Legalmente, è vero che gli esattori potrebbero ottenere una sentenza in tribunale che ti costringerebbe a vendere la tua casa per rimborsare un debito delinquente. In pratica, tuttavia, questo accade raramente.
Questo perché costringerti a una preclusione involontaria è costoso e richiede tempo, dice l’esperto di riduzione del debito e il co-fondatore di Resolve Michael Bovee.
“Il motivo per cui non lo vedi molto spesso è che è una cosa molto costosa da perseguire in tribunale e i consumatori possono fermarlo durante la notte con un deposito di fallimento”, dice Bovee.
I motivi di esattori
esattori vogliono essere pagati e sanno che se ti spingono troppo duro — una categoria che una preclusione imminente sarebbe certamente cadere sotto — si potrebbe finire per il fallimento. In tal caso, potrebbero non ottenere alcun denaro a tutti o forse molto meno di quanto altrimenti potrebbero ottenere attraverso altre vie.
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Un altro motivo esattori è improbabile per cercare di prendere la vostra casa è che possono vedere quanta equità avete nella vostra casa, Bovee dice. Leggi di esenzione Homestead (che variano da stato) consentono di proteggere una certa quantità di equità nella vostra casa dai creditori o in un fallimento. A seconda di quanto la vostra casa vale la pena, e quanto equità protetta avete, un esattore potrebbe non avere nulla da guadagnare. E se la vostra proprietà è esente a causa dell’esenzione homestead, che non è un’opzione esattori possono perseguire.
Altri metodi esattori utilizzano
Invece di tentare di prendere la vostra casa, esattori si basano su altre tattiche. Il più comune, ovviamente, ti contatta ripetutamente per pagare il tuo debito. Attraverso quelle chiamate o lettere, essi possono offrire per farvi saldare il debito per meno di quello che devi.
Non è raro essere citato in giudizio da un esattore su un debito, ma anche se vincono una sentenza contro di te in tribunale, ciò non significa che cercheranno di costringerti a una preclusione involontaria. Più probabilmente, dice Bovee, potrebbero usare quel giudizio per guarnire i tuoi salari, riscuotere il tuo conto in banca o mettere un pegno sulla tua proprietà.
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Un pegno significherebbe che se si voleva vendere o rifinanziare la vostra casa ad un certo punto, si dovrebbe rimborsare il debito prima. (Anche se esattori sanno anche che gravami possono essere spazzati via con fallimenti.)
” Con un pegno, sanno che alla fine verranno pagati, quindi perché buttare soldi aggiuntivi a qualcosa che le persone non hanno dimostrato di essere in grado di pagare?”Bovee dice.
Alla fine, se non si effettua un pagamento su un debito, diventa time-barred, il che significa che è passato il punto in cui un esattore può legalmente citare in giudizio sopra il vostro debito. La maggior parte statuti del debito dello stato di limitazioni sono tra tre a sei anni. Ma anche dopo che un debito diventa time-barred, non significa che non devi più il debito o che gli esattori devono smettere di cercare di farti pagare.
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Non garantiti vs. debito garantito
Naturalmente, se si rimane indietro sui vostri pagamenti ipotecari o i vostri pagamenti di prestito di equità domestica, si corre il rischio di perdere la vostra casa in una preclusione. Lo stesso rischio è vero per la vostra auto se si smette di fare i vostri pagamenti di prestito auto.
Sia un mutuo e un prestito auto sono garantiti debiti, nel senso che sono legati a un bene che il creditore può andare dopo se si diventa delinquente sul vostro prestito.
Preclusione, però, non è la prima scelta di un creditore. Per uno, le leggi in metà degli stati richiedono istituti di credito per ottenere l’approvazione del tribunale prima che possano precludere sulla vostra casa e preclusione può essere un processo lungo. In questi giorni, i tassi di preclusione sono piuttosto bassi. Il tasso di preclusione 2018 era 0.47%, il livello più basso dal 2005.
I debiti non garantiti, nel frattempo, sono quelli non collegati a un bene specifico. Debiti chirografari comuni includono debito della carta di credito, debito medico o prestiti agli studenti. In questi casi, un esattore non sarebbe in grado di andare dopo la vostra casa per rimborsare il debito a meno che un tribunale ha concordato, e di nuovo, sarebbero più propensi a utilizzare il giudizio in altri modi oltre a costringervi a vendere la vostra casa.
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Alla fine della giornata, è molto improbabile, anche se non impossibile, che un esattore avrebbe cercato di prendere la vostra casa se sei dietro su un debito. Ancora, il tuo punteggio di credito sarà danneggiato e avrete a che fare con essere perseguitato da esattori. Si potrebbe anche alla fine essere citato in giudizio per il vostro debito. Per evitare che ciò accada, si consiglia di prendere in considerazione le opzioni per rimborsare il debito delinquente, come negoziare con i collezionisti o entrare in un piano di gestione del debito.
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