Este un IRA Roth mai bun decât un IRA tradițional?

indiferent dacă angajatorul dvs. oferă o opțiune 401(k) sau nu, un cont individual de pensionare (IRA) vă facilitează economisirea pentru pensionare pe cont propriu sau în plus față de planul sponsorizat de angajator.

există două tipuri principale de IRA: un IRA tradițional și un IRA Roth. În acest articol, vom arunca o privire la fiecare și vă vom ajuta să decideți care este potrivit pentru dvs.

Iată ce trebuie să știți despre iras tradiționale vs. Roth IRAs

principala diferență între un IRA tradițional și un IRA Roth este atunci când plătiți impozit pe banii dvs.

cu un IRA tradițional, primiți o amânare a impozitului astăzi și plătiți impozite pe bani atunci când retrageți fondurile la pensionare.

cu un IRA Roth, plătiți impozit pe bani acum, dar investiția dvs. crește fără taxe și o puteți cheltui fără taxe la pensionare.

„ratele noastre de impozitare astăzi sunt neobișnuit de mici, deoarece avem un deficit bugetar masiv. La un moment dat, aceste cote de impozitare vor crește. Asta înseamnă că există șanse mari ca ratele de impozitare să fie mai mari atunci când mergi să-ți petreci oul cuib în 25 sau 30 de ani”, spune expertul în bani Clark Howard.

ce credeți despre predicția lui Clark cu privire la direcția ratelor de impozitare va informa probabil decizia dvs. despre ce tip de IRA alegeți.

cele două tipuri principale de IRA sunt pentru indivizi. Dar, de asemenea, puteți stabili o pensie simplificată angajat (SEP) IRA, de obicei, dacă dețineți o afacere sau sunt un contractant independent. Avem o scriere completă pe IRA SEP aici.

în sensul acestui articol, ne vom concentra exclusiv pe iras tradiționale și Roth.

cuprins

• definiții ale IRA tradiționale și Roth IRA
• limite de contribuție și venit
• distribuții minime obligatorii
• tratamentul retragerilor

definiții ale IRA tradiționale și Roth IRA

tradiționale IRA

un IRA vă permite să salvați pentru pensionare cu bani înainte de impozitare, de multe ori printr-o deducere de salarizare. Folosind dolari înainte de impozitare, vă reduceți venitul impozabil chiar acum.

dar nu scapi de taxe în întregime. Impozitul este amânat până când retrageți banii din IRA în timpul pensionării, când, cel puțin teoretic, rata impozitului pe venitul personal este mai mică.

rețineți că planurile tradiționale IRAs și 401(k) nu se exclud reciproc. Aveți voie să contribuiți atât la un plan 401(k) la locul de muncă, cât și la un IRA în altă parte.

dacă nu aveți acces la un 401(k) sau un plan similar la locul de muncă, acest lucru face ca economisirea printr-un IRA să fie și mai importantă. Dacă nu faceți din economisirea pentru pensionare o prioritate, poate fi necesar să întârziați această pensionare.

în ceea ce privește locul în care ați înființat un IRA tradițional, Clark îi place case de investiții cu discount, cum ar fi Vanguard, Fidelity și Schwab.

începând cu această scriere, nu trebuie să încetați să faceți contribuții la vârsta de 70 și jumătate — vârsta maximă veche pentru contribuțiile tradiționale IRA. Din cauza legii federale sigure, adoptată în 2019, nu există o limită de vârstă pentru contribuții.

Roth IRA

Roth IRA este numit după William Roth, un Senator american din Delaware care a propus-o ca o completare la Codul fiscal în 1997.

cu un IRA Roth, contribuiți bani după impozitare: venituri pe care plătiți impozite acum. Dar odată ce sunteți pensionat și începeți să retrageți banii, este scutit de taxe-la fel ca orice profit pe care l — a făcut investiția dvs.

ca și în cazul unui IRA tradițional, puteți avea atât un 401(k) la locul de muncă, cât și un IRA Roth în altă parte.

și puteți continua să contribuie la un IRA Roth, atâta timp cât doriți. Nu există o limită maximă de vârstă pentru contribuții, cu condiția să fi obținut venituri în anul în care doriți să contribuiți.

contribuția și limitele de venit

atât IRAs tradiționale și Roth și vă permit să contribuie aceeași sumă pe o bază anuală. Vedeți cele mai recente limite de contribuție aici.

