Come funzionano i prestiti agli studenti? 7 Cose da sapere

Se stai pensando di andare al college, ma non sono sicuro di come si paga per questo, ci si potrebbe chiedere se i prestiti agli studenti sono una buona idea.

In questo articolo, tratteremo come funzionano i prestiti agli studenti, chi dovrebbe prendere in considerazione l’applicazione per loro e le trappole che è necessario evitare quando si prendono prestiti agli studenti.

Abbiamo ottenuto alcuni ottimi consigli da un esperto di prestiti agli studenti, e l’esperto di denaro Clark Howard pesa con i suoi pensieri sui prestiti agli studenti e sull’assunzione di prestiti agli studenti.

Cosa devi sapere sui prestiti agli studenti prima di applicare

Sommario

1. Cosa sono i prestiti agli studenti e come funzionano?
2. Qual è la differenza tra prestiti agli studenti federali e privati?
3. Quali sono i diversi tipi di prestiti federali?
4. Come si applica per i prestiti agli studenti federali?
5. Quanti soldi puoi prendere in prestito?
6. Quanti interessi pagherete?
7. Come si fa a pagare i prestiti agli studenti indietro?

Cosa sono i prestiti agli studenti e come funzionano?

I prestiti agli studenti sono prestiti che possono aiutare le persone a pagare per studiare in istituti post-secondari come college, università e alcune scuole tecniche. In genere è possibile prendere questi prestiti sia per corsi di laurea e laureati.

Prestiti agli studenti sono destinati a colmare il divario tra ciò che si può permettere di pagare per l’istruzione e ciò che effettivamente costa. Questi prestiti non devono essere confusi con aiuti finanziari, borse di studio e sovvenzioni, che non devono essere rimborsati.

Quando si prende un prestito per studenti ci si aspetta di rimborsare i soldi che si prende in prestito, più gli interessi.

A causa di tale interesse, si dovrebbe davvero prendere in considerazione solo prendendo prestiti agli studenti se hai a corto di altre opzioni.

“La prima cosa che studenti e genitori dovrebbero sapere è che il prestito dovrebbe essere l’ultima risorsa”, ha detto Andrew Pentis, consulente di Student Loan Hero Clark.com. “Solo dopo aver utilizzato i conti di risparmio del college, aver richiesto sovvenzioni statali e borse di studio private, anche assumendo lavori part-time e lavorando su accordi di pagamento delle tasse scolastiche con le scuole.”

Qual è la differenza tra prestiti agli studenti federali e privati?

Quando si tratta di prendere in prestito denaro per il college, ci sono due tipi principali di prestiti agli studenti: federale e privato.

Prestiti agli studenti federali sono emessi dal governo. La maggior parte delle persone con un diploma di scuola superiore o GED hanno diritto a richiedere prestiti agli studenti federali, anche se ci sono alcuni altri requisiti da soddisfare. Entreremo nei dettagli dei prestiti agli studenti federali disponibili nella prossima sezione.

I prestiti agli studenti privati sono emessi da banche, cooperative di credito o altre società finanziarie. Con un prestito privato, prendi in prestito denaro direttamente dall’istituzione piuttosto che dal governo.

Clark non è un fan dei prestiti agli studenti privati.

“Voglio che tu eviti i prestiti agli studenti privati a tutti i costi”, dice. “Nel 2005, l’industria dei prestiti agli studenti privati ha acquistato abbastanza politici da ottenere il diritto di fare qualsiasi tattica senza causare danni fisici nei loro sforzi per raccogliere i loro soldi. Non hai spazio di manovra quando si tratta di opzioni di rimborso come si fa con i prestiti federali. Prestiti agli studenti privati in genere non possono nemmeno essere licenziati in fallimento.

