Ghidul asigurărilor de sănătate

alegerea unui plan de asigurări de sănătate poate fi unul dintre cele mai confuze și nervoase procese din viață.

ar trebui să alegeți un plan de mare deductibile sau low-deductibile? Ce zici de un HSA sau FSA? Un HMO sau un PPO? Medicare tradițională, Medigap sau Medicare Advantage? Și ce înseamnă toate acestea?

când vine momentul să alegeți un plan pentru dvs. și familia dvs., am creat acest ghid pentru a vă ajuta să înțelegeți mai bine procesul, astfel încât să luați decizii în cunoștință de cauză pentru dvs. și familia dvs.

dacă aveți nevoie doar de un primer general privind condițiile de asigurări de sănătate, cum ar fi deductibile, copay, prime, coasigurare și multe altele, nu vă faceți griji — v-am acoperit și pentru asta.

citiți mai multe: Obamacare / Affordable Care Act Guide

condiții de bază de asigurări de sănătate

Premium: aceasta este suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru acoperirea asigurărilor de sănătate, indiferent dacă o utilizați sau nu.

deductibil: Acesta este câți bani plătiți din propriul buzunar pentru majoritatea serviciilor medicale, cu excepția îngrijirii preventive gratuite, înainte ca asigurarea dvs. să înceapă să acopere costurile. Odată ce vă întâlniți deductibilul, atunci compania de asigurări începe să plătească o parte mai mare din taxe.

de exemplu, dacă planul dvs. are o deductibilă de 1.000 USD, compania dvs. de asigurări nu va plăti niciuna dintre facturile dvs. până când nu ați cheltuit această sumă. Cu toate acestea, există unele servicii preventive pe care asigurarea dvs. le va acoperi chiar înainte de a ajunge la deductibilul dvs. Puteți vedea o listă a acestor servicii la HealthCare.gov.

Out-of-pocket limit: aceasta este suma maximă pe care va trebui să o cheltuiți pentru îngrijiri medicale într-un an, fără a include primele lunare și atâta timp cât rămâneți în rețeaua de acoperire a asigurărilor. După ce îndepliniți această limită, compania de asigurări trebuie să plătească 100% din serviciile din rețea care sunt acoperite de polița dvs.

plan deductibil ridicat vs. plan deductibil scăzut: există câteva lucruri de luat în considerare atunci când decideți dacă să mergeți cu un plan deductibil ridicat sau cu un plan deductibil scăzut.

planurile de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHP) au de obicei prime lunare mai mici decât planurile cu deductibilitate redusă, dar multe dintre ele au deductibile apropiate de limita din buzunar, care poate fi de 5.000 USD sau mai mult (acestea sunt de obicei planurile cu cele mai mici prime). Planurile low-deductibile vin de obicei cu prime lunare mai mari, dar, desigur, deductibile este mai mic.

o altă diferență este accesul la un HSA. Iată mai multe despre modul în care funcționează HSAs.

deși HDHP – urile vin cu costuri mai mari din buzunar, ele vă pot economisi bani, în funcție de situația dvs.

iată când un plan de mare deductibile ar putea fi potrivit pentru tine:

• ești sănătos, rareori te îmbolnăvești și nu trebuie să mergi la medic foarte des.
• dacă este necesar, vă puteți permite să vă plătiți în avans deductibilul sau să plătiți factura în termen de 30 de zile, dacă apare o cheltuială medicală neașteptată și trebuie să primiți îngrijiri.
• puteți utiliza un HSA ca o modalitate de a economisi sau de a investi bani și puteți aduce contribuții în fiecare lună. (Aflați mai multe despre HSAs și modul în care acestea funcționează.)

având un plan low-deductibile poate face mai ușor pentru tine de a prezice ce cheltuielile medicale va costa, după cum știți suma premium lunar și nu trebuie să vă faceți griji atât de mult despre cheltuieli uriașe neașteptate (în acest caz, ai lovit deductibile și compania de asigurări ar acoperi apoi o mare parte din proiectul de lege).

și în timp ce planurile low-deductibile au de obicei prime lunare mai mari, ele pot economisi bani (din nou, în funcție de situație).

iată când un plan low-deductibile ar putea fi potrivit pentru tine:

• aveți o afecțiune cronică sau în curs de desfășurare care necesită tratament frecvent.
• trebuie să consultați frecvent un medic.
• sunteți gravidă, intenționați să rămâneți gravidă sau să aveți copii mici.
• te gândești să ai sau anticipezi că ai putea avea nevoie de o intervenție chirurgicală majoră.
• luați mai multe medicamente prescrise (sau câteva, sau chiar unul, medicamente scumpe).
• dvs. (sau copiii dvs.) participați la sporturi (în special sporturi de contact sau orice altceva care implică un risc ridicat de rănire).

