Come ottenere un mutuo in 8 passi

Se sei un acquirente di casa per la prima volta o in cerca di trasferirsi in una casa diversa, è probabile che si sta andando ad avere bisogno di un mutuo. Ma come si fa a ottenere la tariffa migliore?

Squadra Clark è tutto di risparmiare denaro. Una casa è probabilmente il più grande acquisto che farai nella tua vita. Trovare le migliori condizioni di mutuo potrebbe risparmiare decine di migliaia di dollari — o più — per tutta la vita del vostro prestito.

In questo articolo, ti guideremo attraverso i passaggi per ottenere un mutuo nel modo giusto, con alcune indicazioni di Clark Howard e consigli utili da un veterano del settore dei mutui.

Indice:

1. Ottenere il Vostro Credito in Forma
2. Ottenere Pre-Approvato per un Mutuo
3. capire Quanto la Casa Si Può Permettersi
4. Scegliere il Giusto Tipo di Mutuo
5. Negozio per le Migliori Tariffe
6. Raccogliere i Vostri Documenti e di Applicare per il Prestito
7. Preparare un Po ‘ Indietro & Indietro
8. Chiudere sul Tuo Home

Ottenere il Vostro Credito in Forma

Prima di applicare per un mutuo, è necessario assicurarsi che il vostro credito è in buona forma. Migliore è il tuo punteggio di credito, migliore è il tasso di interesse per cui ti qualificherai. Si dovrebbe puntare per un punteggio di credito di 740 o superiore. Che dovrebbe ottenere i migliori tassi nella maggior parte dei casi, dice Rob Downs, Sr. Ufficiale di prestito a South State Bank.

Ci sono diversi modi per ottenere i punteggi di credito e rapporti di credito gratis. Ti consigliamo di controllare sia perché se c’è un problema con il tuo punteggio di credito, il vostro rapporto di credito vi darà un’indicazione di ciò che è. Ti consigliamo anche di assicurarsi di ottenere rapporti da tutte e tre le principali agenzie di credito:

• Equifax
• Experian
• Transunione

“Diffidare di utilizzare servizi di report di credito gratuito come Credit Karma per questo passaggio,” Downs dice. “Essi tendono ad utilizzare il sistema di punteggio Vantage che non fornirà l’attuale FICO credit score finanziatori useranno. Invece, verificare con la vostra banca o fornitore di carta di credito per vedere se offrono un punteggio FICO.”

Downs rileva inoltre che i creditori di solito tirare rapporti da tutte e tre le agenzie di credito e quindi utilizzare il punteggio medio. Così si potrebbe avere un punteggio di credito inferiore a 740 e ancora ottenere il miglior tasso, fino a quando il punteggio medio è almeno così alto.

Cosa fare se il tuo punteggio di credito non è abbastanza alto

Se si scopre che il tuo punteggio di credito non è quello che vuoi che sia, si consiglia di ritardare l’acquisto. Prendendo in prestito un sacco di soldi ad un tasso di interesse meno-che-ottimale significherà che il pagamento mensile del mutuo sarà più alto, e si finirà per pagare molto di più per possedere la vostra casa nel lungo periodo.

È possibile adottare misure per migliorare il tuo punteggio, come pagare il debito e aumentare i limiti di credito. Leggi i modi subdoli per migliorare il tuo punteggio di credito qui.

C’è anche la possibilità che troverete un errore sul vostro rapporto di credito che sta trascinando il tuo punteggio verso il basso. Se ciò accade, è possibile farlo correggere. Ecco come.

Gli errori dovrebbero prendere 30 giorni per correggere una volta che si informa l’ufficio di presidenza e creditore dell’errore. Ma a volte il processo può richiedere fino a tre o quattro mesi. Ecco perché si dovrebbe tirare i punteggi di credito e rapporti di almeno quattro a sei mesi prima di essere pronti a fare domanda per un mutuo.

Clark dice che la prossima cosa da fare-dopo aver fatto un controllo dei precedenti sul tuo credito-è monitorare il tuo credito e i tuoi punteggi. Questo è quello di garantire che il tuo punteggio di credito tiene costante o migliora come ci si avvicina alla richiesta di un prestito. Il team Clark consiglia di utilizzare i servizi gratuiti di Credit Karma, Credit Sesame o entrambi per tenere d’occhio il tuo punteggio.

