I 3 Modi migliori per consolidare il debito della carta di credito-E 2 modi per evitarlo

Stai portando il debito su più di una carta di credito? Consolidare quel debito in un unico pagamento mensile potrebbe risparmiare tempo — e ancora più importante — un sacco di soldi.

Ci sono un sacco di aziende là fuori che promettono di aiutare a consolidare il debito della carta di credito. In questo articolo, ti mostrerò come farlo da soli ed evitare le spese di rip-off si potrebbe trovare con quelle aziende.

Riceveremo anche alcuni consigli di esperti dall’esperto di denaro Clark Howard, che ha aiutato le persone a uscire dal debito per più di 30 anni.

Trasportare più saldi di carte di credito? Ecco come consolidarli

Collegamenti rapidi:

• Opzione 1: Esaminare le offerte di trasferimento del saldo
• Opzione 2: Considerare un prestito di consolidamento del debito
• Opzione 3: Vedere un consulente di debito certificato
• Due cose che non si vuole fare quando il consolidamento del debito della carta di credito

Se stai pagando interessi sui saldi su due o più carte di credito, si potrebbe essere in grado di consolidare quei saldi in un unico prestito ad un tasso di interesse più basso.

Vale la pena farlo perché, invece di più pagamenti ogni mese, avresti bisogno di farne solo uno. E se trovi una tariffa migliore, quel pagamento potrebbe essere inferiore all’importo totale che stai pagando ora.

In primo luogo, Fare il punto dei vostri debiti della carta di credito

Prima di iniziare a considerare le opzioni per il consolidamento del debito della carta di credito, è necessario fare il punto della vostra situazione.

Il primo passo è quello di assicurarsi di sapere esattamente quanto devi e quali sono le tariffe. Ciò significa che è necessario fare un elenco di tutte le carte di credito in sospeso debiti e includere:

• Chi è il creditore
• Quanti soldi devi
• Qual è il tasso di interesse
• Qual è il pagamento minimo

Puoi farlo su un pezzo di carta o in un foglio di calcolo come Fogli Excel o Google. La cosa importante è che si dispone di tutte le informazioni in un unico luogo, perché ne avrete bisogno nei prossimi passi.

La tua lista di debiti dovrebbe essere simile a questa:

La prossima cosa che vuoi fare è capire il tasso di interesse medio.

Punto 1. Prendere il saldo di ogni carta di credito e moltiplicarlo per il tasso di interesse per quella carta. Nell’esempio sopra, sarebbe simile a questo:

• $10,000 X 12.90% = $1,290.00
• $2,500 X 15.99% = $399.75
• $4,200 X 21.99% = $923.58

Punto 2. Aggiungi quei numeri insieme:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

Punto 3. Aggiungere i saldi di carta insieme per ottenere l’importo totale del prestito:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

Punto 4. Dividere il totale dal passaggio 2 per il totale nel passaggio 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

In questo caso, il 15,65% è il tasso di interesse medio. Se siete in grado di consolidare i vostri debiti ad un tasso che è significativamente inferiore al tasso di interesse medio, potrai risparmiare sui pagamenti di interessi nel lungo periodo.

Se non si vuole fare la matematica da soli, ci sono calcolatrici online che lo farà per voi. Eccone uno buono.

Una volta che hai un buon senso di ciò che i debiti in sospeso sono e ciò che il tasso di interesse medio è, avete alcune opzioni quando si tratta di cercare di consolidare quei debiti.

Opzione 1: Look Into Balance Transfer Offers

Molte carte di credito vi offrirà l’opportunità di trasferire i saldi da altre carte su quella carta ad un tasso di interesse promozionale.

Molto spesso, questo assumerà la forma di un’offerta di trasferimento del saldo a tempo limitato.

Con un’offerta di trasferimento del saldo a tempo limitato, se sei approvato pagherai una tariffa inferiore per un determinato periodo di tempo. Alla fine di quel periodo specificato, qualsiasi saldo che hai rimanente maturerà interesse al tasso standard per quella carta.

