È un Roth IRA meglio di un tradizionale IRA?

Se il vostro datore di lavoro offre un 401(k) opzione o no, un conto pensionistico individuale (IRA) rende facile per voi per risparmiare per la pensione da soli o in aggiunta al vostro piano datore di lavoro sponsorizzato.

Ci sono due tipi principali di IRA: un IRA tradizionale e un Roth IRA. In questo articolo, daremo un’occhiata a ciascuno e ti aiuteremo a decidere quale è giusto per te.

Ecco cosa c’è da sapere su IRAs tradizionale vs. Roth IRAs

La differenza principale tra un tradizionale IRA e un Roth IRA è quando si paga le tasse sui vostri soldi.

Con un IRA tradizionale, si ottiene un differimento fiscale oggi e pagare le tasse sul denaro quando si ritira i fondi in pensione.

Con un Roth IRA, si paga le tasse sul denaro ora, ma il vostro investimento cresce esentasse, e si arriva a spendere esentasse in pensione.

“Le nostre aliquote fiscali oggi sono insolitamente basse perché stiamo correndo un enorme deficit di bilancio. Ad un certo punto, quelle aliquote fiscali aumenteranno. Ciò significa che ci sono buone probabilità che le aliquote fiscali siano più alte quando vai a spendere il tuo gruzzolo in 25 o 30 anni”, dice l’esperto di denaro Clark Howard.

Quello che pensi della previsione di Clark sulla direzione delle aliquote fiscali probabilmente informerà la tua decisione su quale tipo di IRA scegli.

I due tipi principali di IRA sono per gli individui. Ma si può anche stabilire una pensione dei dipendenti semplificata (SEP) IRA, in genere se si possiede un business o sono un imprenditore indipendente. Abbiamo un resoconto completo della SEP IRA qui.

Ai fini di questo articolo, ci concentreremo esclusivamente su IRA tradizionali e Roth.

Sommario

• Definizioni di Tradizionale IRA e Roth IRA
• Contributo e Limiti di Reddito
• Minimo Richiesto Distribuzioni
• Trattamento di Prelievi

Definizioni di Tradizionale IRA e Roth IRA

Tradizionale IRA

Un IRA consente di risparmiare per la pensione con ante imposte del denaro, spesso attraverso trattenute in busta paga. Utilizzando dollari al lordo delle imposte, si abbassa il reddito imponibile in questo momento.

Ma non puoi sfuggire completamente alle tasse. L’imposta è differita fino a quando si ritira il denaro dal vostro IRA durante la pensione quando, almeno in teoria, il tasso di imposta sul reddito personale è inferiore.

Si noti che i piani IRAs e 401(k) tradizionali non si escludono a vicenda. Hai il permesso di contribuire sia a un piano 401(k) al lavoro che a un IRA altrove.

Se non si ha accesso a un piano 401(k) o simile al lavoro, ciò rende il salvataggio tramite un IRA ancora più importante. Se non fai il risparmio per la pensione una priorità, potrebbe essere necessario ritardare tale pensionamento.

Per quanto riguarda dove si imposta un IRA tradizionale, Clark ama sconto case di investimento come Vanguard, Fidelity e Schwab.

Al momento della stesura di questo documento, non devi smettere di dare contributi all’età di 70 anni e mezzo — la vecchia età massima per i contributi tradizionali dell’IRA. A causa della federal SECURE Act, approvata nel 2019, non esiste un limite di età per i contributi.

Roth IRA

Il Roth IRA prende il nome da William Roth, un senatore statunitense del Delaware che lo propose come aggiunta al codice fiscale nel 1997.

Con un Roth IRA, contribuisci al netto delle imposte: reddito su cui stai pagando le tasse ora. Ma una volta che sei in pensione e iniziare a ritirare il denaro, è esentasse-come è qualsiasi profitto il vostro investimento ha fatto.

Come con un IRA tradizionale, si può avere sia un 401(k) al lavoro e un Roth IRA altrove.

E puoi continuare a contribuire a un Roth IRA finché vuoi. Non esiste un limite massimo di età per i contributi, a condizione che tu abbia guadagnato reddito nell’anno in cui desideri contribuire.

Limiti contributivi e di reddito

Sia il tradizionale e Roth IRAs e consentono di contribuire lo stesso importo su base annua. Vedere gli ultimi limiti di contributo qui.

Inoltre, entrambi i tipi di account consentono di contribuire un ulteriore annually 1.000 ogni anno se hai 50 anni o più.

