Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita termine

Se si prevede per chiunque finanziariamente, si può preoccupare di quello che sarebbe successo a loro se sei morto. L’acquisto di una politica da una delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita termine è un modo a basso costo per eliminare tale rischio.

Term life insurance è il tipo più semplice di assicurazione sulla vita. Si paga un premio mensile per un importo di copertura concordato. Se si muore entro il termine, di solito tra 10 e 30 anni, il beneficiario riceve un pagamento.

Quando vedi le tariffe mensili, l’assicurazione sulla vita a termine può sembrare una piccola spesa. Ma la tua decisione durerà fino a 30 anni, quindi è importante trovare la migliore politica per le tue esigenze. È necessario valutare la longevità della società che si sceglie così come il costo dei premi.

In questo articolo, ti dettaglio i fattori che si dovrebbe prendere in considerazione quando si negozio per l’assicurazione sulla vita a termine.

Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita a termine nel 2021

L’esperto di denaro Clark Howard consiglia un semplice filtro in due fasi quando acquisti la migliore compagnia di assicurazione sulla vita a termine.

In primo luogo, raccomanda di controllare il rating della società tramite l’agenzia di rating del credito A. M. Best. (Leggi di più su A. M. Best qui.) Non si vuole pagare i premi mensili per 29 anni solo per avere la compagnia di assicurazione andare in bancarotta.

Clark dice che dovresti considerare solo le aziende con un rating A++ — o forse A+ se stai acquistando una politica di 10 o 15 anni. Poi è il momento di prezzo negozio.

“Finché lo usi come criterio, se inserisci una politica di 20 anni e vuoi coverage 500.000 in copertura, puoi acquistare dalla società A++ più economica che ci sia”, dice Clark. “Non importa se è un nome di cui non hai mai sentito parlare o qualcosa del genere. Finché hanno lo standard di forza finanziaria, chi è più economico è chi si acquista.”

Ci sono alcuni altri fattori che possono avere senso per alcune persone da considerare, di cui parlerò più tardi.

Sommario

• Best Term Life Insurance Companies
• Come scegliere una Term Life Insurance Company
• Chi dovrebbe ottenere Term Life Insurance?
• Term Life vs. Whole Life Insurance
• Qual è A. M. Migliore?

la Migliore Assicurazione sulla Vita di Termine Aziende

Compagnia di Assicurazione	Perché Si Rende il Nostro Elenco
Amica Reciproco	Clark raccomandazione, grande all-around compagnia di assicurazione
Rifugio Vita Agenzia di Assicurazione	Più semplice di padre MassMutal; include anche digitale benefici
MassMutual	un’azienda Stabile, buona vita di termine opzioni di copertura gratuita per le famiglie a basso reddito
New York Vita	Buoni punteggi sul nostro criteri; unico beneficio di morte opzione per il coniuge
Northwestern	Paga dividendi sulla vita di termine; eccezionalmente pochi i reclami del cliente
State Farm	possibilità di restituire i premi se si sopravvive politica; unica opzione di risposta immediata
USAA	Raccomandazione Clark, offre copertura per i membri militari attivi

Per questa lista, ho considerato solo quelle aziende da cui è possibile acquistare direttamente l’assicurazione. Ma ci può essere valore in siti di confronto come Policygenius, che forniscono preventivi da molte aziende diverse.

Inoltre, di solito è meglio per te come consumatore ottenere una polizza assicurativa che richiede un esame medico. La fiducia che fornisce agli assicuratori in genere significa che si otterrà un premio mensile più conveniente.

Ma c’è una categoria di assicurazione sulla vita termine chiamato “termine semplificato.”Queste politiche non richiedono un esame medico. Ci sono intere aziende dedicate a termine semplificato come Elargire. Alcune delle opzioni sulla nostra lista offrono anche almeno un prodotto a termine semplificato.

Per saperne di più sui diversi tipi di società di assicurazione sulla vita termine, tra cui le società di mercato e termine semplificato, qui.

Amica Reciproco

SONO Migliore Valutazione	NAIC Denuncia Punteggio di Indice	2019 Premi
Un+		$114.84 milioni di

Amica è una di Clark preferito opzioni per l’assicurazione sulla vita di termine. Scrive meno politiche rispetto ad alcuni dei giganti in questa lista e ha una valutazione migliore di A+ invece di A++.

Offre premi di livello garantiti tra 10 e 30 anni. È possibile ottenere una polizza senza un esame medico. Si può anche essere in grado di ottenere uno sconto sulla vostra assicurazione auto se si ottiene l’assicurazione sulla vita da Amica. Clark ama le opzioni di assicurazione auto di Amica pure.

