pentru o varietate de motive personale închiderea conturilor de card de credit ar putea părea o idee bună.
vi se par cunoscute aceste motive?
- vrei să eviți (sau să pui capăt) ispitei.
- te-ai saturat de taxe anuale plictisitor.
- recompensele nu sunt la fel de utile ca cele anunțate.
- a ține pasul cu o grămadă de date de închidere este o durere, iar sancțiunile dacă întârzii — chiar și un singur timp mic — pot fi pedepsitoare.
- aveți niște conturi pe care nu le-ați folosit de ani de zile și aveți destule griji cu privire la hoții de date vicleni care sparg conturile pe care le utilizați.
fiecare dintre acestea constituie un motiv perfect rațional pentru închiderea una sau două sau chiar mai multe carduri de credit. Și dacă apelul dvs. la acțiune este o alunecare de teren a facturilor inspirate de sărbători-Crăciun, Paște, zile de naștere, nunți etc. – Riley Adams a înțeles.
„o cheltuială neintenționată în timpul sărbătorilor poate provoca adesea unele consecințe asupra rezultatului dvs. financiar”, spune CPA Riley Adams, Analist financiar senior Google. „Pentru cei suficient de șocați, ei decid să anuleze unul sau mai multe carduri de credit. Ei motiv: ‘nu pot cheltui pe carduri de credit nu am.”
„în timp ce, pe față, asta are un sens financiar solid, se manifestă adesea în consecințe negative în moduri neașteptate.”
înțelegeți, de asemenea, că, dacă mintea dvs. este formată, există modalități de a înmuia lovitura — că, de fapt, făcut strategic, puteți închide cardurile de credit și vă puteți îmbunătăți scorul FICO.
te doare scorul de Credit pentru a închide conturile de card de Credit?
închiderea aleatorie a conturilor de card de credit — fără o planificare atentă — aproape sigur va reduce scorul dvs. de credit, deoarece reduceți creditul disponibil și reduceți vârsta medie a conturilor dvs.
scorurile de Credit se bazează pe cinci factori, doi dintre ei strâns legați de contul dvs. de card de credit pentru jumătate:
- vârsta medie a conturilor (15%)
- utilizarea generală a creditului(35%)
în același timp, credeți că acționați în mod responsabil, scăderea vârstei medii a contului și/sau creșterea ratei de utilizare a creditului — ceea ce veți face aproape sigur dacă nu acționați strategic — vă va reduce valoarea creditului.
cât de mult se închide un Card de Credit rănit de Credit?
„oamenii ar trebui să se gândească foarte atent la anularea unui card de credit pe care au dezvoltat un istoric de plată pozitiv”, spune Freddie Huynh, care a înregistrat 18 ani ca om de știință principal al FICO înainte de a se alătura San Mateo, California.Freedom Financial Network în calitate de vicepreședinte pentru analiza riscului de credit.
„cu cât dețineți mai mult un astfel de cont”, spune Huynh, „cu atât este mai valoros în determinarea scorului dvs. de credit. Acest lucru se datorează faptului că istoricul de credit mai oferă creditorilor potențiali mai multe informații despre comportamentul financiar al Împrumutatului în timp.”
dacă închideți orice card mai vechi decât vârsta medie a contului, veți reduce media și scorul dvs. va lua o lovitură. De exemplu, un consumator are cinci carduri de credit, 15, 12, 7, 3 și 2 ani, rezultând o vârstă medie a contului de 7,8 ani. Închideți atât cardurile mai vechi și vârsta medie a contului consumatorului alunecă dramatic, la 4 ani. Asta nu e mult istorie de credit; Huynh Spune și FICO va răspunde negativ.
închideți un card cu o mulțime de spațiu de cheltuieli disponibil – limita de credit 5.000 USD sau mai mare, de exemplu – și veți stoarce rata de utilizare a creditului.
și-ai ghicit — asta e un alt nașpa la scorul de credit.
acum, luați în considerare consumatorul care menține utilizarea preferată a creditului cheltuind mai puțin de 30% din limita sa de credit. Să presupunem că folosește trei cărți cu limite de 10.000 USD, 8.000 USD și 5.000 USD pentru o limită totală de credit de 23.000 USD. Dacă cheltuiește 7.000 de dolari pe cele trei cărți, el are dreptate la limita recomandată de 30% (7.000 de 23.000 de dolari = 30,4%).
dar, îngrijorat de tentația de a cheltui mai mult, închide cardul de 10.000 de dolari. Asta înseamnă că cheltuiește 7.000 de dolari pe carduri cu o limită totală de credit de 13.000 de dolari (8.000 + 5.000 = 13.000) , iar utilizarea creditului său crește până la 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
este cu mult peste utilizarea recomandată a creditului de 30%, iar scorul său FICO va avea un succes.
