Cum Funcționează Împrumuturile Pentru Studenți? 7 Lucruri de știut

dacă vă gândiți să mergeți la facultate, dar nu sunteți sigur cum veți plăti pentru asta, s-ar putea să vă întrebați dacă împrumuturile pentru studenți sunt o idee bună.

în acest articol, vom acoperi modul în care funcționează împrumuturile pentru studenți, cine ar trebui să ia în considerare solicitarea acestora și capcanele pe care trebuie să le evitați atunci când luați împrumuturi pentru studenți.

am primit câteva sfaturi grozave de la un expert în împrumuturi studențești, iar expertul în bani Clark Howard cântărește cu gândurile sale despre împrumuturile studențești și preluarea datoriei de împrumut Studențesc.

ce trebuie să știți despre împrumuturile pentru studenți înainte de a aplica

cuprins

1. ce sunt împrumuturile pentru studenți și cum funcționează acestea?
2. care este diferența dintre împrumuturile federale și cele private pentru studenți?
3. care sunt diferitele tipuri de împrumuturi federale?
4. cum solicitați împrumuturi federale pentru studenți?
5. Câți Bani Poți Împrumuta?
6. Cât De Mult Interes Va Plăti?
7. Cum Plătiți Împrumuturile Pentru Studenți?

ce sunt împrumuturile pentru studenți și cum funcționează acestea?

împrumuturile pentru studenți sunt împrumuturi care pot ajuta oamenii să plătească pentru studierea la instituții postliceale precum colegii, universități și unele școli tehnice. De obicei, puteți lua aceste împrumuturi atât pentru programele universitare, cât și pentru cele postuniversitare.

împrumuturile pentru studenți sunt destinate să umple golul dintre ceea ce vă puteți permite să plătiți pentru educație și ceea ce costă de fapt. Aceste împrumuturi nu trebuie confundate cu ajutorul financiar, bursele și subvențiile, care nu trebuie rambursate.

când luați un împrumut de student va fi de așteptat să ramburseze banii împrumuta, plus dobânda.

din cauza acestui interes, într-adevăr ar trebui să ia în considerare doar luând student împrumuturi dacă ați alerga afară de alte opțiuni.

„primul lucru pe care elevii și părinții ar trebui să știe este că împrumutul ar trebui să fie o ultimă soluție”, a declarat consilierul certificat de împrumut pentru studenți, Andrew Pentis, de la Student Loan Hero Clark.com. „Numai după utilizarea conturilor de economii ale Colegiului, aplicarea pentru subvenții de stat și burse private, chiar și preluarea de locuri de muncă cu fracțiune de normă și elaborarea aranjamentelor de plată a școlarizării cu școlile.”

care este diferența dintre împrumuturile federale și cele private pentru studenți?

când vine vorba de a împrumuta bani pentru facultate, există două tipuri principale de împrumuturi pentru studenți: federale și private.

împrumuturile federale pentru studenți sunt emise de guvern. Majoritatea persoanelor cu diplomă de liceu sau GED sunt eligibile să solicite împrumuturi federale pentru studenți, deși există și alte cerințe de îndeplinit. Vom intra în detaliile împrumuturilor federale pentru studenți disponibile în secțiunea următoare.

împrumuturile pentru studenți privați sunt emise de bănci, uniuni de credit sau alte companii financiare. Cu un împrumut privat, împrumutați bani direct de la instituție, mai degrabă decât de la guvern.

Clark nu este un fan al împrumuturilor private pentru studenți.

„vreau să evitați cu orice preț împrumuturile private pentru studenți”, spune el. „Înapoi în 2005, industria privat student împrumut cumparat de pe politicieni suficient pentru a obține dreptul de a face orice și toate tacticile scurt de a vă provoca vătămări corporale în eforturile lor de a colecta pe banii lor. Nu aveți nici o cameră wiggle atunci când vine vorba de opțiuni de rambursare ca tine cu împrumuturi federale. Împrumuturile private pentru studenți de obicei nu pot fi respinse nici măcar în faliment.

iată câteva alte motive pentru a orienta clar, în conformitate cu Clark:

• împrumuturile pentru studenți privați de obicei — dar nu întotdeauna — au rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile federale, așa că vă vor costa mult mai mult în timp.
• creditorii privați nu sunt cu adevărat acolo pentru a vă ajuta prin obstacole în timpul perioadei de rambursare — ei vor veni după tine pentru bani.

care sunt diferitele tipuri de împrumuturi federale?

