Cel mai bun termen companii de asigurări de viață

dacă vă oferi pentru cineva financiar, vă puteți face griji despre ce s-ar întâmpla cu ei dacă ai murit. Cumpărarea unei polițe de la una dintre cele mai bune companii de asigurări de viață pe termen lung este o modalitate ieftină de a elimina acest risc.

asigurarea de viață pe termen lung este cel mai simplu tip de asigurare de viață. Plătiți o primă lunară pentru o sumă de acoperire convenită. Dacă mori în termen, de obicei între 10 și 30 de ani, beneficiarul tău primește o plată.

când vedeți ratele lunare, termen de asigurare de viață poate părea ca o cheltuială mică. Dar decizia dvs. va dura până la 30 de ani, deci este important să găsiți cea mai bună politică pentru nevoile dvs. Trebuie să evaluați longevitatea companiei pe care o alegeți, precum și costul primelor dvs.

în acest articol, voi detaliu factorii ar trebui să ia în considerare atunci când magazin pentru termen de asigurare de viață.

cele mai bune companii de asigurări de viață pe termen lung în 2021

expertul în bani Clark Howard recomandă un filtru simplu în doi pași atunci când faceți cumpărături pentru cea mai bună companie de asigurări de viață pe termen lung.

în primul rând, el recomandă verificarea ratingului companiei prin intermediul Agenției de rating de credit A. M. Best. (Citiți mai multe despre A. M. Best aici.) Nu doriți să plătiți prime lunare timp de 29 de ani doar pentru ca compania de asigurări să intre în faliment.

Clark spune că ar trebui să luați în considerare doar companiile cu un rating A++ — sau poate A+ Dacă cumpărați o politică de 10 sau 15 ani. Atunci este timpul să Preț magazin.

„atâta timp cât utilizați ca criterii, dacă puneți în doriți o politică de 20 de ani și doriți o acoperire de 500.000 de dolari, puteți cumpăra de la cea mai ieftină companie a++ care există”, spune Clark. „Nu contează dacă este un nume de care nu ai auzit niciodată sau ceva de genul acesta. Atâta timp cât au standardul de putere financiară, cine este cel mai ieftin este cel pe care îl cumpărați.”

există câțiva alți factori care ar putea avea sens pentru unii oameni să ia în considerare, despre care voi vorbi mai târziu.

cuprins

• cele mai bune companii de asigurări de viață pe termen lung
• cum să alegi o companie de asigurări de viață pe termen lung
• cine ar trebui să obțină o asigurare de viață pe termen lung?
• termen de viață vs. întreaga asigurare de viață
• ce este A. M. cel mai bun?

cele mai bune companii de asigurări de viață pe termen lung

compania de asigurări	de ce face lista noastră
Amica reciprocă	recomandare Clark, mare companie de asigurări all-around
Haven Life Insurance Agency	mai frictionless decât MassMutal părinte; de asemenea, include beneficii digitale
MassMutual	companie stabilă, Opțiuni de viață pe termen bun, acoperire gratuită pentru familiile cu venituri mici
New York Life	scoruri bune pe criteriile noastre; opțiune unică de beneficii pentru deces pentru soț / soție
Northwestern	plătește dividende pe durata de viață; în mod excepțional, puține reclamații ale clienților
ferma de Stat	opțiunea de a returna primele dacă supraviețuiți politicii; opțiune unică de Răspuns Instant
USAA	recomandarea Clark, oferă acoperire pentru membrii militari activi

pentru această listă, am considerat doar acele companii de la care puteți cumpăra asigurare direct. Dar poate exista valoare în comparație site-uri precum Policygenius, care vă oferă cotații de preț de la multe companii diferite.

de asemenea, este de obicei mai bine pentru dvs. ca consumator să obțineți o poliță de asigurare care necesită un examen medical. Încrederea pe care o oferă asigurătorilor înseamnă de obicei că veți obține o primă lunară mai ieftină.

dar există o categorie de asigurare de viață pe termen numit ” termen simplificat.”Aceste politici nu necesită un examen medical. Există companii întregi dedicate termenului simplificat, cum ar fi dăruire. Unele dintre opțiunile de pe lista noastră oferă, de asemenea, cel puțin un produs cu termen simplificat.

citiți mai multe despre diferitele tipuri de companii de asigurări de viață pe termen lung, inclusiv companii de piață și termen simplificat, aici.