“Ci sono molti modi per uscire dal debito”, dice U. S. News and World Report esperto di carte di credito e analista di finanza al consumo Beverly Harzog, ” Ma se hai ancora un credito buono-eccellente (un punteggio FICO di almeno 720 o giù di lì), una carta di credito di trasferimento dell’equilibrio potrebbe essere il tuo biglietto get-out-of-debt.”

Se si dispone di grande credito, si potrebbe beneficiare di una carta di credito di trasferimento di equilibrio che offre un tasso di interesse introduttivo 0%. In questo momento, le migliori carte hanno periodi di introduzione che vanno da 12 mesi a 21 mesi.

Ma nota che c’è una commissione di trasferimento del saldo del 3% al 5% con la maggior parte delle carte di credito. Se si finisce per pagare una tassa, assicuratevi di aggiungere che al costo di rimborso del debito.

Ad esempio, se trasferisci $5.000 su una carta con una commissione di trasferimento del 3%, dovrai pagare un extra di $150 (5.000 x .03 = 150), e che porterà l’importo totale si deve a $5.150.

In molti casi, continuerai a uscire in anticipo perché ciò che risparmi sugli interessi più che compensa la tassa. Ma esegui i calcoli e assicurati che la carta che stai considerando valga la tassa di trasferimento.

Cosa succede se il tuo punteggio di credito è meno che ideale? Ci sono carte di trasferimento di equilibrio là fuori che potrebbero avere un TAEG di trasferimento di equilibrio che è migliore del tasso di interesse medio che stai pagando ora.

Quando si stanno prendendo in considerazione le offerte di trasferimento di equilibrio, è importante capire esattamente che cosa si sta ottenendo se stessi in quando si applica. Confrontare diverse offerte può essere difficile, ma in generale, si vuole essere guardando:

• che Cosa promozionali tasso di interesse sarà
• Quello che il costo è per fare il trasferimento di equilibrio
• per Quanto tempo l’promozionale tasso di interesse dura
• che Cosa il tasso di interesse sui saldi, dopo il periodo di promozione termina

Si desidera assicurarsi che l’promozionale tasso d’interesse più le tasse ancora meno di quello che paghereste se non trasferire il saldo(s).

Ti consigliamo anche di garantire che la quantità di tempo il tasso promozionale dura ti dà abbastanza a lungo per pagare il saldo.

Scopri di più su come pagare il debito con un’offerta di trasferimento del saldo della carta di credito qui.

Opzione 2: Considera un prestito di consolidamento del debito

Se il tuo credito è buono, potresti essere in grado di ottenere un prestito personale con un APR fisso inferiore alle tariffe che stai pagando sui tuoi conti.

Anche in questo caso, devi anche essere a conoscenza delle tasse, quindi leggi attentamente la stampa fine. Ad esempio, alcuni istituti di credito addebitare commissioni di origination di ovunque da 1% a 6%.

Ecco alcune delle aziende più affidabili che offrono prestiti di consolidamento del debito:

• Marcus by Goldman Sachs
• Discover

I tassi di interesse per questi prestiti variano attualmente da circa il 5,5% a oltre il 35%. Avrai bisogno di avere un credito eccellente per ottenere un tasso all’estremità inferiore di quella scala.

Come un trasferimento di equilibrio di carta di credito, una cosa positiva di un prestito di consolidamento del debito è che si avrebbe un solo pagamento mensile per fare.

Ma si noti che sotto il nuovo FICO 10 credit scoring modello, il tuo punteggio di credito potrebbe prendere un colpo se si prende uno di questi prestiti. Ciò è particolarmente vero se si continua a accumulare spese sulle vostre carte di credito dopo aver preso il prestito.

Clark non è un grande fan di questi prestiti.

“Il mio atteggiamento sui prestiti di consolidamento del debito è generalmente che stanno solo riorganizzando le sedie a sdraio sul Titanic. Affondate ancora. Non voglio che tu affondi.”

Se un prestito di consolidamento del debito non è una buona misura per voi, c’è un’altra opzione Clark-approvato per consolidare il debito della carta di credito.