Ecco alcuni altri motivi per evitare, secondo Clark:

• I prestiti agli studenti privati in genere, ma non sempre, hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti federali, quindi ti costeranno molto di più nel tempo.
• Istituti di credito privati non sono davvero lì per aiutare l’utente attraverso gli ostacoli durante il periodo di rimborso-verranno dopo di voi per quei soldi.

Quali sono i diversi tipi di prestiti federali?

Prestiti agli studenti federali hanno subito alcuni cambiamenti negli ultimi anni, ma ci sono attualmente alcune opzioni diverse per gli studenti che cercano di prendere in prestito dal governo.

4 tipi primari di prestiti agli studenti federali disponibili per 2020-2021

Tipo di prestito	Tasso di interesse	Importo che puoi prendere in prestito	Gli interessi maturano a scuola?
Diretto Finanziamenti Agevolati	4.53% (studenti Universitari)	$3,500-$5,500 ogni anno, a seconda dello studente anno	No
Diretti non convenzionati Prestiti	4.53% (studenti Universitari) 6.08% (Laureati o professionisti studenti)	$9,500-$12,500 ogni anno, a seconda dello studente anno per laureandi $20,500 ogni anno per gli studenti universitari	Sì
Diretta Prestiti PLUS	7.08%	Il costo di partecipazione, al netto di eventuali altri aiuti finanziari studente riceve	Sì
Controllante Diretta Prestiti PLUS	7.08%	Fino al costo della frequenza meno qualsiasi altro aiuto finanziario che lo studente riceve	Sì

Prestiti agevolati diretti

Tutti i prestiti diretti hanno un tasso di interesse fisso e l’importo che ottieni dipende dalle tue esigenze. Il limite all’importo che puoi prendere in prestito aumenta man mano che progredisci nei tuoi studi, così i junior sono in grado di prendere in prestito più delle matricole, per esempio. Questi prestiti non iniziano a maturare interessi mentre sei a scuola e non richiedono di effettuare pagamenti fino a sei mesi dopo la laurea.

I prestiti agevolati diretti sono destinati a persone che hanno un bisogno finanziario ancora maggiore. A seconda della situazione, non si può beneficiare di abbastanza in prestiti agevolati per coprire il costo totale del college, il che significa che si dovrebbe prendere in prestito l’importo rimanente da qualche altra parte.

Clark dice che i prestiti agevolati sono la migliore fonte di denaro che puoi prendere in prestito per la scuola. L’interesse viene raccolto dai contribuenti mentre stai ricevendo la tua istruzione. I nuovi prestiti agevolati comportano un tasso di interesse fisso a partire dal 4,53% per l’anno scolastico 2020-2021.

Prestiti diretti non sovvenzionati

Se hai ancora bisogno di soldi dopo aver raggiunto il limite di prestito sovvenzionato Stafford, Clark dice che ti consigliamo di guardare i prestiti diretti non sovvenzionati.

Questi prestiti sono disponibili a più persone rispetto ai prestiti agevolati e richiedono ai mutuatari di iniziare a effettuare pagamenti non appena il prestito viene stipulato. Prestiti non sovvenzionati maturano anche interessi mentre si è a scuola.

I nuovi prestiti diretti non sovvenzionati per l’anno scolastico 2020-2021 comportano un tasso di interesse fisso del 4,53% per gli studenti universitari e del 6,08% per gli studenti laureati.

Prestiti DIRETTI PLUS

Come terza opzione, i genitori possono aiutare i loro figli sottoscrivendo prestiti PLUS, che vengono emessi a un tasso fisso del 7,08% per il periodo 2020-2021. Un genitore può prendere in prestito fino al costo della frequenza — che è determinato dalla scuola — meno qualsiasi aiuto finanziario che lo studente riceve. INOLTRE i prestiti sono disponibili anche per studenti laureati e professionisti, che non sono più considerati a carico.

Come si applica per i prestiti agli studenti federali?

Il primo passo nella domanda di eventuali prestiti agli studenti federali è quello di compilare un modulo chiamato FAFSA. FAFSA sta per Applicazione gratuita per gli aiuti agli studenti federali.