în plus, ambele tipuri de conturi vă permit să contribuiți suplimentar cu 1.000 USD anual dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult.

tradiționale IRA

nu există limite de venit ferm care ar interzice să contribuie la un IRA tradiționale. Cu toate acestea, contribuțiile dvs. pot să nu fie complet deductibile fiscal, în funcție de venitul brut ajustat modificat (MAGI):

• 2020 deductibilitate completă-MAGI de 104.000 USD sau mai puțin (joint) și 65.000 USD sau mai puțin (single)
• 2020 deductibilitate parțială – MAGI de până la 124.000 USD (joint) și 75.000 USD (single)

există, de asemenea, diferite niveluri de deductibilitate pentru soții care lucrează și care nu lucrează ai participanților la plan care nu sunt acoperiți de un plan sponsorizat de angajator:

• 2020 deductibilitate completă-MAGI de mai puțin de $196,000
• 2020 deductibilitate parțială-MAGI de până la $206,000

Vezi detaliile complete aici.

Roth IRA

între timp, limitele veniturilor IRS afirmă că nu puteți contribui la un IRA Roth dacă câștigați mai mult de 139.000 USD ca un singur fișier fiscal sau 206.000 USD dacă sunteți căsătorit și depuneți în comun.

asta dacă, desigur, nu faci un backdoor Roth IRA!

un backdoor Roth este pur și simplu un nume pentru procesul de a lua bani într-un IRA tradițional, transformându-l într-un Roth și plătind impozitul pe acesta. Avem detalii complete aici.

distribuții minime obligatorii

legea fiscală a națiunii noastre impune investitorilor să ia o anumită sumă de bani din anumite tipuri de conturi de pensionare în fiecare an, atunci când ajunge la o anumită vârstă.

suma pe care trebuie să o scoateți se numește distribuție minimă necesară (RMD).

IRA tradițional

pentru iras tradiționale, vârsta la care trebuie să luați RMDs a fost crescut recent de la 70.5 la 72 pe actul SECURE.

cu toate acestea, RMD-urile nu sunt necesare pentru 2020 pe IRA-ul dvs. tradițional din cauza supărării Economice din jurul coronavirusului. Aceasta este o excepție unică de la regulă.

și de la sfârșitul anului 2020, există potențial mai multe schimbări pe drum.

Roth IRA

nu sunt necesare RMDs pe iras Roth în conformitate cu codul fiscal — indiferent de vârsta ta. Asta înseamnă că dacă nu ai nevoie de bani de la Roth IRA, poți să-i lași să crească.

tratamentul retragerilor

IRA tradițional

retragerile din IRA tradiționale sunt de obicei supuse impozitelor și unei penalități de retragere anticipată de 10% dacă scoateți bani înainte de vârsta de 59,5 ani.

chiar acum, cu toate acestea, puteți trage în jos până la $100,000 la IRA tradiționale înainte de 59.5 fără a plăti penalizarea 10%. Aceasta este o altă excepție specială unică pentru 2020 din cauza epidemiei de coronavirus.

în timp ce se renunță la penalizare chiar acum, va trebui totuși să plătiți taxa, deoarece atingeți banii înainte de impozitare. Din fericire, vi se permite să răspândiți obligația fiscală în următorii trei ani — încă o excepție specială unică pentru 2020.

Roth IRA

când vine vorba de Roth IRAs, vi se permite să vă retrageți contribuțiile, dar nu și câștigurile, în orice moment și din orice motiv înainte de vârsta de 59,5 ani.

din moment ce ați plătit deja impozit pe bani, nu veți fi impozitați în continuare — cu condiția să fie doar principalul (contribuțiile dvs.) pe care îl trageți.

cu toate acestea, se aplică reguli diferite pentru reducerea câștigurilor înainte de 59.5. Puteți citi regulile complete aici.

Final Thought

diferența dintre un IRA tradițional vs. Roth IRA se reduce într-adevăr la problema impozitelor.

credeți că veți fi într-o categorie de impozitare mai mare atunci când vă retrageți? Apoi, probabil că veți dori să salvați printr-un IRA Roth, cu promisiunea unei viitoare pauze fiscale.

dar dacă sunteți sigur că rata impozitului pe venit personal va scădea pe măsură ce îmbătrâniți, atunci probabil că este mai bine să obțineți beneficiul fiscal acum că obțineți economisind printr-un IRA tradițional.

Clark, desigur, are propriile sale sentimente cu privire la această problemă.

„amintiți-vă, în general, ratele de impozitare vor crește probabil de-a lungul anilor, indiferent de partidul politic care este la putere”, spune el. „Asta înseamnă că poate avea mai mult sens să săriți deducerea unui IRA tradițional acum pentru a evita impozitul mai târziu cu un IRA Roth.”

între timp, dacă aveți întrebări suplimentare de investiții și pensionare, contactați centrul nostru de acțiune pentru consumatori.

mai multe povești de investiții pe Clark.com

• Cum de a deschide un Roth IRA
• câți bani am nevoie să se pensioneze?
• Data Țintă Fonduri: Cel mai simplu mod de a începe de economisire pentru pensionare