Sarà il mio punteggio di credito essere danneggiato se chiudo più conti di carta di credito in una sola volta?

Per una serie di motivi personali chiusura di conti di carte di credito potrebbe sembrare una buona idea.

Queste ragioni per farlo suonano familiari?

• Vuoi evitare (o terminare) la tentazione.
• Sei stanco di tasse annuali fastidiosi.
• I premi non sono così utili come pubblicizzati.
• Tenere il passo con un sacco di date di chiusura è un dolore, e le sanzioni se sei in ritardo — anche solo un singolo, tempo gracile — può essere punitivo.
• Hai alcuni account che non hai usato da anni e hai abbastanza preoccupazioni per i ladri di dati furbi che rompono gli account che usi.

Ognuno di questi costituisce una ragione perfettamente razionale per chiudere una o due o anche più carte di credito. E se il tuo invito all’azione è una frana di banconote ispirate alle celebrazioni-Natale, Pasqua, compleanni, matrimoni, ecc. – Riley Adams ha capito.

“Un’abbuffata involontaria durante le vacanze può spesso provocare alcune conseguenze sulla tua linea di fondo finanziaria”, afferma CPA Riley Adams, analista finanziario senior di Google. “Per quelli scioccati abbastanza, decidono di annullare una o più carte di credito. Ragionano: ‘Non posso spendere per carte di credito che non ho.’

“Mentre, in faccia, questo ha un buon senso finanziario, spesso si manifesta in conseguenze negative in modi inaspettati.”

Capire, anche, che se la vostra mente è fatta, ci sono modi per ammorbidire il colpo-che, di fatto, fatto strategicamente, è possibile chiudere le carte di credito e in realtà migliorare il vostro punteggio FICO.

Fa male il tuo punteggio di credito per chiudere i conti della carta di credito?

Chiusura casuale dei conti di carta di credito-senza un’attenta pianificazione – quasi certamente abbasserà il tuo punteggio di credito perché stai riducendo il tuo credito disponibile e abbassando l’età media dei tuoi conti.

punteggi di Credito si basa su cinque fattori, due di loro strettamente collegati al tuo account con carta di credito rappresentano la metà:

1. età Media dei conti (15%)
2. credito Complessivo di utilizzo (35%)

Allo stesso tempo, si pensi di agire in modo responsabile, abbassare la media account di età e/o di aumentare il tuo credito rapporto di utilizzo — che sarà quasi certamente fare se non agire strategicamente, abbassare il vostro merito di credito.

Quanto fa la chiusura di una carta di credito male il vostro credito?

“Le persone dovrebbero pensare molto attentamente all’annullamento di una carta di credito su cui hanno sviluppato una cronologia di pagamento positiva”, afferma Freddie Huynh, che ha registrato 18 anni come scienziato dei dati di FICO prima di unirsi a San Mateo, in California.- based Freedom Financial Network come vice presidente per l’analisi del rischio di credito.

“Più a lungo si tiene un tale account,” Huynh dice, ” il più prezioso è nella vostra determinazione punteggio di credito. Questo perché più storia di credito fornisce potenziali finanziatori con ulteriori informazioni sul comportamento finanziario di un mutuatario nel corso del tempo.”

Se chiudi una carta più vecchia dell’età media del tuo account, ridurrai la tua media e il tuo punteggio avrà un colpo. Ad esempio, un consumatore ha cinque carte di credito, 15, 12, 7, 3 e 2 anni, con un’età media del conto di 7,8 anni. Chiudere entrambe le carte più vecchie e l’età media del conto del consumatore scivola drammaticamente, a 4 anni. Non è molto storia di credito; Huynh dice e FICO risponderà negativamente.

Spegni una carta con un sacco di spazio di spesa disponibile – limite di credito $5.000 o superiore, per esempio-e spremerai il tuo rapporto di utilizzo del credito.

E-hai indovinato — questo è un altro colpo al tuo punteggio di credito.

Ora, considera il consumatore che mantiene l’utilizzo del credito preferito spendendo meno del 30% del suo limite di credito. Diciamo che sta usando tre carte con limiti di limits 10.000, 8 8.000, e 5 5.000 per un limite di credito totale di $23.000. Se spende 7 7.000 tra le tre carte ha ragione al limite consigliato del 30% (7.000 ÷ 23.000 = 30.4%).

Ma, preoccupato per la tentazione di spendere di più, chiude la carta da $10.000. Ciò significa che sta spendendo 7 7.000 su carte con un limite di credito totale di $13.000 (8.000 + 5.000 = 13.000) e il suo utilizzo del credito sale a 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).

È ben oltre l’utilizzo del credito raccomandato del 30% e il suo punteggio FICO avrà un successo.