Le informazioni sul tuo FAFSA sono ciò che il governo e le scuole utilizzano per determinare la tua idoneità per gli aiuti finanziari.

L’aiuto finanziario è denaro dato a voi per coprire il costo della scuola-e può venire sotto forma di borse di studio, programmi di lavoro-studio, borse di studio e prestiti agli studenti.

Prima uno studente invia il FAFSA, meglio è. Le scuole hanno una quantità limitata di denaro da distribuire, quindi prima invii la tua domanda, maggiori sono le possibilità di ricevere aiuto.

Compilare e inviare il FAFSA è gratuito, quindi non lasciare che un truffatore cerchi di dirti diversamente.

Secondo il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti, ecco cosa è necessario applicare:

• Il tuo numero di previdenza sociale o il numero di registrazione Alien (se non sei un U. S. cittadino)
• Numero di previdenza sociale dei tuoi genitori se sei uno studente a carico
• La patente di guida se ne hai uno
• Le tue dichiarazioni dei redditi federali più recenti, W-2s e altri record di denaro guadagnato
• Estratti conto bancari e registrazioni di investimenti
• Registrazioni di qualsiasi reddito non tassato

Prestiti agli studenti sono solo un tipo di aiuto finanziario. Dopo aver inviato il modulo FAFSA, la tua scuola ti farà sapere se i prestiti agli studenti federali fanno parte del tuo pacchetto di aiuti.

Quanti soldi puoi prendere in prestito?

Come si può vedere dal grafico qui sopra, l’importo massimo è possibile prendere in prestito attraverso prestiti federali all’anno attualmente varia da $3.500 fino al costo totale di partecipazione, meno qualsiasi aiuto finanziario.

L’importo totale aggregato che puoi prendere in prestito nel corso della tua formazione è attualmente pari a:

• $31,000 per il dipendente di laurea gli studenti i cui genitori sono in grado di ottenere prestiti PLUS (con non più di $23.000 finanziamenti agevolati)
• $57,000 indipendente per studenti universitari (con non più di $23.000 finanziamenti agevolati)
• $138,500 per la laurea specialistica o professionale, gli studenti, compresi tutti i prestiti federali agli studenti universitari di studio (con non più di 65.000 dollari in finanziamenti agevolati)

Ma solo perché si può prendere in prestito soldi non necessariamente significa che si dovrebbe. Ecco i primi quattro consigli di Clark per quanto riguarda il prestito per il college:

• Non prendere mai in prestito di più per una laurea di quattro anni rispetto allo stipendio entry-level che ci si aspetta di guadagnare il primo anno dopo aver ricevuto quel grado.
• Considera di fare i primi due anni dei tuoi studi in un college comunitario, quindi trasferendo quei crediti alla scuola da cui vuoi la tua laurea.
• Se sei un genitore, non prendere mai un prestito come un genitore più prestito per un bambino se non hai già fatto in modo che il vostro pensionamento sarà interamente finanziato.
• Di nuovo: non prendere mai in prestito denaro per prestiti agli studenti privati! Se un grado supera quello che si può prendere in prestito nell’ambito del programma di prestito studente federale, si dovrebbe scegliere una scuola più conveniente o il tuo lavoro attraverso la scuola.

Il consiglio di Pentis rispecchia quello di Clark:

“Si dovrebbe prendere il minor debito prestito studentesco possibile. Puoi farlo seguendo il percorso del community college per due anni, vivendo a casa, azzerando le scuole di quattro anni più economiche e guadagnando un reddito mentre sei iscritto. L’applicazione per le sovvenzioni statali e borse di studio private sono anche le chiavi del successo.”

Quanti interessi pagherete?

Proprio come altri prestiti, l’interesse è la tassa che si paga il creditore per farti prendere in prestito il denaro — ed è calcolato quotidianamente, in base al tasso di interesse del prestito.

