rezumat
numărul persoanelor care, într-o perioadă relativ scurtă de timp, vor necesita îngrijire zilnică pe termen lung crește pe zi ce trece și, în timp ce unii au achiziționat asigurări de îngrijire pe termen lung, realitatea este că mulți alții nu au, și vor trebui în schimb să se bazeze pe alte mijloace de plată pentru îngrijire, inclusiv propriile active personale și Medicare și, eventual, Medicaid.
pentru cei care nu au de ales decât să apeleze la beneficiile Medicaid, adesea membrii familiei încearcă să intervină și să ofere ei înșiși îngrijire, ceea ce, la rândul lor, poate pune o presiune asupra propriilor finanțe personale. Din fericire, în anumite circumstanțe, îngrijitorii de familie pot fi de fapt eligibili pentru un anumit nivel de rambursare de la Medicaid pentru timpul petrecut în îngrijirea membrilor familiei!
în acest post de oaspeți, Rafael Bernard de la In Good Company detaliază regulile și problemele de planificare atunci când încearcă să se califice pentru „numerar și consiliere”, un program Medicaid care prevede un buget lunar pentru persoanele cu Medicaid prin care pot rambursa îngrijitorii familiei pentru furnizarea de activități de viață zilnică (ADL) servicii de asistență (deși cu reguli care variază de la stat la stat).
esența programului de numerar și consiliere este pentru o persoană care deja altfel calificat pentru Medicaid pentru a obține o „renunțare”, care le va permite să utilizeze plățile lor de rambursare Medicaid pentru a compensa un membru al familiei sau prieteni pentru îngrijire. Din păcate, asigurarea renunțărilor corespunzătoare nu este un lucru ușor și chiar și atunci, unele state limitează numărul total de înscrieri de renunțare, ceea ce ar putea însemna că beneficiarul Medicaid este pus pe o listă de așteptare. În plus, multe state nu vor permite soților să fie rambursați pentru serviciile ADL, ci doar alți membri (ceea ce duce la apariția unui fenomen cunoscut sub numele de „divorț Medicaid”). În plus, pentru a se califica, membrii familiei înșiși trebuie mai întâi să se instruiască și apoi să fie aprobați de stat ca însoțitor de îngrijire personală (PCA).
pentru a ajuta la protejarea de Medicaid mai târziu re-etichetare numerar și consiliere plăți ca daruri nepotrivite, este recomandabil ca beneficiarul Medicaid și îngrijitor de familie să se întâlnească cu un avocat în vârstă de Drept pentru a întocmi un contract oficial insotitor, și să se întâlnească cu o companie de servicii de management financiar (FMC) pentru a ajuta la calcularea impozitelor pe salarii și cu ore de urmărire a lucrat pentru a respecta formalitățile programului.
în cele din urmă, membrii familiei care decid să devină îngrijitori se vor confrunta în continuare cu provocări proprii, mai ales că rambursările în numerar și consiliere către APC-urile familiale nu sunt destinate să fie un salariu „bun”, ci pur și simplu pentru a ajuta la ameliorarea parțială (și tamponarea costului de oportunitate financiară) a ceea ce altfel este un cost familial și mai dăunător de a lua timp liber pentru a oferi îngrijire în anii de vârf ai câștigurilor. Cu toate acestea, cu beneficiarii Medicaid care primesc îngrijire la domiciliu de la membrii familiei care raportează o calitate mai bună a vieții față de un azil de bătrâni și mulți membri ai familiei care simt obligația de a ajuta la furnizarea de îngrijiri acolo unde este posibil, Programul de numerar și consiliere poate face cel puțin un pic mai fezabil din punct de vedere economic pentru membrii familiei să-i ajute pe cei dragi să primească îngrijirea pe care doresc să o acorde ei înșiși.
Autor: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP, este un planificator financiar la In Good Company, un laborator de învățare colaborativă MassMutual care oferă educație financiară accesibilă, situat în Brookline, Massachusetts. Este absolvent al Programului de planificare financiară al Universității Bentley și membru al capitolului Massachusetts al FPA. Îl puteți contacta la [email protected].