IRA tradizionale

Non ci sono limiti di reddito fermo che ti impedirebbe di contribuire a un IRA tradizionale. Tuttavia, i tuoi contributi potrebbero non essere completamente deducibili dalle tasse a seconda del tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI):

• 2020 piena deducibilità – MAGI di $104,000 o meno (comune) e di 65.000 dollari o meno (singolo)
• 2020 parziale deducibilità – MAGI fino a $124,000 (comune) e di $75.000 (singolo)

Ci sono anche diversi livelli di detraibilità per lavoro e non lavorativo coniugi dei partecipanti al piano, che non sono coperti da un datore di lavoro sponsorizzato piano di:

• 2020 piena deducibilità – MAGI di meno di $196,000
• 2020 parziale deducibilità – MAGI fino a $206,000

Vedi tutti i dettagli qui.

Roth IRA

Nel frattempo, IRS limiti di reddito affermano che non si può contribuire a un Roth IRA se si guadagna più di $139.000 come un unico filer fiscale o $206.000 se sei sposato e deposito congiuntamente.

Questo è a meno che, naturalmente, si fa una backdoor Roth IRA!

Un backdoor Roth è semplicemente un nome per il processo di prendere soldi in un IRA tradizionale, convertendolo in un Roth e pagando la tassa su di esso. Abbiamo tutti i dettagli qui.

Distribuzioni minime richieste

La legge fiscale della nostra nazione richiede agli investitori di prendere una certa somma di denaro da alcuni tipi di conti pensionistici ogni anno quando si raggiunge una certa età.

L’importo che devi prelevare è chiamato distribuzione minima richiesta (RMD).

IRA tradizionale

Per IRA tradizionale, l’età in cui si deve prendere RMDs è stato recentemente aumentato da 70,5 a 72 per il SECURE Act.

Tuttavia, RMDs non sono necessari per il 2020 sul vostro IRA tradizionale a causa del turbamento economico che circonda il coronavirus. Questa è un’eccezione una tantum alla regola.

E alla fine del 2020, ci sono potenzialmente più cambiamenti in arrivo.

Roth IRA

Nessun RMDS sono richiesti su Roth IRA sotto il codice fiscale — indipendentemente dalla vostra età. Ciò significa che se non hai bisogno dei soldi dalla tua Roth IRA, puoi semplicemente lasciarlo crescere.

Trattamento dei prelievi

IRA tradizionale

I prelievi dall’IRA tradizionale sono di solito soggetti a tasse e una penalità di prelievo anticipato del 10% se si prendono i soldi prima dell’età 59.5.

In questo momento, tuttavia, è possibile prelevare fino a $100.000 dal tuo IRA tradizionale prima di 59,5 senza pagare la penalità del 10%. Questa è un’altra speciale eccezione unica per il 2020 a causa dell’epidemia di coronavirus.

Mentre la penalità è revocata in questo momento, dovrai comunque pagare la tassa, dal momento che stai toccando denaro al lordo delle imposte. Fortunatamente, è possibile distribuire la responsabilità fiscale nei prossimi tre anni, un’altra eccezione speciale una tantum per il 2020.

Roth IRA

Quando si tratta di Roth IRA, ti è permesso ritirare i tuoi contributi, ma non i tuoi guadagni, in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo prima dei 59,5 anni.

Dal momento che hai già pagato le tasse sul denaro, non sarai tassato ulteriormente — a condizione che sia solo il principale (i tuoi contributi) che stai attingendo.

Tuttavia, si applicano regole diverse per il prelievo dei guadagni prima di 59.5. Puoi leggere le regole complete qui.

Pensiero finale

La differenza tra un IRA tradizionale vs. Roth IRA si riduce davvero alla questione delle tasse.

Credi che sarai in una fascia di imposta più alta quando andrai in pensione? Allora è probabile che si vuole salvare attraverso un Roth IRA, con la sua promessa di un futuro sgravi fiscali.

Ma se sei sicuro che il tuo tasso di imposta sul reddito personale scenderà man mano che invecchi, probabilmente stai meglio ottenere il beneficio fiscale ora che ottieni salvando attraverso un IRA tradizionale.

Clark, ovviamente, ha i suoi sentimenti sulla questione.

“Ricorda, in generale, è probabile che le aliquote fiscali aumentino nel corso degli anni, indipendentemente dal partito politico al potere”, afferma. “Ciò significa che può avere più senso per saltare la deduzione di un IRA tradizionale ora per evitare la tassa più tardi con un Roth IRA.”

Nel frattempo, se hai ulteriori domande sugli investimenti e sulla pensione, contatta il nostro Centro operativo per i consumatori.

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