în plus, nu cred că prin închiderea carduri problemă veți șterge un istoric de plată rău. Deschis sau nu, pata plăților întârziate rămâne pe un card timp de șapte până la 10 ani și, odată închis, nu veți beneficia de vârsta cardului. (Mai bine să contactați creditorul și să vedeți despre tranzacționarea unui comportament bun — să zicem un an de plăți automate, punctuale — pentru eliminarea tuturor rapoartelor de întârziere a plăților.)
Închiderea mai multor carduri de Credit
dacă, așa cum s-a demonstrat mai sus, închiderea chiar și a unui cont de card de credit poate provoca daune în aval scorului dvs. de credit, imaginați-vă răul închiderea mai multor carduri simultan poate face rău.
din nou, soldurile și rapoartele plăților întârziate nu dispar doar pentru că declanșați un cont. În schimb, aproape sigur veți încheia scăderea drastică a vârstei medii a contului, provocând în același timp creșterea utilizării creditului.
mai presus de toate, apoi, în cazul în care vă „close-my-conturi” rezolva este ferm, face tot ce poate să stea pe carduri mai vechi, precum și cele cu cele mai mari limite de credit.
înainte de a acționa pripit ia în considerare alternative sănătoase la închiderea cardurile de credit:
- contactați creditorii dvs. pentru a vă îngheța cheltuielile.
- înghețați toate, cu excepția unui singur card obligatoriu pentru Situații de urgență, într-un bloc de gheață. (De asemenea, stai departe de uscător de păr, spune planificatorul financiar SmartPath Alex Wilson.)
- scoateți foarfecele. Taie-le. Sau hrăniți-le cu un tocător din apropiere.
- alternativ, Finder.com analist card de credit Kevin Chen sugerează să dea toate, dar cardul de urgență la un prieten de încredere sau o rudă pentru a pune în păstrarea în siguranță pentru o anumită perioadă de timp.
- ascunde-ți cărțile într-o cutie de valori.
- experții sunt de acord: Ștergeți toate informațiile de credit stocate de pe site-urile de cumpărături pe internet.
ideea — și este una bună — este de a face accesul la cardurile și creditul dvs. incomod.
„studiu după studiu arată că atunci când folosim bani din plastic”, spune Katie Utterback, gazda podcast-ului Talk Wealth to Me Din San Diego, „receptorii durerii din creierul nostru nu se aprind ca atunci când folosim numerar. Cu alte cuvinte, este foarte ușor să depășim cheltuielile atunci când folosim carduri de credit.”
încă un motiv pentru care numerarul este rege. Stai. Mai e ceva.
căutați modalități eficiente de a vă rambursa soldurile, sugerează planificatorul financiar certificat Matt Frankel, un contribuitor cu sediul în Columbia, S. C. La ascensiune. „Un împrumut personal vă poate ajuta să vă consolidați datoria, să vă oferiți o plată lunară fixă și, în multe cazuri, vă poate reduce rata dobânzii”, spune Frankel.
„sau, deși poate suna contraintuitiv, ar putea merita să solicitați un alt card de credit care oferă transferuri de sold 0% APR pentru un anumit număr de luni. În plus față de economisirea de tone de bani pe interes, acest lucru poate avea de fapt efectul de a crește scorul dvs. de credit prin scăderea utilizării globale a creditului.”
dacă ceea ce te-a adus la un pas este o criză în gestionarea cardului tău de credit și a datoriilor, ar trebui să iei în considerare să treci printr-o sesiune de consiliere de credit. (Nu vă faceți griji cu privire la jenă; au auzit povești mult mai chinuitoare decât ale voastre — și i-au ajutat și pe acei oameni.)
consilierul dvs. poate oferi pur și simplu îndrumări cu privire la o mai bună bugetare și economie. Cu toate acestea, în cazul în care situația dumneavoastră este extremă, poate fi încurajat să — în ciuda tot ce ați citit până acum — Închide mai multe carduri ca parte a intra un program de gestionare a datoriilor.
dezavantajul este așa cum este descris mai sus: scorul dvs. de credit va suferi, pe termen scurt. Partea bună este pe termen lung: un program de gestionare a datoriilor va ajuta la scăderea ratelor dobânzilor la datoria cardului dvs. de credit; consolidarea plăților într-o singură plată, adesea mai mică; și, în trei până la cinci ani, se va încheia cu faptul că sunteți fără datorii.
de asemenea, în termen de luni de la începerea unui program de gestionare a datoriilor, veți vedea scorul FICO începe în mod constant în creștere (din cauza plăților în timp util) spre sănătate maximă.
anularea cardurilor de Credit neutilizate
în timp ce Vă admirăm instinctul de a elimina conturile pe care nu le utilizați, până acum v-ați dat seama că multe din lumea finanțelor de consum par complicate. Pur și simplu pune, big trei birouri de credit place atunci când văd mai multe și mai vechi conturi și mai mult disponibile de credit.
