Manteniamo dodici mesi di spese come fondo di emergenza e mi è stato spesso chiesto: “cosa fai con i soldi?”
La risposta: niente.
Deve essere sicuro al 100% e liquido al 99,999% in caso di emergenze, quindi non faccio nulla di sciocco come attaccarlo nel mercato azionario
Quando non dico nulla, non intendo assolutamente nulla. Attualmente è in un conto di risparmio ad alto rendimento ma
when quando ha senso, l’ho inserito in un certificato di deposito ladder o CD ladder. Questo era molto più efficace quando i tassi di interesse erano più alti, ma è qualcosa che si può ancora fare oggi se i numeri funzionano.
Che cos’è una scala CD?
Si tratta di una serie di certificati di deposito che maturano su base mensile. Quando un CD matura, lo arrotolo in un nuovo CD di 12 mesi. Nel caso in cui ho bisogno del mio fondo di emergenza, smetto di farli rotolare e uso i soldi. Poiché il mio fondo di emergenza si basa sulle spese, ogni mese ho un mese di spese che maturano e sono accessibili a me. Se vengo colpito con un’emergenza che è maggiore di spese di un mese, posso sempre chiudere i CD e prendere la piccola penalità.
Un ulteriore vantaggio di rotolare sopra i miei CD è che la mia banca, Ally Bank, in genere offre un tasso di interesse bonus se si rinnova un CD!
Come faccio a eseguire questo?
All’inizio, è davvero facile. In primo luogo, trovare una banca che vi offre un alto tasso di interesse per il certificato di depositi. In questo momento, le tariffe non sono così grandi su tutta la linea, quindi non posso raccomandare alcuna banca particolare. Ally Bank, che è quello che uso, offre 1.00% APY su un conto di risparmio, ma solo 1.05% APY su un CD di 12 mesi. Con questo tipo di spread, lo terrò in contanti perché preferirei avere flessibilità rispetto a un rendimento extra 0.05%. Un altro vantaggio dei CD di Ally Bank è che la penalità per la chiusura anticipata è di soli 60 giorni, in genere è molto più grande in qualsiasi altra banca.
Ma per il gusto di spiegare il sistema, diciamo che le tariffe sono favorevoli e volevo ottenere denaro nel più breve tempo possibile in CD. Avevo messo 1 mese di spese in un CD 3-mo, 6-mo, 9-mo e 12-mo.
Abbastanza semplice giusto? Il mese successivo, lo rifarei. Ora avrei CD con una scadenza (in mesi) di 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11, e 12. (nuovi CD in grassetto) I CD di 3/6/9/12 mesi del mese scorso sono tutti diventati più vecchi di un mese, ora sono CD di 2/5/8/11 mesi.
Il mese successivo, ripetere. Ora ho CD con una maturità di 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Ora sembra questo:
Il mese successivo, il primo CD di 3 mesi maturerà e l’ho messo in un nuovo CD di 12 mesi.
Alla fine, sono tutti CD di 12 mesi.
Questa è una scala CD!
Puoi anche investire in CD mediati se costruire una scala CD presso la tua banca locale non fa per te.