cele mai bune 3 moduri de a consolida datoria de card de Credit – și 2 moduri de a evita

sunt transportă datoria pe mai mult de un card de credit? Consolidarea datoriei într — o singură plată lunară ar putea economisi timp — și mai important-o mulțime de bani.

există o mulțime de companii acolo care promit să vă ajute să consolideze datoria card de credit. În acest articol, vă voi arăta cum să o faci singur și pentru a evita rip-off taxe s-ar putea găsi cu aceste companii.

vom primi, de asemenea, câteva sfaturi de specialitate de la expertul în bani Clark Howard, care ajută oamenii să iasă din datorii de mai bine de 30 de ani.

Care Transportă Mai Multe Solduri Card De Credit? Iată cum să le consolideze

link-uri rapide:

• opțiunea 1: Consultați ofertele de transfer de sold
• Opțiunea 2: Luați în considerare un împrumut de consolidare a datoriilor
• Opțiunea 3: Consultați un consilier de datorii certificat
• două lucruri pe care nu doriți să le faceți atunci când consolidați datoria cardului de Credit

dacă plătiți dobânzi la soldurile a două sau mai multe carduri de credit, este posibil să puteți consolida aceste solduri într-un singur împrumut la o rată a dobânzii mai mică.

acest lucru merită făcut, deoarece, în loc de mai multe plăți în fiecare lună, ar trebui să faceți doar una. Și dacă găsiți o rată mai bună, această plată ar putea fi mai mică decât suma totală pe care o plătiți acum.

în primul rând, să ia stoc de datoriile de card de Credit

înainte de a începe în considerare opțiunile pentru card de credit Datoria de consolidare, aveți nevoie pentru a lua stoc de situația dumneavoastră.

primul pas este să vă asigurați că știți exact cât de mult vă datorez și ceea ce ratele sunt. Asta înseamnă că va trebui să facă o listă cu toate datoriile restante carduri de credit și includ:

• cine este creditorul
• câți bani datorați
• care este rata dobânzii
• care este plata minimă

puteți face acest lucru pe o bucată de hârtie sau într-o foaie de calcul precum Excel sau foi de calcul Google. Important este că aveți toate informațiile într-un singur loc, deoarece veți avea nevoie de ele în pașii următori.

lista dvs. de datorii ar trebui să arate cam așa:

următorul lucru pe care doriți să faceți este dau seama rata medie a dobânzii.

Pasul 1. Luați soldul fiecărui card de credit și înmulțiți-l cu rata dobânzii pentru acel card. În exemplul de mai sus, ar arăta astfel:

• $10,000 X 12.90% = $1,290.00
• $2,500 X 15.99% = $399.75
• $4,200 X 21.99% = $923.58

Pasul 2. Adăugați aceste numere împreună:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

Pasul 3. Adăugați soldurile cardului împreună pentru a obține suma totală a împrumutului:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

Pasul 4. Împărțiți totalul de la Pasul 2 la totalul din Pasul 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

în acest caz, 15,65% este rata medie a dobânzii. Dacă sunteți în măsură să consolideze datoriile la o rată care este semnificativ mai mică decât rata medie a dobânzii, veți economisi bani pe plățile dobânzilor pe termen lung.

dacă nu doriți să faceți singur matematica, există calculatoare online care o vor face pentru dvs. Aici este unul bun.

odată ce aveți un bun simț a ceea ce datoriile restante sunt și ceea ce rata medie a dobânzii este, aveți unele opțiuni atunci când vine vorba de încercarea de a consolida aceste datorii.

opțiunea 1: Uită-te în echilibru Transfer oferte

multe carduri de credit vă va oferi posibilitatea de a transfera soldurile de la alte carduri pe acel card la o rată a dobânzii de promovare.

cel mai adesea, aceasta va lua forma unei oferte de transfer de sold cu timp limitat.

cu o ofertă limitată de transfer de sold, dacă sunteți aprobat, veți plăti o rată mai mică pentru o anumită perioadă de timp. La sfârșitul acelei perioade specificate, orice sold pe care l-ați rămas va acumula dobândă la rata standard pentru acel card.

