De bästa termen livförsäkringsbolag

om du tillhandahåller någon ekonomiskt kan du oroa dig för vad som skulle hända med dem om du dog. Att köpa en politik från en av de bästa sikt livförsäkringsbolag är ett billigt sätt att eliminera den risken.

Term livförsäkring är den enklaste typen av livförsäkring. Du betalar en månatlig premie för ett överenskommet täckningsbelopp. Om du dör inom termen, vanligtvis mellan 10 och 30 år, får din mottagare en utbetalning.

när du ser de månatliga räntorna kan term livförsäkring verka som en liten kostnad. Men ditt beslut kommer att pågå så länge som 30 år, så det är viktigt att hitta den bästa politiken för dina behov. Du måste utvärdera livslängden för det företag du väljer samt kostnaden för dina premier.

i den här artikeln kommer jag att beskriva de faktorer du bör tänka på när du handlar för livförsäkring.

bästa livförsäkringsbolag 2021

Pengeexpert Clark Howard rekommenderar ett enkelt tvåstegsfilter när du handlar efter det bästa livförsäkringsbolaget.

först rekommenderar han att man kontrollerar företagets betyg via kreditvärderingsinstitutet A. M. Best. (Läs mer om A. M. Best här.) Du vill inte betala månatliga premier i 29 år bara för att försäkringsbolaget ska gå i konkurs.

Clark säger att du bara bör överväga företag med A++ — betyg – eller kanske a+ om du köper en 10-eller 15-årig policy. Då är det dags att prissätta butiken.

”så länge du använder det som kriterier, om du lägger in Vill du ha en 20-årig politik och du vill ha $500,000 i täckning, kan du köpa från det billigaste a++ – företaget som finns”, säger Clark. ”Det spelar ingen roll om det är ett namn du aldrig hört talas om eller något liknande. Så länge de har den finansiella styrkastandarden är den som är billigast vem du köper.”

det finns några andra faktorer som kan vara meningsfulla för vissa människor att överväga, som jag kommer att prata om senare.

Innehållsförteckning

• bästa livförsäkringsbolag
• hur man väljer ett livförsäkringsbolag
• vem ska få livförsäkring?
• Term liv vs. hela livförsäkring
• Vad är A. M. bäst?

bästa livförsäkringsbolag

Försäkringsbolag	varför det gör vår lista
Amica Mutual	Clark rekommendation, bra allround försäkringsbolag
Haven Life Insurance Agency	mer friktionsfri än förälder MassMutal; inkluderar även digitala fördelar
MassMutual	stabilt företag, goda livsalternativ, gratis täckning för låginkomstfamiljer
New York Life	bra poäng på våra kriterier; unikt dödsförmånalternativ för make
Northwestern	betalar utdelning på löptid; exceptionellt få kundklagomål
State Farm	möjlighet att returnera Premier om du överlever politiken; unikt alternativ för omedelbar svar
USAA	Clark rekommendation, erbjuder täckning för aktiva militära medlemmar

för den här listan ansåg jag bara de företag som du kan köpa försäkring direkt från. Men det kan finnas värde i jämförelse webbplatser som Policygenius, som ger dig prisuppgifter från många olika företag.

dessutom är det oftast bättre för dig som konsument att få en försäkring som kräver en läkarundersökning. Det förtroende som ger försäkringsbolagen innebär vanligtvis att du får en billigare månatlig premie.

men det finns en kategori av termen livförsäkring som kallas ” förenklad term.”Dessa policyer kräver ingen läkarundersökning. Det finns hela företag som ägnas åt förenklad term som skänka. Några av alternativen på vår lista erbjuder också minst en förenklad termprodukt.

Läs mer om olika typer av term livförsäkringsbolag, inklusive marketplace företag och förenklad term, här.

Amica ömsesidigt

är bästa betyg	NAIC klagomål Index poäng	2019 Premier
A+		$114.84 miljoner

Amica är ett av Clarks favoritalternativ för livförsäkring. Den skriver färre policyer än några av jättarna på den här listan och den har en A. M. bästa betyg av A+ istället för a++.

det erbjuder garanterade nivåpremier mellan 10 och 30 år. Det är möjligt att få en policy utan läkarundersökning. Du kan också få rabatt på din bilförsäkring om du får livförsäkring från Amica. Clark älskar Amicas bilförsäkringsalternativ också.

livförsäkringsklagomål som lämnats in mot Amica Mutual med statliga tillsynsmyndigheter var obefintliga 2019 enligt National Association of Insurance Commissioners (NAIC), och det är ett utmärkt tecken.

