för en mängd olika personliga skäl stänga kreditkortskonton kan verka som en bra ide.
låter dessa skäl att göra det bekant?
- du vill undvika (eller avsluta) frestelsen.
- du är trött på irriterande årsavgifter.
- belöningarna är inte lika användbara som annonserade.
- att hålla koll på en massa stängningsdatum är en smärta, och påföljderna om du är Sen — till och med bara en enda, puny tid — kan straffa.
- du har några konton som du inte har använt i år och du har tillräckligt med bekymmer om crafty data tjuvar knäcka de konton du använder.
var och en av dessa utgör en helt rationell anledning till att stänga av ett eller två eller till och med flera kreditkort. Och om din uppmaning till handling är ett jordskred av firande-inspirerade räkningar-jul, påsk, födelsedagar, bröllop etc. – Riley Adams fattar.
”en oavsiktlig binge-spendera under semestern kan ofta framkalla några konsekvenser på din ekonomiska bottenlinje”, säger CPA Riley Adams, en Google Senior Finansanalytiker. ”För de chockade nog bestämmer de sig för att avbryta ett eller flera kreditkort. De resonerar: ’jag kan inte spendera på kreditkort som jag inte har.”
” medan det i ansiktet gör en sund ekonomisk mening, manifesteras det ofta i negativa konsekvenser på oväntade sätt.”
förstå också att om ditt sinne är uppbyggt finns det sätt att mildra slaget — det är faktiskt gjort strategiskt, du kan stänga kreditkort och faktiskt förbättra din FICO-poäng.
skadar det din kreditpoäng för att stänga kreditkortskonton?
slumpmässig stängning av kreditkortskonton — utan noggrann planering — kommer nästan säkert att sänka din kreditpoäng eftersom du minskar din tillgängliga kredit och sänker medelåldern för dina konton.
kreditpoäng baseras på fem faktorer, två av dem är nära kopplade till ditt kreditkortskonton står för hälften:
- medelålder för konton (15%)
- totalt kreditutnyttjande (35%)
samtidigt tror du att du agerar ansvarsfullt, sänker din genomsnittliga kontoålder och/eller höjer ditt kreditutnyttjande — vilket du nästan säkert kommer att göra om du inte agerar strategiskt — kommer att driva ner din kreditvärdighet.
hur mycket gör att stänga ett kreditkort skada din kredit?
”människor bör tänka mycket noga på att avbryta ett kreditkort som de har utvecklat en positiv betalningshistoria”, säger Freddie Huynh, som loggade 18 år som ficos ledande datavetenskapare innan han gick med i San Mateo, Calif.- baserat Freedom Financial Network som vice president för kreditriskanalys.
”ju längre du har ett sådant konto”, säger Huynh, ” desto mer värdefullt är det i din kredit värdering bestämning. Detta beror på att mer kredithistoria ger potentiella långivare mer information om låntagarens ekonomiska beteende över tiden.”
om du stänger ett kort som är äldre än din genomsnittliga kontoålder, kommer du att minska ditt genomsnitt och din poäng kommer att ta en smäll. Till exempel har en konsument fem kreditkort, 15, 12, 7, 3 och 2 år, vilket resulterar i en genomsnittlig kontoålder på 7,8 år. Stäng både de äldre korten och konsumentens genomsnittliga kontoåldrar glider dramatiskt, till 4 år. Det är inte mycket kredithistoria; Huynh säger och FICO kommer att svara negativt.
Stäng av ett kort med massor av tillgängliga utgiftsrum – kreditgräns $5000 eller högre, till exempel – och du kommer att pressa ditt kreditutnyttjande.
och — du gissade det-det är en annan smäll på din kredit värdering.
