Executive Summary
Il numero di persone che, in un periodo di tempo relativamente breve, si richiedono quotidiane di cura a lungo termine è in aumento di giorno in giorno, e mentre alcuni hanno acquistato a lungo termine di assicurazione di cura, la realtà è che molti altri non hanno, e invece di contare su altri mezzi di pagamento di cura, compresi i loro beni personali e Medicare, e potenzialmente di Medicaid.
Per coloro che non hanno altra scelta che rivolgersi alle prestazioni Medicaid, spesso i membri della famiglia tentano di intervenire e fornire assistenza loro stessi, il che a sua volta può mettere a dura prova le proprie finanze personali. Fortunatamente, in determinate circostanze, i caregiver familiari possono effettivamente beneficiare di un certo livello di rimborso da parte di Medicaid per il tempo che trascorrono a prendersi cura dei membri della famiglia!
In questo guest post, Rafael Bernard di In Good Company descrive le regole e le questioni di pianificazione quando si cerca di qualificarsi per “Cash and Counseling”, un programma Medicaid che prevede un budget mensile per le persone su Medicaid per cui possono rimborsare i caregiver familiari per fornire attività di servizi di assistenza quotidiana (ADL) (anche se con regole che variano stato per stato).
L’essenza del Cash and Counseling program è per un individuo che già altrimenti qualificato per Medicaid per ottenere una “rinuncia” che consentirà loro di utilizzare i loro pagamenti di rimborso Medicaid per compensare un familiare o amici per la cura. Sfortunatamente, garantire le rinunce adeguate non è un’impresa facile, e anche allora, alcuni stati limitano il numero totale di iscrizioni di rinuncia, il che potrebbe significare che il destinatario di Medicaid viene messo in lista d’attesa. Inoltre, molti stati non permetteranno ai coniugi di essere rimborsati per i servizi ADL, solo altri membri (portando all’aumento di un fenomeno noto come “divorzio Medicaid”). Inoltre, per qualificarsi, i membri della famiglia stessi devono prima ottenere una formazione e poi essere approvati dallo stato come assistente di cura personale (PCA).
Per proteggere se stessi da Medicaid poi ri-etichettatura contanti e consulenza pagamenti come regali inappropriati, è consigliabile per il destinatario Medicaid e caregiver famiglia per incontrare un avvocato legge anziano per redigere un contratto formale caregiver, e per incontrare una società di servizi di gestione finanziaria (FMC) per aiutare con il calcolo delle imposte sui salari e con il monitoraggio ore lavorate per rispettare le formalità del programma.
in Definitiva, i membri della famiglia che decide di diventare assistenti dovranno ancora affrontare sfide di loro, soprattutto dal momento che il Denaro e la Consulenza rimborsi alla famiglia Apc non sono destinati ad essere un “buon” salario”, ma semplicemente per aiutare parzialmente migliorare (e buffer finanziario costo-opportunità) ciò che altrimenti è un danno ancora maggiore famiglia costo di prendersi del tempo libero per fornire assistenza durante un picco di guadagni anni. Tuttavia, con i destinatari di Medicaid che ricevono assistenza domiciliare dai membri della famiglia che segnalano una maggiore qualità della vita rispetto a una casa di cura, e molti membri della famiglia che sentono l’obbligo di aiutare a fornire assistenza dove possibile, il denaro e il programma di consulenza possono rendere almeno un po ‘ più economicamente fattibile per i membri della famiglia aiutare i loro cari a ricevere le cure che desiderano darsi.
Autore: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP®, è un pianificatore finanziario presso In Good Company, un laboratorio di apprendimento collaborativo MassMutual che fornisce un’educazione finanziaria accessibile, situato a Brookline, Massachusetts. È un alunno del programma di pianificazione finanziaria della Bentley University e membro del capitolo del Massachusetts della FPA. Potete contattarlo a [email protected].
Ogni giorno migliaia di baby boomer si stanno avvicinando a un’età o una condizione in cui inizieranno a richiedere cure quotidiane a lungo termine. Mentre alcuni avevano la lungimiranza, l’orientamento e la ricchezza per acquistare una forma di assicurazione per l’assistenza a lungo termine, la stragrande maggioranza dovrà fare affidamento sui benefici di assistenza a lungo termine relativamente limitati di Medicare, e altrimenti potrebbero spendere i loro beni personali al punto che sono in balia di Medicaid mentre la loro salute diminuisce.