în fiecare zi, mii de baby boomers se apropie de o vârstă sau o condiție în care vor începe să necesite îngrijire zilnică pe termen lung. În timp ce unii aveau previziunea, îndrumarea și bogăția pentru a achiziționa o formă de asigurare de îngrijire pe termen lung, marea majoritate va trebui să se bazeze pe beneficiile relativ limitate de îngrijire pe termen lung ale Medicare și, în caz contrar, își pot cheltui bunurile personale până la punctul în care sunt la mila Medicaid pe măsură ce sănătatea lor scade.
în majoritatea cazurilor, cei care se bazează pe Medicaid ajung să meargă la un azil de bătrâni care acceptă pacienții cu Medicaid, dar multe familii încearcă să intervină și să ofere îngrijiri la domiciliu ca îngrijitori ai familiei. În unele cazuri, condițiile severe de sănătate pur și simplu nu fac posibilă îngrijirea familiei, dar adesea, limitarea este pur și simplu că familia însăși nu își poate face propriile scopuri financiare, luând timp liber de la locul de muncă pentru a îngriji membrii familiei în vârstă. De aceea este crucial să știm că îngrijitorii de familie pot fi de fapt eligibili pentru rambursare de către Medicaid pentru orele pe care le-au pus în îngrijirea rudelor lor pe Medicaid.
programul de numerar și consiliere al Medicaid pentru a plăti îngrijitorii de familie
legile privind compensarea rambursării către îngrijitorii de familie în cadrul programelor de stat Medicaid, cunoscute pe scară largă sub numele de „numerar și consiliere”, nu sunt bine cunoscute de majoritatea și variază în funcție de stat. Numerar și consiliere este un program ” auto-regizat „(de asemenea, cunoscut sub numele de” consumator-regizat „sau” participant-regizat”) pentru persoanele de pe Medicaid. Un senior acceptat în acest program va primi un buget lunar pentru achiziționarea activităților de asistență zilnică (ADL) și, cu renunțarea corespunzătoare, banii din acest buget pot fi folosiți pentru a angaja un membru al familiei ca îngrijitor de îngrijire personală (PCA) pentru a ajuta cu acele ADLs.
din păcate, fiecare stat are propriul nume pentru acest program cu propriile sale reglementări, ceea ce face dificilă planificarea pentru consilierii financiari care au clienți și/sau rudele clientului care locuiesc în multe state diferite. Dar există mai multe site-uri online care urmăresc astfel de informații pentru fiecare stat, unde puteți introduce informațiile seniorului pentru a descoperi pentru ce programe de stat este eligibil. (De asemenea, poate fi util să le direcționeze, sau orice client senior pentru care contează, la beneficii consult pentru a vedea ce alte programe pot profita, eventual, de.)
fără a aduce atingere anumitor diferențe de la un stat la altul, pentru a se califica pentru prestații plătite de îngrijitor de familie în cadrul Medicaid în general, seniorul va trebui mai întâi să solicite Medicaid în statul corespunzător la biroul lor Medicaid local. După aceea, seniorul trebuie să aplice pentru a participa la Programul de Consiliere” Cash & ” (sau orice nume de program consumator, participant sau auto-direcționat este utilizat în acel stat și presupunând că seniorul nu se află deja într-un azil de bătrâni, unde beneficiul îngrijitorului de familie nu este disponibil). Apoi, în cele din urmă, odată aprobat pentru consiliere în numerar &, el sau ea va putea solicita o derogare specifică pentru a utiliza acei dolari de consiliere în numerar & pentru a rambursa un îngrijitor de familie prin stabilirea unui contract formal în care membrul familiei oferă servicii de îngrijitor și este plătit în consecință (inclusiv senior plătind impozite pe salarii în numele membrului familiei ca angajat al gospodăriei).