Le denunce di assicurazione sulla vita presentate contro Amica Mutual con i regolatori statali erano inesistenti in 2019 secondo l’Associazione nazionale dei commissari assicurativi (NAIC), e questo è un segno eccellente.

Rifugio Agenzia di Assicurazione Vita

SONO Migliore Valutazione	NAIC Denuncia Punteggio di Indice	2019 Premi
N/R	(Vedere MassMutual.)	(Vedi MassMutual.)

Haven Life Insurance Agency offre politiche sostenute da MassMutual, che ha un A++ A.M. Miglior rating e in realtà possiede Haven Vita.

Come agenzia online più piccola, Haven Life offre un’opzione auto-diretta che consente di applicare online in qualsiasi momento. È anche possibile ottenere una politica senza un esame medico attraverso il prodotto InstantTerm di Haven Life.

È diverso da MassMutual, che richiede quasi sempre di consultare un rappresentante per ottenere un preventivo e di solito richiede di sottoporsi a un esame medico.

Haven Life Plus, un “rider” a costo zero su alcune delle sue politiche, include l’accesso gratuito a un servizio che ti aiuterà a creare un testamento online. Fornisce anche una “cassetta di sicurezza” online e uno sconto del 15% sui servizi di CVS MinuteClinic, un’app per il fitness e un’app ” che combina le ultime ricerche sul sonno e sulle neuroscienze per aiutare a prevenire il jet lag.”

Le sue politiche di vita termine sono standard. Se hai meno di 60 anni, puoi ottenere termini tra 10 e 30 anni e tra coverage 100.000 e million 3 milioni di copertura.

MassMutual

SONO Migliore Valutazione	NAIC Denuncia Punteggio di Indice	2019 Premi
Un++		$15.81 miliardi di

MassMutual è un vecchio, enorme, stabile compagnia di assicurazione con una A. M. Best rating di A++.

La maggior parte delle sue polizze di assicurazione sulla vita termine durano per 10 o 20 anni con premi di livello. Quelle sono opzioni di assicurazione sulla vita vaniglia, che è una buona cosa in questo caso. Riduce la probabilità che MassMutual stia cercando di venderti o di parlarti in prodotti più complessi (e redditizi).

La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita termine di MassMutual consentono di convertire a ciò che è noto come una politica “permanente” senza un secondo esame medico, anche se Clark dice che per la maggior parte delle persone, assicurazione sulla vita permanente non ha senso.

MassMutual offre anche un’assicurazione sulla vita a termine diretta: si applica online e si ottiene una decisione immediata. I termini vanno da 10 a 30 anni, e la copertura varia da $100.000 a million 3 milioni. Avrai ancora bisogno di un esame medico, ma avrai 90 giorni per farlo dopo la decisione, durante i quali otterrai una copertura temporanea.

La società offre anche un libero policy 50.000 10 anni termine polizza di assicurazione sulla vita per le famiglie a basso reddito. Il programma LifeBridge di MassMutual deposita i $50.000 in un trust per pagare l’educazione dei figli del titolare della polizza.

New York Vita

SONO Migliore Valutazione	NAIC Denuncia Punteggio di Indice	2019 Premi
Un++		$13.77 miliardi di

New York, la Vita è un’altra industria colosso che è esistito fin dal 1854 e detiene un A. M. Best rating di A++.

Le sue opzioni di assicurazione sulla vita termine sono piuttosto standard, ma a differenza di molti altri vettori, New York Life offre termini solo fino a 20 anni.

New York Vita offre due opzioni per i clienti di assicurazione sulla vita a termine-una politica che si rinnova ogni anno, di solito con l’aumento dei premi e una politica con premi a termine livello che è possibile estendere ogni anno, in genere a un costo più elevato, una volta che il termine scade.

C’è anche un’opzione per il tuo coniuge di utilizzare una parte del tuo beneficio di morte per ottenere l’assicurazione senza un esame medico, che è unico nella vita di New York.

Northwestern Mutual

SONO Migliore Valutazione	NAIC Denuncia Punteggio di Indice	2019 Premi
Un++		$14.59 miliardi di

Come uno dei più antichi e più grandi compagnie di assicurazione del paese, non è una sorpresa che Northwestern Mutual vanta una A. M. Best rating di A++. Il suo punteggio NAIC denuncia indice è eccezionale.

Northwestern Mutual ti pagherà dividendi sulle opzioni di vita a termine, il che è insolito. Offre anche una gamma di opzioni di polizza di assicurazione sulla vita termine che è così ampia come qualsiasi delle compagnie di assicurazione che ho recensito. Ciò include politiche a termine a livello, politiche a termine annuali rinnovabili e una politica a termine a livello di 10 anni con la possibilità di rinnovare per un altro decennio (possibilmente a un tasso diverso).