I tassi di interesse per i prestiti agli studenti federali attualmente vanno dal 4,53% per i prestiti Stafford universitari al 7,08% per i prestiti PLUS. Tieni presente che con i prestiti agevolati, gli interessi non maturano mentre sei a scuola. Con prestiti non sovvenzionati e PIÙ, gli interessi maturano dal primo giorno.

Per avere un’idea di ciò che un prestito studentesco federale può effettivamente costare, diamo un’occhiata a un esempio.

Diciamo che segui il consiglio di Clark e vuoi solo sottoscrivere prestiti agevolati. Hai bisogno di $12.000 per completare la scuola e ci vorranno 15 anni per ripagare, a partire da sei mesi dopo la laurea.

Il vostro pagamento sta per essere un apparentemente gestibile $92 al mese. Ma se lo moltiplichi per i 180 mesi che lo pagherai, il totale è di $16.560. Ciò significa che pagherai 4 4.560 in interessi da solo per pagare quell’originale back 12.000 indietro.

Naturalmente, se si ottiene prestiti a tassi di interesse più elevati — PIÙ prestiti o prestiti privati, per esempio — o prendere più tempo per rimborsare i prestiti, si paga ancora di più in interessi.

Niente di tutto questo vuol dire che non si dovrebbe prendere prestiti agli studenti federali. È solo che devi essere consapevole dell’impatto che avranno su di te dopo la laurea.

Come si fa a pagare i prestiti agli studenti indietro?

Su questa nota, diamo un’occhiata a come funziona effettivamente il rimborso.

Prima di tutto, se sei ancora a scuola e hai prestiti non sovvenzionati che stanno maturando interessi, dovresti provare a effettuare pagamenti ogni mese se puoi. Avrai un’idea migliore di cosa affronterai quando ti diplomerai e dovrai anche pagare meno soldi quando arriverà quel momento.

Raccogliendo un lavoro laterale mentre sei a scuola può aiutare a effettuare tali pagamenti e anche mettere via qualche soldo in risparmio.

Una volta che ti sei laureato, ripaghi i tuoi prestiti agli studenti proprio come qualsiasi altro denaro che hai preso in prestito. Tuttavia, ci sono alcuni programmi che possono aiutare a rimborsare i prestiti — se si prende solo prestiti agli studenti federali.

Programmi di rimborso

Questi programmi sono classificati come reddito guidato rimborso (IDR) piani da parte del governo. Ancora una volta, questi programmi non si applicano ai prestiti privati.

Programma	Chi si qualifica?	Cosa ottieni?
basato sul Reddito Rimborso (IBR)	Federale studente prestito mutuatari, tranne Genitore PIÙ Prestiti o prestiti di Consolidamento che includono almeno un Genitore PLUS prestito	pagamenti Mensili che sono generalmente pari al 10% del tuo reddito discrezionale, diviso per 12, se sei un nuovo debitore. Qualsiasi prestito che i saldi sono perdonati dopo 20 anni di tempo i pagamenti
Pay As You Earn Rimborso (PAYE)	Federale studente prestito mutuatari, tranne Genitore PIÙ Prestiti o prestiti di Consolidamento che includono almeno un Genitore PLUS prestito	Tappi i vostri pagamenti mensili sui prestiti federali al 10% del tuo reddito discrezionale, diviso per 12. Qualsiasi prestito che i saldi sono perdonati dopo 20 anni di tempo i pagamenti
Rivisto Pay As You Earn Rimborso (REPAYE)	Federale studente prestito mutuatari, tranne PLUS Prestiti o prestiti di Consolidamento che includono almeno un Genitore PLUS prestito	Tappi i vostri pagamenti mensili sui prestiti federali al 10% del tuo reddito discrezionale, diviso per 12. Eventuali saldi di prestito sono perdonati dopo 20 anni di pagamenti in tempo se si sta solo rimborsando debito universitario, 25 anni se rimborsare qualsiasi debito laureato

Se si qualificano per uno di questi piani, il pagamento mensile può essere regolata ogni anno in base alle variazioni di reddito e dimensione della famiglia. Si dovrà verificare il vostro reddito ogni anno, il che significa che se si inizia a fare più soldi, i pagamenti possono salire.

