Hur man börjar investera och spara för pensionering

vi vet alla att vi borde investera och spara för vår framtid, men många av oss vet inte hur vi ska börja. Lyckligtvis kan det vara lättare att komma igång än du tror.

Clark Howards Investeringsguide för nybörjare

Pengeexpert Clark Howard har länge kämpat för tanken på att göra det enkelt att lära sig att investera och spara för pensionering.

”investera kan verka så komplicerat att du kan stänga och göra något åt det — eller känner att du behöver anställa någon att vägleda dig,” Clark säger. ”Det behöver dock inte vara komplext. Du har förmodligen redan möjlighet att komma igång precis där du arbetar.”

i den här artikeln tar jag en titt på de vanligaste sätten människor börjar investera och bygga sina boägg. Jag guidar dig genom processen att ställa in din pensionsplan, välja dina investeringar, göra regelbundna bidrag och mer.

Innehållsförteckning

1. Anmäl dig till din arbetsgivares pensionsplan
2. Välj dina investeringar
3. Ställ in din bidragsnivå
4. ta reda på vad du ska göra med Extra pengar

Anmäl dig till din arbetsgivares pensionsplan

för de flesta börjar lära sig att börja investera med att anmäla sig till ditt företags 401(k) plan. Detta är den enda enklaste inträdespunkten för de flesta arbetare.

men oroa dig inte om du är egenföretagare eller inte har en pensionsplan på jobbet. Vi har specifik vägledning för dig senare i den här artikeln.

för alla andra är processen att anmäla sig till din arbetsgivares pensionsplan mycket enkel, men det varierar beroende på arbetsplats.

det börjar med en konversation med någon i din personalavdelning för att få instruktioner om hur du registrerar dig. Din personalrepresentant ska kunna svara på alla frågor du har när du går igenom processen.

när du har registrerat dig kan du ordna att göra automatiska bidrag till pensionsplanen varje löneperiod. Dessa bidrag kommer direkt ur din lönecheck innan du någonsin ser pengarna.

genom att automatisera denna process gör du det ” ur sikte, ur sinnet.”Nettoresultatet över tiden är att du börjar bygga upp ett pensionsägg utan att behöva tänka för mycket på det.

Välj dina investeringar

nu är det dags att välja dina investeringar. Den här delen kan verka komplicerad, men det behöver inte vara!

traditionell 401 (k) vs. Roth 401 (k)

många människor har nu möjlighet att öppna en Roth 401(k) på jobbet tillsammans med det traditionella alternativet för en vanlig 401(k). Men det finns en stor anledning till att Clark gillar Roth 401 (k)s mer än traditionella.

”att göra en Roth 401 (k) är mycket överlägsen att göra en traditionell 401(k). Med en Roth 401 (k) lägger du in pengar som redan har beskattats i din 401(k) och det beskattas aldrig igen”, säger Clark. ”Om du inte gör en Roth 401(k) , lägger du bara in dollar före skatt. Allt som din plan bygger på genom åren är alla föremål för skatt på vägen.”

det är därför Clark föredrar Roth 401 (k). Om inte, är en traditionell 401 (k) fortfarande bra.

vi har en fullständig förklaring av likheterna och skillnaderna mellan en Roth 401(k) och traditionell 401(k) — samt ett svar på frågan om du ska göra en Roth 401(k) — här.

oavsett om du väljer en traditionell 401(k) eller dess Roth-motsvarighet, betrakta dem som ett hus eller ett skal för dina pengar. Du måste sätta några möbler i huset, eller hur? Det är där nästa del kommer in.

Target-Date Funds

att välja ”möbler” du lägger i huset är kanske det enklaste valet av alla. Clark är ett stort fan av måldatum pensionsfonder, som han säger är ”det bästa och enklaste investeringsvalet” för de flesta.

en måldatum pensionsfond är en enkel investeringsportfölj. Vanligtvis består det av aktier och obligationer i ett specifikt förhållande som ändras när du ålder.

”allt du behöver göra är att välja måldatumfonden närmast det år du förväntar dig att gå i pension-säg 2045 eller 2055 — och sedan bidra till den fonden. Det är det!”Säger Clark.

blandningen av aktier och obligationer inrymda i fonden du väljer justeras automatiskt när du kommer närmare pensionen. I grund och botten väljer du en måldatumfond som låter dig ta en ”Ställ in den och glöm den”-strategi för att investera.

för mer om mekaniken för hur måldatumfonder fungerar, se vår artikel här.