Amica Mutual

AM cel mai bun Rating	scorul indicelui plângerii NAIC	2019 prime
A+		$114.84 milioane

Amica este una dintre opțiunile preferate ale lui Clark pentru asigurarea de viață pe termen lung. Scrie mai puține politici decât unii dintre giganții de pe această listă și are un A. M. cel mai bun rating de A+ în loc de a++.

oferă prime de nivel garantate între 10 și 30 de ani. Este posibil să obțineți o politică fără un examen medical. De asemenea, este posibil să puteți obține o reducere la asigurarea auto Dacă primiți o asigurare de viață de la Amica. Clark iubește opțiunile de asigurare auto Amica, de asemenea.

plângerile de asigurare de viață depuse împotriva Amica Mutual cu autoritățile de reglementare de stat au fost inexistente în 2019, potrivit Asociației Naționale a Comisarilor de asigurări (NAIC), și acesta este un semn excelent.

Agenția de asigurări de viață Haven

AM cel mai bun Rating	scorul indicelui plângerii NAIC	2019 prime
N / R	(a se vedea MassMutual.)	(A Se Vedea MassMutual.)

Haven Life Insurance Agency oferă politici susținute de MassMutual, care are un A++ A.M. cel mai bun rating și deține de fapt Haven Life.

ca agenție online mai mică, Haven Life oferă o opțiune auto-direcționată care vă permite să aplicați online în orice moment. Puteți obține chiar și o politică fără un examen medical prin produsul Instantterm Haven Life.

acest lucru este diferit de MassMutual, care necesită aproape întotdeauna să vă consultați cu un reprezentant pentru a obține o ofertă și, de obicei, necesită să vă supuneți unui examen medical.

Haven Life Plus, un „călăreț” fără costuri pentru unele dintre politicile sale, include acces GRATUIT la un serviciu care vă va ajuta să creați o voință online. De asemenea, oferă o „cutie de valori” online și o reducere de 15% la serviciile single CVS MinuteClinic, o aplicație de fitness și o aplicație „care combină cele mai recente cercetări privind somnul și neuroștiințele pentru a ajuta la prevenirea jet lag.”

politicile sale de viață pe termen lung sunt standard. Dacă aveți Sub 60 de ani, puteți obține termeni între 10 și 30 de ani și între 100.000 și 3 milioane de dolari în acoperire.

Masămutual

AM cel mai bun Rating	scorul indicelui plângerii NAIC	2019 prime
A++		$15.81 miliarde

MassMutual este o companie de asigurări veche, uriașă, stabilă, cu un rating A.M. cel mai bun de a++.

majoritatea polițelor sale de asigurare de viață pe termen lung durează 10 sau 20 de ani cu prime de nivel. Acestea sunt opțiuni de asigurare de viață vanilie, care este un lucru bun în acest caz. Reduce probabilitatea ca MassMutual să încerce să vă vândă sau să vă vorbească în produse mai complexe (și profitabile).

majoritatea polițelor de asigurare de viață pe termen lung ale MassMutual vă permit să vă convertiți la ceea ce este cunoscut sub numele de poliță „permanentă” fără un al doilea examen medical, deși Clark spune că pentru majoritatea oamenilor, asigurarea de viață permanentă nu are sens.

