Cum să începem să investim și să economisim pentru pensionare

știm cu toții că ar trebui să investim și să economisim pentru viitorul nostru, dar mulți dintre noi nu știm cum să începem. Din fericire, începerea poate fi mai ușoară decât crezi.

Ghidul de investiții Clark Howard pentru incepatori

Expert bani Clark Howard a susținut mult timp ideea de a face mai ușor de a învăța cum să investească și de a salva pentru pensionare.

„investiția poate părea atât de complicată încât s — ar putea să vă închideți și să nu faceți nimic în acest sens-sau să simțiți că trebuie să angajați pe cineva care să vă ghideze”, spune Clark. „Cu toate acestea, nu trebuie să fie complex. Probabil că aveți deja ocazia să începeți chiar acolo unde lucrați.”

în acest articol, voi arunca o privire la cele mai comune moduri în care oamenii încep să investească și să-și construiască ouăle cuiburilor. Vă voi ghida prin procesul de înființare a planului de pensionare, selectarea investițiilor dvs., contribuții regulate și multe altele.

cuprins

1. Înscrieți-vă cu planul de pensionare al angajatorului
2. selectați investițiile
3. setați nivelul contribuției
4. aflați ce să faceți cu bani în plus

Înscrieți-vă cu planul de pensionare al angajatorului

pentru majoritatea oamenilor, învățarea cum să începeți să investiți începe cu Înscrierea la planul 401(K) al companiei dvs. Acesta este cel mai simplu punct de intrare pentru majoritatea lucrătorilor.

dar nu vă faceți griji dacă sunteți independent sau nu aveți un plan de pensionare la locul de muncă. Vom avea îndrumări specifice pentru dvs. mai târziu în acest articol.

pentru toți ceilalți, procesul de înscriere pentru planul de pensionare al angajatorului dvs. este foarte simplu, deși variază în funcție de locul de muncă.

începe cu o conversație cu cineva din departamentul dvs. de resurse umane pentru a obține instrucțiuni despre cum să vă înscrieți. Reprezentantul dvs. de Resurse Umane ar trebui să poată răspunde la orice întrebări pe care le aveți pe măsură ce parcurgeți procesul.

odată ce v-ați înscris, puteți aranja să faceți contribuții automate la planul de pensionare în fiecare perioadă de plată. Aceste contribuții vor veni direct din salariul dvs. înainte de a vedea vreodată banii.

prin automatizarea acestui proces, îl faceți ” din vedere, din minte.”Rezultatul net în timp este că începeți să construiți un ou cuib de pensionare fără a fi nevoie să vă gândiți prea mult la asta.

selectați investițiile

acum este timpul pentru a selecta investițiile. Această parte poate părea complicată, dar nu trebuie să fie!

tradițional 401 (k) vs. Roth 401 (k)

mulți oameni au acum opțiunea de a deschide un Roth 401(k) la locul de muncă alături de opțiunea tradițională a unui 401 (k) obișnuit. Dar există un motiv mare pentru care lui Clark îi plac Roth 401(k)mai mult decât cele tradiționale.

„a face un Roth 401(k) este cu mult superior față de a face un 401 (k) tradițional. Cu un Roth 401 (k), puneți bani care au fost deja impozitați în 401(k) și nu mai sunt impozitați niciodată”, spune Clark. „Dacă nu faceți un Roth 401 (k), atunci puneți doar dolari înainte de impozitare. Tot ceea ce planul dvs. construiește de-a lungul anilor este supus impozitului pe drum.”

de aceea, Clark preferă Roth 401(k). Dacă nu, un tradițional 401 (k) este încă bun, de asemenea.

avem o explicație completă a asemănărilor și diferențelor dintre un Roth 401(k) și tradițional 401(k) — precum și un răspuns la întrebarea dacă ar trebui să faceți un Roth 401(k) — chiar aici.

indiferent dacă selectați un tradițional 401 (k) sau omologul său Roth, considerați-le ca o casă sau o coajă pentru banii dvs. Trebuie să pui niște mobilă în casă, nu? Aici intervine următoarea parte.

Target-Date Funds

selectarea „mobilierului” pe care îl puneți în casă este probabil cea mai ușoară alegere dintre toate. Clark este un mare fan al fondurilor de pensii țintă, despre care spune că sunt „cea mai bună și mai ușoară alegere de investiții” pentru majoritatea oamenilor.

un fond de pensii data-țintă este un portofoliu de investiții simplu. De obicei, este alcătuit din acțiuni și obligațiuni într-un raport specific care se schimbă pe măsură ce îmbătrânești.

