Är en Roth IRA bättre än en traditionell IRA?

oavsett om din arbetsgivare erbjuder ett 401 (k) alternativ eller inte, gör ett individuellt pensionskonto (IRA) det enkelt för dig att spara för pensionering på egen hand eller utöver din arbetsgivarsponserade plan.

det finns två huvudtyper av IRA: en traditionell IRA och en Roth IRA. I den här artikeln tar vi en titt på var och en och hjälper dig att bestämma vilken som passar dig.

här är vad du behöver veta om traditionella IRAs vs. Roth IRAs

den största skillnaden mellan en traditionell IRA och en Roth IRA är när du betalar skatt på dina pengar.

med en traditionell IRA får du en skatteuppskov idag och betalar skatt på pengarna när du tar ut pengarna i pension.

med en Roth IRA betalar du skatt på pengarna nu, men din investering växer skattefri och du får spendera den skattefri i pension.

”våra skattesatser idag är ovanligt låga eftersom vi har ett enormt budgetunderskott. Vid någon tidpunkt kommer dessa skattesatser att öka. Det betyder att det finns en god chans att skattesatserna blir högre när du går för att spendera ditt boägg om 25 eller 30 år”, säger pengeexpert Clark Howard.

vad du tycker om Clarks förutsägelse om riktningen av skattesatser kommer sannolikt att informera ditt beslut om vilken typ av IRA du väljer.

de två huvudtyperna av IRA är för individer. Men du kan också skapa en förenklad anställd pension (SEP) IRA, vanligtvis om du äger ett företag eller är en oberoende entreprenör. Vi har en fullständig skrivning om SEP IRA här.

i den här artikeln kommer vi att fokusera uteslutande på traditionella och Roth IRA.

Innehållsförteckning

• definitioner av traditionell IRA och Roth IRA
• bidrag och inkomstgränser
• obligatoriska Minimifördelningar
• behandling av uttag

definitioner av traditionell IRA och Roth IRA

traditionell IRA

en IRA låter dig spara för pensionering med pengar före skatt, ofta genom löneavdrag. Genom att använda Dollar före skatt sänker du din skattepliktiga inkomst just nu.

men du får inte undkomma skatter helt. Skatten skjuts upp tills du tar ut pengarna från din IRA under pensionen när, åtminstone i teorin, din personliga inkomstskattesats är lägre.

Observera att traditionella IRA och 401 (k) planer inte utesluter varandra. Du får bidra till både en 401 (k) plan på jobbet och en IRA någon annanstans.

om du inte har tillgång till en 401(k) eller liknande plan på jobbet, gör det att spara genom en IRA ännu viktigare. Om du inte prioriterar att spara för pensionering kan du behöva försena den pensionen.

när det gäller var du ställer in en traditionell IRA, gillar Clark rabattinvesteringshus som Vanguard, Fidelity och Schwab.

när detta skrivs behöver du inte sluta göra bidrag vid 70 och en halv ålder — den gamla högsta åldern för traditionella IRA-bidrag. På grund av federal SECURE Act, som antogs 2019, finns det ingen åldersgräns för bidrag.

Roth IRA

Roth IRA är uppkallad efter William Roth, en amerikansk Senator från Delaware som föreslog det som ett tillägg till skattelagen 1997.

med en Roth IRA bidrar du efter skatt pengar: inkomst du betalar skatt på nu. Men när du är pensionerad och börjar ta ut pengarna är det skattefritt-liksom alla vinster som din investering har gjort.

som med en traditionell IRA kan du ha både en 401(k) på jobbet och en Roth IRA någon annanstans.

och du kan fortsätta att bidra till en Roth IRA så länge du vill. Det finns ingen högsta Åldersgräns För bidrag, förutsatt att du har förvärvsinkomst under det år du vill bidra.

bidrag och inkomstgränser

både traditionella och Roth IRAs och låter dig bidra med samma belopp på årsbasis. Se de senaste bidragsgränserna här.

dessutom tillåter båda typerna av konton dig att bidra med ytterligare $1,000 årligen om du är 50 år eller äldre.

traditionell IRA

det finns inga fasta inkomstgränser som skulle hindra dig från att bidra till en traditionell IRA. Men dina bidrag kanske inte är helt avdragsgilla beroende på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI):

• 2020 full avdragsrätt-MAGI på $104 000 eller mindre (gemensam) och $ 65 000 eller mindre (singel)
• 2020 partiell avdragsrätt – MAGI på upp till $124 000 (gemensam) och $75 000 (singel)

det finns också olika nivåer av avdragsrätt för arbetande och icke-arbetande makar till plandeltagare som inte omfattas av en arbetsgivarsponserad plan:

• 2020 full avdragsrätt-MAGI på mindre än $196,000
• 2020 partiell avdragsrätt-MAGI på upp till $206,000

se alla detaljer här.