împrumuturile federale pentru studenți au suferit unele modificări în ultimii ani, dar în prezent există câteva opțiuni diferite pentru studenții care doresc să împrumute de la guvern.

4 tipuri primare de împrumuturi federale pentru studenți disponibile pentru 2020-2021

Tipul de împrumut	rata dobânzii	suma pe care o puteți împrumuta	dobânda se acumulează în timpul școlii?
împrumuturi subvenționate directe	4,53% (studenți)	$3,500-$5,500 anual, în funcție de Anul Studențesc	nu
împrumuturi directe nesubvenționate	4,53% (studenți) 6.08% (studenți absolvenți sau profesioniști)	$9,500-$12,500 anual, în funcție de Anul Studențesc pentru studenți 20.500 USD anual pentru studenții absolvenți	Da
împrumuturi directe PLUS	7.08%	până la costul prezenței minus orice alt ajutor financiar pe care studentul îl primește	Da
împrumuturi directe părinte plus	7.08%	până la costul de participare minus orice alt ajutor financiar pe care studentul îl primește	Da

împrumuturi subvenționate directe

toate împrumuturile directe au o rată a dobânzii fixă, iar suma pe care o obțineți depinde de nevoile dvs. Limita la suma pe care o puteți împrumuta crește pe măsură ce progresați în studii, astfel încât juniorii să poată împrumuta mai mult decât bobocii, de exemplu. Aceste împrumuturi nu încep să acumuleze dobândă în timp ce sunteți la școală și nu vă solicită să efectuați plăți până la șase luni după absolvire.

împrumuturile subvenționate Direct sunt destinate persoanelor care au o nevoie financiară și mai mare. În funcție de situația dvs., este posibil să nu vă calificați suficient pentru împrumuturi subvenționate pentru a acoperi costul total al Colegiului, ceea ce înseamnă că veți împrumuta suma rămasă în altă parte.

Clark spune că împrumuturile subvenționate sunt cea mai bună sursă de bani pe care o puteți împrumuta pentru școală. Dobânda este ridicată de contribuabili în timp ce obțineți educația. Noile împrumuturi subvenționate au o rată fixă a dobânzii începând de la 4,53% pentru anul școlar 2020-2021.

împrumuturi directe nesubvenționate

dacă mai aveți nevoie de bani după ce atingeți limita subvenționată a împrumutului Stafford, Clark spune că veți dori să vă uitați la împrumuturile directe nesubvenționate.

aceste împrumuturi sunt disponibile pentru mai multe persoane decât împrumuturile subvenționate și solicită debitorilor să înceapă să efectueze plăți imediat ce împrumutul este scos. Împrumuturile nesubvenționate acumulează, de asemenea, dobânzi în timp ce sunteți la școală.

noile împrumuturi directe nesubvenționate pentru anul școlar 2020-2021 au o rată fixă a dobânzii de 4,53% pentru studenți și 6,08% pentru studenții absolvenți.

împrumuturi directe PLUS

ca a treia opțiune, părinții își pot ajuta copiii contractând împrumuturi PLUS, care sunt emise la o rată fixă de 7,08% pentru 2020-2021. Un părinte poate împrumuta până la costul de participare-care este determinat de școală — minus orice ajutor financiar pe care îl primește elevul. În plus, împrumuturile sunt disponibile și pentru studenții absolvenți și profesioniști, care nu mai sunt considerați dependenți.

cum solicitați împrumuturi federale pentru studenți?

primul pas în aplicarea pentru orice student federal împrumuturi este de a completa Un formular numit FAFSA. FAFSA reprezintă o aplicație gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți.

