な150ドル（5,000x。03=150）、それはあなたがowe5,150に借りている合計金額をもたらすでしょう。
多くの場合、あなたはまだ先に出てくるでしょう、あなたは手数料を補うよりも利息を節約するからです。 しかし、計算を実行し、あなたが検討しているカードが振込手数料の価値があることを確認してください。
あなたのクレジットスコアが理想よりも小さい場合はどうなりますか？ あなたが今支払っている平均金利よりも優れているバランス転送APRを持っているかもしれないそこにバランス転送カードがあります。
あなたがバランス転送オファーを検討しているとき、それはあなたが適用するときに自分自身を取得している正確に何を理解することが重要です。 異なるオファーを比較することは困難なことができますが、一般的に、あなたが見てしたいです:
- プロモーション金利は何になりますか
- 残高転送を行うための手数料は何ですか
- プロモーション金利はどのくらい続きますか
- プロモーション期間が終了した後の残高に対する金利は何ですか
プロモーション金利プラス手数料がまだあなたが支払うものよりも少ないことを確認したいです残高を転送しないでください。
また、プロモーションレートが持続する時間が、あなたの残高を返済するのに十分な長さになるようにしたいと思うでしょう。
クレジットカード残高振替オファーで借金を返済する方法の詳細はこちらをご覧ください。
オプション2:借金の整理の貸付け金を考慮しなさい
あなたの信用がよければ、あなたがあなたの記述で支払っている率より低い固定APRの個人的な貸付け金を得られるかもしれない。
ここでもまた、手数料に注意する必要があるので、細かい活字をよく読んでください。 例えば、何人かの貸方は1%から6%までどこでもの発生料金を満たす。
ここに借金の整理の貸付け金を提供するより評判が良い会社のいくつかはある:
- Marcus By Goldman Sachs
- Discover
これらのローンの金利は現在、約5.5％から35％以上の範囲です。 あなたは、そのスケールの下端にレートを取得するために優れた信用を持っている必要があります。
クレジットカードの残高転送のように、借金の整理の貸付け金についての肯定的な事は作るべき1つのちょうど月例支払を有することである。
しかし、新しいFICO10クレジットスコアリングモデルの下では、これらのローンのいずれかを取り出すと、クレジットスコアがヒットする可能性があることに注意してください。 これは貸付け金を取った後あなたのクレジットカードの充満を悩まし続ければ特に本当である。
クラークはこれらの貸付け金の巨大なファンでない。
“借金の整理の貸付け金についての私の態度は一般にちょうどタイタニックのデッキの椅子を再配列しているである。 あなたはまだ沈んでいます。 沈んで欲しくない”
借金の整理の貸付け金があなたのためのよい適合でなければ、あなたのクレジットカードの負債を強化する為の別のクラーク公認の選択がある。
オプション3: 実際にクレジットカードの負債と戦っていれば証明された負債のカウンセラー
を見なさい、クラークはで勧める信用のための国民の基礎のローカル関係団体と連絡をとるべきであることを言うNFCC.org.
“彼らは予算編成についてあなたに助言することができます。 “単純な予算編成を超えて、彼らはあなたの個々の状況に基づいて提案することができる他の技術があります。「
NFCCがあなたを助けることができることの1つは、あなたとあなたの債権者との間で自発的な合意を設定することです。 あなたは彼らと債務管理計画を設定すると、あなたは順番にあなたの債権者を支払う非営利機関に一括払いを行います。
NFCCがこのプログラムの利点をどのように概説しているかは次のとおりです。
“このタイプの債務管理プログラムに参加することにより、財務費や手数料 債務管理プログラムのNFCC代理店と働くとき、あなたの記述はあなたが送る量の100%と信じられる。”
クラークは、支出と債務を管理下に置くことができない人にNFCCを見ることを推奨しています。
通常、債務管理計画の設定に関与する手数料はほとんど、あるいはまったくなく、あなたの信用には影響しません。
クレジットカードの負債を統合するときにしたくない二つのこと
ホームエクイティローンやクレジットの行を取る
決して今までクレジットカードの負債を完 クレジットカードの負債は無担保債務です。
クレジットカードの請求書を支払わなければ、クレジットカード会社があなたの信用を台無しにしたり、あなたの手形を支払うために際限なく嫌がらせをする以外にできることは何もありません。
しかし、住宅ローンの借金はあなたの家によって確保されています。 あなたの毎月の住宅ローンの支払いに追いつくために失敗した場合は、路上で自分自身を見つけることができます。
ホーム-エクイティの貸付け金か信用ラインはあなたがあなたの家で負うお金の量にだけ加え、抵当流れにデフォルトし、入ることができる可能性が高
最後に、2000年代のように住宅価値の大規模なクラッシュが発生した場合、あなたはあなたの家で”逆さま”になる可能性があります。
退職金から借りる
あなたが仕事であなたの退職金口座に構築されたお金のかなりの量を持っている場合は、あなたのクレジットカードの借金を完済するためにあなたの401（k）から借りるように誘惑されるかもしれません。
それはクラークがすべての時間を取得し、彼は答えについて非常に強く感じている質問です:
“ほぼ100％の時間の人々は彼らの401（k）からの借入について私に尋ねた、答えは”いいえ！”クラークは言う。 “それは最後の選択肢でなければならず、他のすべての可能性から外れたときに何かをする必要があります。”
“人々が401（k）から借りるとき、歴史的にそれは彼らが退職して生きるのに十分なお金の近くではないことになることを意味します」と彼は言います。
投資会社研究所の調査によると、対象となる5人に1人近くが401（k）に対して融資を受けていることを考えると、それは恐ろしいことです。
“401（k）からの単一のローンでさえ、退職のための節約とそのローンの返済に多くの時間を失うため、あなたが貢献できるものを減らすことが多いので、あなた
これ以上の負債を追加しないでください
最後に、クレジットカードの負債を統合するときにしたくないことの一つは、それらのカードを使用し続ける カード上のゼロバランスは自由に支出を開始する緑色の光ではありません。
今後余裕のあるものだけを買うことにコミットできない場合は、すでにいるよりもさらに多くの借金に終わるための速い道にいるでしょう。
何をすべきかわからないと感じていますか？ 私達の自由な消費者行為の中心に連絡して下さい。