Hur Fungerar Studielån? 7 Saker att veta

om du funderar på att gå på college men inte är säker på hur du ska betala för det kanske du undrar om studielån är en bra ide.

i den här artikeln kommer vi att täcka hur studielån fungerar, vem bör överväga att ansöka om dem och de fällor du behöver undvika när du tar studielån.

vi har fått några bra råd från en studielånsexpert, och pengeexpert Clark Howard väger in med sina tankar om studielån och tar på sig studielånskulden.

vad du behöver veta om studielån innan du ansöker

Innehållsförteckning

1. Vad är studielån och hur fungerar de?
2. Vad är skillnaden mellan federala och privata studielån?
3. vilka är de olika typerna av federala lån?
4. Hur ansöker du om federala studielån?
5. Hur Mycket Pengar Kan Du Låna?
6. Hur Mycket Ränta Betalar Du?
7. Hur Betalar Du Studielån Tillbaka?

Vad är studielån och hur fungerar de?

studielån är lån som kan hjälpa människor att betala för att studera vid gymnasieskolor som högskolor, universitet och vissa tekniska skolor. Du kan vanligtvis ta ut dessa lån för både grundutbildning och forskarutbildning.

studielån är avsedda att fylla klyftan mellan vad du har råd att betala för utbildning och vad det faktiskt kostar. Dessa lån ska inte förväxlas med ekonomiskt stöd, stipendier och bidrag, som inte behöver betalas tillbaka.

när du tar ett studielån förväntas du betala tillbaka de pengar du lånar, plus ränta.

på grund av det intresset bör du verkligen bara överväga att ta studielån om du har slut på andra alternativ.

”det första som studenter och föräldrar borde veta är att upplåning borde vara en sista utväg”, berättade certifierad studielånsrådgivare Andrew Pentis från Student Loan Hero Clark.com. ”Först efter att ha använt högskolans sparkonton, ansökt om statliga bidrag och privata stipendier, till och med tagit deltidsjobb och utarbetat undervisningsbetalningsarrangemang med skolorna.”

Vad är skillnaden mellan federala och privata studielån?

när det gäller att låna pengar till college finns det två primära typer av studielån: federala och privata.

federala studielån utfärdas av regeringen. De flesta med gymnasieexamen eller GED är berättigade att ansöka om federala studielån, även om det finns några andra krav att uppfylla. Vi kommer att gå in på detaljerna om de tillgängliga federala studielånen i nästa avsnitt.

privata studielån utfärdas av banker, kreditföreningar eller andra finansiella företag. Med ett privatlån lånar du pengar direkt från institutionen snarare än regeringen.

Clark är inte ett fan av privata studielån.

”jag vill att du ska undvika privata studielån till varje pris,” han säger. ”Tillbaka i 2005 köpte den privata studielånsbranschen tillräckligt med politiker för att få rätt att göra någon och all taktik för att orsaka kroppsskada i sina ansträngningar att samla in sina pengar. Du har inget svängrum när det gäller återbetalningsalternativ som du gör med federala lån. Privata studielån kan vanligtvis inte ens avfärdas i konkurs.

här är några andra skäl att undvika, enligt Clark:

• privata studielån har vanligtvis — men inte alltid — högre räntor än federala lån, så de kommer att kosta dig mycket mer över tiden.
• privata långivare är inte riktigt där för att hjälpa dig genom hinder under din återbetalningsperiod — de kommer efter dig för pengarna.

vilka är de olika typerna av federala lån?

federala studielån har genomgått vissa förändringar de senaste åren, men det finns för närvarande några olika alternativ för studenter som vill låna från regeringen.