„există multe modalități de a ieși din datorii”, spune SUA. News and World Report expert card de credit și analist consumer finance Beverly Harzog, ” dar dacă încă mai aveți credit bun la excelent (un scor FICO de cel puțin 720 sau cam asa ceva), un card de credit de transfer de echilibru ar putea fi biletul dvs. de ieșire din datorie.”

dacă aveți mare de credit, s-ar putea califica pentru un card de credit de transfer de echilibru, care oferă o rată a dobânzii introductivă 0%. În acest moment, cele mai bune cărți au perioade de introducere cuprinse între 12 luni și 21 de luni.

dar rețineți că există o taxă de transfer de echilibru de 3% la 5% cu cele mai multe carduri de credit. Dacă ajungeți să plătiți o taxă, asigurați-vă că adăugați acest lucru la costul rambursării datoriei.

de exemplu, dacă transferați 5.000 USD pe un card cu o taxă de transfer de 3%, veți datora 150 USD în plus (5.000 x .03 = 150), iar aceasta va aduce suma totală pe care o datorați la 5.150 USD.

în multe cazuri, veți veni în continuare înainte pentru că ceea ce salvați pe interes mai mult decât face pentru taxa. Dar executați calculele și asigurați-vă că cardul pe care îl luați în considerare merită taxa de transfer.

ce se întâmplă dacă scorul dvs. de credit este mai mic decât ideal? Există carduri de transfer de echilibru acolo, care ar putea avea un echilibru de transfer aprilie, care este mai bună decât rata medie a dobânzii plătiți acum.

când aveți în vedere ofertele de transfer de echilibru, este important să înțelegeți exact în ce vă implicați atunci când aplicați. Compararea diferitelor oferte poate fi o provocare, dar, în general, doriți să vă uitați:

• care va fi rata dobânzii promoționale
• care este taxa pentru efectuarea transferului de sold
• cât durează rata dobânzii promoționale
• care este rata dobânzii la solduri după încheierea perioadei de promovare

doriți să vă asigurați că rata dobânzii promoționale plus taxele totalizează mai puțin decât ceea ce ați plăti dacă nu ați fi plătit nu transfera soldul(e).

veți dori, de asemenea, să se asigure că suma de timp rata de promovare durează vă oferă suficient de mult pentru a achita soldul.

Aflați mai multe despre achitarea datoriilor cu o ofertă de transfer a soldului cardului de credit aici.

Opțiunea 2: Luați în considerare un împrumut de consolidare a datoriilor

dacă creditul dvs. este bun, s-ar putea să puteți obține un împrumut personal cu un DAE fix care este mai mic decât ratele pe care le plătiți în conturile dvs.

aici, din nou, de asemenea, trebuie să fie conștienți de taxe, așa că citiți cu atenție amendă de imprimare. De exemplu, unii creditori percepe taxe de origine de oriunde de la 1% la 6%.

iată câteva dintre cele mai reputate companii care oferă împrumuturi de consolidare a datoriilor:

• Marcus de Goldman Sachs
• descoperiți

ratele dobânzilor pentru aceste împrumuturi variază în prezent de la aproximativ 5,5% la peste 35%. Va trebui să aveți un credit excelent pentru a obține o rată La capătul inferior al acestei scări.

ca un transfer de echilibru card de credit, un lucru pozitiv despre un împrumut de consolidare a datoriei este că ai avea o plată doar lunar pentru a face.

dar rețineți că în conformitate cu noul FICO 10 credit scoring model, scorul dvs. de credit ar putea lua un hit dacă luați unul dintre aceste împrumuturi. Acest lucru este valabil mai ales dacă veți continua să rack până taxe pe cardurile de credit după ce ia împrumutul.

Clark nu este un mare fan al acestor împrumuturi.

„atitudinea mea despre împrumuturi de consolidare a datoriilor este, în general, acestea sunt doar rearanjarea șezlonguri pe Titanic. Încă te scufunzi. Nu vreau să te scufunzi.”

dacă un împrumut de consolidare a datoriilor nu este potrivit pentru dvs., există o altă opțiune aprobată de Clark pentru consolidarea datoriei cardului dvs. de credit.

Opțiunea 3: Consultați un consilier de datorii certificat

dacă vă luptați cu adevărat cu datoria cardului de credit, Clark spune că ar trebui să luați legătura cu un afiliat local al Fundației Naționale pentru consiliere de Credit la NFCC.org.