Nella maggior parte dei casi, coloro che si affidano a Medicaid finiscono per andare in una casa di cura che accetta pazienti Medicaid, ma molte famiglie tentano di intervenire e fornire assistenza in casa come badanti familiari. In alcuni casi, gravi condizioni di salute semplicemente non rendono possibile l’assistenza familiare, ma spesso la limitazione è semplicemente che la famiglia stessa non può far fronte ai propri fini finanziari prendendo tempo libero dal lavoro per prendersi cura dei familiari anziani. Ecco perché è fondamentale sapere che i caregiver familiari possono effettivamente beneficiare del rimborso da parte di Medicaid per le ore che mettono in cura per i loro parenti su Medicaid.
Cash And Counseling Program di Medicaid per pagare i caregiver familiari
Le leggi in materia di risarcimento dei rimborsi ai caregiver familiari nell’ambito dei programmi statali Medicaid, ampiamente noti come “Cash and Counseling”, non sono ben note alla maggior parte e variano a seconda dello stato. Cash and Counseling è un programma ” self-directed “(noto anche come” consumer-directed “o” participant-directed”) per le persone su Medicaid. Un anziano accettato in questo programma sarà dato un budget mensile per l’acquisto di attività di vita quotidiana (ADL) assistenza, e con la rinuncia appropriata, il denaro da questo bilancio può essere utilizzato per assumere un membro della famiglia come assistente di cura personale (PCA) caregiver per aiutare con quelle ADLS.
Sfortunatamente, ogni stato ha il proprio nome per questo programma con i propri regolamenti, rendendo difficile la pianificazione per i consulenti finanziari che hanno clienti e / o parenti del cliente residenti in molti stati diversi. Ma ci sono diversi siti online che tengono traccia di tali informazioni per ogni stato, dove è possibile inserire le informazioni del senior per scoprire quali programmi statali lui o lei è idoneo per. (Può anche essere utile indirizzarli, o qualsiasi cliente senior, al controllo dei benefici per vedere quali altri programmi potrebbero trarre vantaggio.)
Nonostante particolari differenze da uno stato all’altro, per beneficiare delle prestazioni di assistenza familiare retribuite nell’ambito di Medicaid in generale, l’anziano dovrà prima richiedere Medicaid nello stato appropriato presso il proprio ufficio Medicaid locale. Successivamente, l’anziano deve richiedere di partecipare al programma “Cash & Counseling” (o qualsiasi nome di programma consumer -, partecipante-o auto-diretto viene utilizzato in quello stato e supponendo che l’anziano non sia già in una casa di cura, dove il beneficio del caregiver familiare non è disponibile). Poi, infine, una volta approvato per contanti & Consulenza, lui o lei sarà in grado di richiedere una deroga specifica per utilizzare quei contanti & Consulenza dollari per rimborsare un caregiver famiglia stabilendo un contratto formale in cui il membro della famiglia fornisce servizi di assistenza e viene pagato di conseguenza (tra cui l’anziano pagare le tasse sui salari per conto del membro della famiglia
Purtroppo, però, come se non fosse abbastanza intenso dover prendersi cura di un membro anziano della famiglia, aiutarlo o lei con l’acquisizione di una rinuncia che permette di essere rimborsati per caregiving non è così semplice, e può essere anche in termini di tempo. Elaborazione della domanda di rinuncia (per il membro della famiglia di essere effettivamente pagato come caregiver) può richiedere 2-4 mesi per un paziente Medicaid corrente, e potrebbe richiedere diversi mesi per un anziano che è solo ora prima applicazione per Medicaid. Una volta, infatti, la rinuncia all’applicazione viene elaborato, molti stati ancora limitare il totale di iscrizioni per la rinuncia (cioè, solo un numero limitato di anziani può essere sostenendo la famiglia caregiver pagamenti sotto la statale Medicaid programma in qualsiasi momento), che a sua volta può comportare l’anziano e la famiglia di essere messo in lista d’attesa per un periodo di tempo prolungato, potenzialmente turbare ulteriormente i tempi per la famiglia prevede di avere un membro della famiglia di servire come un pagamento di una badante. Inoltre, come notato in precedenza, non tutti gli stati offrono anche un piano di rimborso (che non è determinato da dove vive il caregiver familiare, ma dove l’anziano stesso ha richiesto ed è stato approvato per Medicaid), poiché non tutti gli stati hanno scelto di aderire al programma. Sebbene in base ai numeri che mostrano l’insufficiente aumento previsto degli assistenti di cura personale (PCA), gli stati rimanenti potrebbero non avere molta scelta ma offrire cure e consulenza complete ad un certo punto. Quindi, anche se non si dispone di clienti con parenti in stati con programmi di rimborso caregiver famiglia completa e flessibile, è probabile che alla fine. Infatti, dal volgere del secolo, il Congresso ha introdotto decine di disegni di legge che in qualche modo migliorare le situazioni di caregivers famiglia, il disegno di legge più recente è l’AUMENTO Family Caregivers Act.