MassMutual oferă, de asemenea, asigurare de viață pe termen direct: aplicați online și obțineți o decizie imediată. Termenii variază de la 10 la 30 de ani, iar acoperirea variază de la 100.000 la 3 milioane de dolari. Veți avea nevoie în continuare de un examen medical, dar veți avea 90 de zile pentru a-l face după decizie, timp în care veți obține o acoperire temporară.

compania oferă, de asemenea, o poliță de asigurare de viață gratuită de 50.000 USD pe 10 ani pentru familiile cu venituri mici. Programul LifeBridge al lui MassMutual depune cei 50.000 de dolari într-un trust pentru a plăti educația copiilor titularului poliței.

viața din New York

AM cel mai bun Rating	scorul indicelui plângerii NAIC	2019 prime
A++		$13.77 miliarde

New York Life este un alt monstru din industrie care a existat din 1854 și deține un A. M. cel mai bun rating al a++.

opțiunile sale de asigurare de viață pe termen lung sunt destul de standard, dar spre deosebire de mulți alți transportatori, New York Life oferă termeni doar până la 20 de ani.

New York Life oferă două opțiuni pentru clienții de asigurări de viață pe termen lung — o politică pe care o reînnoiți anual, de obicei cu prime în creștere și o politică cu prime pe termen de nivel pe care le puteți extinde anual, de obicei la un cost mai mare, odată ce termenul expiră.

există, de asemenea, o opțiune pentru soțul dvs. de a utiliza o parte din beneficiul dvs. de deces pentru a obține o asigurare fără un examen medical, care este unic pentru viața din New York.

Northwestern Mutual

AM cel mai bun Rating	scorul indicelui plângerii NAIC	2019 prime
A++		$14.59 miliarde

fiind una dintre cele mai vechi și mai mari companii de asigurări din țară, nu este o surpriză faptul că Northwestern Mutual se mândrește cu un A.M. cel mai bun rating al a++. Scorul său NAIC complaint index este excepțional.

Northwestern Mutual vă va plăti dividende pe Opțiunile de viață pe termen lung, ceea ce este neobișnuit. De asemenea, oferă o gamă largă de opțiuni de poliță de asigurare de viață pe termen lung, care este la fel de extinsă ca oricare dintre companiile de asigurări pe care le-am revizuit. Aceasta include politici pe termen lung, politici pe termen anual regenerabile și o politică pe termen de 10 ani, cu opțiunea de reînnoire pentru încă un deceniu (posibil la o rată diferită).

din păcate, polițele de asigurare reciprocă Northwestern nu sunt cele mai convenabile. Probabil că nu veți găsi informații detaliate despre politică online, doar un agent vă poate vinde o politică, instrumentele sale de acoperire și ofertă sunt limitate și majoritatea solicitanților vor trebui să se supună unui examen medical.

ferma de Stat

AM cel mai bun Rating	scorul indicelui plângerii NAIC	2019 prime
A++		$4.99 miliarde

în plus față de a. m. Cel mai bun rating al A++, State Farm oferă o varietate frumoasă de polițe clienților săi de asigurare de viață pe termen lung.

State Farm ‘ s Select Term life Insurance product oferă Termeni de 10, 20 și 30 de ani. De asemenea, vă oferă opțiunea de a vă extinde acoperirea dincolo de termen până la vârsta de 95 de ani, deși primele dvs. vor deveni mai scumpe pe măsură ce îmbătrâniți.

sa pe bună dreptate numit Răspuns Instant termen de asigurare vă oferă $50.000 de acoperire, fără un examen medical. Acoperirea va dura până la vârsta de 50 de ani sau maxim 10 ani, oricare dintre acestea este mai lungă. În plus, State Farm spune că, dacă sunteți aprobat, puteți achiziționa o politică „în aceeași zi la biroul unui agent.”

compania oferă, de asemenea, câteva produse care diferă în structură de majoritatea politicilor pe termen lung. Unul este unic prin faptul că, dacă trăiești mai mult decât termenul tău, State Farm îți va returna primele. Primele pentru acest tip de acoperire sunt de obicei mai scumpe. Compania oferă, de asemenea, o opțiune rară de asigurare de viață pe termen lung, care include valoarea în numerar, pe care o puteți împrumuta. Dar împrumuturile sau retragerile neplătite vor reduce beneficiul pentru deces.