Haven Life Insurance Agency

är bästa betyg	NAIC klagomål Index poäng	2019 Premier
N / R	(se MassMutual.)	(Se MassMutual.)

Haven Life Insurance Agency erbjuder policyer som stöds av MassMutual, som har en A++ A. M. bästa betyg och faktiskt äger Haven Life.

som en mindre onlinebyrå erbjuder Haven Life ett självstyrt alternativ som låter dig ansöka online när som helst. Du kan till och med få en policy utan läkarundersökning genom Haven Lifes InstantTerm-produkt.

det skiljer sig från MassMutual, vilket nästan alltid kräver att du konsulterar en representant för att få en offert och vanligtvis kräver att du skickar till en läkarundersökning.

Haven Life Plus, en kostnadsfri ”ryttare” på några av dess policyer, inkluderar fri tillgång till en tjänst som hjälper dig att skapa en online-vilja. Det ger också en online ” kassaskåp ”och 15% rabatt på enstaka CVs MinuteClinic-tjänster, en fitnessapp och en app” som kombinerar den senaste sömn-och neurovetenskapsforskningen för att förhindra jetlag.”

dess livspolicy är standard. Om du är under 60 år kan du få villkor mellan 10 och 30 år och mellan $100,000 och $3 miljoner i täckning.

MassMutual

är bästa betyg	NAIC klagomål Index poäng	2019 Premier
A++		$15.81 miljarder

MassMutual är ett gammalt, stort, stabilt försäkringsbolag med A. M. bästa betyg av a++.

de flesta av sina livförsäkringar varar i 10 eller 20 år med nivåpremier. Det är vanilj livförsäkring alternativ, vilket är en bra sak i det här fallet. Det minskar sannolikheten för att MassMutual försöker sälja dig eller prata dig till mer komplexa (och lönsamma) produkter.

de flesta av MassMutual sikt livförsäkringar kan du konvertera till vad som är känt som en ”permanent” politik utan en andra läkarundersökning, även om Clark säger att för de flesta människor, permanent livförsäkring inte vettigt.

MassMutual erbjuder också direkt livförsäkring: du ansöker online och får ett omedelbart beslut. Villkoren sträcker sig från 10 till 30 år, och täckningen sträcker sig från $100,000 till $3 miljoner. Du behöver fortfarande en läkarundersökning, men du har 90 dagar att få det gjort efter beslutet, under vilken tid får du tillfällig täckning.

företaget erbjuder också en gratis $50,000 10-årig livförsäkring för låginkomstfamiljer. Massmutuals LifeBridge-program sätter in 50 000 dollar i ett förtroende för att betala för utbildningen av försäkringstagarens barn.

New York Life

är bästa betyg	NAIC klagomål Index poäng	2019 Premier
A++		$13.77 miljarder

New York Life är en annan bransch behemoth som har funnits sedan 1854 och har en A. M. bästa betyg av a++.

dess livförsäkringsalternativ är ganska vanliga, men till skillnad från många andra operatörer erbjuder New York Life villkor endast upp till 20 år.

New York Life erbjuder två alternativ för terminsförsäkringskunder — en policy som du förnyar årligen, vanligtvis med ökande premier och en policy med nivåpremier som du kan förlänga årligen, vanligtvis till en högre kostnad, när din löptid löper ut.

det finns också ett alternativ för din make att använda en del av din dödsförmån för att få försäkring utan läkarundersökning, vilket är unikt för New York-livet.

nordvästra ömsesidigt

är bästa betyg	NAIC klagomål Index poäng	2019 Premier
A++		$14.59 miljarder

som ett av de äldsta och största försäkringsbolagen i landet är det inte en överraskning att Northwestern Mutual har en A. M. bästa betyg av A++. Dess NAIC-klagomålsindex är exceptionellt.

