Demandez à Clark: Est-ce toujours une mauvaise idée d’acheter des rentes?

Les compagnies d’assurance et autres institutions financières aiment vendre des rentes pour faire face à l’une des plus grandes craintes de nombreuses personnes qui approchent de la retraite ou qui sont déjà à la retraite — la peur de survivre à leur argent.

Mais les rentes vous conviennent-elles dans votre vie?

Ce que vous devez savoir sur les rentes

Les rentes sont souvent annoncées comme des placements sûrs offrant un revenu garanti à vie. Mais malgré le battage médiatique, l’expert en argent Clark Howard n’a pas adouci sa position contre eux au fil des ans.

 » C’est l’un des produits les plus en vogue dans le paysage de l’investissement et de l’assurance, mais ils sont un poison pour votre portefeuille « , explique Clark. « De toutes les choses que vous pourriez pour votre portefeuille, acheter une rente indicielle à tout âge est à peu près la pire pensée possible. »

Dans cet article, nous examinerons de plus près les rentes et les raisons pour lesquelles Clark s’oppose à tous les types particuliers de ce produit d’assurance, sauf deux.

Comprendre les rentes: Table des matières

• Le danger des rentes variables
• La vérité sur les rentes indexées
• 2 types de rentes que Clark recommande

Le danger des rentes

Qu’est-ce que les rentes?

Tout d’abord, vous devez savoir que les rentes sont différents types de produits financiers qui génèrent un flux de revenus à vie fixe pour l’acheteur afin de vous assurer que vous ne survivrez pas à votre argent.

Lorsque vous en achetez un, vous prenez une somme forfaitaire et la remettez à une compagnie d’assurance. Ils sont alors tenus contractuellement de vous fournir un revenu pour le reste de votre vie.

Il existe quelques saveurs de base de ce produit:

• Rentes variables – achetez des fonds d’actions et d’obligations individuels
• Rentes indexées – sont liées aux indices boursiers
• Rentes immédiates – prenez une somme forfaitaire et convertissez-la en revenu mensuel immédiat

Comment fonctionnent les rentes?

Les types de rentes variables et indexées ici sont des produits « différés « . Cela signifie qu’il s’agit d’investissements à long terme – souvent achetés des années à l’avance — qui se développent sans impôt au fil du temps. Vous ne payez des impôts que lorsque vous commencez à retirer de l’argent à la retraite, de la même manière qu’un 401 (k) ou IRA fonctionne.

D’autre part, les rentes immédiates — dont nous parlerons plus loin dans cet article — commencent généralement à être versées au cours des 12 prochains mois. Avec ce produit particulier, il y a un horizon de temps beaucoup plus court jusqu’à ce que vous commenciez à retirer de l’argent de la police.

Le montant du revenu mensuel que vous obtenez d’une rente variable standard est influencé par divers facteurs. Selon une estimation récente de CNNMoney, un homme de 65 ans pourrait obtenir un revenu viager de 525 a par mois en achetant une rente de 100 000 ann. Pendant ce temps, une femme du même âge pourrait obtenir 490 $.

Et juste au cas où vous vous poseriez la question, ce n’est pas le cas des femmes qui gagnent moins que les hommes. Le paiement hypothétique de la femme est plus faible parce que les tables actuarielles indiquent qu’elle vivra probablement plus longtemps que l’homme, de sorte que le paiement inférieur représente des années de paiements supplémentaires.

Pourquoi Clark n’aime pas les rentes variables

Pour comprendre pourquoi Clark n’aime pas les rentes variables, vous devez comprendre qu’il s’agit essentiellement de fonds communs de placement enveloppés dans une police d’assurance. Ils viennent également avec une variété de frais d’assurance et d’autres frais:

• Frais d’assurance (aka frais de mortalité et de dépenses)
• Frais pour les investissements sous-jacents
• Cavaliers et options
• Frais de rachat

Au moment où tout est dit et fait, vous pourriez payer jusqu’à 25 fois les dépenses que vous auriez si vous étiez investi dans les fonds indiciels à vide que Clark recommande dans son rapport. guide d’investissement.

Pire encore, si vous essayez de sortir d’une rente, vous devez payer des amendes massives. Si vous achetez une rente variable et que vous devez obtenir votre argent avant 15 ans, les soi-disant « frais de rachat » pourraient représenter des dizaines de milliers de dollars ou plus.

Enfin, les rentes variables sont souvent poussées par les vendeurs sur des personnes âgées lors de séminaires de repas gratuits. Les commissions que les vendeurs reçoivent sur une vente sont énormes. C’est pourquoi on dit souvent que les rentes sont vendues, pas achetées.

 » Rappelez-vous, c’est le repas « gratuit » le plus cher que vous mangerez jamais « , prévient Clark à propos de ces séminaires.

La vérité sur les rentes indexées

Qu’est-ce qu’une rente indexée?

Les rentes indicielles ont vraiment décollé après que le marché boursier a été décimé au cours de la dernière décennie. À cette époque, les spécialistes du marketing ont vu l’opportunité de profiter des personnes qui craignaient de perdre leur argent.

