Spørg Clark: er det stadig en dårlig ide at købe livrenter?

forsikringsselskaber og andre finansielle institutioner elsker at sælge livrenter for at håndtere en af de største frygt hos mange mennesker, der nærmer sig eller allerede er i pension — frygten for, at de vil overleve deres penge.

men er livrenter en god pasform for dig i dit liv?

hvad du behøver at vide om livrenter

livrenter annonceres ofte som sikre investeringer, der tilbyder garanteret indkomst for livet. Men på trods af den hype, penge ekspert Clark har ikke blødgjort sin holdning mod dem gennem årene.

“de er et af de hotteste produkter i investerings-og forsikringslandskabet, men de er gift for din lommebog,” siger Clark. “Af alle de ting, du kunne for din tegnebog, er det at købe en indeksrente i enhver alder næsten den værste tanke, der er mulig.”

i denne artikel vil vi se nærmere på livrenter, og hvorfor Clark er imod alle undtagen to bestemte typer af dette forsikringsprodukt.

forståelse af livrenter: Indholdsfortegnelse

• faren for variable livrenter
• sandheden om indeks livrenter
• 2 slags livrenter, som Clark anbefaler

faren for livrenter

Hvad er livrenter?

først skal du vide, at livrenter er forskellige former for finansielle produkter, der genererer en fast livstidsstrøm for køberen for at sikre, at du ikke overlever dine penge.

når du køber en, hvad du laver er at tage et engangsbeløb af penge og overdrage det til et forsikringsselskab. De er derefter kontraktligt forpligtet til at give dig indkomst resten af dit liv.

der er et par grundlæggende smag af dette produkt:

• Variable livrenter-køb individuelle aktie-og obligationsfonde
• indekserede livrenter-er bundet til aktiemarkedsindekser
• umiddelbare livrenter – tag et engangsbeløb og konverterer det til øjeblikkelig månedlig indkomst

Hvordan fungerer livrenter?

både de variable og indekserede typer af livrenter her er “Udskudte” produkter. Det betyder, at de er langsigtede investeringer-ofte købt år i forvejen — der vokser skattefrit over tid. Du betaler kun skat, når du begynder at trække pengene i pension, svarende til hvordan en 401(k) eller IRA fungerer.

på den anden side begynder øjeblikkelige livrenter — som vi diskuterer senere i denne artikel — typisk at udbetale inden for de næste 12 måneder. Med dette særlige produkt er der en meget kortere tidshorisont, indtil du begynder at få penge ud af politikken.

den månedlige indkomst, Du får fra en standard variabel livrente, påvirkes af en række faktorer. Ifølge et nyligt skøn fra CNNMoney kunne en 65-årig mand få $525 om måneden i livstidsindkomst fra at købe en $100.000 livrente. I mellemtiden kunne en kvinde i samme alder få $490.

og bare hvis du undrer dig, dette er ikke et tilfælde af kvinder, der tjener mindre end mænd. Kvindens hypotetiske udbetaling er lavere, fordi de aktuarmæssige tabeller siger, at hun sandsynligvis vil leve længere end manden, så den lavere udbetaling tegner sig for yderligere års betalinger.

hvorfor Clark ikke kan lide variable livrenter

for at forstå, hvorfor Clark ikke kan lide variable livrenter, skal du forstå, at de dybest set er gensidige fonde indpakket i en forsikringspolice. De kommer også med en række forsikringsgebyrer og andre gebyrer:

• forsikringsgebyrer (aka mortalitet og udgiftsgebyr)
• gebyrer for de underliggende investeringer
• ryttere og optioner
• overgivelsesgebyrer

når det hele er sagt og gjort, kan du betale op til 25 gange de udgifter, du ville, hvis du blev investeret i de ubelastede indeksfonde, som Clark anbefaler i sin investering guide.

endnu værre, hvis du forsøger at komme ud af en livrente, skal du betale massive bøder. Hvis du køber ind i en variabel livrente og har brug for at få dine penge inden 15 år går, kan den såkaldte “overgivelsesafgift” være titusinder af dollars eller mere.

endelig skubbes variable livrenter ofte af sælgere på ældre under gratis måltidsseminarer. De provisioner, som sælgere modtager på et salg, er enorme. Derfor er det ofte sagt livrenter sælges, ikke købt.

“husk, det er det dyreste ‘gratis’ måltid, du nogensinde vil spise,” advarer Clark om disse seminarer.

sandheden om indeks livrenter

Hvad er et indeks livrente?

indeks livrenter virkelig tog fart efter aktiemarkedet fik decimeret i det sidste årti. På det tidspunkt så marketingfolk muligheden for at drage fordel af mennesker, der var bekymrede for at overleve deres penge.

