Cum să obțineți un credit ipotecar în 8 pași

fie că sunteți un cumpărător prima dată acasă sau în căutarea de a muta într-o casă diferită, șansele sunt ai de gând să nevoie de un credit ipotecar. Dar cum te duci despre obtinerea cea mai bună rată?

echipa Clark este totul despre economisirea de bani. O casă este probabil cea mai mare achiziție pe care o veți face în timpul vieții. Găsirea cei mai buni termeni ipotecare ar putea salva zeci de mii de dolari — sau mai mult — pe durata de viață a împrumutului.

în acest articol, vă vom parcurge pașii de a obține o ipotecă în mod corect, cu câteva îndrumări de la Clark Howard și sfaturi din interior de la un veteran al industriei ipotecare.

cuprins:

1. ia de Credit în formă
2. ia pre-aprobat pentru un credit ipotecar
3. dau seama cât de mult casa vă puteți permite
4. alege tipul corect de credit ipotecar
5. magazin pentru cele mai bune rate
6. aduna documentele și se aplică pentru împrumut
7. pregătiți-vă pentru unele înapoi & forth
8. Închide pe casa ta

ia creditul în formă

înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, trebuie să vă asigurați că creditul este în formă bună. Mai bine scorul dvs. de credit, mai bine rata dobânzii vă veți califica pentru. Ar trebui să vizați un scor de credit de 740 sau mai mare. Asta ar trebui să te cele mai bune rate în cele mai multe cazuri, spune Rob Downs, Sr.ofițer de împrumut la South State Bank.

există mai multe modalități de a obține scorurile de credit și rapoartele de credit gratuit. Veți dori să verificați atât pentru că dacă există o problemă cu scorul dvs. de credit, raportul dvs. de credit vă va oferi o indicație a ceea ce este. Veți dori, de asemenea, să vă asigurați că primiți rapoarte de la toate cele trei birouri majore de credit:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

„aveți grijă să utilizați servicii gratuite de raportare a creditelor, cum ar fi Credit Karma, pentru acest pas”, spune Downs. „Ei au tendința de a utiliza sistemul de notare Vantage, care nu va oferi real FICO credit scor creditorii vor folosi. În schimb, consultați banca sau furnizorul cardului de credit pentru a vedea dacă oferă un scor FICO.”

Downs, de asemenea, constată că creditorii trage, de obicei, rapoarte de la toate cele trei birouri de credit și apoi utilizați scorul de mijloc. Deci, ai putea avea un scor de credit mai mic decât 740 și încă obține cea mai bună rată, atâta timp cât scorul de mijloc este cel puțin atât de mare.

ce trebuie să faceți dacă scorul dvs. de Credit nu este suficient de mare

dacă descoperiți că scorul dvs. de credit nu este ceea ce doriți să fie, poate doriți să întârziați achiziția. Împrumut o mulțime de bani la o rată a dobânzii mai puțin decât optimă va însemna că plata lunară ipotecare va fi mai mare, și veți sfârși prin a plăti mult mai mult să dețină casa ta pe termen lung.

puteți lua măsuri pentru a vă îmbunătăți scorul, cum ar fi plata datoriilor și creșterea limitelor de credit. Citiți despre modalități mascate de a vă îmbunătăți scorul de credit aici.

există, de asemenea, posibilitatea că veți găsi o eroare pe raportul dvs. de credit, care este glisarea scorul în jos. Dacă se întâmplă acest lucru, este posibil să fie corectat. Iată cum.

Erorile ar trebui să dureze 30 de zile pentru a corecta odată ce informați biroul și creditorul despre greșeală. Dar, uneori, procesul poate dura până la trei sau patru luni. De aceea ar trebui să vă trageți scorurile de credit și rapoartele cu cel puțin patru până la șase luni înainte de a fi gata să solicitați o ipotecă.

Clark spune că următorul lucru de făcut — după ce ați făcut o verificare a antecedentelor dvs. de credit — este de a monitoriza dvs. de credit și scoruri. Acest lucru este de a se asigura că scorul dvs. de credit deține constantă sau îmbunătățește ca te apropii de aplicarea pentru un împrumut. Echipa Clark recomandă utilizarea serviciilor gratuite la Credit Karma, Credit Sesame sau ambele pentru a vă urmări scorul.

