sammanfattning
antalet personer som på relativt kort tid kommer att kräva daglig långtidsvård ökar för varje dag, och medan vissa har köpt långtidsvårdsförsäkring är verkligheten att många fler inte har och istället måste förlita sig på andra sätt att betala för vård, inklusive sina egna personliga tillgångar och Medicare, och potentiellt Medicaid.
för dem som inte har något annat val än att vända sig till Medicaid-fördelar, försöker ofta familjemedlemmar att ingripa och ge vård själva istället, vilket i sin tur kan påverka sin egen personliga ekonomi. Lyckligtvis kan familjevårdare under vissa omständigheter faktiskt vara berättigade till en viss ersättning från Medicaid för den tid de spenderar på att ta hand om familjemedlemmar!
i denna gäst post, Rafael Bernard av i gott sällskap detaljer regler och planeringsfrågor när man försöker kvalificera sig för ”Cash och rådgivning,” en Medicaid program som ger en månadsbudget för människor på Medicaid där de kan ersätta familjevårdare för att tillhandahålla aktiviteter i det dagliga livet (ADL) assistanstjänster (om än med regler som varierar stat för stat).
kärnan i kontant-och Rådgivningsprogrammet är för en person som redan annars kvalificerat sig för Medicaid för att få ett ”undantag” som gör det möjligt för dem att använda sina Medicaid-återbetalningsbetalningar för att kompensera en familjemedlem eller vänner för vård. Tyvärr är det inte lätt att säkra rätt undantag, och även då begränsar vissa stater det totala antalet undantag, vilket kan innebära att Medicaid-mottagaren sätts på en väntelista. Dessutom tillåter många stater inte makar att få ersättning för ADL-tjänster, bara andra medlemmar (vilket leder till uppkomsten av ett fenomen som kallas ”Medicaid skilsmässa”). Dessutom, för att kvalificera sig, familjemedlemmar själva måste först få utbildning och sedan godkännas av staten som en personlig vård skötare (PCA).
för att skydda sig från Medicaid senare ommärkning kontanter och rådgivning betalningar som olämpliga gåvor, är det lämpligt för Medicaid mottagaren och familjen vårdgivare att träffa en äldre lag advokat för att upprätta en formell vårdgivare kontrakt, och att träffa en financial management service company (FMC) för att hjälpa till med att beräkna löneskatter och med spårning arbetade timmar för att respektera formaliteterna i programmet.
i slutändan kommer familjemedlemmar som bestämmer sig för att bli vårdgivare fortfarande att möta sina egna utmaningar, särskilt eftersom kontant-och Rådgivningsersättningar till familjens PCA inte är avsedda att vara en ”bra” lön, utan helt enkelt för att delvis förbättra (och buffra den ekonomiska möjlighetskostnaden för) vad som annars är en ännu mer skadlig familjekostnad för att ta ledigt för att ge vård under sina högsta inkomstår. Men med Medicaid-mottagare som får vård i hemmet från familjemedlemmar som rapporterar en högre livskvalitet jämfört med ett vårdhem och många familjemedlemmar känner en skyldighet att hjälpa till att ge vård där det alls är möjligt, kan kontant-och Rådgivningsprogrammet göra det åtminstone lite mer ekonomiskt genomförbart för familjemedlemmar att hjälpa sina nära och kära att få den vård de vill ge sig själva.
Författare: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP, är en finansiell planerare på In Good Company, ett MassMutual collaborative learning lab som ger tillgänglig finansiell utbildning, som ligger i Brookline, Massachusetts. Han är en alumn av Bentley University finansiella planeringsprogram, och en medlem av Massachusetts kapitel i FPA. Du kan kontakta honom på [email protected].
varje dag närmar sig tusentals baby boomers en ålder eller ett tillstånd där de kommer att börja kräva daglig långtidsvård. Medan vissa hade framsynthet, vägledning och rikedom för att köpa en form av långsiktig vårdförsäkring, måste de allra flesta förlita sig på de relativt begränsade långsiktiga vårdfördelarna med Medicare och annars kan spendera ner sina personliga tillgångar till den punkt som de är i händerna på Medicaid när deras hälsa minskar.
i de flesta fall går de som är beroende av Medicaid till ett vårdhem som accepterar Medicaid-patienter, men många familjer försöker ingripa och ge vård i hemmet som familjevårdare. I vissa fall gör allvarliga hälsotillstånd helt enkelt inte familjevård möjlig, men ofta är begränsningen helt enkelt att familjen själv inte kan göra sina egna ekonomiska ändamål genom att ta ledig tid från jobbet till vård av äldre familjemedlemmar. Därför är det viktigt att veta att familjevårdare faktiskt kan vara berättigade till ersättning av Medicaid för de timmar de lägger på att ta hand om sina släktingar på Medicaid.