USAA

AM cel mai bun Rating	scorul indicelui plângerii NAIC	2019 prime
A++		$2.76 miliarde

Clark a recomandat termen de asigurare de viață de la USAA de ani de zile.

dar, în majoritatea cazurilor, numai cei cu legături militare sunt eligibili pentru asigurarea de viață pe termen lung a USAA, care oferă polițe pe termen mediu între 10 și 30 de ani.

poate fi dificil să obțineți o asigurare de viață dacă sunteți un membru militar activ. USAA vă oferă această opțiune. De fapt, militarii activi pot obține acoperire în timpul războiului, până la 25.000 de dolari, pentru a ajuta la cheltuielile cauzate de răni grave. Și veteranilor li se garantează acoperirea după ce părăsesc armata.

USAA oferă, de asemenea, membrilor militari activi (cu vârste cuprinse între 18 și 35 de ani) o asigurare de viață suplimentară de 100.000 USD dacă se căsătoresc, cumpără o casă sau au un copil.

compania oferă un A. M. cel mai bun rating de a++.

cum sa alegi o companie de asigurari de viata pe termen lung

cel mai important factor este sa te asiguri ca firma ta de asigurari de viata pe termen lung va supravietui pe toata durata mandatului tau.

cele mai bune companii de asigurări de viață pe termen vă oferă:

• puterea financiară pe termen lung. Clark spune că ar trebui să ia în considerare numai acele companii care au un A. M. cel mai bun rating de A+ sau a++. Stick cu a++ numai dacă sunteți de cumpărare de asigurare pentru un termen mai mare de 15 ani. Unele site-uri de comparare a magazinelor vă permit să filtrați după A.M. cel mai bun rating.
• prețuri Competitive. Dacă decideți între două companii cu evaluări a++, luați în considerare alegerea celei cu cea mai ieftină primă lunară. Doar asigurați-vă că utilizați aceleași intrări atunci când căutați citate. Aceasta include răspunsul la toate întrebările legate de sănătate în același mod.
• serviciu bun pentru clienți. Site-ul Asociației Naționale a Comisarilor de asigurări oferă scorul indicelui plângerii fiecărui asigurător. NAIC își bazează scorul pe numărul de plângeri depuse împotriva asigurătorului la autoritățile de reglementare de stat, ajustate pentru dimensiunea companiei de asigurări. Pentru a găsi scorul, tastați numele companiei, treceți cu mouse-ul peste „Faceți clic pentru opțiuni de raport” în coloana din dreapta, faceți clic pe „accesați raportul Codului reclamației” și apoi faceți clic pe „rezultate după indexul reclamației.”Iată cum arată pentru USAA.
• Opțiuni de politică suplimentare. Atâta timp cât compania are un A++ A.M. cel mai bun rating și un preț competitiv de politică, ar trebui să fiți gata. Doar ca să știți, există câteva suplimente pe care le oferă unele companii de asigurări de viață pe termen lung. De exemplu, o prestație de deces accelerată vă permite să obțineți o parte din bani din prestația de deces în timp ce sunteți încă în viață dacă sunteți bolnav în fază terminală sau limitat la un azil de bătrâni.

Cine Ar Trebui Să Obțină O Asigurare De Viață Pe Termen Lung?

asigurarea de viață pe termen lung este concepută pentru a vă înlocui veniturile, mai ales dacă muriți în mod neașteptat sau la o vârstă relativ tânără.

dacă aveți cineva de numărare pe tine pentru a oferi pentru ei, termen de asigurare de viață va asigura că vor fi OK financiar dacă trece.

poate că familia ta depinde de tine să plătească ipoteca. Poate că copiii tăi se bazează pe tine să plătești pentru educația lor. Există o mulțime de motive pentru care oamenii doresc să se asigure împotriva pierderii veniturilor în caz de deces prematur.

