Zeptejte se Clarka: je stále špatný nápad kupovat anuity?

pojišťovny a další finanční instituce rádi prodávají anuity, aby se vypořádaly s jedním z největších obav u mnoha lidí, kteří se blíží nebo již v důchodu-strach, že přežijí své peníze.

ale jsou anuity pro vás ve vašem životě vhodné?

co potřebujete vědět o anuitách

anuity jsou často inzerovány jako Bezpečné investice, které nabízejí zaručený příjem na celý život. Ale i přes humbuk, expert na peníze Clark Howard v průběhu let nezměkl svůj postoj vůči nim.

„jsou jedním z nejžhavějších produktů v oblasti investic a pojištění, ale jsou jedem pro vaši peněženku,“ říká Clark. „Ze všech věcí, které byste mohli pro vaši peněženku, nákup index anuity v každém věku je jen o nejhorší možné myšlenky.“

v tomto článku se podíváme blíže na anuity a proč Clark je proti všem kromě dvou konkrétních typů tohoto pojistného produktu.

porozumění anuit: Obsah

• nebezpečí proměnných anuit
• pravda o indexových anuitách
• 2 druhy anuit, které Clark doporučuje

nebezpečí anuit

co jsou anuity?

nejprve byste měli vědět, že anuity jsou různé druhy finančních produktů, které generují pevný celoživotní tok příjmů pro kupujícího, aby zajistily, že nebudete přežít své peníze.

když si koupíte jeden, to, co děláte, je vzít paušální částku peněz a předat ji pojišťovně. Poté jsou smluvně povinni poskytnout vám příjem po zbytek vašeho života.

existuje několik základních příchutí tohoto produktu:

• variabilní anuity-koupit jednotlivé akciové a dluhopisové fondy
• indexované anuity-jsou vázány na indexy akciového trhu
• okamžité anuity-vezměte paušální částku a převede ji na okamžitý měsíční příjem

jak fungují anuity?

proměnné i indexované typy anuit jsou zde“ odložené “ produkty. To znamená, že se jedná o dlouhodobé investice-často kupované roky dopředu—, které v průběhu času rostou bez daně. Daně platíte pouze tehdy, když začnete vybírat peníze v důchodu, podobně jako 401(k) nebo IRA funguje.

na druhé straně okamžité anuity-o kterých budeme diskutovat později v tomto článku-obvykle začínají vyplácet během příštích 12 měsíců. S tímto konkrétním produktem je mnohem kratší časový horizont, než začnete dostávat peníze z politiky.

výše měsíčního příjmu, který získáte ze standardní variabilní anuity, je ovlivněna řadou faktorů. Podle jednoho nedávného odhadu CNNMoney by 65letý muž mohl získat celoživotní příjem 525 $ měsíčně z nákupu anuity 100,000 xnumx$. Mezitím by žena stejného věku mohla dostat 490 dolarů.

a jen pro případ, že by vás zajímalo, není to případ, kdy ženy vydělávají méně než muži. Hypotetická výplata ženy je nižší, protože pojistně matematické tabulky říkají, že bude pravděpodobně žít déle než muž, takže nižší výplata představuje další roky plateb.

proč Clark nemá rád variabilní renty

Chcete-li pochopit, proč Clark nemá rád variabilní renty, měli byste pochopit, že jsou v podstatě podílové fondy zabalené v pojistné smlouvě. Přicházejí také s řadou pojistných poplatků a dalších poplatků:

• pojistné poplatky (aka mortality and expense fee)
• poplatky za podkladové investice
• jezdci a možnosti
• poplatky za odevzdání

v době, kdy je vše řečeno a hotovo, byste mohli platit až 25násobek výdajů, které byste investovali do fondů indexu no-load, které Clark doporučuje ve své investiční příručce.

ještě horší je, že pokud se pokusíte dostat z anuity, musíte zaplatit obrovské pokuty. Pokud si koupíte do variabilní anuity a potřebujete získat své peníze před uplynutím 15 let, takzvaný „poplatek za odevzdání“ by mohl být desítky tisíc dolarů nebo více.

a konečně, variabilní renty jsou často tlačeny prodejci na starší lidi během bezplatných seminářů o jídle. Provize, které prodejci dostávají při prodeji, jsou obrovské. Proto se často říká, že renty se prodávají, nekupují.