Northwestern Mutual kommer att betala dig utdelning på terminsalternativ, vilket är ovanligt. Det erbjuder också en rad terminsförsäkringsalternativ som är lika omfattande som något av de försäkringsbolag jag granskade. Det inkluderar nivåpolicyer, politik för förnybar årlig term och en 10-årig politik med möjlighet att förnya för ytterligare ett decennium (eventuellt i en annan takt).

tyvärr är Northwestern ömsesidiga försäkringar inte det mest praktiska. Du kommer förmodligen inte att hitta detaljerad policyinformation online, bara en agent kan sälja dig en policy, dess täcknings-och offertverktyg är begränsade och de flesta sökande måste skicka in till en läkarundersökning.

Statlig gård

är bästa betyg	NAIC klagomål Index poäng	2019 Premier
A++		$4.99 miljarder

utöver sin A. M. Bästa betyg av A++, State Farm erbjuder ett trevligt utbud av policyer till sina livförsäkringskunder.

State Farms Select Term Life Insurance-produkt erbjuder 10 -, 20-och 30-åriga villkor. Det ger dig också möjlighet att förlänga din täckning utöver termen tills du är 95 år gammal, även om dina premier blir dyrare när du åldras.

dess passande namngivna Instant Answer Term Insurance ger dig $50,000 av täckning utan läkarundersökning. Täckningen kommer att pågå tills du är 50 år eller högst 10 år, beroende på vilket som är längre. Plus, State Farm säger att om du är godkänd, du kan köpa en policy ”samma dag på en agents kontor.”

företaget erbjuder också ett par produkter som skiljer sig i struktur från de flesta terminspolicyer. En är unik i att om du överlever din term, State Farm kommer tillbaka dina premier. Premier för den typen av täckning är vanligtvis dyrare. Företaget erbjuder också en sällsynt term livförsäkring alternativ som inkluderar kontantvärde, som du kan låna mot. Men obetalda lån eller uttag kommer att minska dödsförmånen.

USAA

är bästa betyg	NAIC klagomål Index poäng	2019 Premier
A++		$2.76 miljarder

Clark har rekommenderat term livförsäkring från USAA i flera år.

men i de flesta fall är endast de med militära band berättigade till USAA: s livförsäkring, som erbjuder nivåvillkor mellan 10 och 30 år.

det kan vara svårt att få livförsäkring om du är en aktiv militärmedlem. USAA ger dig det alternativet. Faktum är att aktiva militära medlemmar kan få täckning under krigstid, upp till $25,000, för att hjälpa till med utgifter som orsakas av allvarliga skador. Och veteraner garanteras täckning efter att de lämnar militären.

USAA erbjuder också aktiva militära medlemmar (åldrar 18-35) ytterligare $100,000 av livförsäkring om de gifter sig, köper ett hus eller har en bebis.

företaget erbjuder en A. M. bästa betyg av a++.

hur man väljer en term livförsäkringsbolag

den viktigaste faktorn är att se till att din term livförsäkringsbolag kommer att överleva under hela längden av din term.

den bästa termen livförsäkringsbolag erbjuder dig:

• långsiktig finansiell styrka. Clark säger att du bara bör överväga de företag som har en A. M. bästa betyg på A+ eller A++. Stick med A++ endast om du köper försäkring för en period längre än 15 år. Vissa jämförelse-shop webbplatser kan du filtrera efter A. M. bästa betyg.
• konkurrenskraftiga priser. Om du väljer mellan två företag med A++ – betyg, överväg att välja den med den billigaste månadspremien. Se bara till att du använder samma ingångar när du letar efter citat. Det inkluderar att svara på alla hälsorelaterade frågor på samma sätt.
• bra kundservice. National Association of Insurance Commissioners webbplats erbjuder varje försäkringsgivares klagomål index poäng. NAIC baserar sin poäng på antalet klagomål som lämnats in mot försäkringsgivaren med statliga tillsynsmyndigheter, justerat för försäkringsbolagets storlek. För att hitta poängen, skriv in företagets namn, håll muspekaren över ”Klicka för rapportalternativ” i den högra kolumnen, klicka på ”Gå till Klagomålskodrapport” och klicka sedan på ”resultat efter Klagomålsindex.”Så här ser det ut för USAA.
• ytterligare policyalternativ. Så länge företaget har en A++ A. M. bästa betyg och ett konkurrenskraftigt politiskt pris, bör du vara redo. Bara så du är medveten, Det finns några tillägg som vissa term livförsäkringsbolag erbjuder. Till exempel tillåter en accelererad dödsförmån dig att få en del av pengarna från dödsförmånen medan du fortfarande lever om du är terminalt sjuk eller begränsad till ett vårdhem.