informațiile despre FAFSA este ceea ce Guvernul și școlile folosesc pentru a determina eligibilitatea pentru ajutor financiar.

ajutorul financiar este banii care vă sunt acordați pentru a acoperi costul școlii — și poate veni sub formă de subvenții, programe de studiu de lucru, burse și împrumuturi pentru studenți.

mai devreme un student prezintă FAFSA mai bine. Școlile au o sumă limitată de bani pentru a da afară, astfel încât mai devreme vă trimiteți cererea dumneavoastră, mai bună șansă aveți de a primi ajutor.

completarea și trimiterea FAFSA este gratuită-așa că nu lăsați un escroc să încerce să vă spună altfel.

potrivit Departamentului de educație al SUA, iată ce va trebui să aplicați:

• numărul dvs. de securitate socială sau numărul de înregistrare străin (dacă nu sunteți un S. U. A. cetățean)
• numărul de securitate socială al părinților dvs. dacă sunteți un student dependent
• permisul de conducere dacă aveți unul
• cele mai recente declarații federale privind impozitul pe venit, W-2s și alte înregistrări ale banilor câștigați
• declarații bancare și înregistrări ale investițiilor
• înregistrări ale oricăror venituri neimpozitate

împrumuturile pentru studenți sunt doar un tip de ajutor financiar. După ce trimiteți formularul FAFSA, școala dvs. vă va anunța dacă împrumuturile federale pentru studenți fac parte din pachetul dvs. de ajutor.

Câți Bani Poți Împrumuta?

după cum puteți vedea din graficul de mai sus, suma maximă pe care o puteți împrumuta prin împrumuturi federale pe an variază în prezent de la 3.500 USD până la costul total de participare, minus orice ajutor financiar.

suma totală totală pe care o puteți împrumuta pe parcursul educației dvs. este în prezent la:

• $31,000 pentru studenții dependenți ai căror părinți sunt capabili să obțină împrumuturi PLUS (cu cel mult 23.000 USD în împrumuturi subvenționate)
• 57.000 USD pentru studenții independenți (cu cel mult 23.000 USD în împrumuturi subvenționate)
• 138.500 USD pentru studenții absolvenți sau profesioniști, inclusiv toate împrumuturile federale pentru studii universitare (cu cel mult 65.000 USD în împrumuturi subvenționate)

dar doar pentru că poți împrumuta atât de mulți bani nu înseamnă neapărat că ar trebui. Aici sunt Clark pe Top patru sfaturi cu privire la împrumut pentru colegiu:

• niciodată nu împrumuta mai mult pentru un grad de patru ani decât salariul entry-level vă așteptați să câștige primul an după ce a primit acest grad.
• luați în considerare să faceți primii doi ani de studii la un colegiu comunitar, apoi să transferați aceste credite la școala de la care doriți diploma.
• dacă sunteți părinte, nu luați niciodată un împrumut ca un părinte plus un împrumut pentru un copil dacă nu v-ați asigurat deja că pensionarea dvs. va fi finanțată integral.
• din nou: nu împrumuta niciodată bani de împrumut pentru studenți privați! Dacă o diplomă depășește ceea ce puteți împrumuta în cadrul programului federal de împrumut pentru studenți, ar trebui fie să alegeți o școală mai ieftină, fie să vă deplasați prin școală.

sfatul lui Pentis îl oglindește pe Clark:

„ar trebui să luați cât mai puțină datorie de împrumut pentru studenți. Puteți face acest lucru mergând pe ruta Colegiului comunitar timp de doi ani, trăind acasă, reducând la zero școlile mai ieftine de patru ani și câștigând un venit în timp ce sunteți înscris. Aplicarea pentru subvenții de stat și burse private sunt, de asemenea, cheile succesului.”