Citește mai mult: Credit Karma vs. credit susan: este unul mai bun decât celălalt?

ia pre-aprobat pentru un credit ipotecar

odată ce vă simțiți ca dumneavoastră de credit este într-un loc bun, este timpul pentru a începe procesul de a obține un credit ipotecar. Puteți afla câți bani vă calificați pentru a împrumuta prin aplicarea pentru ipotecare pre-aprobare. Acest lucru vă va oferi, de asemenea, un sentiment de cât de mult plățile lunare vor fi.

cât de mult un creditor este dispus să vă împrumute va depinde de lucruri precum scorul dvs. de credit și raportul datorie-venit. O pre-aprobare nu este o cerere de ipotecă reală (care este legată de o anumită proprietate), dar va necesita o verificare a creditului greu.

de ce aveți nevoie pentru a obține pre-aprobat

pre-aprobare este un pas cheie în procesul de cumpărare acasă, în conformitate cu Downs.

„Ipoteca pre-aprobare este de obicei cerute de agenții imobiliari, ca ei doresc să se asigure că veți avea dumneavoastră de finanțare în ordine și să fie pregătit să ofere, de îndată ce veți găsi casa ta,” el spune. „De obicei, ei — și agentul vânzătorului — vor dori să vadă o scrisoare de pre-aprobare de la un creditor prezentată împreună cu oferta dvs.”

Downs spune că, dacă creditorul și/sau ofițerul de împrumut are o bună reputație pe piața locală, vă poate ajuta, de asemenea, să vă creșteți șansele de a intra sub contract, deoarece va exista o încredere mai mare în pre-aprobarea dvs.

Iată cum va arăta în general o scrisoare de pre-aprobare. După cum puteți vedea, acesta va include suma de bani esti pre-aprobat pentru a împrumuta, împreună cu informații despre termenii împrumutului:

rețineți că nu sunt blocate în obținerea de împrumut de la creditor care pre-aprobă tine. Sunteți încă liber să faceți cumpărături pentru a obține cea mai bună rată, pe care o vom acoperi mai jos.

Clark are o regulă fermă cu privire la procesul de pre-aprobare: odată ce primiți o scrisoare de pre-aprobare, nu solicitați niciun alt credit în termen de șase luni de la momentul în care vă așteptați să vă cumpărați casa.

„nu este atât de mult ceea ce cererea de credit va face pentru scorul dvs. de credit, deși aceasta este o preocupare”, spune el. „Este mai mult că vă dăunează raportului datorie-venit, ceea ce vă poate pune într-o categorie de creditare mai riscantă. Cererea dumneavoastră ipotecare ar putea fi refuzat sau ai putea găsi te împins într-o rată a dobânzii mai mare.”

în cazul în care pentru a obține pre-aprobat pentru un credit ipotecar

ca regulă generală, Clark este un mare fan al uniunilor de credit. Dar trebuie să vă asigurați că sunteți mulțumit de nivelul de servicii pentru clienți la o uniune de credit înainte de a le oferi afacerea dvs.

Clark spune că există o mulțime de opțiuni acolo și nu mai sunteți la mila marilor bănci.

„ceea ce sa schimbat de-a lungul anilor este că băncile sunt acum foarte necompetitive pe piața creditelor ipotecare”, spune el. „Toate acțiunile sunt uniunile de credit și creditorii nebancari, cum ar fi ipoteca rachetă sau împrumuturile rapide.”

în cele din urmă, totuși, ar trebui să mergeți oriunde vă simțiți cel mai confortabil pentru aprobarea prealabilă. Așa cum am spus, Sunteți sub nici o obligație de a obține Ipoteca de la creditor că, dacă veți găsi rate mai bune în altă parte.

dau seama cât de mult casa vă puteți permite

doar pentru că puteți împrumuta o anumită sumă de bani nu înseamnă că ar trebui. Există mai mulți alți factori care intră în joc atunci când se determină ce interval de preț ar trebui să fie în considerare.

sunt șanse veți fi pre-aprobat pentru o sumă mai mare decât ar avea, probabil, sens pentru tine financiar. Depinde de dvs. să calculați ceea ce se traduce ca o plată lunară.

gândirea lui Clark despre cum să-ți dai seama cât de multă casă Îți poți permite cu adevărat a evoluat de-a lungul anilor.

el obișnuia să vă recomande să începeți prin a vedea pentru ce vă calificați la un împrumut tradițional cu rată fixă de 30 de ani, apoi să vă retrageți și să cumpărați case care costă 90% din această sumă sau mai puțin. Dar nu mai este.