Tänk nu på konsumenten som behåller det föredragna kreditutnyttjandet genom att spendera mindre än 30% av sin kreditgräns. Låt oss säga att han använder tre kort med gränser på $10,000, $8,000 och $5,000 för en total kreditgräns på $ 23,000. Om han spenderar $7,000 över de tre korten är han rätt vid den rekommenderade 30% – gränsen(7,000 23,000 xnumx xnumx = 30,4%).
men orolig för frestelsen att spendera mer stänger han $10 000-kortet. Det betyder att han spenderar $7,000 på kort med en total kreditgräns på $13,000 (8,000 + 5,000 = 13,000) och hans kreditutnyttjande ökar till 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
han är väl över det rekommenderade kreditutnyttjandet på 30% och hans FICO-poäng kommer att slå.
tänk dessutom inte genom att stänga problemkort du raderar en dålig betalningshistorik. Öppna eller inte, fläcken av sena betalningar dröjer kvar på ett kort i sju till 10 år, och när det är stängt kommer du inte att dra nytta av kortets ålder. (Bättre att kontakta borgenären och se om handel gott uppförande — säg ett år av automatiserade, punktliga betalningar — för att utplåna alla rapporter om sena betalningar.)
stängning av flera kreditkort
om, som visat ovan, stängning av ett kreditkortskonto kan orsaka nedströms skada på din kreditpoäng, föreställ dig att skadan som stänger flera kort samtidigt kan orsaka.
återigen går saldon och rapporter om sena betalningar inte bort bara för att du avslutar ett konto. Istället kommer du nästan säkert att sluta drastiskt släppa din genomsnittliga kontoålder samtidigt som ditt kreditutnyttjande ökar.
framför allt, om din ”close-my-accounts” lösa är fast, gör allt du kan för att hänga på dina äldsta kort, liksom de med de högsta kreditgränserna.
innan du agerar hänsynslöst överväga hälsosamma alternativ till att stänga ditt kreditkort:
- kontakta dina fordringsägare om att frysa dina utgifter.
- frysa alla utom en enda, måste-ha-för-nödsituationer kort i ett isblock. (Håll dig också borta från hårtork, säger SmartPath financial planner Alex Wilson.)
- piska ut saxen. Skär upp dem. Eller mata dem till en närliggande shredder.
- växelvis, Finder.com kreditkortsanalytiker Kevin Chen föreslår att du ger allt utom ditt nödkort till en betrodd vän eller släkting för att sätta i förvaring under en viss tid.
- förvara dina kort i ett värdeskåp.
- experter håller med: Radera alla dina lagrade kreditinformation från Internet shopping webbplatser.
tanken-och det är bra – är att göra åtkomst till dina kort och kredit obekvämt.
”studie efter studie visar att när vi använder plastpengar”, säger Katie Utterback, den San Diego-baserade värd för Talk Wealth To Me Podcast, ”smärtreceptorerna i vår hjärna tänds inte som de gör när vi använder kontanter. Med andra ord, det är super lätt att spendera när vi använder kreditkort.”
ännu en anledning cash är kung. Vänta. Det finns mer.
leta efter effektiva sätt att återbetala dina saldon, föreslår certifierad finansiell planerare Matt Frankel, en Columbia, SC-baserad bidragsgivare till The Ascent. ”Ett personligt lån kan hjälpa dig att konsolidera din skuld, ge dig en fast månadsbetalning och i många fall kan sänka din ränta”, säger Frankel.
” eller, även om det kan låta kontraintuitivt, kan det vara värt att ansöka om ett annat kreditkort som erbjuder 0% APR balansöverföringar under ett visst antal månader. Förutom att spara massor av pengar på ränta, detta kan faktiskt få effekten att öka din kredit värdering genom att sänka din totala kreditutnyttjande.”
om det som har tagit dig till randen är en kris för att hantera ditt kreditkort och högskuld, bör du överväga att gå igenom en kreditrådgivningssession. (Oroa dig inte för förlägenhet; de har hört historier mycket mer upprörande än din — och de har hjälpt dessa människor också.)
din rådgivare kan helt enkelt ge vägledning om bättre budgetering och ekonomisering. Men om din situation är extrem kan du uppmuntras att — trots allt du har läst hittills-stänga flera kort som en del av att skriva in ett skuldhanteringsprogram.
nackdelen är som beskrivet ovan: din kreditpoäng kommer på kort sikt att lida. Uppsidan är allt långsiktigt: ett skuldhanteringsprogram hjälper till att sänka räntorna på din kreditkortsskuld; konsolidera betalningar till en enda, ofta lägre betalning; och om tre till fem år slutar du med att du är skuldfri.
även inom några månader från början ett skuldhanteringsprogram, ser du din FICO poäng börjar stadigt stigande (på grund av snabba betalningar) mot maximal hälsa.
avbryta oanvända kreditkort
medan vi beundrar din instinkt att göra sig av med konton som du inte använder, nu har du räknat ut att mycket i världen av konsumentfinansiering verkar invecklad. Enkelt uttryckt, de tre stora kreditbyråerna gillar det när de ser fler och äldre konton och mer tillgänglig kredit.