Medicaids kontant-och rådgivningsprogram för att betala familjeomsorgare
lagarna om ersättning till familjeomsorgare under Medicaid-statliga program, allmänt kända som ”kontanter och rådgivning”, är inte kända för de flesta och varierar beroende på stat. Kontanter och rådgivning är ett” självstyrt ” program (även känt som ”konsumentstyrt” eller ”deltagarstyrt”) för personer på Medicaid. En senior accepterad i detta program kommer att få en månadsbudget för inköp av dagliga aktiviteter (ADL) assistans, och med lämpligt undantag kan kontanterna från denna budget användas för att anställa en familjemedlem som en personlig vårdpersonal (PCA) vårdgivare för att hjälpa till med dessa ADL.
tyvärr har varje stat sitt eget namn för detta program med sina egna regler, vilket gör planeringen svår för finansiella rådgivare som har kunder och/eller kundens släktingar bosatta i många olika stater. Men det finns flera webbplatser online som spårar sådan information för varje stat, där du kan ange seniorens information för att upptäcka vilka statliga program han eller hon är berättigad till. (Det kan också vara till hjälp att rikta dem, eller någon senior klient för den delen, till Förmånskontrollen för att se vilka andra program de eventuellt kan dra nytta av.)
trots särskilda avvikelser från en stat till nästa, för att kvalificera sig för betalda Familjeförmåner under Medicaid i allmänhet måste Senioren först ansöka om Medicaid i lämpligt tillstånd på deras lokala Medicaid-kontor. Därefter måste Senioren ansöka om att delta i programmet” Cash & Counseling ” (eller vad som helst konsument-, deltagar-eller självstyrt programnamn används i det tillståndet, och förutsatt att Senioren inte redan är i ett vårdhem, där familjens vårdgivarförmån inte är tillgänglig). Slutligen, en gång godkänd för kontanter & rådgivning, kommer han eller hon att kunna ansöka om ett specifikt undantag för att använda dessa kontanter & Rådgivningsdollar för att ersätta en familjevårdare genom att upprätta ett formellt avtal där familjemedlemmen tillhandahåller vårdgivartjänster och betalas i enlighet därmed (inklusive de ledande betalande löneskatterna på familjemedlemmens vägnar som hushållsanställd).
tyvärr, men som om det inte är tillräckligt intensiv för att behöva ta hand om en äldre familjemedlem, hjälpa honom eller henne med att förvärva ett undantag som gör att man kan ersättas för omvårdnad är inte så enkelt, och kan vara tidskrävande samt. Behandling av ansökan om undantag (för familjemedlemmen att faktiskt få betalt som vårdgivare) kan ta 2-4 månader för en nuvarande Medicaid-patient och kan ta flera månader till för en senior som just nu först ansöker om Medicaid. Faktum är att när ansökan om undantag har behandlats begränsar många stater fortfarande den totala inskrivningen för undantaget (det vill säga endast ett begränsat antal seniorer kan hävda familjeomsorgsbetalningar under statens Medicaid-program när som helst), vilket i sin tur kan leda till att senior och familj placeras på en väntelista under en längre tid, vilket potentiellt ytterligare stör tidpunkten för familjens plan att få en familjemedlem att fungera som betald vårdgivare. Dessutom, som tidigare nämnts, erbjuder inte alla stater ens en ersättningsplan (som inte bestäms av var familjens vårdgivare bor, men där Senioren själva har ansökt om och godkänts för Medicaid), eftersom inte alla stater har valt att välja programmet. Även om det är baserat på siffrorna som visar den otillräckliga projicerade ökningen av personliga vårdpersonal (PCA), kan de återstående staterna inte ha mycket val men att erbjuda omfattande vård och rådgivning vid någon tidpunkt. Så även om du inte har kunder med släktingar i stater med omfattande och flexibla program för ersättning för familjeomsorg, kommer du sannolikt så småningom. Faktiskt, sedan sekelskiftet, kongressen har infört dussintals räkningar som på något sätt skulle förbättra situationen för familjevårdare, den senaste räkningen är RAISE Family Caregivers Act.
