Sjukförsäkring Guide

att välja en sjukförsäkring plan kan vara en av de mest förvirrande och nervpåfrestande processer i livet.

ska du välja en högavdragsgill eller lågavdragsgill plan? Vad sägs om en HSA eller FSA? En HMO eller en PPO? Traditionell Medicare, Medigap eller Medicare Fördel? Och vad betyder allt det ens?

när det är dags att välja en plan för dig och din familj har vi sammanställt den här guiden för att hjälpa dig att bättre förstå processen så att du fattar välgrundade beslut för dig och din familj.

om du bara behöver en allmän primer på sjukförsäkringsvillkor som självrisk, copay, Premier, samförsäkring och mer, oroa dig inte — vi har täckt dig för det också.

Läs mer: Obamacare / Affordable Care Act Guide

grundläggande sjukförsäkringsvillkor

Premium: Detta är det belopp du betalar varje månad för sjukförsäkring, oavsett om du använder det eller inte.

avdragsgill: Det här är hur mycket pengar du betalar ur din egen ficka för de flesta medicinska tjänster, förutom gratis förebyggande vård, innan din försäkring sparkar in för att täcka kostnaderna. När du möter din självrisk börjar försäkringsbolaget betala en större del av avgifterna.

till exempel, om din plan har en $1000 självrisk, kommer ditt försäkringsbolag inte betala någon av dina räkningar tills du har spenderat detta belopp. Det finns dock vissa förebyggande tjänster som din försäkring kommer att täcka redan innan du når din självrisk. Du kan se en lista över dessa tjänster på HealthCare.gov.

Out-of-pocket limit: Detta är det maximala beloppet du måste spendera för sjukvård på ett år, inte inklusive dina månatliga premier och så länge du stannar inom ditt försäkringsnät. När du har uppfyllt denna gräns måste försäkringsbolaget betala för 100% av de nätverkstjänster som omfattas av din policy.

hög avdragsgill plan vs. låg avdragsgill plan: det finns några saker att tänka på när man beslutar om att gå med en hög avdragsgill plan eller en låg avdragsgill plan.

högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) har vanligtvis lägre månatliga premier än lågavdragsgilla planer, men många av dem har självrisker som ligger nära gränsen, vilket kan vara $5000 eller mer (det är vanligtvis planerna med de lägsta premierna). Lågavdragsgilla planer kommer vanligtvis med högre månatliga premier, men naturligtvis är avdragsgilla lägre.

en annan skillnad är tillgång till en HSA. Här är mer om hur HSAs fungerar.

även om HDHPs kommer med högre out-of-pocket-kostnader, kan de fortfarande spara pengar, beroende på din situation.

här är när en hög självrisk plan kan vara rätt för dig:

• du är frisk, blir sällan sjuk och behöver inte gå till läkaren så ofta.
• om det behövs kan du ha råd att betala din självrisk i förskott eller betala räkningen inom 30 dagar om en oväntad medicinsk kostnad kom upp och du var tvungen att ta hand om dig.
• du kan använda en HSA som ett sätt att spara eller investera pengar och kan göra bidrag varje månad. (Läs mer om HSA och hur de fungerar.)

att ha en låg avdragsgill plan kan göra det lättare för dig att förutsäga vad dina sjukvårdskostnader kommer att kosta, eftersom du vet ditt månatliga premiebelopp och inte behöver oroa dig så mycket om stora oväntade utgifter (i så fall skulle du träffa din självrisk och försäkringsbolaget skulle då täcka en stor del av räkningen).

och medan lågavdragsgilla planer vanligtvis har högre månatliga premier, kan de fortfarande spara pengar (igen beroende på situationen).

här är när en låg avdragsgill plan kan vara rätt för dig:

• du har ett kroniskt eller pågående tillstånd som behöver frekvent behandling.
• du behöver se en läkare ofta.
• du är gravid, planerar att bli gravid eller ha små barn.
• du funderar på att ha, eller förutse att du kan behöva, större operation.
• du tar flera receptbelagda läkemedel (eller några, eller till och med en, dyr medicin).
• du (eller dina barn) deltar i sport (särskilt kontaktsporter eller någon som innebär hög risk för skada).