” om du har andra kreditkort med höga saldon”, noterar Anchorage, Alaska-baserad finansiell planerare Chad Rixse, ” att stänga oanvända kort ökar din utnyttjandegrad, vilket också kan minska din poäng.
” men om du håller Konton Öppna, även utan balans, stannar de på din kreditrapport, ökar ditt totala tillgängliga kreditbelopp, minskar din utnyttjandegrad och förblir som ett positivt märke på din rapport.”
dessutom, om de oanvända kort(s) du tänker stänga är ganska ny, har en låg kreditgräns, eller om du inte har mycket skuld, det är sannolikt att vara en minimal inverkan på din kredit värdering.
När ska man stänga ett kreditkort
för att upprepa: allt är lika, det är bäst att hålla konton öppna. Detta är inte att säga att det inte finns situationer där selektivt stänga dem vettigt.
dessa situationer inkluderar:
- höga årliga avgifter som uppväger din förmåga att dra nytta av fördelarna.
- höga räntor (om du har en balans).
- du har stött på problem med att hantera skulden du har ådragit dig, men den enkla tillgången till kredit frestar dig att leva bortom dina medel (och du saknar disciplinen för att låsa bort den).
- du är redo att byta ut ett student-eller säkrat kort mot ett traditionellt eller belöningskort.
- du blir skild och du delar konton med din framtida ex-make.
om din utlösare är/är höga årliga avgifter och/eller höga räntor, kolla med emittenten om att hålla ditt konto öppet med ett alternativ med låg eller ingen avgift – de flesta belöningskort har dem-och/eller sänka din ränta. Förklara att om du inte kan komma till ett boende måste du stänga kontot. De flesta företag vill behålla ditt företag.
Hur stänger du ett kreditkort korrekt
fortfarande fast besluten att stänga ett konto eller tre? Ditt engagemang för en handlingsplan är lovvärt-så länge du gör det ordentligt.
- har du en balans? Betala av det. Om du inte kan hantera det, utveckla en plan med kortutgivaren för att göra det.
- stänger du ett belöningskort? Spendera dina poäng eller miles innan du stänger av den. Du har förtjänat dem trots allt.
- om du stänger konton helt enkelt för att du har för många, granska om stängning av nyare konton (särskilt de med lägre kreditgränser) är till din fördel. Genom att kasta nyare konton kan du faktiskt öka din genomsnittliga kontoålder och din FICO-poäng.
- kontakta emittentens kundtjänstavdelning för att meddela dem att du tänker avbryta kortet. De kan erbjuda lägre räntor eller inskrivning i ett bonusprogram utan avgift. (Om ditt åtagande att avbryta är fast kan du ignorera dessa sötningsmedel.)
- gör ett register över din begäran genom att följa upp skriftligen. Använd kundmeddelandecentret på emittentens webbplats eller följ instruktionerna på länken ”Kontakta oss”. Se upp för ett svar.
- se till att kontot är stängt efter en tid och förstör kortet, liksom alla bevis på det på dina internet-shoppingkonton.
återigen måste beslutet att stänga av kreditkortskonton — även de du aldrig använder-inte tas lätt. Du kommer sannolikt att skada din FICO-poäng, vilket kan vara exakt vad du försöker undvika.
om frestelsen är din svaghet, granska alternativen ovan. Det finns smarta sätt att dämpa dina dåliga utgifter vanor kort skära av din tillgång till kredit.
behöver du vägledning från en professionell som kan ge expertis och ansvarsskyldighet? Överväg att konsultera en ideell kreditrådgivningsbyrå, till exempel InCharge. Du kan lära dig att fixen du är i inte är så hemsk som du tror.
om det är, ja, de har lösningar för det också.
källor
Harzog, B. (2018, 31 oktober) är det alltid dåligt att avbryta ett kreditkort? Hämtad från https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, februari 13) Hur man stänger ett kreditkort på rätt sätt. Hämtad från https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) kommer att stänga ett kreditkortskonto hjälpa min FICO-poäng? Hämtad från https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, 17 januari) Det bästa sättet att bli av med ett kreditkort. Hämtad från https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html