de 3 bästa sätten att konsolidera kreditkortsskulden – och 2 sätt att undvika det

bär du skuld på mer än ett kreditkort? Att konsolidera den skulden till en månatlig betalning kan spara tid — och ännu viktigare — mycket pengar.

det finns många företag där ute som lovar att hjälpa dig att konsolidera kreditkortsskulden. I den här artikeln visar jag dig hur du gör det själv och undviker rip-off-avgifter som du kan hitta med dessa företag.

vi får också expertråd från pengeexperten Clark Howard, som har hjälpt människor att komma ur skuld i mer än 30 år.

Bär Flera Kreditkortsaldon? Så här konsoliderar du dem

Snabblänkar:

• alternativ 1: titta på balansöverföringserbjudanden
• alternativ 2: överväga ett skuldkonsolideringslån
• alternativ 3: Se en certifierad skuldrådgivare
• två saker du inte vill göra när du konsoliderar kreditkortsskuld

om du betalar ränta på saldon på två eller flera kreditkort kan du kanske konsolidera dessa saldon till ett lån till en lägre ränta.

det är värt att göra eftersom du istället för flera betalningar varje månad behöver göra bara en. Och om du hittar en bättre ränta kan den betalningen vara lägre än det totala beloppet du betalar nu.

först, ta reda på dina kreditkortsskulder

innan du börjar överväga dina alternativ för kreditkortskuldkonsolidering måste du ta reda på din situation.

det första steget är att se till att du vet exakt hur mycket du är skyldig och vad dina priser är. Det betyder att du måste göra en lista över alla dina utestående kreditkortsskulder och inkludera:

• vem borgenären är
• hur mycket pengar du är skyldig
• vad räntan är
• vad minsta betalningen är

du kan göra detta på ett papper eller i ett kalkylblad som Excel eller Google Sheets. Det viktiga är att du har all information på ett ställe eftersom du behöver den i nästa steg.

din lista över skulder ska se ut så här:

nästa sak du vill göra är att räkna ut din genomsnittliga räntan.

Steg 1. Ta saldot på varje kreditkort och multiplicera det med räntan för det kortet. I exemplet ovan skulle det se ut så här:

• $10,000 X 12.90% = $1,290.00
• $2,500 X 15.99% = $399.75
• $4,200 X 21.99% = $923.58

steg 2. Lägg till dessa nummer tillsammans:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

steg 3. Lägg kortet saldon tillsammans för att få din totala lånebeloppet:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

steg 4. Dela summan från Steg 2 med summan i steg 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

i detta fall är 15,65% den genomsnittliga räntan. Om du kan konsolidera dina skulder i en takt som är betydligt lägre än din genomsnittliga ränta, sparar du pengar på räntebetalningar på lång sikt.

om du inte vill göra matten själv finns det onlinekalkylatorer som gör det åt dig. Här är en bra.

när du har en bra känsla för vad dina utestående skulder är och vad din genomsnittliga räntan är, har du några alternativ när det gäller att försöka konsolidera dessa skulder.

alternativ 1: titta på balansöverföringserbjudanden

många kreditkort kommer att erbjuda dig möjlighet att överföra saldon från andra kort till det kortet till en kampanjränta.

oftast, detta kommer att ske i form av en begränsad tid balans överföring erbjudande.

med en begränsad tid balans överföring erbjudande, om du är godkänd du kommer att betala en lägre skattesats för en viss tidsperiod. Vid slutet av den angivna perioden, eventuellt saldo du har kvar kommer att tillfalla ränta till standardkursen för det kortet.

”det finns många sätt att komma ur skuld”, säger USA. News and World Report kreditkort expert och konsument Finans analytiker Beverly Harzog, ”men om du fortfarande har bra till utmärkt kredit (en FICO poäng på minst 720 eller så), en balans överföring kreditkort kan vara din get-out-of-skuld biljett.”

om du har stor kredit, Du kan kvalificera sig för en balans överföring kreditkort som erbjuder en 0% inledande ränta. Just nu har de bästa korten introperioder som sträcker sig från 12 månader till 21 månader.

men observera att det finns en balans överföringsavgift på 3% till 5% med de flesta kreditkort. Om du slutar betala en avgift, se till att du lägger till det till kostnaden för att återbetala skulden.

till exempel, om du överför $5,000 till ett kort med en 3% överföringsavgift, kommer du att vara skyldig en extra $150 (5,000 x .03 = 150), och det kommer att ge det totala beloppet du är skyldig till $5,150.

i många fall kommer du fortfarande att komma framåt eftersom det du sparar på ränta mer än kompenserar för avgiften. Men kör beräkningarna och se till att kortet du överväger är värt överföringsavgiften.

vad händer om din kredit värdering är mindre än ideal? Det finns balansöverföringskort där ute som kan ha en balansöverföring APR som är bättre än den genomsnittliga räntan du betalar nu.

när du funderar på balansöverföringserbjudanden är det viktigt att förstå exakt vad du får dig in i när du ansöker. Att jämföra olika erbjudanden kan vara utmanande, men i allmänhet vill du titta på:

• vad kampanjräntan kommer att vara
• vad avgiften är för att göra balansöverföringen
• hur länge kampanjräntan varar
• vad räntan är på saldon efter kampanjperioden slutar

du vill se till att kampanjräntan plus avgifterna fortfarande uppgår till mindre än vad du skulle betala om du inte gjorde det överför inte saldot(s).

du vill också se till att den tid kampanjkursen varar ger dig tillräckligt länge för att betala av ditt saldo.