Cât De Mult Interes Veți Plăti?

la fel ca și alte împrumuturi, dobânda este taxa pe care o plătiți creditorului pentru că vă permite să împrumutați banii — și este calculată zilnic, pe baza ratei dobânzii împrumutului.

ratele dobânzilor pentru împrumuturile federale pentru studenți variază în prezent de la 4,53% pentru împrumuturile de licență Stafford la 7,08% pentru împrumuturile PLUS. Rețineți că, cu împrumuturi subvenționate, dobânda nu se acumulează în timp ce sunteți la școală. Cu împrumuturi nesubvenționate și PLUS, dobânda se acumulează din prima zi.

pentru a vă face o idee despre ce vă poate costa de fapt un împrumut federal pentru studenți, să ne uităm la un exemplu.

să presupunem că urmați sfatul lui Clark și doriți doar să luați împrumuturi subvenționate. Ai nevoie de 12.000 de dolari pentru a termina școala și îți va lua 15 ani pentru a plăti înapoi, începând cu șase luni după absolvire.

plata dvs. va fi aparent gestionabilă de 92 USD pe lună. Dar dacă înmulțiți asta cu cele 180 de luni pe care le veți plăti, totalul este de 16.560 USD. Asta înseamnă că veți plăti $4,560 numai în interes pentru a plăti acel original $12,000 înapoi.

desigur, dacă obțineți împrumuturi la rate ale dobânzii mai mari — plus împrumuturi sau împrumuturi private, de exemplu — sau luați mai mult timp pentru a vă plăti împrumuturile, veți plăti și mai mult în dobândă.

nimic din toate acestea nu înseamnă că nu ar trebui să luați împrumuturi federale pentru studenți. Doar că trebuie să fii conștient de impactul pe care îl vor avea asupra ta după absolvire.

Cum Plătiți Împrumuturile Pentru Studenți?

pe această notă, să aruncăm o privire la modul în care funcționează de fapt această amortizare.

în primul rând, dacă sunteți încă la școală și aveți împrumuturi nesubvenționate care acumulează dobânzi, ar trebui să încercați să efectuați plăți în fiecare lună, dacă puteți. Veți avea o idee mai bună despre ceea ce vă veți confrunta atunci când veți absolvi și, de asemenea, veți datora mai puțini bani atunci când va veni acel moment.

ridicarea unui loc de muncă secundar în timp ce sunteți la școală vă poate ajuta să efectuați aceste plăți și, de asemenea, să puneți niște bani deoparte în economii.

odată ce ați absolvit, plătiți înapoi împrumuturile pentru studenți la fel ca orice alți bani pe care i-ați împrumutat. Cu toate acestea, există câteva programe care vă pot ajuta să vă plătiți împrumuturile — dacă luați doar împrumuturi federale pentru studenți.

programe de rambursare

aceste programe sunt clasificate ca venituri condus de rambursare (IDR) planuri de guvern. Din nou, aceste programe nu se aplică împrumuturilor private.

programul	cine se califică?	ce primești?
rambursarea bazată pe venit (IBR)	debitori împrumutați pentru studenți federali, cu excepția împrumuturilor părinte PLUS sau a împrumuturilor de consolidare care includ cel puțin un împrumut părinte plus	plăți lunare care sunt în general egale cu 10% din venitul dvs. discreționar, împărțit la 12, dacă sunteți un împrumutat nou. Orice solduri de împrumut sunt iertate după 20 de ani de plăți la timp
plătiți pe măsură ce câștigați rambursarea (PAYE)	debitori împrumutați pentru studenți federali, cu excepția împrumuturilor părinte plus sau a împrumuturilor de consolidare care includ cel puțin un împrumut părinte plus	vă limitează plățile lunare la împrumuturile federale la 10% din venitul dvs. discreționar, împărțit la 12. Orice solduri de împrumut sunt iertate după 20 de ani de plăți la timp
plata revizuită pe măsură ce câștigați rambursarea (REPAYE)	debitori împrumutați pentru studenți federali, cu excepția împrumuturilor PLUS sau a împrumuturilor de consolidare care includ cel puțin un părinte plus împrumut	vă limitează plățile lunare la împrumuturile federale la 10% din venitul dvs. discreționar, împărțit la 12. Orice solduri de împrumut sunt iertate după 20 de ani de plăți la timp dacă rambursați doar datoria de licență, 25 de ani dacă rambursați orice datorie absolventă

dacă vă calificați pentru oricare dintre aceste planuri, plata dvs. lunară poate fi ajustată în fiecare an pe baza modificărilor venitului și dimensiunii familiei. Va trebui să vă verificați venitul în fiecare an, ceea ce înseamnă că, dacă începeți să câștigați mai mulți bani, plățile dvs. pot crește.