Per saperne di più: Credit Karma vs. Credit Sesame: è uno migliore rispetto agli altri?

Ottenere pre-approvato per un mutuo

Una volta che ti senti come il vostro credito è in un buon posto, è il momento di iniziare il processo di ottenere un mutuo. Si può scoprire quanti soldi si qualificano per prendere in prestito applicando per mutuo pre-approvazione. Questo vi darà anche un senso di quanto i vostri pagamenti mensili saranno.

Quanto un creditore è disposto a prestare dipenderà da cose come il tuo punteggio di credito e il rapporto debito-reddito. Una pre-approvazione non è una domanda di mutuo reale (che è legata a una proprietà specifica), ma richiederà un controllo del credito duro.

Perché è necessario ottenere pre-approvato

Pre-approvazione è un passo chiave nel processo di acquisto di casa, secondo Downs.

“Mutuo pre-approvazione è in genere richiesto da agenti immobiliari, come vogliono garantire che si avrà il vostro finanziamento in ordine ed essere pronti ad offrire non appena si trova la vostra casa,” dice. “In genere loro — e l’agente del venditore-vorranno vedere una lettera di pre-approvazione da un creditore presentata con la tua offerta.”

Downs dice che se il creditore e / o l’ufficiale di prestito ha una buona reputazione nel tuo mercato locale, può anche aiutare ad aumentare le tue possibilità di andare sotto contratto poiché ci sarà maggiore fiducia nella tua pre-approvazione.

Ecco come sarà generalmente una lettera di pre-approvazione. Come puoi vedere, includerà la quantità di denaro che stai pre-approvato per prendere in prestito, insieme alle informazioni sui termini del prestito:

Si noti che non si è bloccato in ottenere il prestito dal creditore che si pre-approva. Sei ancora libero di guardarti intorno per ottenere la tariffa migliore, che copriremo di seguito.

Clark ha una regola ferma circa il processo di pre-approvazione: Una volta che si ottiene una lettera di pre-approvazione, non applicare per qualsiasi altro credito entro sei mesi da quando si prevede di acquistare la vostra casa.

“Non è tanto ciò che l’applicazione di credito farà al tuo punteggio di credito, anche se questa è una preoccupazione”, dice. “È più che danneggia il tuo rapporto debito-reddito, che potrebbe metterti in una categoria di prestito più rischiosa. La domanda di mutuo potrebbe essere negato o si potrebbe trovare se stessi spinto in un tasso di interesse più elevato.”

Dove ottenere pre-approvato per un mutuo

Come regola generale, Clark è un grande fan di cooperative di credito. Ma è necessario assicurarsi che sei felice con il livello di servizio al cliente in una cooperativa di credito prima di dare loro il vostro business.

Clark dice che ci sono un sacco di opzioni là fuori, e non sei più in balia delle grandi banche.

“Ciò che è cambiato nel corso degli anni è che le banche sono ora molto poco competitive nel mercato dei mutui”, dice. “Tutta l’azione è cooperative di credito e istituti di credito non bancari come Rocket Mortgage o Quicken Loans.”

In definitiva però, si dovrebbe andare ovunque ci si sente più comodo per la vostra pre-approvazione. Come abbiamo detto, non hai alcun obbligo di ottenere il mutuo da quel creditore se trovi tassi migliori altrove.

Capire quanta casa si può permettere

Solo perché si può prendere in prestito una certa somma di denaro non significa che si dovrebbe. Ci sono molti altri fattori che entrano in gioco nel determinare quale fascia di prezzo si dovrebbe prendere in considerazione.

È probabile che sarai pre-approvato per un importo superiore a quello che probabilmente avrebbe senso per te finanziariamente. Sta a te calcolare cosa si traduce in un pagamento mensile.

Il pensiero di Clark su come capire quanta casa puoi davvero permetterti si è evoluto nel corso degli anni.

Ha usato per raccomandare che si inizia vedendo ciò che si qualificano per un prestito a tasso fisso tradizionale di 30 anni, poi marcia indietro e negozio per le case che costano il 90% di tale importo o meno. Ma non più.