Indeksrenter sælges med løftet om, at du kan tjene et afkast baseret på aktiemarkedet i gode år, men at du ikke mister nogen penge i dårlige år.

hvorfor Clark ikke kan lide indeks livrenter

det løfte er naturligvis meget attraktivt for en person, der er 65 og bekymret for at have penge nok til resten af deres liv.

men løftet er ikke det papir, det er skrevet på, værd, siger Clark.

i de fleste af de indviklede kontrakter for dette særlige produkt kan forsikringsselskabet beslutte at ændre, hvor meget disse politikker tjener hvert år. Så de kan tilbyde dig en hel del på forhånd og trække en sucker flytte på dig ved at ændre udbetalingen senere. Så sidder du fast, medmindre du vil betale den enorme overgivelsesafgift.

og hvad med løftet om at få gavn af en stigning i aktiemarkedet uden risiko? Hvad der virkelig sker er, at de giver dig en lille del af gevinsten af et indeks, de vælger. De dækker det beløb, du kan få, og de giver dig ikke nogen kredit for udbytte.

“hvis du er forbi 60, indeks livrenter er en fare for din økonomiske sundhed, din økonomiske sikkerhed og din langsigtede evne til at leve uafhængigt,” siger Clark. “Kick forsikring person, der forsøger at sælge dig, at junk lige til kantstenen!”

2 typer af livrenter, som Clark anbefaler

hvis du har læst så langt, kan det overraske dig at vide, at der er et par slags livrenter, som Clark faktisk kan lide!

umiddelbare livrenter

umiddelbare (aka life) livrenter er et simpelt forsikringsprodukt, der tager et engangsbeløb og konverterer det til månedlig indkomst, typisk inden for de næste 12 måneder.

i modsætning til variable livrenter har denne særlige smag af livrente så lidt i vejen for provisioner, at det sjældent skubbes af sælgere.

en fælles bekymring folk har om øjeblikkelige livrenter er: hvad sker der, hvis du hælder alle dine penge i en øjeblikkelig udbetaling livrente og så dør du i næste uge? Det er rigtigt, at alle pengene vil være væk, og der vil ikke være nogen til dine arvinger.

Derfor siger Clark, at du kan vælge en særlig bestemmelse kaldet “period certain”, hvilket betyder, at der vil være en garanteret udbetaling (typisk i 20 år), selv i tilfælde af din død. 10%, hvis du tager perioden bestemt mulighed, men i det mindste giver det noget garanteret til dine arvinger, hvis du skulle gå bort.

et godt sted at lede efter tilbud for en øjeblikkelig livrente er fra ImmediateAnnuities.com. du vil også gerne få et tilbud fra USAA, hvis du har militærtjeneste.

“som med alt andet er der gode udbydere og dårlige udbydere af livrenter derude,” siger Clark. “Du vil altid have et forsikringsselskab med en A. M. Bedste rating af A+ eller a++.”

levetid livrenter

levetid livrenter (aka levetidsforsikring) er et simpelt forsikringsprodukt, du køber, der ikke begynder at betale en levende ydelse, før du rammer 85.

“ideen er, at med en lang levetid politik på plads, du kunne planlægge at blæse gennem alle de penge i din pensionsplan gennem alder 84,” Clark siger. “Fordi det øjeblik du bliver 85, får du en check hver måned, så længe du lever.”

forsikringsselskaber ved fra aktuarmæssige tabeller, at de fleste mennesker, der køber politikken, ikke vil leve for at modtage penge. Men hvis du lever til alder 85, du får den dejlige månedlige check.

du vil ikke høre mange forsikringsagenter tale om levetidspolitikker, fordi provisionerne på dem er så små. Men de kan være en god ide for så mange situationer, hvor folk ellers kan overleve deres penge.

hvis du vil udforske ideen om at købe en politik, skal du bede en forsikringsagent om “den forsikringspolice, der ikke betaler nogen penge før 85 år.”Forskellige mennesker kalder det forskellige ting, men de vil vide, hvad du mener baseret på den beskrivelse.

endelig tanke

Pengeekspert Clark kan ikke lide de fleste livrenter, at han siger, at de er et ord på fire bogstaver i hans ordforråd! De eneste former for livrenter du nogensinde bør se på at købe er øjeblikkelig og lang levetid dem, ifølge ham.

hvis du har flere spørgsmål om livrenter, kontakt Clarks Consumer Action Center — en gratis hjælpelinje åben mandag-torsdag fra 10A.m.-7p.m og fredag fra 10a.m.-4P.M. et med frivillige til rådighed for at besvare dine bekymringer! Ring Team Clark @ 404-892-8227.

flere personlige økonomi historier om Clark.com:

• opsparing til pensionering: hvorfor du måske ikke har brug for så meget som du tror
• hvorfor du ikke skal udbetale din 401 (k), når du skifter job
• dette er den alder, hvor Clark planlægger at begynde at indsamle Social sikring