4 primära typer av federala studielån tillgängliga för 2020-2021

lånetyp	ränta	belopp du kan låna	uppkommer ränta i skolan?
direkt subventionerade lån	4.53% (studenter)	$3,500-$5,500 årligen beroende på studentår	Nej
direkt osubventionerade lån	4,53% (studenter) 6.08% (examen eller professionella studenter)	$9,500-$12,500 årligen beroende på studentår för studenter $20,500 årligen för doktorander	Ja
direkt PLUS lån	7.08%	upp till kostnaden för närvaro minus annat ekonomiskt stöd som studenten får	Ja
direkt förälder PLUS lån	7.08%	upp till kostnaden för närvaro minus annat ekonomiskt stöd som studenten får	Ja

direkt subventionerade lån

alla direktlån har en fast ränta och det belopp du får beror på dina behov. Gränsen för det belopp du kan låna ökar när du går vidare i dina studier så att juniorer kan låna mer än nybörjare, till exempel. Dessa lån börjar inte samla ränta medan du är i skolan och kräver inte att du gör några betalningar förrän sex månader efter att du har examen.

direkt subventionerade lån är avsedda för personer som har ett ännu större ekonomiskt behov. Beroende på din situation kan du inte kvalificera dig för tillräckligt med subventionerade lån för att täcka den totala kostnaden för college, vilket innebär att du skulle låna det återstående beloppet någon annanstans.

Clark säger att subventionerade lån är den enda bästa källan till pengar du kan låna till skolan. Intresset hämtas av skattebetalarna medan du får din utbildning. Nya subventionerade lån har en fast ränta som börjar på 4.53% för läsåret 2020-2021.

direkt osubventionerade lån

om du fortfarande behöver pengar när du når din subventionerade Stafford-långräns, säger Clark att du vill titta på direkt osubventionerade lån.

dessa lån är tillgängliga för fler än de subventionerade lånen och kräver att låntagarna börjar göra betalningar så snart lånet tas ut. Osubventionerade lån uppbär också ränta medan du är i skolan.

nya direkta osubventionerade lån för läsåret 2020-2021 har en fast ränta på 4,53% för studenter och 6,08% för doktorander.

direkt PLUS lån

som ett tredje alternativ kan föräldrar hjälpa sina barn genom att ta ut PLUS lån, som utfärdas till en fast ränta på 7,08% för 2020-2021. En förälder kan låna upp till kostnaden för närvaro — som bestäms av skolan — minus eventuellt ekonomiskt stöd som studenten får. PLUS lån finns också för forskarstuderande och professionella studenter, som inte längre anses anhöriga.

Hur ansöker du om federala studielån?

det allra första steget i att ansöka om federala studielån är att fylla i ett formulär som heter FAFSA. FAFSA står för Gratis ansökan om Federal Student Aid.

informationen om din FAFSA är vad regeringen och skolorna använder för att bestämma din rätt till ekonomiskt stöd.

ekonomiskt stöd är pengar som ges till dig för att täcka kostnaden för skolan — och det kan komma i form av bidrag, arbetsstudier, stipendier och studielån.

ju tidigare en student skickar FAFSA desto bättre. Skolor har en begränsad summa pengar att ge ut, så ju tidigare du skickar in din ansökan, desto bättre chans har du att få hjälp.

att fylla i och skicka in FAFSA är gratis — så låt inte en bedragare försöka berätta något annat.

enligt US Department of Education, här är vad du behöver ansöka:

• ditt personnummer eller Utlänningsregistreringsnummer (om du inte är USA. medborgare)
• dina föräldrars personnummer om du är en beroende student
• ditt körkort om du har en
• dina senaste federala inkomstdeklarationer, W-2s och andra register över intjänade pengar
• kontoutdrag och register över investeringar
• register över Obeskattade inkomster

studielån är bara en typ av ekonomiskt stöd. När du har skickat in ditt FAFSA-formulär kommer din skola att meddela dig om federala studielån är en del av ditt stödpaket.