„mi-am dat seama că oamenii încă se termină cu mai multe ipoteci decât își pot permite”, spune el. „Ignorați pentru ce sunteți pre-aprobat. În schimb, baza ceea ce vă puteți permite într-adevăr pe ceea ce chiria curentă este. Amintiți-vă cu acest credit ipotecar, ai de gând să aibă, de asemenea, Taxe și de asigurare.”

Clark spune că dacă îți cumperi prima casă, ar trebui să începi cu cât plătești chiria. Și atunci ar trebui să calculați o plată ipotecară care nu depășește chiria dvs. plus costurile lunare generale pe care chiriașii nu le plătesc: lucruri precum impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case.

alege tipul corect de credit ipotecar

odată ce știi cât de mult bani esti capabil să împrumute, va trebui să decidă ce fel de împrumut este potrivit pentru tine.

vrei o ipotecă pe 30 de ani sau pe 15 ani? Ați prefera o rată fixă pentru durata de viață a împrumutului sau una care se ajustează cu condițiile economice? Ai nevoie de un împrumut convențional, sau va fi împrumut o mulțime de bani și necesită un credit ipotecar jumbo? Va trebui să răspundeți la toate aceste întrebări și multe altele.

Downs spune că creditele ipotecare fixe convenționale de 30 de ani sunt împrumuturile predominante pe care majoritatea cumpărătorilor le aleg.

„cu un credit bun, acestea oferă rate excepționale ale dobânzii și plăți mai mici”, spune el.

există, de asemenea, împrumuturi FHA și VA de luat în considerare.

„debitorii cu probleme de Credit pot opta pentru un împrumut FHA, care este un împrumut susținut de Guvern, care poate oferi în continuare rate bune, dar vine cu cerințe suplimentare de asigurare ipotecară”, spune Downs. „Pentru cei care se califică, un împrumut VA oferă rate excepționale și chiar oferă o opțiune de reducere de 0%.”

din fericire, nu ar trebui să vă dați seama de toate acestea de unul singur.

„un mare ofițer de împrumut va discuta despre achiziția dvs. generală și obiectivele financiare și va prezenta nu numai opțiunile disponibile pentru dvs., ci opțiunea ipotecară care se potrivește cel mai bine obiectivelor dvs.”, spune Downs.

magazin pentru cele mai bune tarife

după ce decide cu privire la cel mai bun tip de credit ipotecar pentru tine, sunteți gata pentru a începe cumpărături pentru Ipoteca.

pentru a obține un bun sentiment de ce fel de tarife sunt disponibile, ați putea dori să înceapă cu un site ca LendingTree.

rețineți că, în multe cazuri, vi se va cere să furnizați o adresă de e-mail sau un număr de telefon. Asta înseamnă că pot fi inundate cu terenuri de companii încearcă să câștige afacerea dvs. ipotecare. Dacă asta nu sună distractiv pentru tine, Clark are propria sa strategie mai tradițională.

el spune că cei mai mulți oameni obține doar un citat pentru un credit ipotecar, care nu este abordarea corectă. Veți dori să obțineți citate de la cel puțin trei creditori pentru a avea acces la cele mai bune oferte.

„ar trebui să mergeți la o uniune de credit, creditorul recomandat de agentul dvs. imobiliar și de un broker ipotecar”, spune Clark.

agentul dvs. imobiliar ar putea fi o resursă excelentă atunci când vine vorba de alegerea unui creditor. Vedeți dacă au pe cineva pe care îl recomandă. Dacă o fac, este probabil un creditor ei și clienții lor au găsit ușor de a lucra cu în trecut.

„dacă aveți încredere în agentul dvs. imobiliar, nu ezitați să le cereți o sesizare”, spune Downs. „Este în interesul lor să se asigure că sunt manipulate expert.”

o altă opțiune este de a lucra cu un broker de credit ipotecar. Brokerii ipotecari pot cumpăra ipoteca dvs. cu mai multe companii diferite pentru a găsi cea mai bună rată. Întrebați-vă prietenii și vecinii dacă există un broker pe care îl recomandă.

Cum de a alege cea mai buna oferta ipotecare

odată ce aveți mai multe rata citate în mână, va trebui să dau seama care unul face cel mai mult sens pentru tine.

