Come iniziare a investire e risparmiare per la pensione

Sappiamo tutti che dovremmo investire e risparmiare per il nostro futuro, ma molti di noi non sanno come iniziare. Fortunatamente, per iniziare può essere più facile di quanto si pensi.

Guida agli investimenti di Clark Howard per principianti

Esperto di denaro Clark Howard ha a lungo sostenuto l’idea di rendere più facile imparare a investire e risparmiare per la pensione.

“Investire può sembrare così complicato che potresti chiudere e non fare nulla al riguardo-o sentire il bisogno di assumere qualcuno che ti guidi”, dice Clark. “Tuttavia, non ha bisogno di essere complesso. Probabilmente hai già l’opportunità di iniziare proprio dove lavori.”

In questo articolo, darò un’occhiata ai modi più comuni persone iniziare a investire e costruire le loro uova nido. Ti guiderò attraverso il processo di impostazione del vostro piano di pensionamento, selezionando i vostri investimenti, rendendo contributi regolari e altro ancora.

Sommario

1. Iscrivere Con il Tuo Datore di lavoro Piano di Pensionamento
2. Selezionare i Vostri Investimenti
3. Impostare Il Contributo a Livello di
4. capire Cosa Fare Con il Denaro Extra

Iscrivere Con il Tuo Datore di lavoro Piano di Pensionamento

Per la maggior parte delle persone, imparare come iniziare a investire inizia con la firma per la vostra azienda di 401(k) piano. Questo è il singolo punto di ingresso più semplice per la maggior parte dei lavoratori.

Ma non preoccupatevi se siete lavoratori autonomi o non hanno un piano di pensionamento sul posto di lavoro. Avremo una guida specifica per voi più avanti in questo articolo.

Per tutti gli altri, il processo di firma per il piano di pensionamento del datore di lavoro è molto semplice, anche se varia a seconda del posto di lavoro.

Inizia con una conversazione con qualcuno nel tuo reparto risorse umane per ottenere istruzioni su come iscriversi. Il rappresentante delle risorse umane dovrebbe essere in grado di rispondere a tutte le domande che avete come si passa attraverso il processo.

Una volta che sei iscritto, è possibile organizzare per dare contributi automatici al piano di pensionamento ogni periodo di paga. Questi contributi verranno direttamente dal tuo stipendio prima di vedere mai i soldi.

Automatizzando questo processo, lo rendi “fuori dagli occhi, fuori dalla mente.”Il risultato netto nel tempo è che inizi a costruire un gruzzolo di pensionamento senza doverci pensare troppo.

Seleziona i tuoi investimenti

Ora è il momento di selezionare i tuoi investimenti. Questa parte potrebbe sembrare complicata, ma non deve essere!

Tradizionale 401 (k) vs Roth 401 (k)

Molte persone hanno ora la possibilità di aprire un Roth 401(k) al lavoro accanto all’opzione tradizionale di un normale 401(k). Ma c’è un grande motivo per cui Clark ama Roth 401(k)s più di quelli tradizionali.

“Fare un Roth 401(k) è di gran lunga superiore a fare un tradizionale 401(k). Con un Roth 401(k), si mette in denaro che è già stato tassato nel vostro 401(k) e non è mai tassato di nuovo,” Clark dice. “Se non fai un Roth 401 (k), allora stai solo mettendo in dollari ante imposte. Tutto ciò che il tuo piano costruisce nel corso degli anni è soggetto a tasse lungo la strada.”

Ecco perché Clark preferisce il Roth 401 (k). In caso contrario, anche un tradizionale 401(k) è ancora buono.

Abbiamo una spiegazione completa delle somiglianze e delle differenze tra un Roth 401(k) e il tradizionale 401(k) — così come una risposta alla domanda se dovresti fare un Roth 401(k) — proprio qui.

Non importa se si seleziona un tradizionale 401 (k) o la sua controparte Roth, li considerano come una casa o una shell per i vostri soldi. Devi mettere dei mobili in casa, giusto? Ecco dove arriva la prossima parte.

Fondi Target-Date

Selezionare i “mobili” che metti in casa è forse la scelta più semplice di tutte. Clark è un grande fan dei fondi pensione target-date, che dice sono la “scelta migliore e più semplice di investimento” per la maggior parte delle persone.

Un fondo pensionistico target-date è un semplice portafoglio di investimenti. In genere, è costituito da azioni e obbligazioni in un rapporto specifico che cambia con l’età.

“Tutto quello che devi fare è scegliere il fondo di data di destinazione più vicino all’anno in cui ti aspetti di andare in pensione, ad esempio 2045 o 2055, e quindi contribuire a quel fondo. Ecco fatto!”Clark dice.