HMO vs. PPO: care este diferența?

în primul rând, să definim acronimele: HMO înseamnă organizația de întreținere a sănătății și PPO înseamnă organizația furnizorului preferat.

cu un HMO, aveți acces la medici și spitale într-o rețea definită de compania de asigurări.

cu un PPO, există mai multă clemență atunci când vine vorba de a vedea furnizorii de servicii medicale din afara rețelei fără o sesizare. Dar dezavantajul este că PPO-urile tind să fie mai scumpe decât HMO-urile.

ia o trecere in revista a altor diferențe aici.

HSAs: ce sunt și sunt potrivite pentru tine?

din ce în ce mai mulți dintre noi suntem într-o poziție în care angajatorii vor oferi planuri cu deductibilitate ridicată, numite adesea planuri eligibile pentru HSA în orice documentație a planului pe care angajatorul dvs. o are.

HSAs au fost istoric populare cu proprietarii de afaceri mici. Dar acum angajatorii mai mari au început să ofere HSAs ca opțiune pentru persoanele la toate nivelurile de venit. Dumneavoastră, ca angajat, puteți fi tentat să luați unul, deoarece poate porțiunea pe care o plătiți este mai mică decât în cazul altor planuri tradiționale de sănătate. Deci, dacă aveți de gând să alegeți un HSA din acest motiv, trebuie să înțelegeți cum se joacă jocul.

cititi mai multe despre HSAs.

FSAs: regula ‘folosește-l sau pierde-l’ s-a înmuiat

cu un FSA, puteți pune deoparte până la 2.550 USD pe an din salariul dvs. care poate fi utilizat pentru cheltuieli de sănătate eligibile. Și iată un bonus: banii care sunt deduși din salariul dvs. nu sunt niciodată impozitați.

mulți oameni sunt speriați de vechile reguli care guvernau FSAs. Înainte trebuia să folosești banii pe care i-ai pus deoparte într-un an calendaristic sau i-ai pierde. Dar acum angajatorii sunt permise pentru a vă transporta $ 500 an înainte de an. Acum, că majoritatea dintre noi au deductibile destul de semnificative, FSA-urile au mai mult sens ca niciodată.

Citeste mai mult: 9 moduri de a cheltui restul de dolari FSA

Medicare: înțelegerea supa alfabet

cu părțile A, B, C și D, Medicare poate fi dificil de înțeles. Dar nu te agita, avem un primer pentru tine aici.

pe scurt, Partea a și partea B acoperă principalele costuri de îngrijire a sănătății, cum ar fi îngrijirea spitalicească și ambulatorie. Este o asigurare asigurată de guvern.

Medicare Partea D, care oferă acoperire de droguri baza de prescriptie medicala, este furnizat de transportatorii de asigurări private.

Medicare Advantage: ce acoperă?

Partea C, între timp, este, de asemenea, cunoscut sub numele de Medicare Advantage. Acesta este un program care combină părțile A și B, adaugă beneficii suplimentare (de exemplu, viziune sau dentare), și de obicei include acoperire de droguri baza de prescriptie medicala (Partea D).

rețineți că în timp ce utilizați Medicare Advantage Partea C, Partea a și B nu dispar și sunteți încă responsabil pentru aceste prime.

din nou, pentru o mai bună înțelegere a ceea ce Medicare și supa alfabet pe litere acoperi, a se vedea acest articol.

Medigap: ce este și aveți nevoie de ea?

deci, acum am stabilit că Medicare tradițională acoperă principalele costuri de îngrijire a sănătății. Dar există și costuri suplimentare care nu vor fi acoperite.

odată ce sunteți înscris în Medicare părțile A și B, puteți achiziționa Medicare Supliment de asigurare-cunoscut sub numele de” Medigap ” — de la un transportator de asigurare privată. Aceasta va acoperi unele sau toate costurile care nu sunt acoperite de părțile A și B.

dar rețineți bine acest lucru: planurile Medigap nu acoperă medicamentele, așa că trebuie să vă înscrieți într-un plan separat de medicamente eliberate pe bază de rețetă sau partea D pentru a acoperi costul medicamentelor eliberate pe bază de rețetă.

Aflați mai multe despre Medigap aici.

programe bazate pe credință: alternativă viabilă la asigurările de sănătate?

în cazul în care costul de asigurare este de cântărire tine si familia ta în jos, poate exista un alt mod de a ajuta cu facturile medicale. Urmăriți-l pe Clark discutând această opțiune.

Read more: economisiți bani pe prescripțiile Medicare