HMO vs. PPO: Vad är skillnaden?

låt oss först definiera akronymerna: HMO står för Health maintenance organization och PPO står för preferred provider organization.

med en HMO får du tillgång till läkare och sjukhus inom ett nätverk som definieras av försäkringsbolaget.

med en PPO finns det mer förmånlighet när det gäller att se vårdgivare utanför nätverket utan hänvisning. Men nackdelen är att PPOs tenderar att vara dyrare än HMO.

få en översikt över andra skillnader här.

HSAs: Vad är de och är de rätt för dig?

fler och fler av oss är i en position där arbetsgivare kommer att erbjuda högavdragsgilla planer, ofta kallade HSA-berättigade planer i vilken plandokumentation din arbetsgivare har.

HSA har historiskt varit populärt bland småföretagare. Men nu har större arbetsgivare börjat erbjuda HSAs som ett alternativ för människor på alla inkomstnivåer. Du som anställd kan frestas att ta en eftersom kanske den del du betalar är lägre än med andra traditionella hälsoplaner. Så om du ska välja en HSA av den anledningen måste du förstå hur spelet spelas.

Läs mer om HSAs.

FSAs: regeln’ använd det eller förlora det ’ har mjukat

med en FSA kan du lägga undan upp till $2,550 per år från din lönecheck som kan användas för stödberättigande hälsokostnader. Och här är en bonus: pengarna som dras av från din lönecheck beskattas aldrig.

många människor är rädda av de gamla reglerna som styrde FSAs. Det brukade vara att du var tvungen att använda de pengar du lägger åt sidan under ett kalenderår eller du skulle förlora det. Men nu får arbetsgivare låta dig bära $500 framåt år till år. Nu när de flesta av oss har ganska betydande självrisker, är FSA mer meningsfullt än någonsin.

Läs Mer: 9 sätt att spendera dina återstående FSA-Dollar

Medicare: förstå alfabetssoppa

med delarna A, B, C och D kan Medicare vara svårt att förstå. Men oroa dig inte, vi har en primer för dig här.

i ett nötskal täcker Del A och Del B dina huvudsakliga vårdkostnader, såsom sjukhus och öppenvård. Det är statligt tillhandahållna försäkringsskydd.

Medicare Part D, som erbjuder receptbelagda läkemedel täckning, tillhandahålls av privata försäkringsbolag.

Medicare Fördel: vad täcker det?

del C, under tiden, är också känd som Medicare Advantage. Detta är ett program som kombinerar delar A och B, lägger till ytterligare fördelar (dvs. vision eller dental) och innehåller vanligtvis receptbelagd läkemedelstäckning (Del D).

Tänk på att när du använder Medicare Advantage del C, del A och B inte försvinner och du är fortfarande ansvarig för dessa premier.

återigen, för en bättre förståelse av vad Medicare och dess alfabetssoppa på bokstäver täcker, se den här artikeln.

Medigap: Vad är det och behöver du det?

så nu har vi fastställt att traditionell Medicare täcker de viktigaste kostnaderna för vården. Men det finns också extra kostnader som inte kommer att täckas.

när du är inskriven i Medicare Delar A och B kan du köpa Medicare Supplement Insurance — känd som ”Medigap” — från en privat försäkringsgivare. Detta kommer att täcka några eller alla kostnader som inte täcks av delarna A och B.

men notera detta väl: Medigap-planer täcker inte mediciner, så du måste fortfarande anmäla dig till en separat receptbelagd läkemedelsplan eller del D för att täcka kostnaden för receptbelagda läkemedel.

Läs mer om Medigap här.

trosbaserade program: livskraftigt alternativ till sjukförsäkring?

om kostnaden för försäkring väger dig och din familj ner, kan det finnas ett annat sätt att hjälpa till med medicinska räkningar. Se Clark diskutera detta alternativ.

Läs Mer: Spara pengar på Medicare recept