även när betald familjevård genom Medicaid expanderar är det dock viktigt att notera att vissa stater begränsar vilka familjemedlemmar som kan kompenseras genom detta program. Faktum är att från och med idag tillåter endast 13 stater att en make ska ersättas som en familjevårdare, vilket bidrar till en trend som kallas ”Medicaid skilsmässa” där ett par skiljs specifikt för att kringgå denna familjevårdares ersättning Medicaid begränsning. I annat fall måste familjevårdaren vara någon annan familjemedlem som inte är make (och vissa har ytterligare begränsningar för vilka familjemedlemmar som kan kompenseras för vård); naturligtvis kan någon familjemedlem för det första betalas direkt från familjens tillgångar för att spendera ner för att kvalificera sig för Medicaid, eftersom det bara är betalningarna som fortsätter som en betald familjevårdare under Medicaids kontanter & rådgivningsprogram som måste kvalificera sig under familjemedlemmens begränsningar.
det finns också några stater där din klient kan få ersättning som familjevårdare om han eller hon fungerar som vuxen fosterhem. I den här situationen flyttar Senioren in i familjemedlemmens hus, och familjemedlemmen kan då vara berättigad till PCA-löneersättning, samt ett stipendium från ett icke-Medicaid-program för att täcka rum och styrelse för senioren.
det är också viktigt att erkänna att det inte bara finns regler för att ansöka om kontanter & rådgivning och kvalificera sig för ett undantag för att kompensera en familjemedlem, men det finns också regler för att få en familjemedlem att bli godkänd som en PCA som ska kompenseras i första hand. Medan reglerna igen varierar beroende på staten, innebär de i allmänhet att man måste registrera sig hos staten som en licensierad vårdgivare, skicka en bakgrundskontroll och anmäla sig till någon vårdgivarutbildning. Stater har också sina egna krav på utbildningsnivå för blivande PCA, även om ett gymnasieexamen vanligtvis är tillräckligt, och för dem som vill gå djupare erbjuds relevanta klasser ofta på lokala högskolor.
den nationella genomsnittslönen för okvalificerade hjälpmedel är ungefär $11.00 en timme. Vårdgivare kan förvänta sig att betalas $ 9 till $15 dollar i timmen, beroende på de statligt tillåtna Medicaid-ersättningsnivåerna för PCA, men i allmänhet kommer de flesta stater under kontanter & rådgivning att kräva familjevårdare att få en något lägre än marknadsränta timlön (som genomfördes för att minska risken för att programmet missbrukas). Å andra sidan har vissa stater ett PCA-nätverk representerat av en fackförening som hjälper till att upprätta (mer konkurrenskraftiga) PCA-löner.
det är svårt att förutsäga exakt hur många timmar en blivande familjevårdare kommer att kunna fakturera för och få ersättning för per månad eftersom reglerna (igen) varierar kraftigt efter stat, men det är bra att veta hur en budget kommer att bestämmas. Först kommer Medicaid att genomföra en undersökning av seniorens hälsojournaler och nuvarande ADL-behov. Då behöver patienten, som måste ha ett kvalificerat kroniskt tillstånd eller behöver hjälp med flera ADL, en läkares godkännande för programmet. En budget kommer sedan att byggas utifrån timbehoven och ekonomiska faktorer inom den geografiska regionen. Vissa program har en strikt månadsbudget, medan andra bara fokuserar på att bestämma totala timmar som behövs samt en lämplig timlön. De flesta stater har också ett lock inbyggt i programmet baserat på vad kostnaden annars skulle vara för Medicaid att ge vård direkt till senioren. Efter att den (initiala) budgeten har upprättats kan den när som helst ökas eller minskas när seniorens behov förändras.
det är mycket tillrådligt att senior-och familjevårdaren träffar en äldre advokat med expertis inom Medicaid för att hjälpa till att utarbeta ett formellt PCA-vårdkontrakt (nödvändigt för att undvika att Medicaid anser betalningarna till PCA som en olämplig gåva). Det statliga programmet kommer att ge en lista över financial management service companies (FMC) tillgängliga för senior för att beräkna löneskatt, spåra timmar faktureras, etc., och vissa stater gör användningen av en FMC obligatorisk för senioren. När en FMC används kommer de att kompenseras genom att ta en procentandel av löner som annars skulle ha betalats till familjen PCA. Varken financial management company eller Medicaid-programmet kan ge juridisk rådgivning för senior eller PCA, så det är tillrådligt om du är en finansiell planerare som inte har tillräckligt kompetenta äldre advokater i ditt hänvisningsnätverk för att hitta en i varje stat som du har kunder.