Roth IRA

samtidigt anger IRS inkomstgränser att du inte kan bidra till en Roth IRA om du tjänar mer än $139,000 som en enda skattefil eller $206,000 om du är gift och arkiverar gemensamt.

det är om du naturligtvis inte gör en bakdörr Roth IRA!

en bakdörr Roth är helt enkelt ett namn för processen att ta pengar i en traditionell IRA, konvertera den till en Roth och betala skatt på den. Vi har fullständiga detaljer här.

obligatoriska Minimifördelningar

vår nations skattelagstiftning kräver att investerare tar en viss summa pengar ur vissa typer av pensionskonton varje år när du når en viss ålder.

det belopp du måste ta ut kallas en obligatorisk minimifördelning (RMD).

traditionell IRA

för traditionella IRA: er höjdes den ålder där du måste ta RMDs nyligen från 70,5 till 72 per SECURE Act.

RMDs krävs dock inte för 2020 på din traditionella IRA på grund av den ekonomiska upprördheten kring coronavirus. Detta är ett engångsundantag från regeln.

och i slutet av 2020 finns det potentiellt fler förändringar på vägen.

Roth IRA

inga RMDs krävs på Roth IRA enligt skattelagen — oavsett din ålder. Det betyder att om du inte behöver pengarna från din Roth IRA, kan du bara låta det växa.

behandling av uttag

traditionell IRA

uttag från traditionella IRA är vanligtvis föremål för skatter och en 10% tidigt tillbakadragande straff om du tar ut pengar före ålder 59.5.

just nu kan du dock dra ner upp till $100,000 från din traditionella IRA före 59.5 utan att betala 10% straff. Detta är ett annat speciellt engångsundantag för 2020 på grund av koronavirusepidemin.

medan straffet upphävs just nu måste du fortfarande betala skatten, eftersom du knackar på pengar före skatt. Lyckligtvis får du sprida ut skatteskulden under de kommande tre åren-ännu ett speciellt engångsundantag för 2020.

Roth IRA

när det gäller Roth IRAs får du ta ut dina bidrag, men inte dina inkomster, när som helst och av någon anledning före ålder 59.5.

eftersom du redan har betalat skatt på pengarna kommer du inte att beskattas ytterligare — förutsatt att det bara är huvudmannen (dina bidrag) som du drar ner.

olika regler gäller dock för vinstdragning före 59,5. Du kan läsa om de fullständiga reglerna här.

slutlig tanke

skillnaden mellan en traditionell IRA vs. Roth IRA kokar verkligen ner till frågan om skatter.

tror du att du kommer att vara i en högre skatteklass när du går i pension? Då kommer du sannolikt att spara genom en Roth IRA, med sitt löfte om en framtida skatteavbrott.

men om du är säker på att din personliga inkomstskattesats kommer att gå ner när du åldras, är du förmodligen bättre att få skatteförmånen nu när du får genom att spara genom en traditionell IRA.

Clark har naturligtvis sina egna känslor om frågan.

”kom ihåg att skattesatserna i allmänhet kommer att gå högre under åren oavsett vilket politiskt parti som har makten”, säger han. ”Det betyder att det kan vara mer meningsfullt att hoppa över avdraget för en traditionell IRA nu för att undvika skatt senare med en Roth IRA.”

under tiden, om du har ytterligare investerings-och pensionsfrågor, kontakta vårt Konsumenthandlingscenter.

fler Investeringsberättelser om Clark.com

• hur man öppnar en Roth IRA
• hur mycket pengar behöver jag gå i pension?
• Måldatum Fonder: Det enklaste sättet att börja spara för pensionering