Vem Ska Få Livförsäkring?

Term livförsäkring är utformad för att ersätta din inkomst, särskilt om du dör oväntat eller i en relativt ung ålder.

om du har någon som räknar med att du ska tillhandahålla dem, kommer livförsäkring att se till att de kommer att vara OK ekonomiskt om du går bort.

kanske din familj beror på dig att betala inteckning. Kanske räknar dina barn med att du betalar för sin utbildning. Det finns många anledningar att människor vill försäkra sig mot inkomstförlust vid för tidig död.

oavsett var du köper term livförsäkring, måste du bestämma termen och mängden täckning.

låt oss säga att du redan har betalat din inteckning. Din primära oro är att betala för din dotters högskoleutbildning, och hon är en high school junior. Du planerar att finansiera sin utbildning ur din årslön och vill få livförsäkring om något händer. Du behöver förmodligen inte en 30-årsperiod med täckning på 1 miljon dollar. Förhoppningsvis kommer din dotter att ha avslutat sin skolgång då.

det är viktigt att förstå din personliga ekonomiska situation för att fatta beslut om termen längd och täckningsbelopp. Kom bara ihåg att det är utformat för att ersätta din inkomst.

idealiskt, när din täckning slutar, kommer du att vara ekonomiskt säker, ha byggt upp tillräckligt med besparingar och investeringar och betalat för vad du behövde försäkringen för att täcka.

Term liv vs. Hela livförsäkring

när du väljer den bästa termen livförsäkringsbolag, kan du komma över artiklar eller annonser talar om hela livförsäkring.

Term livförsäkring är nästan alltid ett bättre val. (I en ny artikel gick jag in i mer detalj om term life vs. whole life insurance; du kan läsa det här.)

hela livförsäkringspremier är mycket dyrare eftersom:

• du är försäkrad fram till döden snarare än under en viss period.
• de innehåller en investeringskomponent som kallas ” kontantvärde.”

”kontantvärdet” eller investeringsdelen av en hel livförsäkring är komplex, ineffektiv och potentiellt riskabel. Det kan vara svårt för dig att kapitalisera på dess värde, och om du inte använder det innan du dör, håller försäkringsbolaget varje cent.

i vissa fall, särskilt om du är rik eller gör mer än 400 000 dollar per år, säger Clark att det är vettigt att överväga hela livförsäkringen.

men de flesta är bättre att köpa relativt billig livförsäkring och följa en bra långsiktig investeringsplan som är skild från din livförsäkring.

Vad är A. M. Bäst och varför ska jag bry mig?

A. M. Best grundades 1899 och är det mest använda kreditvärderingsinstitutet som specialiserat sig på försäkringsbranschen.

A.M. Best säger att dess betyg för varje företag är baserat på ”… en oberoende åsikt om försäkringsgivarens finansiella styrka och förmåga att uppfylla sina pågående försäkringar och avtalsförpliktelser. Den bygger på en omfattande kvantitativ och kvalitativ utvärdering av ett företags balansräkning, styrka, rörelseresultat och affärsprofil.”

medan Clark rekommenderar en standard på minst A+, finns det ingen stor skillnad mellan A+, A och A – I am Bests betygssystem.

enligt A. M. Best, A och A – betyg båda motsvarar försäkringsbolag med ”mycket stark kapacitet att uppfylla finansiella åtaganden.”

det finns andra enheter som betygsätter försäkringsbolagens långsiktiga finansiella hälsa, inklusive Fitch och Standard and Poor ’ s.

slutliga tankar

Term livförsäkring är ett ganska prisvärt sätt att se till att dina nära och kära är ekonomiskt skyddade.

om du väljer att köpa det, se till att du väljer ett ekonomiskt stabilt företag som erbjuder konkurrenskraftiga priser och har en historia av få kundklagomål.

mer Clark.com innehåll du kanske gillar:

• Vad är Term Life Insurance och ska jag köpa det?
• hur man köper Term Livförsäkring
• Term liv vs. hela livförsäkring: förstå skillnaden