Planeringsstrategier För Betalda Familjevårdare
Tyvärr $11.00 en timme är inte ens en beboelig lön i många delar av landet, men verkligheten är att medlen inte är avsedda att ge ett heltidsboende, utan snarare bara är avsedda att åtminstone delvis kompensera för alternativkostnaden. För tyvärr är en av de största kostnaderna, inte bara för våra vårdgivarklienter utan för hela ekonomin, i möjligheten förlorad genom att inte annars kunna arbeta medan man tar hand om äldre familjemedlemmar. Detta representerar tid de kunde ha använt för att bedriva mer utbildning, starta ett företag eller helt enkelt arbeta fler timmar i ett annat (högre betalande) jobb. Uppskattningarna är att 22-26 miljarder timmar av informell vård tid tillhandahölls i 1997. Nya uppskattningar (National Alliance for Caregiving och AARP 2009) indikerar att nästan en av fem vuxna i USA ger vård till en äldre släkting eller vän äldre än 50. Vilket är ännu mer utmanande ekonomiskt med tanke på att majoriteten av familjevårdarna är en del av samma demografiska som skapar huvuddelen av produktiviteten i ekonomin till att börja med. De är medelålders, hårt arbetande människor, inklämda mellan att ta hand om sina äldre föräldrar och ta hand om sina barn också.
eftersom vi vet att samma personer som är starkt beroende av ekonomin är de som tar hand om äldre familjemedlemmar, visar de potentiella möjlighetskostnaderna när man överväger familjevård på några uppenbara sätt: fler lediga dagar från jobbet (vilket resulterar i förlorade löner), liksom brist på produktivitet på jobbet på grund av utmattning (vilket kan påverka höjningar och kampanjer). Det finns också en krusningseffekt, i den meningen att arbetsgivare och medarbetare kan känna skadliga effekter på grund av att de inte kan lita lika mycket på en anställd som behöver flexibilitet för att ta hand om en äldre (ytterligare negativt påverka karriärutvecklingen över tiden) och i värsta fall kan högre frånvaro göra dem till ett mål i en framtida uppsägningsrunda. Således måste vi rådgöra med våra vårdgivare om denna potentiella risk för deras anställning och erkänna att ”bara” att få betalt för sin tid ensam som familjevårdare kanske inte helt kompenserar för dessa sekundära effekter.
dessa utmaningar förvärras ytterligare av det faktum att familjevårdarens ersättning enligt Medicaid inte är avsedd att representera en livlig lön. Därför förväntas familjemedlemmar inte nödvändigtvis sluta sitt jobb för att ge heltidsvård för äldre familjemedlemmar (erkänner att det också bidrar till att minska risken för missbruk i programmet också). Men i den utsträckning som familjeförhållandena dikterar ett snitt i timmar (eller i extrema fall, sluta arbeta för att vara en heltidsfamiljvårdare ändå), hjälper ersättningen åtminstone till att mildra den förlorade ekonomiska möjlighetskostnaden. Men se till att dina kunder är medvetna om detta innan de tänker på att skära ner på arbetet (eller stoppa helt) för att bli en familjevårdare. Också, som tidigare diskuterats, familjemedlemmar som avser att få betalt vårdgivare under Medicaid måste gå igenom ansträngningen med Senioren för att slutföra den ansträngande ansökan om undantag för att få ersättning i första hand, eventuellt kommer att krävas för att anmäla sig till viss utbildning, och kommer att behöva uppfylla alla andra minimiregler.