consolidarea Împrumut Federal

dacă aveți mai multe împrumuturi federale, ați putea dori să ia în considerare consolidarea împrumut federal.

un împrumut de consolidare directă vă permite să combinați diverse împrumuturi pentru studenți într-un singur împrumut. Ați avea o singură plată lunară în loc de mai multe plăți și este posibil să vă puteți prelungi perioada de rambursare.

înainte de a vă consolida împrumuturile, există câteva lucruri de luat în considerare.

avantajele consolidării împrumuturilor:

• simplifică rambursarea împrumutului pentru studenți cu o factură lunară
• noul împrumut vă poate prelungi perioada de rambursare cu 10 până la 30 de ani, oferindu-vă mai mult timp pentru a-l plăti
• consolidarea vă poate face eligibil pentru planuri de rambursare pentru care nu v-ați putut califica anterior

contra consolidării:

• prin extinderea perioadei de rambursare, va trebui să facă mai multe plăți și să plătească mai mult în interes (deși ai putea plăti în continuare împrumutul mai repede decât termenul de rambursare programată)
• plățile lunare pot crește
• atunci când consolida, pierzi orice beneficii debitor care au fost oferite cu împrumuturi originale
• odată ce ați consolida, nu poate fi anulată

refinanțare

dacă găsiți la un moment dat în timp ce plătiți înapoi împrumuturile dvs. federale pentru studenți că ratele dobânzilor la împrumuturile private au scăzut până la un punct în care sunt mai mici decât ratele pe care le plătiți, ați putea dori să ia în considerare refinanțare. Cu toate acestea, există câteva lucruri de luat în considerare.

împrumuturile federale pentru studenți vin cu o mulțime de Protecții încorporate, inclusiv opțiuni de amânare și toleranță.

amânarea vă permite să amânați plata împrumutului pentru o perioadă de timp fără a acumula dobânzi suplimentare.

toleranța vă permite să amânați sau să reduceți temporar plățile, dacă este necesar, atunci când perioadele sunt dificile — deși dobânda continuă să se acumuleze în timp ce sunteți în toleranță.

„este o situație rară în care are sens să refinanțezi pentru că pierzi atât de mult, cum ar fi drepturile de toleranță dacă devii șomer”, spune Clark. „Cu împrumuturile federale pentru studenți, trebuie să fii foarte atent și atent înainte de a fi de acord cu o refinanțare. Trebuie să merite să o faci.”

regula generală a lui Clark pentru momentul în care are sens să refinanțezi împrumuturile federale pentru studenți la împrumuturi private este că trebuie să poți economisi două puncte procentuale complete cu noua rată a dobânzii (de exemplu, trecând de la o rată a dobânzii de 8,25% la 6,25%).

„cred că protecția împrumutatului la împrumuturile federale valorează aproximativ două puncte de rată a dobânzii”, spune el.

dacă aveți împrumuturi private pentru studenți, refinanțarea ar putea fi o opțiune mai atractivă.

citiți mai multe despre cum să refinanțați împrumuturile pentru studenți aici.

final Thought

Federal Student împrumuturi poate fi o modalitate foarte bună de a face un deficit de bani, dacă ai de gând să continue educația ta. Amintiți-vă doar regulile lui Clark despre cât de mult ar trebui să împrumutați, evitați împrumuturile private dacă este posibil și asigurați-vă că veți fi în măsură să vă plătiți împrumuturile înapoi. Dacă îl joci inteligent, acea investiție în viitorul tău ar trebui să merite.

aveți mai multe întrebări despre împrumuturile pentru studenți? Contactați echipa Clark gratuit Centrul de acțiune pentru consumatori.