Hur Mycket Pengar Kan Du Låna?

som du kan se från diagrammet ovan varierar det maximala beloppet du kan låna genom federala lån per år för närvarande från $3,500 upp till den totala kostnaden för närvaro, minus eventuellt ekonomiskt stöd.

det totala sammanlagda beloppet du kan låna under din utbildning ligger för närvarande på:

• $31,000 för beroende studenter vars föräldrar kan få PLUS lån (med högst $23,000 i subventionerade lån)
• $57,000 för oberoende studenter (med högst $23,000 i subventionerade lån)
• $138,500 för doktorander eller professionella studenter, inklusive alla federala lån för grundutbildning (med högst $65,000 i subventionerade lån)

men bara för att du kan låna så mycket pengar betyder inte nödvändigtvis att du borde. Här är Clarks fyra bästa tips om upplåning till college:

• låna aldrig mer för en fyraårig examen än den startlön du förväntar dig att tjäna ditt första år efter att ha fått den examen.
• överväg att göra de första två åren av dina studier på en community college och sedan överföra dessa poäng till den skola som du vill ha din examen från.
• om du är förälder, ta aldrig ett lån som ett förälder PLUS lån för ett barn om du inte redan har sett till att din pension kommer att finansieras fullt ut.
• igen: låna aldrig några privata studielån pengar! Om en examen överstiger vad du kan låna under federal student loan program, bör du antingen välja en billigare skola eller arbeta dig igenom skolan.

Pentis råd speglar Clarks:

”du bör ta ut så lite studentlånskuld som möjligt. Du kan göra det genom att gå community college-vägen i två år, bo hemma, nollställa på billigare fyraåriga skolor och tjäna en inkomst medan du är inskriven. Att ansöka om statliga bidrag och privata stipendier är också nyckeln till framgång.”

Hur Mycket Ränta Betalar Du?

precis som andra lån är ränta den avgift du betalar långivaren för att låta dig låna pengarna — och den beräknas dagligen, baserat på lånets ränta.

räntorna för federala studielån varierar för närvarande från 4,53% för grund Stafford Lån till 7,08% för PLUS lån. Tänk på att med subventionerade lån uppkommer inte ränta när du är i skolan. Med osubventionerade och PLUSLÅN uppkommer ränta från dag ett.

för att få en uppfattning om vad ett federalt studielån faktiskt kan kosta dig, låt oss titta på ett exempel.

låt oss säga att du följer Clarks råd och bara vill ta ut subventionerade lån. Du behöver $12,000 för att slutföra skolan och det kommer att ta dig 15 år att betala tillbaka, börjar sex månader efter att du har examen.

din betalning kommer att bli en till synes hanterbar $92 per månad. Men om du multiplicerar det med de 180 månader som du betalar det, är summan $16,560. Det betyder att du betalar $4,560 i ränta ensam för att betala den ursprungliga $12,000 tillbaka.

naturligtvis, om du får lån till högre räntor — PLUS lån eller privata lån, till exempel — eller tar längre tid att betala tillbaka dina lån, betalar du ännu mer i ränta.

inget av detta är att säga att du inte ska ta ut federala studielån. Det är bara att du måste vara medveten om vilken inverkan de kommer att ha på dig efter att du har examen.

Hur Betalar Du Studielån Tillbaka?

på den noten, låt oss ta en titt på hur den återbetalningen faktiskt fungerar.

först och främst, om du fortfarande är i skolan och har osubventionerade lån som uppbär ränta, bör du försöka göra betalningar varje månad om du kan. Du får en bättre uppfattning om vad du kommer att möta när du examen och du kommer också att vara skyldig mindre pengar när den tiden kommer.

att plocka upp ett sidjobb medan du är i skolan kan hjälpa dig att göra dessa betalningar och också lägga lite pengar i besparingar.

när du har examen betalar du tillbaka dina studielån precis som alla andra pengar du har lånat. Det finns dock några program som kan hjälpa dig att betala tillbaka dina lån — om du bara tar ut federala studielån.

återbetalningsprogram

dessa program klassificeras som inkomstdrivna återbetalningsplaner (IDR) av regeringen. Återigen gäller dessa program inte för privata lån.