„pamatujte, že je to nejdražší ‚zdarma‘ jídlo, které kdy budete jíst, “ varuje Clark o těchto seminářích.

pravda o indexových anuitách

co je indexová anuita?

indexové renty skutečně vzlétly poté, co se akciový trh v posledním desetiletí zdecimoval. V té době obchodníci viděli příležitost využít lidí, kteří se obávali, že přežijí své peníze.

indexové renty se prodávají s příslibem, že v dobrých letech můžete získat výnos založený na akciovém trhu, ale že během špatných let neztratíte žádné peníze.

proč Clark nemá rád index renty

tento slib je samozřejmě velmi atraktivní pro někoho, kdo je 65 a strach o dostatek peněz pro zbytek svého života.

ale slib nestojí za papír, na kterém je napsán, říká Clark.

ve většině spletitých smluv na tento konkrétní produkt se pojišťovna může rozhodnout změnit, kolik tyto pojistky vydělávají každý rok. Tak, mohou vám nabídnout hodně předem a vytáhnout přísavku tah na vás změnou výplaty později. Pak jste uvízl, pokud nechcete platit ten obrovský poplatek za kapitulaci.

a co příslib získání výhody růstu akciového trhu bez rizika? Co se opravdu stane, je, že vám dají malou část zisku indexu, který si vyberou. Omezují částku, kterou můžete získat, a nedávají vám žádný kredit za dividendy.

„pokud máte minulost 60, index anuity jsou nebezpečím pro vaše finanční zdraví, vaše finanční zabezpečení a vaše dlouhodobá schopnost žít samostatně,“ říká Clark. „Kopněte pojišťovací osobu, která se vám snaží prodat ten haraburdí přímo na obrubník!“

2 druhy anuit, které Clark doporučuje

pokud jste si přečetli tak daleko, může vás překvapit, že víte, že existuje několik druhů anuit, které Clark skutečně má rád!

okamžité renty

okamžité (aka life) renty jsou jednoduchý pojistný produkt, který bere paušální částku a převádí ji na měsíční příjem, obvykle během následujících 12 měsíců.

na rozdíl od variabilních anuit má tato zvláštní chuť anuity tak málo ve způsobu provizí, že je zřídka tlačena prodejci.

jeden společný zájem lidí o okamžité renty je: co se stane, když nalijete všechny své peníze do Okamžité výplaty renty a pak zemřete příští týden? Je pravda, že všechny peníze budou pryč a pro vaše dědice nebudou žádné.

to je důvod, proč Clark říká, že se můžete rozhodnout pro speciální ustanovení s názvem „period certain“, což znamená, že bude zaručena výplata (obvykle po dobu 20 let) i v případě vaší smrti. Vaše měsíční dávka klesne asi o 10%, pokud budete mít období určitou možnost, ale alespoň to poskytuje něco zaručené svým dědicům, pokud jste měli zemřít.

jedním z dobrých míst hledat citace pro okamžité anuity je od ImmediateAnnuities.com. budete také chtít získat nabídku od USAA, pokud máte vojenskou službu.

„stejně jako u čehokoli jiného existují dobří Poskytovatelé a špatní poskytovatelé životních Rent,“ říká Clark. „Vždy chcete pojistitele s nejlepším hodnocením A + nebo a++.“

dlouhověkost anuity

dlouhověkost anuity (aka dlouhověkost pojištění) jsou jednoduchý pojistný produkt, který si koupíte, že nezačne platit životní dávky, dokud nenarazíte 85.

„myšlenka je, že s politikou dlouhověkosti na místě, byste mohli v plánu vyhodit přes všechny peníze v důchodovém plánu až do věku 84,“ říká Clark. „Protože v okamžiku, kdy se otočíte 85, dostanete šek každý měsíc tak dlouho, jak žijete.“

pojišťovny z pojistně matematických tabulek vědí, že většina lidí, kteří si pojistku koupí, se nedožije žádných peněz. Ale pokud se dožijete věku 85, dostanete ten pěkný měsíční šek.

nebudete slyšet mnoho pojišťovacích agentů mluvit o politice dlouhověkosti, protože provize z nich jsou tak malé. Ale mohou být skvělým nápadem pro tolik situací, kdy by lidé jinak mohli přežít své peníze.

pokud chcete prozkoumat myšlenku nákupu pojistky, požádejte pojišťovacího agenta o “ pojistku, která neplatí žádné peníze do věku 85 let.“Různí lidé tomu říkají různé věci, ale na základě tohoto popisu budou vědět, co máte na mysli.

Závěrečná myšlenka

expert na peníze Clark Howard se tak nelíbí většině anuit, že říká, že jsou ve svém slovníku čtyřpísmenné slovo! Jediným druhem renty, na kterou byste se měli kdy podívat, jsou podle něj okamžité a dlouhověké.

Máte-li další dotazy týkající se anuit, kontaktujte Clark ‚ s Consumer Action Center-Bezplatná linka nápovědy otevřená od pondělí do čtvrtka od 10a. m. – 7p.m a pátek od 10a. m.-4p. m. ET s dobrovolníky, kteří vám zodpoví vaše obavy! Zavolejte Tým Clark @ 404-892-8227.

více osobní finance příběhy na Clark.com:

• spoření na důchod: proč možná nebudete potřebovat tolik, kolik si myslíte
• proč byste neměli vyplatit své 401(k) při změně zaměstnání
• to je věk, kdy Clark Howard plánuje začít sbírat sociální zabezpečení