fråga: Jag har varit i kapitel 13 konkurs i över två år. Men jag fick nyligen en lönesänkning och har inte längre råd med min nuvarande kapitel 13-planbetalning. Finns det något jag kan göra för att minska mitt månatliga betalningsbelopp?
svar: om din inkomst går ner under din Kapitel 13 konkurs och du inte längre har råd med din månatliga planbetalning, kan du be domstolen att ändra din plan och minska ditt betalningsbelopp. Huruvida domstolen tillåter dig att sänka din planbetalning beror på ett antal faktorer. (Läs mer om kapitel 13 återbetalningsplan.)
Vad Händer Om Din Inkomst Går Ner Under Kapitel 13 Konkurs?
när du ansöker om kapitel 13 konkurs föreslår du en plan för att betala tillbaka en del av dina skulder. Din inkomst är en av de viktigaste faktorerna som bestämmer beloppet för din månatliga kapitel 13 planbetalning.
men ett kapitel 13 återbetalningsplan tar vanligtvis tre till fem år att slutföra. Under livet i deras kapitel 13 konkurser upplever många gäldenärer fluktuationer i sina inkomster. Lyckligtvis, om din inkomst går ner under din konkurs, kanske du kan be domstolen att ändra din plan och minska ditt betalningsbelopp.
Kan Du Minska Din Kapitel 13 Plan Betalning?
förutom din inkomst, hur mycket din månatliga planbetalning måste vara beror på:
- dina utgifter
- de typer av skulder du har, och
- mängden icke-exempt egendom du äger.
de två sista faktorerna kan påverka om din betalning kan minskas eller inte.
typer av skulder. Vissa skulder (som underhållsbidrag, barnbidrag och prioriterade skatteförpliktelser) måste betalas i sin helhet genom din plan (som vanligtvis inte kan överstiga fem år). (Läs mer om skulder du måste betala tillbaka i kapitel 13 konkurs.) Om de flesta eller alla av din plan betalning går mot dessa typer av skulder, domstolen kan inte tillåta dig att sänka din betalning om det inte är villig att förlänga din plan längd utöver det högsta tillåtna.
detta innebär att du under vissa omständigheter kanske inte kan minska ditt betalningsbelopp även om din inkomst går ner. Men om din plan innehåller några skulder som inte behöver betalas i sin helhet (till exempel kreditkortsskuld, medicinska räkningar eller personliga lån), kan du kanske sänka din planbetalning.
mängd icke-exempt egendom. I kapitel 13 konkurs, Du måste betala dina oprioriterade fordringsägare minst lika mycket som de skulle ha fått i ett kapitel 7. Detta kallas det bästa intresset för fordringsägare test. Eftersom dina oprioriterade fordringsägare skulle ha haft rätt till nonexempt värdet av din egendom i kapitel 7 konkurs, din plan måste betala dem ett belopp som motsvarar vad de skulle ha hypotetiskt fått. Om du är skyldig att betala en viss summa till oprioriterade fordringsägare genom ditt kapitel 13 plan, kan det påverka huruvida du kan minska din betalning belopp.
exempel. Jane äger en bil värd $ 25.000 gratis och tydlig. Men hennes konkursbefrielser tillåter henne bara att undanta 15 000 dollar av bilens värde. Om hon hade lämnat in för kapitel 7 konkurs istället för ett kapitel 13, skulle förvaltaren ha kunnat sälja sin bil och distribuera den obefintliga delen av intäkterna (10 000 dollar) bland hennes osäkrade fordringsägare. Detta innebär att hon måste betala sina oprioriterade fordringsägare cirka $10,000 genom hennes kapitel 13 plan. Men kom ihåg att vissa jurisdiktioner kan tillåta henne att betala mindre eftersom efter att ha tagit hänsyn till utgifter som förvaltaravgifter och försäljningskostnader, skulle borgenärer sannolikt ha fått mindre än $10,000 i ett kapitel 7. Om Janes föreslagna reducerade kapitel 13-betalning skulle innebära att hon inte kunde betala 10 000 dollar till sina osäkrade fordringsägare, kommer domstolen inte att minska sin planbetalning.
så här ändrar du din Kapitel 13-Plan
om du vill minska ditt betalningsbelopp efter att domstolen redan har bekräftat (godkänt) din Kapitel 13-plan måste du vanligtvis lämna in en rörelse för att ändra din plan med domstolen och tjäna den på konkursförvaltaren och alla dina fordringsägare. (Läs mer om hur du ändrar din Kapitel 13 återbetalningsplan.)
i de flesta fall, för att lämna in en rörelse för att ändra, måste du få ett utfrågningsdatum, lämna en skriftlig förklaring om varför din planbetalning bör minskas och föreslå en ändrad kapitel 13-plan till domstolen. Förvaltaren och dina fordringsägare kommer att ha en chans att granska din föreslagna planen och invända mot det om de vill. Om förvaltaren eller en borgenär invänder mot din föreslagna plan, kommer varje part att ha möjlighet att förklara sin ställning för domaren vid förhandlingen.
vad händer om du inte kan sänka din Kapitel 13 Plan Betalning?
beroende på fakta i ditt fall, om du inte kan ändra din plan för att minska ditt betalningsbelopp, kanske du kan:
- be domstolen att tillfälligt upphäva dina betalningsförpliktelser
- begära ansvarsfrihet
- konvertera ditt ärende till ett kapitel 7, eller
- avvisa ditt kapitel 13 konkurs och refile vid en senare tidpunkt.