Guida di assicurazione sanitaria

La scelta di un piano di assicurazione sanitaria può essere uno dei processi più confusi e snervanti nella vita.

Dovresti scegliere un piano ad alta franchigia o a bassa franchigia? Che dire di un HSA o FSA? Un HMO o un PPO? Medicare tradizionale, Medigap, o Medicare vantaggio? E cosa significa tutto questo?

Quando arriva il momento di scegliere un piano per te e la tua famiglia, abbiamo messo insieme questa guida per aiutarti a capire meglio il processo in modo da prendere decisioni informate per te e la tua famiglia.

Se hai solo bisogno di un primer generale sulle condizioni di assicurazione sanitaria come deducibili, copay, premi, coassicurazione e altro ancora, non ti preoccupare — ti abbiamo coperto anche per questo.

Leggi di più: Obamacare / Affordable Care Act Guide

Condizioni di assicurazione sanitaria di base

Premium: Questo è l’importo che si paga ogni mese per la copertura assicurativa sanitaria, indipendentemente dal fatto che lo si utilizza o meno.

Franchigia: Questo è quanto denaro si paga di tasca propria per la maggior parte dei servizi medici, ad eccezione di cure preventive gratuite, prima che la vostra assicurazione calci in per coprire i costi. Una volta che si incontra la franchigia, poi la compagnia di assicurazione inizia a pagare una porzione maggiore di oneri.

Ad esempio, se il tuo piano ha una franchigia di $1.000, la tua compagnia assicurativa non pagherà nessuna delle tue fatture finché non avrai speso questo importo. Tuttavia, ci sono alcuni servizi preventivi che la vostra assicurazione coprirà anche prima di raggiungere la franchigia. È possibile visualizzare un elenco di questi servizi a HealthCare.gov.

Out-of-pocket limit: Questo è l’importo massimo che dovrete spendere per le cure mediche in un anno, non compresi i premi mensili e fino a quando si rimane all’interno della vostra rete di copertura assicurativa. Dopo aver raggiunto questo limite, la compagnia di assicurazione deve pagare il 100% dei servizi in rete coperti dalla polizza.

Piano ad alta deducibili vs. piano a bassa deducibili: Ci sono alcune cose da considerare al momento di decidere se andare con un piano ad alta deducibili o un piano a bassa deducibili.

I piani sanitari ad alta franchigia (HDHP) hanno in genere premi mensili inferiori rispetto ai piani a bassa franchigia, ma molti di loro hanno franchigie vicine al limite out-of-pocket, che può essere 5 5.000 o più (quelli di solito sono i piani con i premi più bassi). Piani low-deducibili in genere vengono con premi mensili più elevati, ma naturalmente, la franchigia è inferiore.

Un’altra differenza è l’accesso a un HSA. Ecco di più su come funziona HSA.

Anche se HDHPs sono dotati di costi out-of-pocket più elevati, possono ancora risparmiare denaro, a seconda della situazione.

Ecco quando un piano ad alta franchigia potrebbe essere giusto per te:

• Sei sano, raramente si ammalano e non hanno bisogno di andare dal medico molto spesso.
• Se necessario, si poteva permettersi di pagare la franchigia in anticipo, o pagare il conto entro 30 giorni, se una spesa medica inaspettata si avvicinò e si doveva ottenere la cura.
• È possibile utilizzare un HSA come un modo per risparmiare o investire denaro, e può dare contributi ogni mese. (Per saperne di più su HSA e come funzionano.)

Avere un piano a bassa franchigia può rendere più facile per te prevedere quali saranno le tue spese mediche, poiché conosci il tuo importo del premio mensile e non devi preoccuparti così tanto di enormi spese impreviste (in tal caso, avresti colpito la tua franchigia e la compagnia assicurativa coprirebbe quindi una gran parte del conto).

E mentre i piani a bassa deducibilità hanno in genere premi mensili più elevati, possono comunque risparmiare denaro alle persone (di nuovo, a seconda della situazione).

Ecco quando un piano a bassa franchigia potrebbe essere giusto per te:

• Ha una condizione cronica o in corso che richiede un trattamento frequente.
• Deve consultare frequentemente un medico.
• Sei incinta, stai pianificando una gravidanza o hai bambini piccoli.
• Stai pensando di avere, o anticipare potrebbe essere necessario, un intervento chirurgico maggiore.
• Prendi diversi farmaci da prescrizione (o alcuni, o anche uno, farmaci costosi).
• Tu (o i tuoi figli) partecipi a sport (specialmente sport di contatto o che comportano un alto rischio di lesioni).