Läs mer om att betala av skuld med ett kreditkort balans överföring erbjudande här.

alternativ 2: Tänk på ett skuldkonsolideringslån

om din kredit är bra kan du kanske få ett personligt lån med en fast APR som är lägre än de priser du betalar på dina konton.

här måste du också vara medveten om avgifter, så läs det finstilta noggrant. Till exempel tar vissa långivare ursprungsavgifter på var som helst från 1% till 6%.

här är några av de mer välrenommerade företag som erbjuder skuldkonsolideringslån:

• Marcus av Goldman Sachs
• Upptäck

räntorna för dessa lån varierar för närvarande från cirka 5,5% till över 35%. Du måste ha utmärkt kredit för att få en ränta på den nedre delen av den skalan.

som ett kreditkort balans överföring, en positiv sak om en skuldkonsolideringslån är att du skulle ha en bara månatlig betalning för att göra.

men observera att under den nya FICO 10 kredit scoring modell, din kredit värdering kan ta en träff om du tar ut en av dessa lån. Detta gäller särskilt om du fortsätter att rack upp avgifter på ditt kreditkort när du tar ut lånet.

Clark är inte ett stort fan av dessa lån.

”min inställning till skuldkonsolideringslån är i allmänhet att de bara ordnar om solstolarna på Titanic. Du sjunker fortfarande. Jag vill inte att du sjunker.”

om ett skuldkonsolideringslån inte passar dig, finns det ett annat Clark-godkänt alternativ för att konsolidera din kreditkortsskuld.

alternativ 3: Se en certifierad skuldrådgivare

om du verkligen kämpar med kreditkortsskuld, säger Clark att du borde komma i kontakt med ett lokalt dotterbolag till National Foundation for Credit Counseling på NFCC.org.

” de kan ge dig råd om budgetering, vilket kommer att hjälpa ungefär en av tre personer”, konstaterar han. ”Utöver enkel budgetering finns det andra tekniker som de kan föreslå baserat på dina individuella omständigheter.”

en av de saker som NFCC kan hjälpa dig med är att upprätta ett frivilligt avtal mellan dig och dina fordringsägare. När du ställer in en skuldhanteringsplan med dem gör du en engångsbetalning till en ideell byrå, som i sin tur betalar dina fordringsägare.

så här beskriver NFCC fördelarna med detta program:

”genom att delta i denna typ av skuldhanteringsprogram kan du dra nytta av reducerade eller avstått från finansavgifter eller avgifter och uppleva färre inkassosamtal. När du arbetar med en NFCC-byrå på ett skuldhanteringsprogram krediteras dina konton med 100% av det belopp du skickar in.”

Clark rekommenderar att man ser NFCC till alla som inte kan få utgifter och skulder under kontroll.

det är vanligtvis liten eller ingen avgift som är inblandad i att upprätta en skuldhanteringsplan, och det kommer inte att ha någon effekt på din kredit.

två saker du inte vill göra när konsolidera kreditkort skuld

ta ut ett hem kapital lån eller kredit

aldrig ta pengar ur ditt hem för att betala av kreditkort skuld. Kreditkortsskuld är osäker skuld.

om du inte betalar din kreditkortsräkning finns det inget som ett kreditkortsföretag kan göra annat än att förstöra din kredit och/eller trakassera dig oändligt för att betala dina räkningar.

men hypotekslån är säkrad av ditt hem. Om du misslyckas med att hålla jämna steg med din månatliga inteckning betalningar, kan du hitta dig själv på gatan.

ett hem kapital lån eller kredit bara lägger till den summa pengar du är skyldig på ditt hus, vilket gör det mer troligt att du kan Standard och gå in i avskärmning.

slutligen, om en annan massiv krasch i bostadsvärden skulle hända som det gjorde på 2000 — talet, kan du sluta ”upp och ner” i ditt hem-där du är skyldig mer än hemmet är värt.

låna från dina pensionsfonder

om du har en betydande summa pengar som byggs upp i ditt pensionskonto på jobbet kan du frestas att låna från din 401(k) för att betala av din kreditkortsskuld.

det är en fråga Clark får hela tiden, och han känner mycket starkt om svaret:

”nästan 100% av tiden människor har frågat mig om att låna från deras 401 (k), svaret är ’nej!”Säger Clark. ”Det måste vara det sista alternativet och något du gör när du är ute av alla andra möjligheter.”

”när människor lånar från en 401(k) betyder det historiskt att de slutar med inte tillräckligt med pengar att leva på i pension”, säger han.

det är skrämmande, med tanke på att enligt en studie från Investment Company Institute har nästan en av fem personer som är berättigade ett lån mot sina 401(k).

”även ett enda lån från en 401 (k) kan kasta dig Off-track eftersom du förlorar så mycket tid att spara för pensionering och behöva betala tillbaka det lånet, vilket ofta minskar vad du kan bidra”, säger Clark.

Undvik att lägga till mer skuld

slutligen är det enda du inte vill göra när du konsoliderar kreditkortsskulden att fortsätta använda dessa kort. En nollbalans på ett kort är inte ett grönt ljus för att börja spendera fritt.

om du inte kan åta sig att köpa bara saker du har råd framöver, kommer du att vara på en snabb väg att hamna i ännu mer skuld än du redan är i.

känner du dig fast och inte säker på vad du ska göra? Kontakta vårt kostnadsfria Consumer Action Center.