“Mi sono reso conto che le persone stavano ancora finendo con più mutui di quelli che possono permettersi”, dice. “Ignora ciò per cui sei pre-approvato. Invece, basare ciò che puoi davvero permetterti su quale sia il tuo attuale affitto. Ricordate con quel mutuo, si sta andando ad avere anche le tasse e l’assicurazione.”

Clark dice che se stai comprando la tua prima casa, dovresti iniziare con quanto stai pagando in affitto. E poi si dovrebbe calcolare un pagamento del mutuo che non è più che il vostro affitto più i costi generali mensili che gli affittuari non pagano: cose come le tasse di proprietà e i proprietari di abitazione di assicurazione.

Scegli il giusto tipo di mutuo

Una volta che sai quanti soldi sei in grado di prendere in prestito, dovrai decidere che tipo di prestito è giusto per te.

Vuoi un mutuo di 30 anni o un 15 anni? Preferiresti un tasso fisso per la vita del prestito o uno che si adatta alle condizioni economiche? Avete bisogno di un prestito convenzionale, o sarà prendere in prestito un sacco di soldi e richiedono un mutuo jumbo? Avrete bisogno di rispondere a tutte queste domande e altro ancora.

Downs afferma che i mutui fissi convenzionali a 30 anni sono i prestiti predominanti che la maggior parte degli acquirenti sceglie.

“Con un buon credito, offrono tassi di interesse eccezionali e pagamenti più bassi”, dice.

Ci sono anche prestiti FHA e VA da considerare.

“Credito sfidato mutuatari possono optare per un prestito FHA, che è un prestito garantito dal governo che può ancora fornire buoni tassi, ma viene fornito con ulteriori requisiti di assicurazione ipotecaria,” Downs dice. “Per coloro che si qualificano, un prestito VA offre tassi eccezionali e offre anche un 0% verso il basso opzione.”

Per fortuna, non dovresti capire tutto questo da solo.

“Un grande ufficiale di prestito discuterà il vostro acquisto complessivo e obiettivi finanziari e presentare non solo le opzioni che sono a vostra disposizione, ma l’opzione di mutuo che meglio si adatta ai vostri obiettivi,” Downs dice.

Acquista per le migliori tariffe

Dopo aver deciso il miglior tipo di mutuo per te, sei pronto per iniziare a fare shopping per il tuo mutuo.

Per avere un buon senso di che tipo di tariffe sono disponibili, si potrebbe desiderare di iniziare con un sito come LendingTree.

Tieni presente che in molti casi ti verrà chiesto di fornire un indirizzo email o un numero di telefono. Ciò significa che si può essere inondato con piazzole da aziende che cercano di vincere il vostro business mutuo. Se non ti sembra divertente, Clark ha la sua strategia piu ‘ tradizionale.

Dice che la maggior parte delle persone ottiene solo un preventivo per un mutuo, che non è l’approccio giusto. Ti consigliamo di ottenere preventivi da almeno tre istituti di credito per ottenere l’accesso alle migliori offerte.

“Si dovrebbe andare a un’unione di credito, il creditore consigliato dal vostro agente immobiliare e un broker ipotecario,” Clark dice.

Il tuo agente immobiliare potrebbe essere una grande risorsa quando si tratta di scegliere un creditore. Vedi se hanno qualcuno che raccomandano. Se lo fanno, è probabile che un creditore che ei loro clienti hanno trovato facile lavorare con in passato.

“Se ti fidi del tuo agente immobiliare, sentiti libero di chiedere loro un rinvio”, dice Downs. “E’ nel loro interesse per assicurarsi che si sono sapientemente gestiti.”

Un’altra opzione è quella di lavorare con un broker ipotecario. Mediatori ipotecari possono acquistare il mutuo con diverse aziende diverse per trovare la migliore tariffa. Chiedi ai tuoi amici e vicini se c’è un broker che raccomandano.

Come scegliere la migliore offerta di mutuo

Una volta che hai più quotazioni di tasso in mano, avrete bisogno di capire quale ha più senso per voi.

“Le stime dei mutui possono variare notevolmente tra più istituti di credito”, dice Downs. “Quando si tratta di shopping tariffe e fare un confronto mele-to-mele, ci sono solo due cose all’interno del controllo del creditore per confrontare: il tasso e quello che stai pagando per esso in tasse prestatore.”