Anche se l’assistenza familiare pagata tramite Medicaid si espande, è importante notare che alcuni stati limitano i membri della famiglia che possono essere compensati attraverso questo programma. Infatti, a partire da oggi, solo 13 stati consentono per un coniuge di essere rimborsato come un caregiver famiglia, contribuendo ad una tendenza nota come “Medicaid divorzio” dove una coppia ottiene divorziato specificamente per aggirare questa restrizione Medicaid rimborso caregiver famiglia. In caso contrario, il caregiver famiglia deve essere qualche altro membro della famiglia non coniuge (e alcuni hanno ulteriori restrizioni su cui i membri della famiglia possono essere compensati per la cura); naturalmente, qualsiasi membro della famiglia può in primo luogo essere pagato direttamente dai beni di famiglia al fine di spendere giù per qualificarsi per Medicaid, in quanto è solo i pagamenti poi continuando come un badante famiglia pagato in contanti di Medicaid & Programma di consulenza che deve qualificarsi sotto le limitazioni membro della famiglia.
Ci sono anche alcuni stati in cui il tuo cliente può essere rimborsato come badante familiare se lui o lei serve come fornitore di affido per adulti. In questa situazione, l’anziano si trasferisce nella casa del membro della famiglia, e il membro della famiglia può quindi beneficiare del rimborso salariale PCA, nonché di uno stipendio da un programma non Medicaid per coprire vitto e alloggio per l’anziano.
È anche importante riconoscere che non solo ci sono regolamenti per richiedere la consulenza in contanti & e beneficiare di una rinuncia per compensare un membro della famiglia, ma ci sono anche regolamenti per avere un membro della famiglia che viene approvato come PCA da compensare in primo luogo. Mentre le regole di nuovo variano a seconda dello stato, in genere comportano la necessità di registrarsi con lo stato come fornitore di assistenza con licenza, passare un controllo dei precedenti, e iscriversi a qualche formazione caregiver. Gli stati hanno anche i propri requisiti di livello di livello di istruzione per i potenziali PCA, anche se un diploma di scuola superiore è di solito sufficiente, e per coloro che vogliono andare più in profondità, le classi pertinenti sono spesso offerti presso i college della comunità locale.
Il salario medio nazionale per gli aiuti non qualificati è di circa $11.00 all’ora. I caregiver possono aspettarsi di essere pagati da 9 9 a dollars 15 dollari all’ora, a seconda dei tassi di rimborso Medicaid consentiti dallo stato per i PCAs, anche se in generale, la maggior parte degli stati in contanti & La consulenza richiederà ai caregiver familiari di ricevere un salario orario leggermente inferiore al mercato (che è stato implementato per ridurre il rischio che D’altra parte, alcuni stati hanno una rete PCA rappresentata da un’unione che aiuta a stabilire salari PCA (più competitivi).
È difficile prevedere esattamente quante ore un potenziale caregiver familiare sarà in grado di fatturare ed essere rimborsato al mese poiché le regole (di nuovo) variano notevolmente a seconda dello stato, anche se è utile sapere come verrà determinato un budget. In primo luogo, Medicaid condurrà un’indagine delle cartelle cliniche del senior e delle attuali esigenze di ADL. Quindi il paziente, che deve avere una condizione cronica qualificata o aver bisogno di aiuto con diversi ADL, avrà bisogno dell’approvazione di un medico per il programma. Un bilancio sarà quindi costruito in base alle esigenze orarie e fattori economici all’interno della regione geografica. Alcuni programmi hanno un budget mensile rigoroso, mentre altri si concentrano solo sulla determinazione delle ore totali necessarie e su un salario orario appropriato. La maggior parte degli stati hanno anche un tappo integrato nel programma in base a ciò che il costo sarebbe altrimenti per Medicaid per fornire assistenza direttamente per l’anziano. Dopo che il budget (iniziale) è stato stabilito, può in qualsiasi momento essere aumentato o diminuito al variare delle esigenze dell’anziano.