Opzione 3: Vedere un consulente di debito certificato

Se sei davvero alle prese con il debito della carta di credito, Clark dice che si dovrebbe entrare in contatto con un affiliato locale della National Foundation for Credit Counseling a NFCC.org.

“Possono consigliarti sul budget, che aiuterà circa una persona su tre”, osserva. “Oltre al semplice budget, ci sono altre tecniche che possono suggerire in base alle circostanze individuali.”

Una delle cose che l’NFCC può aiutarti è la creazione di un accordo volontario tra te e i tuoi creditori. Quando si imposta un piano di gestione del debito con loro, si effettua un pagamento forfettario a un’agenzia senza scopo di lucro, che a sua volta paga i creditori.

Ecco come NFCC delinea i vantaggi di questo programma:

“Partecipando a questo tipo di programma di gestione del debito, si può beneficiare di oneri finanziari ridotti o rinunciato o tasse, e sperimentare meno chiamate di raccolta. Quando si lavora con un’agenzia NFCC su un programma di gestione del debito, i conti sono accreditati con il 100% dell’importo inviato.”

Clark raccomanda di vedere l’NFCC a chiunque non riesca a tenere sotto controllo la spesa e il debito.

C’è in genere poca o nessuna tassa coinvolti nella creazione di un piano di gestione del debito, e non avrà alcun effetto sul vostro credito.

Due cose che non si vuole fare quando il consolidamento del debito della carta di credito

Prendere un prestito di equità domestica o linea di credito

Mai e poi mai prendere i soldi fuori della vostra casa per pagare il debito della carta di credito. Il debito della carta di credito è debito non garantito.

Se non paghi il conto della tua carta di credito, non c’è niente che una società di carte di credito possa fare se non rovinare il tuo credito e/o molestarti all’infinito per pagare le bollette.

Ma il debito ipotecario è garantito dalla vostra casa. Se non si riesce a tenere il passo con i pagamenti mensili del mutuo, si potrebbe trovare se stessi sulla strada.

Un prestito di equità domestica o linea di credito aggiunge solo la quantità di denaro che dovete sulla vostra casa, rendendo più probabile che si potrebbe default e andare in preclusione.

Infine, se un altro massiccio crollo dei valori abitativi dovesse accadere come negli anni 2000, potresti finire “sottosopra” nella tua casa — dove devi più di quanto valga la casa.

Prendere in prestito dai fondi pensione

Se si dispone di una considerevole quantità di denaro accumulato nel vostro conto di pensionamento al lavoro, si potrebbe essere tentati di prendere in prestito dal vostro 401(k) per pagare il debito della carta di credito.

È una domanda che Clark riceve tutto il tempo, e si sente molto forte riguardo alla risposta:

“Quasi il 100% delle volte le persone mi hanno chiesto di prendere in prestito dal loro 401(k), la risposta è ‘No!'”dice Clark. “Questa deve essere l’ultima opzione e qualcosa che fai quando sei fuori da tutte le altre possibilità.”

“Quando le persone prendono in prestito da un 401(k), storicamente significa che finiscono con non abbastanza soldi per vivere in pensione”, dice.

Questo è spaventoso, considerando che secondo uno studio dell’Istituto di società di investimento, quasi una persona su cinque che ha diritto a un prestito contro il loro 401 (k).

“Anche un singolo prestito da un 401(k) può buttarti fuori pista perché perdi così tanto tempo a risparmiare per la pensione e dover rimborsare quel prestito, che spesso riduce ciò che puoi contribuire”, dice Clark.

Evitare di aggiungere qualsiasi altro debito

Infine, l’unica cosa che non si vuole fare quando il consolidamento del debito della carta di credito è quello di continuare a utilizzare quelle carte. Un saldo zero su una carta non è una luce verde per iniziare a spendere liberamente.

Se non puoi impegnarti ad acquistare solo cose che puoi permetterti di andare avanti, sarai su un percorso veloce per finire in ancora più debito di quanto tu sia già in.

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