Tali tasse potrebbero includere:

• Origination tasse
• Credit report tasse
• Valutazione costo
• Eventuali altre tasse applicabili applicate dal creditore

Punti sono un altro tipo di tassa che dovete sapere su. Un punto rappresenta l ‘ 1% dell’importo totale del denaro preso in prestito.

Ci sono due tipi di punti:

1. Punti di origine: Questa è semplicemente una tassa per allineare le tasche dei finanziatori.
2. Punti sconto: denaro pagato in anticipo per abbassare il tasso di interesse per tutta la durata di un prestito.

Clark ha una regola semplice quando si tratta di punti: Mai pagare punti per comprare giù il tasso di interesse!

Tenete a mente che non ogni creditore addebita punti, quindi se si può evitare di pagare del tutto, tanto meglio.

Tutti gli altri costi di chiusura associati all’acquisto della casa (titolo, avvocato, tasse, ecc.) sono al di là del controllo del creditore. Ma Downs dice che dovresti essere in grado di ottenere una stima accurata su di loro prima del tempo.

Al di là di prezzo, si dovrebbe anche considerare quanto segue nella vostra selezione prestatore: recensioni online, reattività e se sono un prestatore locale con una buona reputazione.

Raccogli i tuoi documenti e richiedi il prestito

Una volta identificato il prestito più favorevole per te e una proprietà su cui vuoi fare un’offerta, è il momento di presentare la tua domanda formale.

Ciò che dovrai fornire dipenderà dalla tua situazione particolare e dai requisiti della società di prestito, ma in genere includerà:

• L’Uniforme Residenziale di Applicazione di Prestito
• W-2s da correnti e precedenti datori di lavoro
• Recenti buste paga
• dichiarazione dei Redditi
• Alimenti o bambino di documenti di supporto
• Banca & conto di investimento istruzioni
• in Un negozio di “lettera”, se si utilizza dotato denaro per il pagamento di una caparra
• Di credito lettera di spiegazione se ci sono dispregiativo segni sul vostro file di credito

Così come farà inviare tutti questi documenti?

Downs dice che il settore dei mutui è in ritardo in termini di innovazione tecnologica, ma che grandi progressi sono stati fatti per semplificare il processo di prestito e fornire una migliore sicurezza.

” La maggior parte dei finanziatori vi offrirà un portale sicuro per completare l’applicazione e caricare i documenti necessari,” dice. “Alcuni istituti di credito forniscono anche le proprie app mobili che consentono agli acquirenti di caricare documenti e monitorare il loro prestito mentre si muove attraverso il processo.”

Naturalmente, puoi ancora scegliere di inviare documenti via email o persino fornire copie cartacee. Un buon creditore farà tutto ciò che è necessario per aiutarvi.

Il creditore utilizzerà tutte queste informazioni-oltre a ciò che scoprono nel controllo del credito e la loro valutazione della proprietà che stai cercando di acquistare — per aiutare a determinare i termini finali del prestito.

Blocco di un tasso di interesse

Quando ti viene offerto un tasso di interesse, hai la possibilità di bloccarlo. I tassi di interesse ipotecari fluttuano continuamente in base a condizioni di mercato più ampie. Un blocco tasso ipotecario detiene tale tasso costante, in genere per un periodo di 30, 45 o 60 giorni.

Clark dice che la decisione su quando bloccare la tua tariffa dovrebbe essere basata sul fatto che tu stia acquistando una nuova costruzione o una casa esistente.

“Se stai acquistando una casa in costruzione, non vuoi mai applicare e bloccare troppo presto perché gli orari dei costruttori sono noti per essere in ritardo”, dice Clark. “Devi essere sicuro che quasi tutto sia fatto dal costruttore prima di bloccare la tua tariffa quando acquisti una nuova costruzione.”

La decisione su quando bloccare il tasso di interesse del mutuo è un po ‘ diverso quando si acquista una casa esistente.