Purtroppo, polizze di assicurazione reciproca Northwestern non sono i più convenienti. Probabilmente non troverete informazioni dettagliate sulla politica on-line, solo un agente può vendere una politica, la sua copertura e strumenti di citazione sono limitati e la maggior parte dei candidati dovranno presentare ad un esame medico.

State Farm

SONO Migliore Valutazione	NAIC Denuncia Punteggio di Indice	2019 Premi
Un++		$4.99 miliardi di

In aggiunta alla sua A. M. Miglior rating di A++, State Farm offre una bella varietà di politiche ai suoi clienti di assicurazione sulla vita termine.

Il prodotto di assicurazione sulla vita a termine selezionato di State Farm offre termini di 10, 20 e 30 anni. Ti dà anche la possibilità di estendere la copertura oltre il termine fino a quando sei 95 anni, anche se i premi otterrà più costoso come l’età.

La sua assicurazione termine risposta immediata giustamente chiamato ti dà $50.000 di copertura senza un esame medico. La copertura durerà fino a quando sei 50 anni o per un massimo di 10 anni, a seconda di quale è più lungo. Più, State Farm dice che se sei approvato, è possibile acquistare una politica “lo stesso giorno presso l’ufficio di un agente.”

L’azienda offre anche un paio di prodotti che differiscono nella struttura dalla maggior parte delle politiche a termine. Uno è unico in quanto se sopravvivi al tuo termine, State Farm restituirà i tuoi premi. I premi per quel tipo di copertura sono di solito più costosi. L’azienda offre anche una rara opzione di assicurazione sulla vita termine che include il valore in denaro, che si può prendere in prestito contro. Ma prestiti non pagati o prelievi ridurranno il beneficio di morte.

USAA

SONO Migliore Valutazione	NAIC Denuncia Punteggio di Indice	2019 Premi
Un++		$2.76 miliardi di

Clark ha raccomandato di assicurazione sulla vita di termine da USAA per anni.

Ma nella maggior parte dei casi, solo quelli con legami militari sono ammissibili per l’assicurazione sulla vita a termine dell’USAA, che offre polizze a termine tra 10 e 30 anni.

Può essere difficile ottenere un’assicurazione sulla vita se sei un membro militare attivo. USAA ti dà questa opzione. Infatti, i membri militari in servizio attivo possono ottenere una copertura durante la guerra, fino a $25.000, per aiutare con le spese causate da gravi lesioni. E i veterani hanno una copertura garantita dopo aver lasciato l’esercito.

USAA offre anche membri militari in servizio attivo (età 18-35) un ulteriore insurance 100.000 di assicurazione sulla vita termine se si sposano, comprare una casa o avere un bambino.

L’azienda offre un A. M. Best rating di A++.

Come scegliere una compagnia di assicurazione sulla vita termine

Il fattore più importante è quello di assicurarsi che la vostra compagnia di assicurazione sulla vita termine sopravviverà per l’intera durata del vostro termine.

Le migliori compagnie di assicurazione sulla vita a termine ti offrono:

• Forza finanziaria a lungo termine. Clark dice che si dovrebbe prendere in considerazione solo quelle aziende che hanno un A. M. Miglior rating di A + o A++. Stick con A++ solo se si sta acquistando l’assicurazione per un periodo superiore a 15 anni. Alcuni siti web di confronto-shop consentono di filtrare per A. M. Miglior voto.
• Prezzi competitivi. Se stai decidendo tra due società con valutazioni A++, considera di scegliere quella con il premio mensile più economico. Basta fare in modo che si utilizzano gli stessi ingressi quando siete alla ricerca di citazioni. Ciò include rispondere a tutte le domande relative alla salute allo stesso modo.
• Buon servizio clienti. Il sito web dell’Associazione nazionale dei commissari assicurativi offre il punteggio dell’indice dei reclami di ogni assicuratore. Il NAIC basa il suo punteggio sul numero di reclami presentati contro l’assicuratore con i regolatori statali, adeguati alle dimensioni della compagnia assicurativa. Per trovare il punteggio, digitare il nome della società, passare il mouse su “Fare clic su Opzioni di report” nella colonna di destra, fare clic su “Vai al rapporto Codice reclamo” e quindi fare clic su ” Risultati per indice reclamo.”Ecco come appare per USAA.
• Opzioni strategiche aggiuntive. Finché l’azienda ha un A++ A.M. Migliore valutazione e un prezzo di politica competitiva, si dovrebbe essere tutto pronto. Solo così sei consapevole, ci sono alcuni add-on che alcune compagnie di assicurazione sulla vita termine offrono. Ad esempio, un beneficio di morte accelerata ti consente di ottenere parte del denaro dal beneficio di morte mentre sei ancora vivo se sei malato terminale o confinato in una casa di cura.