„estimările ipotecare pot varia foarte mult între mai mulți creditori”, spune Downs. „Când vine vorba de ratele de cumpărături și de a face o comparație mere-la-mere, există doar două lucruri în controlul creditorului pentru a compara: rata și ceea ce plătiți pentru ea în taxele de creditor.”

aceste taxe ar putea include:

• taxe de inițiere
• taxe de raport de Credit
• cost de evaluare
• orice alte taxe aplicabile percepute de creditor

punctele sunt un alt tip de taxă despre care trebuie să știți. Un punct reprezintă 1% din suma totală a banilor împrumutați.

există două tipuri de puncte:

1. puncte de origine: aceasta este pur și simplu o taxă la linia de creditori buzunare.
2. puncte de reducere: bani plătiți în avans pentru a reduce rata dobânzii pe durata de viață a unui împrumut.

Clark are o regulă simplă atunci când vine vorba de puncte: Nu plătiți niciodată puncte pentru a cumpăra rata dobânzii!

rețineți că nu fiecare creditor percepe puncte, deci dacă puteți evita să le plătiți în întregime, cu atât mai bine.

toate celelalte costuri de închidere asociate cu achiziția locuinței (titlu, avocat, taxe etc.) sunt dincolo de controlul creditorului. Dar Downs spune că ar trebui să puteți obține o estimare exactă a acestora înainte de timp.

dincolo de preț, ar trebui să luați în considerare și următoarele în selecția dvs. de creditor: Recenzii online, reacție și dacă sunt un creditor local cu o bună reputație.

adunați-vă documentele și solicitați împrumutul

după ce ați identificat cel mai favorabil împrumut pentru dvs. și o proprietate pe care doriți să faceți o ofertă, este timpul să depuneți cererea oficială.

ceea ce va trebui să furnizați va depinde de situația dvs. particulară și de cerințele companiei de împrumut, dar va include de obicei:

• cererea uniformă de împrumut rezidențial
• W-2s de la angajatorii actuali și anteriori
• cioturi de plată recente
• declarații de impozit pe venit
• documente de pensie alimentară sau de sprijin pentru copii
• Bancă& declarații de cont de investiții
• o „scrisoare cadou” dacă utilizați bani supradotați pentru o plată în avans
• scrisoare de explicație a creditului dacă există semne derogatorii pe fișierul dvs. de credit

deci, cum veți trimite toate aceste documente?

Downs spune că industria ipotecară a rămas în ceea ce privește inovația tehnologică, dar că se fac progrese mari pentru a eficientiza procesul de creditare și pentru a oferi o mai bună securitate.

„majoritatea creditorilor vă vor oferi un portal securizat pentru a vă completa cererea și a încărca documentele necesare”, spune el. „Unii creditori oferă chiar propriile aplicații mobile care permit cumpărătorilor să încarce documente și să-și urmărească împrumutul pe măsură ce trece prin proces.”

desigur, puteți alege în continuare să trimiteți documente prin e-mail sau chiar să furnizați copii pe hârtie. Un creditor bun va face tot ce este necesar pentru a vă ajuta.

creditorul va folosi toate aceste informații — plus ceea ce descoperă în cecul dvs. de credit și evaluarea proprietății pe care doriți să o cumpărați — pentru a ajuta la determinarea condițiilor finale ale împrumutului.

blocarea unei Rate a dobânzii

când vi se oferă o rată a dobânzii, aveți opțiunea de a o bloca. Ratele dobânzilor ipotecare fluctuează tot timpul pe baza condițiilor de piață mai mari. O blocare a ratei ipotecare menține această rată constantă, de obicei pentru o perioadă de 30, 45 sau 60 de zile.

Clark spune că decizia cu privire la momentul în care să vă blocați rata ar trebui să se bazeze pe faptul dacă cumpărați Construcții noi sau o casă existentă.

„dacă cumpărați o casă care se construiește, nu doriți niciodată să aplicați și să vă blocați prea devreme, deoarece programele constructorilor sunt cunoscute pentru întârzierea”, spune Clark. „Trebuie să vă asigurați că aproape totul este făcut de constructor înainte de a vă bloca rata atunci când cumpărați Construcții noi.”

decizia cu privire la momentul în care să blocați rata dobânzii ipotecare este puțin diferită atunci când cumpărați o casă existentă.

„strategia de blocare a ratei are totul de-a face cu înțelegerea piețelor actuale care afectează ratele ipotecare și toleranța la risc a cumpărătorului”, spune Downs. „Unii cumpărători recunosc că au o rată mare și doresc liniștea sufletească de a-l bloca și de a merge mai departe cu viața. Unii cumpărători sunt hiper-sensibili la blocarea în cea mai bună rată absolută, ceea ce este perfect de înțeles, dar ‘plutitoare’ rata dvs. vine cu riscuri.”