“La strategia di blocco dei tassi ha tutto a che fare con la comprensione dei mercati attuali che influenzano i tassi ipotecari e la tolleranza al rischio dell’acquirente”, afferma Downs. “Alcuni acquirenti riconoscono di avere un ottimo tasso e vogliono la tranquillità di bloccarlo e andare avanti con la vita. Alcuni acquirenti sono iper-sensibili al blocco nella tariffa migliore in assoluto, che è perfettamente comprensibile, ma “fluttuante” la tua tariffa comporta dei rischi.”

In generale, Bassi, dice, i tassi aumentano rapidamente e diminuiscono lentamente.

“Cronometrare un blocco dei tassi è come giocare a poker. Chiedi consiglio al tuo creditore per prendere una decisione informata su quando bloccare il tuo tasso”, dice.

Prepararsi per un po ‘ indietro & Forth

Dopo aver presentato la domanda e documenti di supporto, il creditore dovrà controllare le credenziali. Nella maggior parte dei casi, essi richiedono anche una valutazione della proprietà da un perito che scelgono. L’intero processo può richiedere da 30 a 60 giorni, ma non è sempre così.

“I buoni finanziatori si muoveranno alla velocità necessaria per completare la sottoscrizione, la valutazione e la chiusura in base alle contingenze del contratto e alla data di chiusura”, afferma Downs. “Nei mercati immobiliari competitivi come abbiamo visto negli ultimi anni, non è inaudito chiudere in 21 giorni o meno per accettare la tua offerta.”

Durante questo periodo, si dovrebbe aspettare un certo livello di comunicazione con il creditore in quanto continuano a raccogliere tutte le informazioni che possono aiutare a ottenere il tasso più favorevole.

Tenere tutto questo in mente con la selezione del creditore. Se vi aspettate che avrete bisogno di una chiusura rapida, scegliere un creditore che si impegna a ottenere il vostro prestito fatto nel tempo necessario.

“È sempre utile discutere la data di chiusura e le contingenze che includi nella tua offerta con il tuo ufficiale di prestito prima di inviare l’offerta, in modo che possano impegnarsi a essere in grado di incontrarli”, dice Downs.

Chiudi sulla tua casa

Infine, una volta che sei approvato per il mutuo e la tua offerta è stata accettata, è il momento di chiudere sulla tua casa. Ecco cosa comporta.

“Almeno tre giorni lavorativi prima della chiusura, il creditore sarà in contatto con i termini finali del vostro prestito tramite un documento chiamato la divulgazione di chiusura,” Downs dice. “Questo documento fornirà il pagamento mensile finale e la quantità di denaro necessario per legare alla società titolo che sta conducendo la chiusura.”

La società title gestisce lo scambio di denaro tra te e il venditore e si assicura che il titolo della proprietà sia messo a tuo nome una volta completato l’acquisto.

Ecco un esempio di come potrebbe apparire una divulgazione di chiusura:

Downs avverte che una volta ricevute le istruzioni del filo, assicurati di confermarle direttamente con la società del titolo. Frode filo relativi ai mutui è molto reale, e ci sono stati casi di acquirenti di casa sempre ingannati in fondi di cablaggio sul conto sbagliato. Che può causare un enorme disagio-e anche la rovina finanziaria.

Una regola generale è quella di cablare un po ‘ più di quanto richiesto nell’evento eccezionalmente raro c’è un leggero cambiamento alle tariffe all’ultimo minuto. Se si filo più di quello che è richiesto, si riceverà un rimborso per l’eccedenza da parte della società titolo.

Una volta che i fondi sono cablati, informare il creditore e confermare la ricezione con la società titolo.

Quindi, è sufficiente presentarsi alla chiusura per completare l’acquisto. Lì, dovresti aspettarti di firmare più documenti relativi alla vendita della proprietà e al mutuo.

Una volta che il titolo viene trasferito dal venditore a voi, avrete le chiavi della vostra nuova casa!

Pensiero finale

Shopping per un mutuo può sembrare intimidatorio, ma se si seguono i passaggi precedenti non è davvero un processo difficile.

Sì, può richiedere molto tempo per raccogliere tutti i documenti e guardarsi intorno per la tariffa migliore. Ma i soldi che risparmierai essendo diligenti nella tua ricerca del miglior mutuo ti prepareranno per il successo finanziario nel tuo futuro.

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