„dacă aveți alte carduri de credit cu solduri mari”, notează Anchorage, planificatorul financiar din Alaska, Chad Rixse, „închiderea cardurilor neutilizate crește rata de utilizare, ceea ce vă poate reduce și scorul.
” cu toate acestea, dacă păstrați conturile deschise, chiar și fără sold, acestea rămân în raportul dvs. de credit, cresc cantitatea totală de credit disponibilă, scad rata de utilizare și rămân ca un semn pozitiv pe raportul dvs.”
mai mult, dacă cardul neutilizat pe care intenționați să îl închideți este destul de nou, are o limită de credit scăzută sau nu aveți prea multe datorii, este posibil să aveți un impact minim asupra scorului dvs. de credit.
când să închideți un Card de Credit
pentru a reitera: toate lucrurile fiind egale, cel mai bine este să păstrați conturile deschise. Acest lucru nu înseamnă că nu există situații în care închiderea selectivă a acestora are sens.
aceste situații includ:
- taxe anuale ridicate care depășesc capacitatea dvs. de a profita de beneficii.
- rate ridicate ale dobânzii (dacă aveți un sold).
- aveți probleme cu gestionarea datoriei pe care ați suportat-o, dar accesul ușor la credit vă tentează să trăiți dincolo de mijloacele dvs. (și vă lipsește disciplina pentru a o bloca).
- sunteți gata să schimbați un card de student sau securizat pentru un card tradițional sau recompense.
- divorțezi și împarți conturile cu viitorul tău fost soț.
dacă declanșatorul dvs. este/sunt taxe anuale ridicate și/sau rate ale dobânzii ridicate, verificați cu emitentul despre menținerea contului dvs. deschis cu o opțiune scăzută sau fără taxe – majoritatea cardurilor de premii le au-și/sau reducerea ratei dobânzii. Explicați că, dacă nu puteți veni la o cazare, va trebui să închideți contul. Majoritatea companiilor doresc să vă păstreze afacerea.
cum să închideți corect un Card de Credit
încă hotărât să închidă un cont sau trei? Angajamentul dvs. față de un curs de acțiune este lăudabil — atâta timp cât o faceți în mod corespunzător.
- ai un echilibru? Plătește. Dacă nu puteți gestiona acest lucru, dezvoltați un plan cu emitentul cardului pentru a face acest lucru.
- închizi un card de recompense? Petrece puncte sau mile înainte de a vă închide. Le-ai câștigat, la urma urmei.
- dacă închideți conturi pur și simplu pentru că aveți prea multe, examinați dacă închiderea conturilor mai noi (în special a celor cu limite de credit mai mici) este în avantajul dvs. Prin vărsarea conturilor mai noi, s-ar putea să vă măriți vârsta medie a contului și scorul dvs.
- contactați departamentul de relații cu Clienții al emitentului pentru a-i informa că intenționați să anulați cardul. Acestea pot oferi rate ale dobânzii mai mici sau înscrierea într-un program de recompense fără taxe. (Dacă angajamentul dvs. de anulare este ferm, puteți ignora acești îndulcitori.)
- faceți o înregistrare a solicitării dvs. urmând în scris. Utilizați Centrul de mesaje pentru clienți de pe site-ul web al emitentului sau urmați instrucțiunile de pe linkul „Contactați-Ne”. Aveți grijă la un răspuns.
- asigurați-vă că contul este închis după ce trece ceva timp și distrugeți cardul, precum și toate dovezile acestuia în conturile dvs. de cumpărături pe internet.
din nou, decizia de a închide conturile de card de credit — chiar și cele pe care nu le utilizați — nu trebuie luate ușor. Foarte probabil vă va deteriora scorul FICO, care poate fi exact ceea ce încercați să evitați.
dacă ispita este slăbiciunea ta, revedeți alternativele de mai sus. Există modalități inteligente de a supune obiceiurile de cheltuieli proaste scurt de tăiere de pe accesul la credit.
aveți nevoie de îndrumare de la un profesionist care poate oferi expertiză, precum și responsabilitate? Luați în considerare consultarea unei agenții de consiliere de credit nonprofit, cum ar fi InCharge. Ai putea învăța fix ești în nu este la fel de groaznic cum crezi.
dacă este, Ei bine, au soluții și pentru asta.
surse
Harzog, B. (2018, 31 octombrie) este întotdeauna rău să anulați un Card de Credit? Adus de la https://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, 13 februarie) cum să închideți un Card de Credit în mod corect. Adus de lahttps://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) închiderea unui cont de card de credit îmi va ajuta scorul FICO? Adus de lahttps://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, 17 ianuarie) cel mai bun mod de a scăpa de un card de credit. Adus de la https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html