din păcate, deși, ca și cum nu este suficient de intens să ai grijă de un membru al Familiei MAI în vârstă, a-l ajuta să obțină o derogare care să permită rambursarea pentru îngrijire nu este atât de simplu și poate fi și consumator de timp. Procesarea cererii de renunțare (pentru ca membrul familiei să fie plătit efectiv ca îngrijitor) poate dura 2-4 luni pentru un pacient Medicaid curent și ar putea dura mai multe luni pentru un senior care tocmai acum solicită mai întâi Medicaid. De fapt, odată ce cererea de renunțare este procesată, multe state limitează încă înscrierea totală pentru renunțare (adică doar un număr limitat de seniori pot solicita plăți de îngrijitor de familie în cadrul Programului Medicaid al statului), ceea ce la rândul său poate duce la plasarea seniorului și a familiei pe o listă de așteptare pentru o perioadă extinsă de timp, perturbând în continuare calendarul planului familiei de a avea un membru al familiei care să servească drept îngrijitor plătit. În plus, după cum sa menționat anterior, nu toate statele oferă chiar și un plan de rambursare (care este determinat nu de locul în care locuiește îngrijitorul familiei, ci de locul în care seniorul însuși a solicitat și a fost aprobat pentru Medicaid), deoarece nu toate statele au ales să opteze pentru program. Deși pe baza numerelor care arată creșterea insuficientă proiectată a însoțitorilor de îngrijire personală (PCA), este posibil ca statele rămase să nu aibă prea multe opțiuni decât să ofere îngrijire și consiliere cuprinzătoare la un moment dat. Deci, chiar dacă nu aveți clienți cu rude în state cu programe cuprinzătoare și flexibile de rambursare a îngrijitorului de familie, probabil că în cele din urmă. De fapt, de la începutul secolului, Congresul a introdus zeci de proiecte de lege care ar spori într-un fel situațiile îngrijitorilor de familie, cel mai recent proiect de lege fiind RAISE family Caregivers Act.
chiar dacă îngrijirea familială plătită prin Medicaid se extinde, totuși, este important să rețineți că unele state restricționează membrii familiei care pot fi compensați prin acest program. De fapt, începând de astăzi, doar 13 state permit ca un soț să fie rambursat ca îngrijitor de familie, contribuind la o tendință cunoscută sub numele de „divorț Medicaid”, în care un cuplu divorțează în mod special pentru a eluda această restricție Medicaid de rambursare a îngrijitorului de familie. În caz contrar, îngrijitorul familiei trebuie să fie un alt membru al familiei care nu este soț (iar unii au restricții suplimentare asupra cărora membrii familiei pot fi compensați pentru îngrijire); desigur, orice membru al familiei poate fi plătit în primul rând direct din activele familiei pentru a cheltui în jos pentru a se califica pentru Medicaid, deoarece numai plățile continuă apoi ca un îngrijitor de familie plătit în cadrul Programului de Consiliere Medicaid ‘ s Cash & care trebuie să se califice în limitele membrilor familiei.
există, de asemenea, unele state în care clientul dvs. poate fi rambursat ca îngrijitor de familie dacă servește ca furnizor de asistență maternală pentru adulți. În această situație, seniorul se mută în casa membrului familiei, iar membrul familiei poate fi apoi eligibil pentru rambursarea salariului PCA, precum și o bursă dintr-un program non-Medicaid pentru a acoperi camera și masa pentru senior.
de asemenea, este important să recunoaștem că nu numai că există reglementări pentru a solicita consiliere în numerar & și se califică pentru o derogare pentru a compensa un membru al familiei, dar există și reglementări pentru ca un membru al familiei să fie aprobat ca PCA pentru a fi compensat în primul rând. În timp ce regulile variază din nou în funcție de stat, acestea implică, în general, necesitatea de a se înregistra la stat ca furnizor de îngrijire licențiat, de a trece o verificare a antecedentelor și de a se înscrie la un anumit curs de îngrijire. Statele au, de asemenea, propriile cerințe privind nivelul de educație pentru potențialii APC, deși o diplomă de liceu este de obicei suficientă, iar pentru cei care doresc să aprofundeze, cursurile relevante sunt adesea oferite la colegiile comunitare locale.