Program	vem kvalificerar sig?	vad får du?
inkomstbaserad återbetalning (IBR)	Federal studielån låntagare, utom förälder PLUS lån eller konsolideringslån som inkluderar minst en förälder PLUS lån	månatliga betalningar som i allmänhet är lika med 10% av din diskretionära inkomst, dividerat med 12, om du är en ny låntagare. Alla lånebalanser är förlåtna efter 20 års betalningar i tid
betala som du tjänar återbetalning (PAYE)	federala studielån låntagare, utom förälder PLUS lån eller konsolideringslån som inkluderar minst en förälder PLUS lån	Caps dina månatliga betalningar på federala lån till 10% av din diskretionära inkomst, dividerat med 12. Alla lånebalanser är förlåtna efter 20 års betalningar i tid
Reviderad lön när du tjänar återbetalning (REPAYE)	federala studielånslåntagare, förutom PLUS lån eller konsolideringslån som inkluderar minst en förälder PLUS lån	Caps dina månatliga betalningar på federala lån till 10% av din diskretionära inkomst, dividerat med 12. Eventuella lånebalanser är förlåtna efter 20 års betalningar i tid om du bara återbetalar grundskulden, 25 år om du återbetalar någon examenskuld

om du kvalificerar dig för någon av dessa planer kan din månatliga betalning justeras varje år baserat på förändringar i inkomst och familjestorlek. Du måste verifiera din inkomst varje år, vilket innebär att om du börjar tjäna mer pengar kan dina betalningar gå upp.

Federal lånekonsolidering

om du har flera federala lån kanske du vill överväga federal lånekonsolidering.

ett Direktkonsolideringslån låter dig kombinera olika studielån till ett lån. Du skulle ha en enda månadsbetalning istället för flera betalningar och du kanske kan förlänga din återbetalningsperiod.

innan du konsoliderar dina lån finns det några saker att tänka på.

fördelar med lånekonsolidering:

• förenklar din återbetalning av studielån med en månadsräkning
• det nya lånet kan förlänga din återbetalningsperiod med 10 till 30 år, vilket ger dig mer tid att betala av det
• konsolidering kan göra dig berättigad till återbetalningsplaner som du inte tidigare kunde kvalificera dig för

nackdelar med konsolidering:

• genom att förlänga din återbetalningsperiod måste du göra fler betalningar och betala mer i ränta (även om du fortfarande kan betala lånet snabbare än den planerade återbetalningsperioden)
• dina månatliga betalningar kan öka
• när du konsoliderar förlorar du eventuella låntagarförmåner som erbjöds med dina ursprungliga lån
• när du konsoliderar kan det inte ångras

refinansiering

om du någon gång när du betalar tillbaka dina federala studielån har räntorna på privata lån sjunkit till en punkt där de är lägre än de priser du betalar, kanske du vill överväga refinansiering. Det finns dock några saker att ta hänsyn till.

federala studielån har många inbyggda skydd, inklusive uppskjutningsalternativ och tålamod.

uppskjutning gör att du kan försena att betala ditt lån under en tidsperiod utan att få ytterligare ränta.

tålamod låter dig skjuta upp eller tillfälligt minska dina betalningar om det behövs när tiderna är tuffa — men räntan fortsätter att öka medan du är i tålamod.

”det är en sällsynt situation där det är vettigt att refinansiera eftersom du förlorar så mycket, som fördragsrättigheterna om du blir arbetslös”, säger Clark. ”Med federala studielån måste du vara mycket omtänksam och försiktig innan du godkänner en refinansiering. Det måste vara värt det för dig att göra det.”

Clarks tumregel för när det är vettigt att refinansiera dina federala studielån till privata lån är att du måste kunna spara två fulla procentenheter med din nya ränta (till exempel från en 8.25% ränta till 6.25%).

”jag tycker att låntagarens skydd på de federala lånen är värda ungefär två räntepunkter”, säger han.

om du har privata studielån kan refinansiering vara ett mer attraktivt alternativ.

Läs mer om hur du refinansierar dina studielån här.

slutlig tanke

federala studielån kan vara ett bra sätt att tjäna pengar om du ska fortsätta din utbildning. Kom bara ihåg Clarks regler om hur mycket du ska låna, undvik privata lån om möjligt och se till att du kan betala tillbaka dina lån. Om du spelar det smart, bör den investeringen i din framtid vara väl värt det.

har du fler frågor om studielån? Kontakta Team Clarks kostnadsfria Consumer Action Center.