Inoltre, non pensare che chiudendo le carte problematiche cancellerai una cronologia dei pagamenti errata. Aperto o no, la macchia dei ritardi nei pagamenti indugia su una carta da sette a 10 anni, e una volta chiusa, non beneficerai dell’età della carta. (Meglio contattare il creditore e vedere su trading buon comportamento — dire un anno di automatizzato, pagamenti puntuali — per cancellare tutte le segnalazioni di ritardi nei pagamenti.)

Chiusura di più carte di credito

Se, come dimostrato sopra, la chiusura anche di un conto con carta di credito può causare danni a valle al tuo punteggio di credito, immagina il danno che la chiusura di più carte contemporaneamente può causare.

Ancora una volta, i saldi e le segnalazioni di ritardi nei pagamenti non stanno andando via solo perché si chiude un account. Invece, quasi certamente finirai per far cadere drasticamente l’età media del tuo account mentre causi un picco di utilizzo del credito.

Soprattutto, se la tua risoluzione” close-my-accounts ” è ferma, fai tutto il possibile per appendere le tue carte più vecchie, così come quelle con i limiti di credito più alti.

Prima di agire avventatamente considerare alternative sane per chiudere le carte di credito:

• Contattare i creditori di mettere un congelamento sulla vostra spesa.
• Congelare tutti, ma un singolo, must-have-per-emergenze carta in un blocco di ghiaccio. (Inoltre, stare lontano dal phon, dice SmartPath pianificatore finanziario Alex Wilson.)
• Tira fuori le forbici. Tagliali. O dar loro da mangiare a un trituratore vicino.
• alternativamente, Finder.com analista di carte di credito Kevin Chen suggerisce di dare tutti, ma la vostra carta di emergenza ad un amico fidato o un parente di mettere in custodia per un determinato periodo di tempo.
• Riponi le tue carte in una cassetta di sicurezza.
• Gli esperti concordano: Cancellare tutte le informazioni di credito memorizzate da siti di shopping su Internet.

L’idea — ed è buona — è quella di rendere scomodo l’accesso alle tue carte e al tuo credito.

“Studio dopo studio dimostra che quando usiamo denaro di plastica”, dice Katie Utterback, l’ospite di Talk Wealth To Me Podcast di San Diego, ” i recettori del dolore nel nostro cervello non si accendono come fanno quando usiamo denaro contante. In altre parole, è super facile spendere troppo quando usiamo le carte di credito.”

Ancora un altro motivo cash è re. Aspettate. C’e ‘ dell’altro.

Cerca modi efficaci per rimborsare i tuoi saldi, suggerisce il pianificatore finanziario certificato Matt Frankel, un collaboratore di Columbia, S. C. a The Ascent. “Un prestito personale può aiutarti a consolidare il tuo debito, darti un pagamento mensile fisso e in molti casi può ridurre il tasso di interesse”, dice Frankel.

“O, anche se può sembrare controintuitivo, potrebbe valere la pena di applicare per un’altra carta di credito che offre 0% APR saldo trasferimenti per un certo numero di mesi. Oltre a risparmiare tonnellate di denaro sugli interessi, questo può effettivamente avere l’effetto di aumentare il tuo punteggio di credito abbassando l’utilizzo complessivo del credito.”

Se ciò che ti ha portato sull’orlo è una crisi nella gestione della tua carta di credito e del debito accumulato, dovresti considerare di passare attraverso una sessione di consulenza di credito. (Non preoccuparti dell’imbarazzo, hanno sentito storie molto più strazianti delle tue — e hanno aiutato anche quelle persone.)

Il vostro consulente può semplicemente fornire una guida su una migliore budgeting ed economizzazione. Tuttavia, se la vostra situazione è estrema, si può essere incoraggiati a — nonostante tutto quello che avete letto fino ad ora — chiudere diverse carte come parte di entrare in un programma di gestione del debito.

Il rovescio della medaglia è come descritto sopra: Il tuo punteggio di credito, a breve termine, soffrire. Il rialzo è tutto a lungo termine: Un programma di gestione del debito aiuterà a ridurre i tassi di interesse sul debito della carta di credito; consolidare i pagamenti in un unico, spesso inferiore, pagamento; e, in tre o cinque anni, finiscono con voi di essere senza debito.

Inoltre, entro mesi dall’inizio di un programma di gestione del debito, vedrai il tuo punteggio FICO iniziare in costante aumento (a causa di pagamenti puntuali) verso la massima salute.

