Poradnik ubezpieczenia zdrowotnego

wybór planu ubezpieczenia zdrowotnego może być jednym z najbardziej mylących i nerwowych procesów w życiu.

czy wybrać plan o wysokim odliczeniu czy o niskim odliczeniu? A co z HSA lub FSA? HMO czy PPO? Tradycyjne Medicare, Medigap czy Medicare Advantage? I co to wszystko w ogóle znaczy?

kiedy przychodzi czas na wybór planu dla Ciebie i Twojej rodziny, przygotowaliśmy ten przewodnik, aby pomóc ci lepiej zrozumieć proces, dzięki czemu podejmujesz świadome decyzje za siebie i swoją rodzinę.

jeśli potrzebujesz tylko ogólnych zasad dotyczących warunków ubezpieczenia zdrowotnego, takich jak odliczenie, współwłasność, składki, koasekuracja i inne, nie martw się — my również zapewniamy Ci ochronę.

Czytaj więcej: Obamacare / Affordable Care Act Guide

podstawowe warunki ubezpieczenia zdrowotnego

składka: jest to kwota, którą płacisz co miesiąc za ubezpieczenie zdrowotne, niezależnie od tego, czy z niego korzystasz.

: Tyle pieniędzy płacisz z własnej kieszeni za większość usług medycznych, z wyjątkiem bezpłatnej opieki profilaktycznej, zanim ubezpieczenie pokryje koszty. Po spełnieniu odliczenia firma ubezpieczeniowa zaczyna płacić większą część opłat.

na przykład, jeśli twój plan ma 1000 USD, Twoja firma ubezpieczeniowa nie zapłaci żadnych rachunków, dopóki nie wydasz tej kwoty. Istnieją jednak pewne usługi zapobiegawcze, które ubezpieczenie pokryje nawet przed osiągnięciem odliczenia. Listę tych usług można zobaczyć na stronie HealthCare.gov.

limit Out-of-pocket: jest to maksymalna kwota, którą będziesz musiał wydać na opiekę medyczną w ciągu roku, nie wliczając miesięcznych składek i tak długo, jak pozostaniesz w sieci ubezpieczeniowej. Po spełnieniu tego limitu firma ubezpieczeniowa musi zapłacić za 100% usług w sieci, które są objęte polisą.

plan o wysokim odliczeniu vs. plan o niskim odliczeniu: przy podejmowaniu decyzji, czy wybrać plan o wysokim odliczeniu, czy plan o niskim odliczeniu, należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy.

plany zdrowotne o wysokim odliczeniu (HDHP) zazwyczaj mają niższe miesięczne składki niż plany o niskim odliczeniu, ale wiele z nich ma możliwości odliczenia, które są bliskie limitowi out-of-pocket, który może wynosić 5000 lub więcej (zwykle są to plany z najniższymi składkami). Plany o niskim odliczeniu zazwyczaj wiążą się z wyższymi miesięcznymi składkami, ale oczywiście odliczenie jest niższe.

kolejną różnicą jest dostęp do HSA. Oto więcej informacji na temat działania HSA.

chociaż HDHPs mają wyższe koszty out-of-pocket, nadal mogą zaoszczędzić pieniądze, w zależności od sytuacji.

oto, kiedy plan o wysokim odliczeniu może być dla Ciebie odpowiedni:

• jesteś zdrowy, rzadko chorujesz i nie musisz często chodzić do lekarza.
• jeśli to konieczne, możesz sobie pozwolić na zapłacenie odliczenia z góry lub opłacenie rachunku w ciągu 30 dni, jeśli pojawią się nieoczekiwane wydatki medyczne i będziesz musiał uzyskać opiekę.
• możesz użyć HSA jako sposobu na zaoszczędzenie lub zainwestowanie pieniędzy i możesz dokonywać wpłat każdego miesiąca. (Dowiedz się więcej o HSA i ich działaniu.)

posiadanie planu o niskim odliczeniu może ułatwić Ci przewidzenie, ile będą kosztować twoje wydatki medyczne, ponieważ znasz miesięczną kwotę składki i nie musisz martwić się tak bardzo o ogromne nieoczekiwane wydatki (w takim przypadku trafisz do odliczenia, a firma ubezpieczeniowa pokryje dużą część rachunku).

i chociaż plany o niskim odliczeniu zwykle mają wyższe miesięczne składki, nadal mogą zaoszczędzić pieniądze ludzi (ponownie, w zależności od sytuacji).

oto, kiedy plan o niskim odliczeniu może być dla Ciebie odpowiedni:

• masz przewlekłą lub trwającą chorobę, która wymaga częstego leczenia.
• musisz często chodzić do lekarza.
• jesteś w ciąży, planujesz zajść w ciążę lub masz małe dzieci.
• zastanawiasz się nad przeprowadzeniem lub spodziewasz się, że będziesz potrzebować poważnej operacji.
• bierzesz kilka leków na receptę (lub kilka, a nawet jeden, drogich leków).
• ty (lub Twoje dzieci) uczestniczysz w sportach (zwłaszcza sportach kontaktowych lub innych, które wiążą się z wysokim ryzykiem urazu).