Salariul mediu național pentru SIDA necalificată este de aproximativ 11,00 USD pe oră. Îngrijitorii se pot aștepta să fie plătiți între 9 și 15 dolari pe oră, în funcție de ratele de rambursare Medicaid permise de stat pentru PCAs, deși, în general, majoritatea statelor sub consiliere în numerar & vor solicita îngrijitorilor de familie să primească un salariu orar ușor mai mic decât rata pieței (care a fost implementat pentru a reduce riscul ca programul să fie abuzat). Pe de altă parte, unele state au o rețea PCA reprezentată de o uniune care ajută la stabilirea salariilor PCA (mai competitive).
este dificil să se prevadă exact câte ore va putea să factureze un potențial îngrijitor de familie și să fie rambursat pe lună, deoarece regulile (din nou) variază foarte mult în funcție de stat, deși este util să știm cum va fi determinat un buget. În primul rând, Medicaid va efectua o investigație a înregistrărilor medicale ale seniorului și a nevoilor actuale de ADL. Apoi, pacientul, care trebuie să aibă o afecțiune cronică calificată sau să aibă nevoie de ajutor cu mai multe ADL-uri, va avea nevoie de aprobarea medicului pentru program. Un buget va fi apoi construit pe baza nevoilor orare și a factorilor economici din regiunea geografică. Unele programe au un buget lunar strict, în timp ce altele se concentrează doar pe determinarea orelor totale necesare, precum și pe un salariu orar adecvat. Cele mai multe state au, de asemenea, un capac construit în program pe baza costului pe care altfel ar fi pentru Medicaid pentru a oferi îngrijire direct pentru senior. După stabilirea bugetului (inițial), acesta poate fi în orice moment mărit sau micșorat pe măsură ce nevoile seniorului se schimbă.
este foarte recomandabil ca îngrijitorul senior și de familie să se întâlnească cu un avocat în vârstă cu experiență în Medicaid pentru a ajuta la elaborarea unui contract formal de îngrijitor PCA (necesar pentru a evita ca Medicaid să considere plățile către PCA ca un cadou inadecvat). Programul de stat va oferi o listă a companiilor de servicii de management financiar (FMC) disponibile pentru seniori pentru a ajuta la calcularea impozitului pe salarii, a orelor de urmărire facturate etc., iar unele state fac ca utilizarea unui FMC să fie obligatorie pentru seniori. Ori de câte ori se utilizează un FMC, acestea vor fi compensate prin luarea unui procent din salariile care altfel ar fi fost plătite familiei PCA. Nici compania de management financiar, nici programul Medicaid nu pot oferi consultanță juridică pentru senior sau PCA, deci este recomandabil dacă sunteți un planificator financiar care nu are suficienți avocați competenți în vârstă în rețeaua dvs. de recomandare pentru a găsi unul în fiecare stat în care aveți clienți.
Strategii De Planificare Pentru Ingrijitorii De Familie Plătite
Din Păcate, $11.00 o oră nu este nici măcar un salariu viabil în multe părți ale țării, dar realitatea este că fondurile nu sunt destinate să asigure o viață cu normă întreagă și, mai degrabă, sunt destinate să compenseze cel puțin parțial costul de oportunitate. Pentru că, din păcate, unul dintre cele mai mari costuri, nu doar pentru clienții noștri îngrijitori, ci pentru întreaga economie, este în oportunitatea pierdută prin faptul că nu putem lucra altfel în timp ce avem grijă de membrii familiei în vârstă. Aceasta reprezintă timpul pe care l-ar fi putut folosi pentru a urma mai multă educație, pentru a începe o afacere sau pur și simplu pentru a lucra mai multe ore într-un alt loc de muncă (mai bine plătit). Estimările sunt că 22-26 miliarde de ore de îngrijire informală au fost furnizate în 1997. Estimările recente (National Alliance for Caregiving and AARP 2009) indică faptul că aproape unul din cinci adulți din Statele Unite oferă îngrijire unei rude sau unui prieten în vârstă de peste 50 de ani. Ceea ce este și mai dificil din punct de vedere economic, având în vedere că majoritatea îngrijitorilor de familie fac parte din același demografic care creează cea mai mare parte a productivității în economie. Sunt oameni de vârstă mijlocie, muncitori, între îngrijirea părinților în vârstă și îngrijirea copiilor lor.