Ställ in din bidragsnivå

Clark har en järnklädd regel när det gäller att ställa in din bidragsnivå i din arbetsgivares pensionsplan: bidra alltid med minst det minimum som krävs för att hämta hela företagsmatchen.

många företag kommer att matcha de pengar du lägger in på antingen 50% eller 100%, upp till en viss bidragsnivå. Kontrollera med din HR-avdelning för detaljerna i din plan.

låt oss säga att du till exempel bidrar med 6% av din lön och det finns en 100% matchning upp till 3% från din arbetsgivare. Det betyder att din effektiva bidragsnivå är 9%. Du gör 6% och din arbetsgivare sparkar in 3% för hela matchen.

”oavsett hur lite eller hur mycket ditt företag erbjuder en match på, du måste hitta ett sätt att få det gjort,” Clark säger. ”Annars lämnar du gratis pengar på bordet.”

när du hämtar den fullständiga matchen rekommenderar Clark att du höjer din bidragsgrad med 1% var sjätte månad. Gör detta tills du träffar taket på vad du får bidra med enligt lag till en 401 (k) eller Roth 401(k).

(Redaktörens anmärkning: år 2021 är det maximala du kan bidra till endera Planen $19 500 per år eller $26 000 om du är över 50.)

ta reda på vad du ska göra med Extra pengar

när du har börjat spara i din arbetsgivares pensionsplan måste du hitta andra platser för ytterligare bidrag att gå.

för de flesta är det mest meningsfullt att öppna en Roth IRA. En Roth IRA är ett skattefritt konto som låter dig bidra med upp till $6,000 per år ($7,000 om du är 50 eller över).

men det finns inkomstbegränsningar för att kvalificera sig. Du får bara bidra med hela beloppet till en Roth IRA om din inkomst är mindre än $124,000 som en enda person eller $196,000 som ett par. Utöver det kan du fortfarande kunna bidra men till ett reducerat belopp.

vi har en fullständig förklaring av hur man öppnar en Roth IRA, tillsammans med riktlinjerna för behörighet och fullständiga inkomstbegränsningar, här.

särskild rådgivning för egenföretagare

en Roth IRA är också en bra utgångspunkt om du inte har tillgång till en arbetsgivarsponserad Pensionsplan. Två andra bra alternativ för egenföretagare och företagare inkluderar:

• september (förenklad anställd pension) IRA
• Solo 401 (k)

många stora pensionsplanleverantörer som Vanguard och Fidelity erbjuder dessa planer. Vi har en fullständig skrivning av vad du behöver veta om att öppna en SEP IRA här.

slutlig tanke

att lära sig att börja investera behöver inte vara komplicerat. Allt börjar med att sikta på att börja spara tillräckligt för att hämta ditt företags fulla 401(k) match om en är tillgänglig. Därifrån, stöta upp din besparingshastighet långsamt över tiden.

de flesta arbetsgivare vill göra sparande för pensionering lätt för dig eftersom så få av dem erbjuder pensioner dessa dagar.

se till att du utnyttjar denna låghängande frukt i ditt liv. Om du inte gör det kan du behöva arbeta längre än du vill.

”när du kommer till det, du är den enda som kan ge din pension — särskilt om du är under 40,” Clark säger. ”Så du kan antingen börja spara pengar nu eller möta det faktum att du kanske inte får gå i pension.”

om du inte har tillgång till en pensionsplan på jobbet, se till att du gör forskningen om att öppna en Roth IRA, SEP IRA eller solo 401(k) på en plats som Vanguard eller Fidelity.

för att komma igång vill du läsa våra 6 Saker att veta om att investera med Charles Schwab, 5 Saker att veta om att investera med Vanguard och 7 Saker att veta om att investera med Fidelity artiklar!

slutligen, om du har ytterligare investeringsfrågor, överväga att ringa vårt Konsumenthandlingscenter.

fler investerings-och Pensionshistorier på Clark.com:

• hur man öppnar en Roth IRA
• 6 Saker att veta innan du börjar en 401 (k)
• när är den bästa tiden att ta Social trygghet?