È altamente consigliabile che l’anziano e il caregiver familiare si incontrino con un avvocato di legge anziano con esperienza in Medicaid per aiutare a redigere un contratto formale di assistenza PCA (necessario per evitare che Medicaid ritenga i pagamenti al PCA come un regalo inappropriato). Il programma statale fornirà un elenco di società di servizi di gestione finanziaria (FMC) disponibili per senior per aiutare a calcolare l’imposta sui salari, tenere traccia delle ore fatturate, ecc., e alcuni stati fanno l’uso di un FMC obbligatorio per l’anziano. Ogni volta che viene utilizzato un FMC, saranno compensati prendendo una percentuale dei salari che altrimenti sarebbero stati pagati alla famiglia PCA. Né la società di gestione finanziaria, né il programma Medicaid in grado di fornire consulenza legale per il senior o PCA, quindi è consigliabile se sei un pianificatore finanziario che non ha sufficienti avvocati legge anziano competenti nella vostra rete di riferimento per trovare uno in ogni stato che avete clienti.
Strategie di pianificazione per badanti familiari pagati
Purtroppo, $11.00 un’ora non è nemmeno un salario vivibile in molte parti del paese, ma la realtà è che i fondi non sono destinati a fornire una vita a tempo pieno, e piuttosto sono solo destinati a compensare almeno in parte il costo opportunità. Perché sfortunatamente, uno dei maggiori costi, non solo per i nostri clienti caregiver ma per l’intera economia, è nell’opportunità persa dal non essere in grado di lavorare altrimenti mentre si prende cura dei membri della famiglia più anziani. Questo rappresenta il tempo che avrebbero potuto utilizzare per perseguire più istruzione, avviare un’impresa o semplicemente lavorare più ore in un altro lavoro (più remunerativo). Si stima che nel 1997 siano state fornite 22-26 miliardi di ore di assistenza informale. Stime recenti (National Alliance for Caregiving e AARP 2009) indicano che quasi un adulto su cinque negli Stati Uniti fornisce assistenza a un parente o amico anziano di età superiore a 50. Il che è ancora più impegnativo economicamente dato che la maggior parte dei caregiver familiari fa parte della stessa demografia che crea la maggior parte della produttività nell’economia per cominciare. Sono persone di mezza età e laboriose, inserite tra la cura dei loro genitori anziani e la cura dei loro figli.
Poiché sappiamo che le stesse persone che sono fortemente invocate nell’economia sono quelle che si prendono cura dei membri della famiglia più anziana, i potenziali costi di opportunità quando si considera l’assistenza familiare si manifesta in alcuni modi ovvi: più giorni di riposo dal lavoro (con conseguente perdita di salari), così come la mancanza di produttività sul lavoro a causa di esaurimento (che può avere un impatto ottenere aumenti e promozioni). Inoltre, c’è un effetto a catena, nel senso che datori di lavoro e colleghi possono sentire effetti dannosi a causa di non essere in grado di fare tanto affidamento su un dipendente che ha bisogno di flessibilità per prendersi cura di un anziano (un ulteriore impatto negativo sulla progressione della carriera nel tempo), e nel peggiore dei casi, un maggiore assenteismo potrebbe renderli Pertanto, dobbiamo consigliare i nostri clienti caregiver su questo potenziale rischio per il loro impiego, riconoscendo che “solo” essere pagati per il loro tempo da soli come badante familiare potrebbe non compensare completamente questi impatti secondari.
Queste sfide sono ulteriormente aggravate dal fatto che, ancora una volta, il rimborso del caregiver familiare nell’ambito di Medicaid non è destinato a rappresentare un salario vivibile. Ecco perché i membri della famiglia non sono necessariamente tenuti a lasciare il loro lavoro per fornire assistenza a tempo pieno per i membri della famiglia anziani (riconoscendo che aiuta anche a ridurre il rischio di abusi nel programma pure). Ma nella misura in cui le circostanze familiari dettano un taglio di ore (o all’estremo, smettere di lavorare per essere comunque un caregiver familiare a tempo pieno), il rimborso almeno aiuta a mitigare il costo delle opportunità finanziarie perse. Ma assicurati che i tuoi clienti ne siano consapevoli prima di pensare di ridurre il lavoro (o di fermarsi del tutto) per diventare un caregiver familiare. Inoltre, come discusso in precedenza, i membri della famiglia che intendono essere pagati caregivers sotto Medicaid dovranno passare attraverso lo sforzo con il senior di completare l’applicazione faticosa per una rinuncia al fine di essere rimborsati in primo luogo, eventualmente sarà richiesto di iscriversi a qualche formazione, e dovrà soddisfare qualsiasi altro standard normativi minimi.