Cancellazione di carte di credito inutilizzate

Mentre ammiriamo il tuo istinto di farla finita con gli account che non stai usando, ormai hai capito che molto nel mondo della finanza al consumo sembra contorto. In poche parole, le tre grandi agenzie di credito piace quando vedono conti più vecchi e più disponibili di credito.

“Se si dispone di altre carte di credito con saldi elevati,” note Anchorage, Alaska-based financial planner Chad Rixse, “chiusura carte inutilizzate aumenta il tasso di utilizzo, che può anche ridurre il punteggio.

” Tuttavia, se si mantiene conti aperti, anche senza equilibrio, rimangono sul vostro rapporto di credito, aumentare la quantità totale di credito disponibile, diminuire il tasso di utilizzo, e rimanere come un segno positivo sul vostro rapporto.”

Inoltre, se le carte inutilizzate che intendi chiudere sono abbastanza nuove, hanno un limite di credito basso o non hai molto debito, è probabile che ci sia un impatto minimo sul tuo punteggio di credito.

Quando chiudere una carta di credito

Per ribadire: a parità di condizioni, è meglio mantenere gli account aperti. Questo non vuol dire che non ci siano situazioni in cui chiuderle selettivamente abbia senso.

Tali situazioni includono:

• Alte tasse annuali che superano la vostra capacità di usufruire dei benefici.
• Alti tassi di interesse (se si trasporta un equilibrio).
• Hai incontrato difficoltà a gestire il debito che hai sostenuto, ma il facile accesso al credito ti tenta di vivere oltre i tuoi mezzi (e ti manca la disciplina per bloccarlo).
• Sei pronto a scambiare uno studente o una carta protetta con una carta tradizionale o rewards.
• Stai divorziando e condividi gli account con il tuo futuro ex coniuge.

Se il trigger è / sono alte tasse annuali e/o alti tassi di interesse, verificare con l’emittente di mantenere il vostro conto aperto con un basso – o no-fee opzione — la maggior parte delle carte premi li hanno — e / o ridurre il tasso di interesse. Spiega che se non puoi venire in un alloggio, dovrai chiudere l’account. La maggior parte delle aziende vogliono mantenere il vostro business.

Come chiudere correttamente una carta di credito

Ancora determinato a chiudere un conto o tre? Il vostro impegno per una linea di condotta è lodevole — a patto che lo si fa correttamente.

• Hai un saldo? Paga. Se non è possibile gestire che, sviluppare un piano con l’emittente della carta di farlo.
• Stai chiudendo una carta premi? Spendere i punti o miglia prima di spegnerlo. Te li sei guadagnati, dopotutto.
• Se stai chiudendo account semplicemente perché ne hai troppi, controlla se chiudere account più recenti (specialmente quelli con limiti di credito inferiori) è a tuo vantaggio. Spargendo account più recenti, si potrebbe effettivamente aumentare la vostra età media conto e il tuo punteggio FICO.
• Contattare il servizio clienti dell’emittente per far sapere loro che si intende annullare la carta. Possono offrire tassi di interesse più bassi o l’iscrizione a un programma di premi senza costi. (Se il tuo impegno a cancellare è fermo, puoi ignorare questi dolcificanti.)
• Registra la tua richiesta seguendo per iscritto. Utilizzare il customer message center sul sito web dell’emittente o seguire le istruzioni sul link “Contattaci”. Guarda per una risposta.
• Assicurati che l’account sia chiuso dopo un po ‘ di tempo e distruggi la carta, così come tutte le prove sui tuoi account di shopping su Internet.

Ancora una volta, la decisione di chiudere i conti delle carte di credito — anche quelli che non si utilizzano mai — non deve essere presa alla leggera. Molto probabilmente danneggerà il tuo punteggio FICO, che potrebbe essere esattamente ciò che stai tentando di evitare.

Se la tentazione è la vostra debolezza, rivedere le alternative di cui sopra. Ci sono modi intelligenti per sottomettere le cattive abitudini di spesa a corto di tagliare il vostro accesso al credito.

Hai bisogno di una guida da un professionista in grado di fornire competenze e responsabilità? Considerare la consulenza di un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro, come InCharge. Potresti imparare che la correzione in cui ti trovi non è così terribile come pensi.

Se lo è, beh, hanno anche soluzioni per questo.

Fonti

Harzog, B. (2018, 31 ottobre) È sempre male cancellare una carta di credito? Estratto dahttps://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card

Anshel, D. (2019, 13 febbraio) Come chiudere una carta di credito nel modo giusto. Estratto dahttps://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way

NA (ND) La chiusura di un conto con carta di credito aiuterà il mio punteggio FICO? Estratto dahttps://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account

Singletary, M. (2017, 17 gennaio) Il modo migliore per sbarazzarsi di una carta di credito. Estratto da https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html