„tot ce trebuie să faceți este să alegeți fondul țintă cel mai apropiat de anul în care vă așteptați să vă retrageți-să zicem, 2045 sau 2055 — și apoi să contribuiți la acel fond. Asta e!”Clark spune.

mixul de acțiuni și obligațiuni adăpostite în fondul selectați ajusta automat pe măsură ce se apropie de pensionare. Practic, selectarea unui fond de dată țintă vă permite să luați o abordare „setați-o și uitați-o” pentru a investi.

pentru mai multe despre mecanica modului în care funcționează fondurile țintă, consultați articolul nostru aici.

setați nivelul contribuției

Clark are o regulă fermă atunci când vine vorba de stabilirea nivelului contribuției în planul de pensionare al angajatorului dvs.: contribuiți întotdeauna cel puțin minimul necesar pentru a ridica potrivirea completă a companiei.

multe companii se vor potrivi cu banii pe care îi puneți fie la 50%, fie la 100%, până la un anumit nivel de contribuție. Consultați Departamentul de resurse umane pentru specificul planului dvs.

să presupunem, de exemplu, că contribuiți cu 6% din salariu și există o potrivire de 100% până la 3% de la angajator. Asta înseamnă că rata efectivă de contribuție este de 9%. Faci 6% și angajatorul este lovind în 3% pentru meciul complet.

„nu contează cât de puțin sau cât de mult compania dvs. oferă o potrivire, trebuie să găsiți o modalitate de a face acest lucru”, spune Clark. „În caz contrar, lăsați bani liberi pe masă.”

odată ce ați luat acel meci complet, Clark vă recomandă să vă măriți rata contribuției cu 1% la fiecare șase luni. Faceți acest lucru până când atingeți plafonul a ceea ce vi se permite să contribuiți prin lege la un 401(k) sau Roth 401(k).

(Nota editorului: în 2021, maximul pe care îl puteți contribui la oricare dintre planuri este de 19.500 USD pe an sau 26.000 USD dacă aveți peste 50 de ani.)

aflați ce să faceți cu banii în plus

odată ce ați început să economisiți în planul de pensionare al angajatorului dvs., trebuie să găsiți alte locuri pentru contribuții suplimentare.

pentru majoritatea oamenilor, deschiderea unui Roth IRA are cel mai mult sens. Un IRA Roth este un cont duty-free, care vă permite să contribuie până la 6.000 dolari pe an (7.000 dolari, dacă sunteți 50 sau peste).

dar există limitări de venit pentru a se califica. Ai voie să contribuie întreaga sumă la un IRA Roth numai în cazul în care venitul este mai mică de $124,000 ca o singură persoană sau $196,000 ca un cuplu. Dincolo de asta, este posibil să puteți contribui în continuare, dar la o sumă redusă.

avem o explicație completă a modului de a deschide un IRA Roth, împreună cu liniile directoare de eligibilitate și limitările complete de venit, aici.

sfaturi speciale pentru lucrătorii independenți

un IRA Roth este, de asemenea, un bun punct de plecare dacă nu aveți acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Alte două opțiuni bune pentru lucrătorii independenți și antreprenori includ:

• SEP(pensie simplificată angajat) IRA
• Solo 401 (k)

mulți furnizori mari de planuri de pensionare, cum ar fi Vanguard și Fidelity, oferă aceste planuri. Avem o scriere completă a ceea ce trebuie să știți despre deschiderea unui IRA SEP aici.

gândul Final

a învăța cum să începi să investești nu trebuie să fie complicat. Totul începe cu scopul de a începe să economisiți suficient pentru a ridica meciul complet 401(k) al companiei dvs., dacă este disponibil. De acolo, bump sus rata de economii încet în timp.

majoritatea angajatorilor doresc să facă economii pentru pensionare ușor pentru tine, deoarece atât de puțini dintre ei oferă pensii aceste zile.

asigurați-vă că profitați de acest fruct scăzut în viața voastră. Dacă nu, va trebui să lucreze mai mult decât doriți să.

„când ajungi la ea, ești singurul care îți poate asigura pensionarea — mai ales dacă ai Sub 40 de ani”, spune Clark. „Deci, puteți începe să economisiți bani acum sau să vă confruntați cu faptul că este posibil să nu vă retrageți.”

dacă nu aveți acces la un plan de pensionare la locul de muncă, asigurați-vă că faceți cercetarea privind deschiderea unui Roth IRA, SEP IRA sau solo 401(k) într-un loc precum Vanguard sau Fidelity.

pentru a începe, veți dori să citiți cele 6 Lucruri de știut despre investiția cu Charles Schwab, 5 Lucruri de știut despre investiția cu Vanguard și 7 Lucruri de știut despre investiția cu articole de fidelitate!

în cele din urmă, dacă aveți întrebări suplimentare de investiții, luați în considerare apelarea centrului nostru de acțiune pentru consumatori.

mai multe povești de investiții și pensionare pe Clark.com:

• Cum de a deschide un Roth IRA
• 6 Lucruri de știut înainte de a începe un 401(k)
• când este cel mai bun moment pentru a lua de securitate socială?