Il lato positivo, riconoscendo che essere un PCA implica aiutare con gli aspetti più personali di un anziano della vita, non c’è da meravigliarsi che gli anziani preferiscano avere la famiglia a prendersi cura di loro piuttosto che estranei, ed è positivo che il programma di consulenza Cash & possa renderlo più fattibile per almeno alcune famiglie. Infatti, anche per le famiglie in cui non è “finanziariamente consigliabile” per diventare un caregiver, un desiderio di maggiore privacy da solo avendo un caregiver famiglia (invece di un PCA “outsider”) può essere convincente. E riconoscere che il caregiving familiare pagato non deve essere tutto o nessuno; è possibile lavorare con un PCA professionale solo per alcuni dei loro ADL (ad esempio, compiti meno intimi), e quindi avere un PCA familiare svolgere il resto dei compiti. Ad esempio, un mio amico che è un PCA per suo padre, mi ha recentemente rivelato che usa spesso un PCA di terze parti attraverso MassHealth (Massachusetts Medicaid program) anche per aiutare se necessario. Ha permesso a sua madre di rimanere impiegato a tempo pieno, e per lui di perseguire opportunità di lavoro e di istruzione pure. Perché anche con tutte le ore che mette dentro, insieme agli altri membri della famiglia approvati per condividere l’onere del tempo, richiedono ancora l’aiuto di PCAS non familiari per avere un buon tiro a perseguire opportunità.
D’altra parte, è anche importante riconoscere che esiste il rischio che un membro della famiglia PCA controlli il proprio anziano in questa età di abusi finanziari degli anziani; per salvaguardare contro questo, sarebbe consigliabile avere deleghe di assistenza sanitaria e procure stabilito o aggiornato il più presto possibile, idealmente tra cui un altro amico o un familiare oltre solo la famiglia PCA, per stabilire un sistema di base di controlli-and-balances protezione per l’anziano.
Una sfida notevole per alcuni clienti è che possono provenire da culture in cui la cura di un anziano è considerata obbligatoria. Di conseguenza, possono essere riluttanti a essere rimborsati come PCA perché, se la cura è qualcosa che diamo dal cuore, l’introduzione del pagamento non sminuisce quella dimensione della relazione? Come minimo, tuttavia, questa è una buona opportunità per rivedere il piano finanziario del cliente con loro, e almeno essere certi di comprendere l’impatto monetario sul loro piano se rifiutano di essere rimborsati da Medicaid per caregiving (se avrebbero potuto diventare ammissibili in primo luogo).
La linea di fondo, però, è semplicemente riconoscere che nel frenetico stile di vita occidentale di oggi, dove si può avere bisogno di molta istruzione per ottenere un lavoro redditizio, e dove spesso entrambi i coniugi lavorano solo per sbarcare il lunario, il modo tradizionale di prendersi cura degli anziani si è dimostrato insostenibile, specialmente per un’ampia fascia di famiglie a basso e medio reddito. Per quanto riguarda i nostri clienti con un patrimonio netto inferiore (in cui l’acquisto di una forma di assicurazione per l’assistenza a lungo termine per conto di un parente potrebbe non essere conveniente), potrebbe essere una cosa virtuosa prendersi cura del proprio genitore malato, ma rischia di farli cadere pericolosamente dietro la traiettoria prevista del proprio percorso di carriera. Ma approfittando di programmi come Cash & Counseling, quelle famiglie possono almeno parzialmente migliorare alcuni degli impatti finanziari del caregiving familiare (anche se purtroppo, anche con PCAS non familiari per aiutare per qualche o gran parte del tempo, il pedaggio finanziario ed emotivo è ancora grande sulla famiglia dell’anziano). Tuttavia, è fondamentale per i membri della famiglia dell’anziano non perdere così tante opportunità che l’incapacità dei loro genitori di pagare per l’assistenza privata al di fuori di Medicaid limita altri membri della famiglia di essere in grado di costruire la propria vita finanziaria pure.
Il lato positivo, gli anziani iscritti al programma di assistenza a lungo termine di Medicaid riportano una maggiore qualità della vita quando è permesso di vivere a casa invece di una casa di cura e una qualità della vita ancora più elevata quando i caregiver domestici sono membri della famiglia. Che ha reso ancora più attraente per le famiglie che hanno almeno una certa flessibilità di essere caregivers famiglia. Eppure, aiutando quei membri della famiglia di essere a conoscenza e navigare opzioni come il Cash & Programma di consulenza, nonché, è più fattibile per loro di rimanere in pista per la pensione, mentre anche consentendo loro di migliorare la loro amata qualità della vita.
Disclaimer: Le opinioni e le opinioni espresse sono quelle dell’autore e potrebbero non riflettere accuratamente quelle della Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) o delle sue società affiliate.