på plussidan, erkänner att en PCA innebär att hjälpa till med en äldres mest personliga aspekter av livet, är det inte konstigt att seniorer föredrar att familjen tar hand om dem snarare än främlingar, och det är positivt att Cash & Rådgivningsprogrammet kan göra detta mer genomförbart för åtminstone vissa familjer. Faktum är att även för familjer där det inte är ”ekonomiskt tillrådligt” att bli vårdgivare, kan en önskan om större integritet ensam genom att ha en familjevårdare (istället för en ”outsider” PCA) vara övertygande. Och erkänna att betald familjevård inte behöver vara all-or-none heller; det är möjligt att arbeta med en professionell PCA för bara några av deras ADL (t.ex. mindre intima uppgifter) och sedan få en familj PCA att utföra resten av arbetsuppgifterna. Till exempel, en vän till mig som är en PCA för sin far, avslöjade nyligen för mig att han ofta använder en tredje part PCA genom MassHealth (Massachusetts Medicaid program) också för att hjälpa till efter behov. Det har gjort det möjligt för hans mor att förbli anställd på heltid, och för honom att bedriva sysselsättning och utbildningsmöjligheter samt. För även med alla timmar som han lägger in, tillsammans med de andra godkända familjemedlemmarna för att dela tidsbördan, behöver de fortfarande hjälp av icke-familje-PCA för att få ett rättvist skott på att driva möjligheter.
å andra sidan är det också viktigt att inse att det finns risk för att en familjemedlem PCA kontrollerar sin äldre i denna ålder av äldre ekonomiskt missbruk; för att skydda mot detta skulle det vara tillrådligt att ha hälso-och sjukvårdspersonal och fullmakter etablerade eller uppdaterade så snart som möjligt, helst inklusive en annan vän eller familjemedlem förutom bara familjen PCA, för att upprätta ett grundläggande system för kontroller och balansskydd för senioren.
en anmärkningsvärd utmaning för vissa kunder är att de kan komma från kulturer där vård av en äldre anses vara obligatorisk. Följaktligen, de kan vara tveksamma till att ersättas som en PCA eftersom, om vård är något vi ger från hjärtat, inte införandet av betalning förnedra den dimensionen av förhållandet? Åtminstone är detta ett bra tillfälle att granska klientens egen ekonomiska plan med dem och åtminstone vara säker på att de förstår den monetära inverkan på deras plan om de vägrar att ersättas av Medicaid för vård (om de kunde ha blivit berättigade i första hand).
summan av kardemumman, fastän, är helt enkelt att inse att i dagens snabba västerländska livsstil, där man kan behöva mycket utbildning för att få lukrativ anställning, och där ofta båda makarna arbetar bara för att gå ihop, det traditionella sättet att ta hand om äldre har visat sig ohållbar, särskilt för ett brett stråk av låg-och medelinkomstfamiljer. När det gäller våra kunder med lägre nettovärde (där inköp av en form av långtidsvårdsförsäkring på uppdrag av en släkting kanske inte är överkomlig) kan det vara en dygdig sak att ta hand om sin sjuka förälder, men riskerar att få dem att falla farligt bakom den avsedda banan för sin egen karriärväg. Men genom att dra nytta av program som Cash & rådgivning, kan dessa familjer åtminstone delvis förbättra några av de ekonomiska effekterna av familjevård (men tyvärr, även med icke-familj PCA för att hjälpa till för en del eller mycket av tiden, är den ekonomiska och känslomässiga vägtullen fortfarande bra på äldres familj). Ändå är det viktigt för familjemedlemmar till den äldre att inte förlora så mycket möjlighet att deras föräldrars oförmåga att betala för privat vård utanför Medicaid begränsar andra familjemedlemmar från att kunna bygga sina egna ekonomiska liv också.
på plussidan rapporterar äldste som är inskrivna i Medicaids långtidsvårdsprogram en högre livskvalitet när de får bo hemma istället för ett vårdhem och en ännu högre livskvalitet när vårdgivarna i hemmet är familjemedlemmar. Vilket har gjort det desto mer tilltalande för familjer som har åtminstone viss flexibilitet att vara familjevårdare. Men genom att hjälpa dessa familjemedlemmar att vara medvetna om och navigera alternativ som Cash & rådgivning program samt, det är mer möjligt för dem att stanna på rätt spår för pensionering samtidigt ge dem möjlighet att förbättra sin älskade livskvalitet.
ansvarsfriskrivning: de åsikter och åsikter som uttrycks är författarens och kanske inte korrekt återspeglar Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) eller dess anslutna företag.