deoarece știm că aceiași oameni pe care se bazează foarte mult în economie sunt cei care au grijă de membrii familiei în vârstă, costurile potențiale de oportunitate atunci când se analizează îngrijirea familiei se manifestă în unele moduri evidente: mai multe zile libere de la locul de muncă (rezultând salarii pierdute), precum și lipsa productivității la locul de muncă din cauza epuizării (care poate avea un impact asupra creșterii și promovării). De asemenea, există un efect de ondulare, în sensul că angajatorii și colegii pot simți efecte dăunătoare din cauza faptului că nu se pot baza la fel de mult pe un angajat care are nevoie de flexibilitate pentru a avea grijă de un bătrân (cu impact negativ în continuare asupra evoluției carierei în timp) și, în cel mai rău caz, absenteismul mai mare i-ar putea face o țintă într-o viitoare rundă de disponibilizări. Astfel, trebuie să consiliem clienții noștri îngrijitori cu privire la acest risc potențial pentru angajarea lor, recunoscând că „doar” plata pentru timpul lor singur ca îngrijitor de familie poate să nu compenseze pe deplin aceste efecte secundare.
aceste provocări sunt în continuare agravate de faptul că, din nou, rambursarea îngrijitorului de familie în cadrul Medicaid nu este destinată să reprezinte un salariu viabil. De aceea, membrii familiei nu sunt neapărat așteptați să renunțe la locul de muncă pentru a oferi îngrijire cu normă întreagă membrilor familiei în vârstă (recunoscând că acest lucru ajută și la reducerea riscului de abuz în program). Dar, în măsura în care circumstanțele familiale dictează o reducere a orelor (sau, în ultimă instanță, renunțarea la muncă pentru a fi oricum un îngrijitor de familie cu normă întreagă), rambursarea cel puțin ajută la atenuarea costului de oportunitate financiară pierdut. Dar asigurați-vă că clienții dvs. sunt conștienți de acest lucru înainte de a se gândi să reducă munca (sau să se oprească în întregime) pentru a deveni îngrijitor de familie. De asemenea, așa cum s-a discutat anterior, membrii familiei care intenționează să fie îngrijitori plătiți în cadrul Medicaid vor trebui să treacă prin efortul cu seniorul de a completa cererea intensă de renunțare pentru a fi rambursați în primul rând, eventual vor fi obligați să se înscrie la o anumită pregătire și vor trebui să îndeplinească orice alte standarde minime de reglementare.
pe partea de plus, recunoscând că a fi un PCA implică a ajuta cu aspectele cele mai personale ale vieții unui bătrân, nu este de mirare că seniorii preferă ca familia să aibă grijă de ei, mai degrabă decât de străini, și este pozitiv faptul că programul de consiliere în numerar & poate face acest lucru mai fezabil pentru cel puțin unele familii. De fapt, chiar și pentru familiile în care nu este „recomandabil din punct de vedere financiar” să devină îngrijitor, dorința de a avea o intimitate mai mare numai prin a avea un îngrijitor de familie (în loc de un PCA „străin”) poate fi convingătoare. Și recunoașteți că îngrijirea familială plătită nu trebuie să fie deloc sau deloc; este posibil să lucrați cu un PCA profesionist doar pentru unele dintre ADL-urile lor (de exemplu, sarcini mai puțin intime) și apoi să aveți un PCA familial să îndeplinească restul îndatoririlor. De exemplu, un prieten de-al meu, care este un PCA pentru tatăl său, mi-a dezvăluit recent că folosește adesea un PCA terț prin MassHealth (programul Massachusetts Medicaid), precum și pentru a ajuta după cum este necesar. I-a permis mamei sale să rămână angajată cu normă întreagă, iar pentru el să urmărească și oportunități de angajare și educație. Deoarece chiar și cu toate orele pe care le pune, împreună cu ceilalți membri ai familiei aprobați pentru a împărți povara timpului, aceștia necesită în continuare ajutorul APC-urilor non-familiale pentru a avea o șansă corectă de a urmări oportunități.