în general, coborâșuri, spune, ratele crește rapid și să scadă încet.

„sincronizarea unei rate lock este ca și cum ai juca poker. Cereți sfatul creditorului dvs. pentru a lua o decizie informată cu privire la momentul în care să vă blocați rata”, spune el.

pregătiți-vă pentru unele înapoi & mai departe

după ce ați depus cererea dumneavoastră și documente justificative, creditorul va trebui să verificați acreditările. În cele mai multe cazuri, vor necesita, de asemenea, o evaluare a proprietății de la un evaluator pe care îl aleg. Întregul proces poate dura între 30 și 60 de zile, dar nu este întotdeauna cazul.

„creditorii buni se vor deplasa cu viteza necesară pentru a finaliza subscrierea, evaluarea și închiderea pe baza contingențelor contractului și a datei de închidere”, spune Downs. „Pe piețele imobiliare competitive, așa cum am văzut în ultimii ani, nu este nemaiauzit să închizi în 21 de zile sau mai puțin pentru a-ți accepta oferta.”

în acest timp, ar trebui să vă așteptați la un anumit nivel de comunicare cu creditorul, deoarece acestea continuă să adune orice informație care vă poate ajuta să obțineți cea mai favorabilă rată.

păstrați toate acestea în minte cu selecția creditor. Dacă vă așteptați că veți avea nevoie de o închidere rapidă, alegeți un creditor care se angajează să vă facă împrumutul în timpul necesar.

„este întotdeauna benefic să discutați data de închidere și contingențele pe care le includeți în oferta Dvs. cu ofițerul dvs. de împrumut înainte de a trimite oferta, astfel încât să se poată angaja să le poată întâlni”, spune Downs.

Închide pe casa ta

în cele din urmă, odată ce sunteți aprobat pentru ipoteca și oferta a fost acceptată, este timpul pentru a închide pe casa ta. Iată ce implică asta.

” cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de închidere, creditorul dvs. va fi în contact cu termenii finali ai împrumutului dvs. printr-un document numit dezvăluirea de închidere”, spune Downs. „Acest document va furniza plata dvs. lunară finală și suma de numerar pe care va trebui să o transferați către compania de titlu care efectuează închiderea dvs.”

compania de titlu se ocupă de schimbul de bani între dvs. și vânzător și se asigură că titlul de proprietate este pus pe numele dvs. odată ce achiziția este finalizată.

Iată un exemplu despre cum ar putea arăta o dezvăluire de închidere:

Downs avertizează că, odată ce primiți instrucțiunile de sârmă, asigurați-vă că le confirmați direct cu compania titlu. Sârmă fraudă legate de ipoteci este foarte real, și au existat cazuri de cumparatori acasă obtinerea pacaliti în cabluri fonduri în contul greșit. Acest lucru poate provoca o mare dificultate — și chiar ruină financiară.

o regulă generală de degetul mare este de a sârmă un pic mai mult decât este necesar în cazul extrem de rare există o ușoară modificare a taxelor în ultimul moment. Dacă sârmă mai mult decât ceea ce este necesar, veți primi o rambursare pentru surplusul de la compania de titlu.

odată ce fondurile dvs. sunt cablate, anunțați creditorul și confirmați primirea cu compania de titlu.

apoi, pur și simplu arată până la închidere pentru a finaliza achiziția. Acolo, trebuie să vă așteptați să semnați mai multe documente legate de vânzarea proprietății și a ipotecii.

odată ce titlul este transferat de la vânzător la tine, vei primi cheile de la noua ta casă!

final Thought

Shopping pentru un credit ipotecar poate părea intimidant, dar dacă urmați pașii de mai sus nu este într-adevăr un proces dificil.

da, poate fi consumatoare de timp pentru a aduna toate documentele și magazin în jurul pentru cea mai bună rată. Dar banii pe care îi veți economisi fiind sârguincioși în căutarea celei mai bune Ipoteci vă vor stabili pentru succesul financiar și în viitorul dvs.

Faceți clic aici pentru a descărca lista noastră de verificare imprimabilă gratuită.

mai mult conținut de la Clark.com:

• Cum de a cumpăra o casă în 9 pași
• 7 Lucruri de știut despre Programul de credit ipotecar Costco
• 6 Lucruri de știut despre refinanțare Ipoteca