HMO vs. PPO: jaka jest różnica?

najpierw zdefiniujmy akronimy: HMO oznacza organizację utrzymania zdrowia, a PPO oznacza organizację preferowanego dostawcy.

dzięki HMO uzyskujesz dostęp do lekarzy i szpitali w ramach sieci zdefiniowanej przez firmę ubezpieczeniową.

z PPO jest więcej pobłażliwości, jeśli chodzi o wizyty poza siecią placówek opieki zdrowotnej bez skierowania. Ale wadą jest to, że PPO są zwykle droższe niż HMOs.

tutaj znajdziesz zestawienie innych różnic.

jakie są i czy są dla Ciebie odpowiednie?

coraz więcej z nas jest w sytuacji, w której pracodawcy będą oferować plany o wysokim odliczeniu, często nazywane planami kwalifikującymi się do HSA w dowolnej dokumentacji planu, jaką ma twój pracodawca.

HSA są historycznie popularne wśród właścicieli małych firm. Ale teraz więksi pracodawcy zaczęli oferować HSA jako opcję dla osób na wszystkich poziomach dochodów. Ty jako pracownik może ulec pokusie, aby wziąć jeden, ponieważ może część, którą płacisz, jest niższa niż w przypadku innych tradycyjnych planów zdrowotnych. Więc jeśli masz zamiar wybrać HSA z tego powodu, musisz zrozumieć, jak gra się.

dowiedz się więcej o HSA.

FSA: zasada „Użyj lub strać” zmiękła

dzięki FSA możesz odłożyć do 2550 USD rocznie z wypłaty, która może być wykorzystana na kwalifikowane wydatki zdrowotne. A oto premia: pieniądze, które są potrącane z wypłaty, nigdy nie są opodatkowane.

Wiele osób boi się starych zasad rządzących FSA. Kiedyś trzeba było wykorzystać pieniądze, które odłożyłeś w roku kalendarzowym, albo je straciłeś. Ale teraz pracodawcy mogą pozwolić Ci przenosić $ 500 do przodu z roku na rok. Teraz, gdy większość z nas ma dość znaczące odliczenia, FSA mają większy sens niż kiedykolwiek.

Czytaj więcej: 9 sposobów na wydanie pozostałych dolarów FSA

Medicare: zrozumienie zupy alfabetu

w przypadku części A, B, C i D Medicare może być trudne do zrozumienia. Ale nie martw się, mamy dla ciebie podkład.

w skrócie, część A i część B pokrywają główne koszty opieki zdrowotnej, takie jak opieka szpitalna i ambulatoryjna. To rządowe ubezpieczenie.

Medicare Part D, która oferuje ubezpieczenie leków na receptę, jest zapewniana przez prywatnych przewoźników ubezpieczeniowych.

co obejmuje?

część C, w międzyczasie, jest również znana jako Medicare Advantage. Jest to program, który łączy części A i B, dodaje dodatkowe korzyści (np. wzrok lub stomatologiczne) i zazwyczaj obejmuje pokrycie leków na receptę (Część D).

pamiętaj, że podczas korzystania z Medicare Advantage część C, część A i B nie ustępują, a Ty nadal jesteś odpowiedzialny za te składki.

ponownie, aby lepiej zrozumieć, co Medicare i jego zupa alfabetu na literach okładka, zobacz ten artykuł.

Medigap: co to jest i czy tego potrzebujesz?

więc teraz ustaliliśmy, że tradycyjna opieka medyczna pokrywa główne koszty opieki zdrowotnej. Ale są też dodatkowe koszty, które nie zostaną pokryte.

po zarejestrowaniu się w Medicare Parts a i B, możesz kupić ubezpieczenie Medicare Supplement Insurance — znane jako „Medigap” — od prywatnego przewoźnika ubezpieczeniowego. Obejmuje to niektóre lub wszystkie koszty, które nie są pokrywane w częściach A I B.

ale zwróć uwagę na to dobrze: plany Medigap nie obejmują leków, więc nadal musisz zapisać się do oddzielnego planu leków na receptę lub części D, aby pokryć koszty leków na receptę.

dowiedz się więcej o Medigap tutaj.

programy oparte na wierze: realna alternatywa dla ubezpieczenia zdrowotnego?

jeśli koszty ubezpieczenia obciążają Ciebie i twoją rodzinę, może być inny sposób na pomoc w rachunkach medycznych. Zobacz, jak Clark omawia tę opcję.

Czytaj więcej: oszczędzaj na receptach medycznych