indiferent de unde cumperi termen de asigurare de viață, va trebui să decidă cu privire la termenul și cantitatea de acoperire.

să presupunem că v-ați plătit deja Ipoteca. Principala ta grijă e să plătești pentru educația fiicei tale, și ea e în liceu. Aveți de gând să finanțeze educația ei din salariul anual și doriți să obțineți asigurare de viață în cazul în care se întâmplă ceva. Probabil că nu aveți nevoie de un termen de 30 de ani cu acoperire în valoare de 1 milion de dolari. Să sperăm că fiica ta va termina școala până atunci.

este important să înțelegeți situația dvs. financiară personală pentru a lua decizii cu privire la durata termenului și suma de acoperire. Amintiți-vă că este conceput pentru a vă înlocui veniturile.

în mod ideal, până la sfârșitul acoperirii dvs., veți fi sigur din punct de vedere financiar, acumulând suficiente economii și investiții și plătind pentru orice aveți nevoie de asigurare pentru a acoperi.

viața pe termen vs. Întreaga asigurare de viață

când sunteți alegerea cea mai bună companie de asigurări de viață pe termen lung, s-ar putea veni peste articole sau reclame vorbesc despre întreaga asigurare de viață.

asigurarea de viață pe termen lung este aproape întotdeauna o alegere mai bună. (Într-un articol recent, am intrat în mai multe detalii despre viața pe termen vs.întreaga asigurare de viață; puteți citi asta aici.)

primele de asigurare de viață întregi sunt mult mai scumpe, deoarece:

• ești asigurat până la moarte, mai degrabă decât pentru o anumită perioadă.
• acestea includ o componentă de investiții numită „valoarea în numerar.”

„valoarea în numerar” sau partea de investiții a unei polițe de asigurare de viață întregi este complexă, ineficientă și potențial riscantă. Poate fi dificil pentru tine de a valorifica valoarea sa, și dacă nu-l utilizați înainte de a muri, compania de asigurări păstrează fiecare cent.

în unele cazuri, în special dacă sunteți bogat sau faceți mai mult de 400.000 de dolari pe an, Clark spune că are sens să luați în considerare asigurarea de viață întreagă.

dar cei mai mulți oameni sunt mai bine Cumpararea relativ ieftin termen de asigurare de viață și în urma un plan de investiții pe termen lung bun, care este separat de polița de asigurare de viață.

ce este A. M. cel mai bun și de ce ar trebui să-mi pese?

fondată în 1899, A. M. Best Este cea mai utilizată Agenție de rating de credit specializată în industria asigurărilor.

A.M. Best spune că ratingul său pentru fiecare companie se bazează pe „… o opinie independentă despre puterea financiară și capacitatea unui asigurător de a-și îndeplini polița de asigurare continuă și obligațiile contractuale. Se bazează pe o evaluare cantitativă și calitativă cuprinzătoare a bilanțului unei companii, a puterii, a performanței operaționale și a profilului de afaceri.”

în timp ce Clark recomandă un standard de cel puțin a+, nu există o diferență uriașă între a+, a și a – în sistemul de rating A.M. Best.

potrivit A. M. Best, evaluările A și A echivalează cu companiile de asigurări cu „o capacitate foarte puternică de a – și îndeplini angajamentele financiare.”

există și alte entități care evaluează sănătatea financiară pe termen lung a companiilor de asigurări, inclusiv Fitch și Standard and Poor ‘ s.

Gânduri finale

asigurarea de viață pe termen lung este o modalitate destul de accesibilă de a vă asigura că cei dragi sunt protejați financiar.

dacă decideți să îl achiziționați, asigurați-vă că alegeți o companie stabilă din punct de vedere financiar, care oferă prețuri competitive și are un istoric de puține reclamații ale clienților.

mai mult Clark.com conținut care vă poate plăcea:

• ce este asigurarea de viață pe termen lung și ar trebui să o cumpăr?
• cum să cumpere termen de asigurare de viață
• termen de viață vs întreaga asigurare de viață: înțelegerea diferența