HMO vs PPO: qual è la differenza?

Per prima cosa, definiamo gli acronimi: HMO sta per health maintenance organization e PPO sta per preferred provider organization.

Con un HMO, si ottiene l’accesso a medici e ospedali all’interno di una rete definita dalla compagnia di assicurazione.

Con un PPO, c’è più clemenza quando si tratta di vedere i fornitori di assistenza sanitaria fuori rete senza un rinvio. Ma lo svantaggio è che i PPO tendono ad essere più costosi degli HMO.

Ottieni una carrellata di altre differenze qui.

HSAs: Cosa sono e sono adatti a te?

Sempre più di noi si trovano in una posizione in cui i datori di lavoro offriranno piani ad alta deducibilità, spesso chiamati piani HSA ammissibili in qualsiasi documentazione del piano del tuo datore di lavoro.

HSA sono stati storicamente popolare con i proprietari di piccole imprese. Ma ora i datori di lavoro più grandi hanno iniziato ad offrire HSA come opzione per le persone a tutti i livelli di reddito. Voi come un dipendente può essere tentato di prendere uno perché forse la parte si paga è inferiore rispetto ad altri piani di salute tradizionali. Quindi, se hai intenzione di scegliere un HSA per questo motivo, devi capire come si gioca il gioco.

Per saperne di più su HSAs.

FSAs: La regola “usalo o perdilo” si è ammorbidita

Con un FSA, puoi mettere da parte fino a $2.550 all’anno dal tuo stipendio che può essere utilizzato per le spese sanitarie ammissibili. Ed ecco un bonus: il denaro che viene detratto dal tuo stipendio non viene mai tassato.

Molte persone sono spaventate dalle vecchie regole che governavano FSA. Ha usato essere che si doveva usare il denaro si mette da parte in un anno solare o si perderebbe. Ma ora i datori di lavoro sono autorizzati a farvi portare year 500 avanti anno per anno. Ora che la maggior parte di noi ha franchigie piuttosto significative, le FSA hanno più senso che mai.

Per saperne di più: 9 modi per spendere i vostri restanti dollari FSA

Medicare: Understanding the alphabet soup

Con le parti A, B, C e D, Medicare può essere difficile da capire. Ma non ti preoccupare, abbiamo un primer per te qui.

In poche parole, la Parte A e la Parte B coprono i principali costi sanitari, come l’assistenza ospedaliera e ambulatoriale. E ‘ una copertura assicurativa fornita dal governo.

Medicare Parte D, che offre la copertura di droga di prescrizione, è fornito da compagnie di assicurazione private.

Medicare Advantage: che cosa copre?

La parte C, nel frattempo, è anche conosciuta come Medicare Advantage. Questo è un programma che combina le parti A e B, aggiunge ulteriori benefici (cioè visione o dentale) e in genere include la copertura di farmaci da prescrizione (Parte D).

Tieni presente che durante l’utilizzo di Medicare Advantage Parte C, Parte A e B non vanno via e sei ancora responsabile di tali premi.

Ancora una volta, per una migliore comprensione di ciò che Medicare e la sua zuppa di alfabeto sulla copertina lettere, vedere questo articolo.

Medigap: Che cos’è e ne hai bisogno?

Così ora abbiamo stabilito che Medicare tradizionale copre i principali costi di assistenza sanitaria. Ma ci sono anche costi aggiuntivi che non saranno coperti.

Una volta che sei iscritto a Medicare parti A e B, è possibile acquistare Medicare Supplemento di assicurazione — noto come “Medigap” — da un vettore di assicurazione privata. Questo coprirà alcuni o tutti i costi che non sono coperti dalle parti A e B.

Ma nota bene: i piani Medigap non coprono i farmaci, quindi devi comunque iscriverti a un piano di farmaci da prescrizione separato o alla Parte D per coprire il costo dei farmaci da prescrizione.

Scopri di più su Medigap qui.

Programmi basati sulla fede: valida alternativa all’assicurazione sanitaria?

Se il costo dell’assicurazione sta pesando voi e la vostra famiglia verso il basso, ci può essere un altro modo per aiutare con le spese mediche. Guarda Clark discutere di questa opzione.

Per saperne di più: Risparmiare sulle prescrizioni Medicare