Consolidamento del prestito federale

Se si dispone di più prestiti federali, si potrebbe prendere in considerazione il consolidamento del prestito federale.

Un prestito di consolidamento diretto consente di combinare vari prestiti agli studenti in un unico prestito. Si avrebbe un unico pagamento mensile invece di pagamenti multipli e si può essere in grado di estendere il periodo di rimborso.

Prima di consolidare i vostri prestiti, ci sono alcune cose da considerare.

Pro del consolidamento dei prestiti:

• Semplifica il vostro studente prestito di rimborso con una fattura mensile
• Il nuovo prestito può estendere il periodo di rimborso da 10 a 30 anni, dando più tempo per pagare
• Consolidamento può rendere ammissibili per i piani di rientro non si poteva in precedenza si qualificano per

Contro di consolidamento:

• Per estendere il periodo di rimborso, si dovrà effettuare più pagamenti e pagare di più in interessi (anche se si potrebbe ancora pagare il prestito fuori più veloce rispetto alla prevista scadenza di rimborso)
• i Vostri pagamenti mensili possono aumentare
• Quando si consolidano, si perde qualsiasi mutuatario benefici che sono stati offerti con l’originale di prestiti
• una Volta che si consolidano, esso non può essere annullata

Rifinanziamento

Se si trova a un certo punto, continuando a pagare indietro il vostro federale studente prestiti i tassi di interesse sui prestiti privati sono scesi al punto in cui sono inferiore alle tariffe che stai pagando, si potrebbe prendere in considerazione il rifinanziamento. Tuttavia, ci sono alcune cose da prendere in considerazione.

Prestiti agli studenti federali sono dotati di un sacco di protezioni integrate, tra cui opzioni di differimento e tolleranza.

Differimento consente di ritardare il pagamento del prestito per un periodo di tempo senza maturare interessi aggiuntivi.

Tolleranza ti consente di posticipare o ridurre temporaneamente i pagamenti se necessario quando i tempi sono difficili, anche se gli interessi continuano a maturare mentre sei in tolleranza.

“È una situazione rara in cui ha senso rifinanziare perché si perde così tanto, come i diritti di tolleranza se si diventa disoccupati”, dice Clark. “Con i prestiti agli studenti federali, devi essere molto premuroso e attento prima di accettare un rifinanziamento. Deve valerne la pena per te.”

La regola empirica di Clark per quando ha senso rifinanziare i prestiti agli studenti federali ai prestiti privati è che devi essere in grado di risparmiare due punti percentuali completi con il tuo nuovo tasso di interesse (ad esempio, passando da un tasso di interesse dell ‘ 8,25% al 6,25%).

“Immagino che le protezioni del mutuatario sui prestiti federali valgano circa due punti di tasso di interesse”, dice.

Se si dispone di prestiti agli studenti privati, rifinanziamento potrebbe essere un’opzione più attraente.

Per saperne di più su come rifinanziare i prestiti agli studenti qui.

Pensiero finale

Prestiti agli studenti federali possono essere un ottimo modo per compensare un deficit di denaro se avete intenzione di promuovere la vostra formazione. Basta ricordare le regole di Clark su quanto si dovrebbe prendere in prestito, evitare prestiti privati se possibile, e assicurarsi che sarete in grado di pagare i prestiti indietro. Se si gioca intelligente, che l’investimento nel vostro futuro dovrebbe essere valsa la pena.

Hai altre domande sui prestiti agli studenti? Contattare il team di Clark gratis Consumer Action Center.