„vă pot sfătui cu privire la bugetare, ceea ce va ajuta aproximativ una din trei persoane”, notează el. „Dincolo de simpla bugetare, există și alte tehnici pe care le pot sugera în funcție de circumstanțele dvs. individuale.”

unul dintre lucrurile cu care NFCC vă poate ajuta este stabilirea unui acord voluntar între dvs. și creditorii dvs. Când configurați un plan de gestionare a datoriilor cu ei, efectuați o plată forfetară către o agenție nonprofit, care la rândul său Vă plătește creditorii.

Iată cum NFCC prezintă beneficiile acestui program:

„participând la acest tip de program de gestionare a datoriilor, puteți beneficia de taxe sau taxe financiare reduse sau renunțate și puteți experimenta mai puține apeluri de colectare. Când lucrați cu o agenție NFCC la un program de gestionare a datoriilor, conturile dvs. sunt creditate cu 100% din suma pe care o trimiteți.”

Clark recomandă să vadă NFCC oricui nu poate controla cheltuielile și datoriile.

există de obicei puțin sau nici o taxă implicate în stabilirea unui plan de gestionare a datoriilor, și nu va avea nici un efect asupra creditului.

două lucruri pe care nu doriți să faceți atunci când consolidarea datoriei Card de Credit

ia un împrumut de capital acasă sau linie de Credit

niciodată nu ia bani din casa ta pentru a achita datoria de card de credit. Datoria cardului de Credit este datoria negarantată.

dacă nu plătiți factura cardului de credit, nu există nimic pe care o companie de carduri de credit să îl poată face decât să vă strice creditul și/sau să vă hărțuiască la nesfârșit pentru a vă plăti facturile.

dar datoria ipotecară este asigurată de casa ta. Dacă nu reușesc să țină pasul cu plățile ipotecare lunare, ai putea găsi-te pe stradă.

un împrumut de capital acasă sau linie de credit doar adaugă la suma de bani datorezi pe casa ta, ceea ce face mai probabil că ai putea implicit și du-te în blocare a pieței.

în cele din urmă, dacă un alt accident masiv al valorilor locuințelor s — ar întâmpla așa cum s-a întâmplat în anii 2000, ai putea ajunge „cu susul în jos” în casa ta-unde datorezi mai mult decât merită casa.

împrumuta din fondurile de pensii

dacă aveți o sumă considerabilă de bani construit în contul de pensionare la locul de muncă, ar putea fi tentat să împrumute de la dumneavoastră 401(k) pentru a achita datoria de card de credit.

este o întrebare Clark devine tot timpul, și el se simte foarte puternic despre răspunsul:

„aproape 100% din timp oamenii m-au întrebat despre împrumut de la lor 401(k), răspunsul este ‘nu!”Clark spune. „Aceasta trebuie să fie ultima opțiune și ceva ce faci atunci când ești în afara tuturor celorlalte posibilități.”

„când oamenii împrumută de la un 401(k), istoric înseamnă că ajung să nu aibă suficienți bani pentru a trăi la pensie”, spune el.

este înfricoșător, având în vedere că, potrivit unui studiu al Institutului companiei de investiții, aproape una din cinci persoane eligibile au un împrumut împotriva celor 401(k).

„chiar și un singur împrumut de la un 401 (k) vă poate arunca de pe pistă, deoarece pierdeți atât de mult timp economisind pentru pensionare și trebuind să plătiți acel împrumut, ceea ce reduce adesea ceea ce puteți contribui”, spune Clark.

evitați adăugarea mai multe datorii

în cele din urmă, singurul lucru pe care nu doriți să faceți atunci când consolidarea datoriei card de credit este de a continua să utilizeze aceste carduri. Un sold zero pe un card nu este o lumină verde pentru a începe să cheltuiți liber.

dacă nu vă puteți angaja să cumpărați doar lucruri pe care le puteți permite să mergeți înainte, veți fi pe o cale rapidă de a ajunge la datorii și mai mari decât sunteți deja.

te simți blocat și nu ești sigur ce să faci? Contactați centrul nostru gratuit de acțiune pentru consumatori.