Il mix di azioni e obbligazioni alloggiati nel fondo si seleziona regolare automaticamente come ci si avvicina alla pensione. Fondamentalmente, la selezione di un fondo target-date ti consente di adottare un approccio” impostalo e dimenticalo ” per investire.

Per ulteriori informazioni sulla meccanica di come funzionano i fondi target-date, vedi il nostro articolo qui.

Imposta il tuo livello di contribuzione

Clark ha una regola ferrea quando si tratta di impostare il tuo livello di contribuzione nel piano pensionistico del tuo datore di lavoro: contribuisci sempre almeno il minimo necessario per raccogliere la partita aziendale completa.

Molte aziende corrisponderanno il denaro si mette in sia al 50% o 100%, fino a un certo livello di contributo. Verificare con il reparto risorse umane per le specifiche del vostro piano.

Diciamo che, ad esempio, contribuisci con il 6% della tua paga e c’è una corrispondenza del 100% fino al 3% dal tuo datore di lavoro. Ciò significa che il tasso effettivo di contributo è del 9%. Stai facendo 6% e il tuo datore di lavoro sta calciando in 3% per l’intera partita.

“Non importa quanto poco o quanto la vostra azienda offre una partita su, hai avuto modo di trovare un modo per farlo fare,” Clark dice. “Altrimenti stai lasciando soldi gratis sul tavolo.”

Una volta che hai raccolto quella corrispondenza completa, Clark ti consiglia di aumentare il tasso di contribuzione dell ‘ 1% ogni sei mesi. Fate questo fino a quando si colpisce il soffitto di ciò che si è permesso di contribuire per legge a un 401(k) o Roth 401 (k).

(Nota del redattore: nel 2021, il massimo che puoi contribuire a entrambi i piani è di $19.500 all’anno o $26.000 se hai più di 50 anni.)

Capire cosa fare con soldi extra

Una volta che hai iniziato a risparmiare nel piano di pensionamento del datore di lavoro, è necessario trovare altri posti per ulteriori contributi per andare.

Per la maggior parte delle persone, l’apertura di un Roth IRA ha più senso. Un Roth IRA è un account esentasse che consente di contribuire fino a $6.000 all’anno ($7.000 se sei 50 o più).

Ma ci sono limitazioni di reddito per qualificarsi. Hai il permesso di contribuire l’intero importo di un Roth IRA solo se il vostro reddito è inferiore a $124.000 come una sola persona o $196.000 in coppia. Oltre a ciò, potresti ancora essere in grado di contribuire, ma a un importo ridotto.

Abbiamo una spiegazione completa di come aprire un Roth IRA, insieme con le linee guida di ammissibilità e le limitazioni di reddito completi, qui.

Consigli speciali per i lavoratori autonomi

Un Roth IRA è anche un buon punto di partenza se non si ha accesso a un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro. Altre due buone opzioni per i lavoratori autonomi e gli imprenditori includono:

• SEP (pensione semplificata dei dipendenti) IRA
• Solo 401(k)

Molti grandi fornitori di piani di pensionamento come Vanguard e Fidelity offrono quei piani. Abbiamo un resoconto completo di ciò che devi sapere sull’apertura di un SEP IRA qui.

Pensiero finale

Imparare a iniziare a investire non deve essere complicato. Tutto inizia con l’obiettivo di iniziare a risparmiare abbastanza per raccogliere la partita completa 401(k) della tua azienda se disponibile. Da lì, aumentare il tasso di risparmio lentamente nel tempo.

La maggior parte dei datori di lavoro vogliono fare risparmio per la pensione facile per voi dal momento che così pochi di loro offrono pensioni in questi giorni.

Assicurati di approfittare di questo frutto a bassa sospensione nella tua vita. Se non lo fai, potrebbe essere necessario lavorare più a lungo di quanto si vuole.

“Quando si arriva a destra fino ad esso, tu sei l’unico che può fornire per la vostra pensione — in particolare se hai meno di 40,” Clark dice. “Quindi, puoi iniziare a risparmiare denaro ora o affrontare il fatto che potresti non andare in pensione.”

Se non si ha accesso a un piano di pensionamento sul posto di lavoro, assicuratevi di fare la ricerca sull’apertura di un Roth IRA, SEP IRA o solo 401(k) in un luogo come Vanguard o Fidelity.

Per iniziare, ti consigliamo di leggere le nostre 6 cose da sapere su investire con Charles Schwab, 5 Cose da sapere su investire con Vanguard e 7 Cose da sapere su Investire con Fidelity articoli!

Infine, se hai ulteriori domande di investimento, considera di chiamare il nostro Centro operativo Consumer.

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