Chi dovrebbe ottenere l’assicurazione sulla vita a termine?

L’assicurazione sulla vita a termine è progettata per sostituire il tuo reddito, specialmente se muori inaspettatamente o in età relativamente giovane.

Se hai qualcuno che conta su di te per provvedere a loro, l’assicurazione sulla vita a termine garantirà che saranno finanziariamente OK se passerai.

Forse la tua famiglia dipende da te per pagare il mutuo. Forse i tuoi figli contano su di te per pagare la loro istruzione. Ci sono molte ragioni per cui le persone vogliono assicurare contro la perdita di reddito in caso di morte prematura.

Non importa dove si acquista termine di assicurazione sulla vita, è necessario decidere il termine e la quantità di copertura.

Diciamo che hai già pagato il mutuo. La tua preoccupazione principale è pagare per l’istruzione universitaria di tua figlia, ed è una delle scuole superiori. Hai intenzione di finanziare la sua educazione dal tuo stipendio annuale e vuoi ottenere un’assicurazione sulla vita nel caso in cui accada qualcosa. Probabilmente non hai bisogno di un termine di 30 anni con coverage 1 milione di copertura. Se tutto va bene, tua figlia avra ‘ finito gli studi per allora.

È importante capire la tua situazione finanziaria personale per prendere decisioni sulla durata del termine e sull’importo della copertura. Basta ricordare che è progettato per sostituire il vostro reddito.

Idealmente, al termine della copertura, sarai finanziariamente sicuro, avendo accumulato abbastanza risparmi e investimenti e avendo pagato tutto ciò di cui avevi bisogno per coprire l’assicurazione.

Durata vs. Assicurazione sulla vita intera

Quando si sceglie la migliore compagnia di assicurazione sulla vita termine, si possono incontrare articoli o pubblicità parlando di assicurazione sulla vita intera.

Termine di assicurazione sulla vita è quasi sempre una scelta migliore. (In un recente articolo, sono andato più in dettaglio sulla vita termine vs. tutta l’assicurazione sulla vita; si può leggere che qui.)

I premi di assicurazione sulla vita intera sono molto più costosi perché:

• Sei assicurato fino alla morte piuttosto che per un periodo specificato.
• Includono una componente di investimento chiamata “cash value.”

Il “valore in contanti”, o parte di investimento, di una polizza di assicurazione sulla vita intera è complessa, inefficiente e potenzialmente rischioso. Può essere difficile per voi di capitalizzare il suo valore, e se non lo si utilizza prima di morire, la compagnia di assicurazione mantiene ogni centesimo.

In alcuni casi, in particolare se sei ricco o fai più di $400.000 all’anno, Clark dice che ha senso considerare l’assicurazione sulla vita intera.

Ma la maggior parte delle persone è meglio acquistare un’assicurazione sulla vita a termine relativamente economica e seguire un buon piano di investimenti a lungo termine separato dalla polizza di assicurazione sulla vita.

Qual è il migliore e perché dovrei preoccuparmi?

Fondata nel 1899, A. M. Best è l’agenzia di rating del credito più utilizzata specializzata nel settore assicurativo.

A. M. Best afferma che il suo rating per ciascuna società si basa su “… un’opinione indipendente sulla solidità finanziaria e sulla capacità di un assicuratore di soddisfare la sua polizza assicurativa in corso e gli obblighi contrattuali. Si basa su una valutazione quantitativa e qualitativa completa del bilancio, della forza, delle prestazioni operative e del profilo aziendale di un’azienda.”

Mentre Clark raccomanda uno standard di almeno A+, non c’è un’enorme differenza tra A+, A e A – nel sistema di rating di A. M. Best.

Secondo A. M. Best, i rating A e A – equivalgono entrambi alle compagnie assicurative con “una forte capacità di far fronte agli impegni finanziari.”

Ci sono altre entità che valutano la salute finanziaria a lungo termine delle compagnie di assicurazione, tra cui Fitch e Standard and Poor’s.

Considerazioni finali

Termine di assicurazione sulla vita è un modo abbastanza conveniente per assicurarsi che i vostri cari sono finanziariamente protetti.

Se si decide di acquistarlo, assicurarsi di scegliere una società finanziariamente stabile che offre prezzi competitivi e ha una storia di pochi reclami dei clienti.

Più Clark.com Contenuto che ti potrebbe piacere:

• Qual è l’assicurazione sulla vita termine e dovrei comprarlo?
• Come acquistare Term Life Insurance
• Term Life vs. Whole Life Insurance: Capire la differenza