Les rentes indicielles sont vendues avec la promesse que vous pouvez gagner un rendement basé sur le marché boursier les bonnes années, mais que vous ne perdrez pas d’argent pendant les mauvaises années.

Pourquoi Clark n’aime pas les rentes indicielles

Cette promesse est évidemment très attrayante pour quelqu’un qui a 65 ans et qui s’inquiète d’avoir assez d’argent pour le reste de sa vie.

Mais la promesse ne vaut pas le papier sur lequel elle est écrite, dit Clark.

Dans la plupart des contrats alambiqués pour ce produit particulier, la compagnie d’assurance peut décider de modifier le montant que ces polices gagnent chaque année. Ainsi, ils peuvent vous offrir beaucoup d’avance et tirer un coup de ventouse sur vous en modifiant le paiement plus tard. Alors vous êtes coincé, à moins que vous ne vouliez payer cette énorme charge de reddition.

Et qu’en est-il de la promesse de bénéficier d’une hausse du marché boursier sans risque? Ce qui se passe vraiment, c’est qu’ils vous donneront une petite partie du gain d’un indice qu’ils sélectionnent. Ils plafonnent le montant que vous pouvez obtenir, et ils ne vous donnent aucun crédit pour les dividendes.

 » Si vous avez plus de 60 ans, les rentes indicielles sont un danger pour votre santé financière, votre sécurité financière et votre capacité à long terme à vivre de manière autonome « , explique Clark. « Frappez la personne d’assurance qui essaie de vous vendre cette ordure directement sur le trottoir! »

2 types de rentes que Clark recommande

Si vous avez lu jusqu’ici, cela peut vous surprendre de savoir qu’il existe quelques types de rentes que Clark aime réellement!

Rentes immédiates

Les rentes immédiates (alias vie) sont un produit d’assurance simple qui prend une somme forfaitaire et la convertit en revenu mensuel, généralement au cours des 12 prochains mois.

Contrairement aux rentes variables, cette saveur particulière de la rente a si peu de commissions qu’elle est rarement poussée par les vendeurs.

Une préoccupation commune des gens au sujet des rentes immédiates est la suivante: Que se passe-t-il si vous versez tout votre argent dans une rente à versement immédiat et que vous mourez la semaine prochaine? Il est vrai que tout l’argent aura disparu et qu’il n’y en aura plus pour vos héritiers.

C’est pourquoi Clark dit que vous pouvez opter pour une disposition spéciale appelée « période certaine », ce qui signifie qu’il y aura un paiement garanti (généralement pendant 20 ans) même en cas de décès. Votre prestation mensuelle diminuera d’environ 10% si vous prenez l’option de la période, mais au moins elle offre quelque chose de garanti à vos héritiers si vous deviez décéder.

Un bon endroit pour rechercher des devis pour une rente immédiate est de ImmediateAnnuities.com . Vous voudrez également obtenir un devis de l’USAA si vous avez un service militaire.

« Comme pour toute autre chose, il existe de bons et de mauvais fournisseurs de rentes viagères », dit Clark. « Vous voulez toujours un assureur avec une meilleure note A+ ou A++. »

Rentes de longévité

Les rentes de longévité (aka assurance longévité) sont un produit d’assurance simple que vous achetez et qui ne commence à payer une allocation de subsistance qu’à 85 ans.

 » L’idée est qu’avec une politique de longévité en place, vous pourriez planifier de faire sauter tout l’argent de votre régime de retraite jusqu’à l’âge de 84 ans « , explique Clark. « Parce qu’à la minute où vous atteignez 85 ans, vous recevez un chèque tous les mois aussi longtemps que vous vivrez. »

Les assureurs savent à partir des tables actuarielles que la plupart des personnes qui souscrivent la police ne vivront pas pour recevoir de l’argent. Mais si vous vivez jusqu’à l’âge de 85 ans, vous obtenez ce joli chèque mensuel.

Vous n’entendrez pas beaucoup d’agents d’assurance parler de politiques de longévité parce que les commissions sur celles-ci sont si petites. Mais ils peuvent être une excellente idée pour tant de situations où les gens pourraient autrement survivre à leur argent.

Si vous souhaitez explorer l’idée d’acheter une police, demandez à un agent d’assurance « la police d’assurance qui ne paie pas d’argent avant l’âge de 85 ans. »Différentes personnes appellent cela des choses différentes, mais elles sauront ce que vous voulez dire en fonction de cette description.

Pensée finale

Clark Howard, expert en argent, n’aime tellement pas la plupart des rentes qu’il dit qu’elles sont un mot de quatre lettres dans son vocabulaire! Les seuls types de rentes que vous devriez jamais envisager d’acheter sont les rentes immédiates et les rentes de longévité, selon lui.

Si vous avez d’autres questions sur les rentes, contactez le Centre d’action des consommateurs de Clark — une ligne d’aide GRATUITE ouverte du lundi au jeudi de 10h à 19h et le vendredi de 10h à 16h HE avec des bénévoles disponibles pour répondre à VOS préoccupations! Appelez l’équipe Clark au 404-892-8227.

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