pe de altă parte, este de asemenea important să recunoaștem că există riscul ca un membru al familiei PCA să-și controleze vârstnicul în această epocă a abuzului financiar al vârstnicilor; pentru a proteja împotriva acest lucru, ar fi recomandabil să aibă proxy-uri de îngrijire a sănătății și împuterniciri stabilite sau actualizate cât mai curând posibil, în mod ideal, inclusiv un alt prieten sau membru al familiei în afară de doar PCA familiei, pentru a stabili un sistem de bază de control și echilibru de protecție pentru senior.
o provocare notabilă pentru unii clienți este că pot proveni din culturi în care îngrijirea unui bătrân este considerată obligatorie. În consecință, ei pot ezita să fie rambursați ca PCA, deoarece, dacă îngrijirea este ceva ce dăm din inimă, introducerea plății nu înjosește acea dimensiune a relației? Cel puțin, totuși, aceasta este o bună oportunitate de a revizui planul financiar al clientului cu ei și, cel puțin, să fie siguri că înțeleg impactul Monetar asupra planului lor dacă refuză să fie rambursați de Medicaid pentru îngrijire (dacă ar fi putut deveni eligibili în primul rând).
linia de jos, totuși, este pur și simplu să recunoaștem că în stilul de viață occidental de astăzi, în care cineva poate avea nevoie de multă educație pentru a obține un loc de muncă profitabil și unde adesea ambii soți lucrează doar pentru a-și îndeplini scopurile, modul tradițional de îngrijire a bătrânilor a fost dovedit nesustenabil, în special pentru o gamă largă de familii cu venituri mici și medii. În ceea ce privește clienții noștri cu valoare netă mai mică (în cazul în care achiziționarea unei forme de asigurare de îngrijire pe termen lung în numele unei rude poate să nu fie accesibilă), poate fi un lucru virtuos să ai grijă de părintele bolnav, dar riscă să-i determine să cadă periculos în spatele traiectoriei intenționate a propriei lor cariere. Dar profitând de programe cum ar fi Cash & consiliere, aceste familii pot cel puțin parțial ameliora unele dintre impacturile financiare ale îngrijirii familiale (deși, din păcate, chiar și cu PCAs non-familie pentru a ajuta pentru o parte sau o mare parte din timp, taxa financiară și emoțională este încă mare pe familia bătrânului). Cu toate acestea, este crucial ca membrii familiei bătrânului să nu piardă atât de multe oportunități încât incapacitatea părinților lor de a plăti pentru îngrijirea privată în afara Medicaid limitează și alți membri ai familiei de a-și putea construi propriile vieți financiare.
în plus, bătrânii înscriși în programul de îngrijire pe termen lung al Medicaid raportează o calitate mai mare a vieții atunci când li se permite să trăiască acasă în loc de un azil de bătrâni și o calitate și mai mare a vieții atunci când îngrijitorii la domiciliu sunt membri ai familiei. Ceea ce a făcut-o cu atât mai atrăgătoare pentru familiile care au cel puțin o anumită flexibilitate pentru a fi îngrijitori de familie. Cu toate acestea, ajutându-i pe acei membri ai familiei să fie conștienți și să navigheze opțiuni precum Programul de Consiliere Cash &, este mai fezabil pentru ei să rămână pe drumul cel bun pentru pensionare, împuternicindu-i, de asemenea, să îmbunătățească calitatea vieții persoanei dragi.
Disclaimer: punctele de vedere și opiniile exprimate sunt cele ale autorului și nu pot reflecta cu exactitate cele ale Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual), sau companiile sale afiliate.
