jeśli zapewnisz komuś finansowo, możesz martwić się, co stanie się z nimi, jeśli umrzesz. Zakup polisy od jednej z najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie to tani sposób na wyeliminowanie tego ryzyka.
terminowe ubezpieczenie na życie jest najprostszym rodzajem ubezpieczenia na życie. Płacisz miesięczną składkę za uzgodnioną kwotę ubezpieczenia. Jeśli umrzesz w tym okresie, zwykle między 10 a 30 lat, twój beneficjent otrzymuje wypłatę.
kiedy widzisz miesięczne stawki, terminowe ubezpieczenie na życie może wydawać się niewielkim wydatkiem. Ale twoja decyzja potrwa nawet 30 lat, więc ważne jest, aby znaleźć najlepszą polisę dla swoich potrzeb. Musisz ocenić długowieczność wybranej firmy,a także koszt składek.
w tym artykule opiszę czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia na życie.
- Najlepsze firmy ubezpieczeń terminowych na życie w 2021 r.
- spis treści
- najlepsze Towarzystwa Ubezpieczeń na życie
- Amica
- Agencja Ubezpieczeń na życie Haven
- MassMutual
- New York Life
- Northwestern Mutual
- Państwowe Gospodarstwo rolne
- USAA
- jak wybrać Zakład Ubezpieczeń na życie
- Kto Powinien Uzyskać Terminowe Ubezpieczenie Na Życie?
- Ubezpieczenia na całe życie
- co jest najlepsze i dlaczego powinno mnie to obchodzić?
- ostatnie przemyślenia
- więcej Clark.com treści, które mogą Ci się spodobać:
Najlepsze firmy ubezpieczeń terminowych na życie w 2021 r.
Money expert Clark Howard zaleca prosty dwustopniowy filtr, gdy kupujesz najlepszą firmę ubezpieczeń terminowych na życie.
po pierwsze, zaleca sprawdzenie ratingu firmy za pośrednictwem agencji ratingowej A. M. Best. (Czytaj więcej o A. M. Best tutaj.) Nie chcesz płacić miesięcznych składek przez 29 lat tylko po to, aby firma ubezpieczeniowa zbankrutowała.
Clark mówi, że należy brać pod uwagę tylko firmy z oceną A++ — a może+, jeśli kupujesz polisę na 10 lub 15 lat. Więc czas na zakupy.
„tak długo, jak używasz tego jako kryteriów, jeśli dodasz, że chcesz polisy 20-letniej i chcesz pokrycia 500 000 USD, możesz kupić od najtańszej firmy a++”, mówi Clark. „Nie ma znaczenia, czy jest to Imię, o którym nigdy nie słyszałeś, czy coś w tym stylu. Tak długo, jak mają standard siły finansowej, ten, kto jest najtańszy, jest tym, kogo kupujesz.”
istnieje kilka innych czynników, które mogą mieć sens dla niektórych osób do rozważenia, o których opowiem później.
spis treści
- najlepsze Towarzystwa Ubezpieczeń na życie
- jak wybrać Towarzystwo Ubezpieczeń na życie
- kto powinien uzyskać ubezpieczenie na życie?
- ubezpieczenie na życie a całe życie
- co jest najlepsze?
najlepsze Towarzystwa Ubezpieczeń na życie
| firma ubezpieczeniowa | dlaczego na naszej liście |
|---|---|
| Amica Mutual | polecam, świetna firma ubezpieczeniowa |
| Agencja Ubezpieczeń na życie Haven | bardziej beztroska niż rodzic MassMutal; obejmuje również korzyści cyfrowe |
| MassMutual | stabilna firma, dobre warunki na życie, bezpłatne ubezpieczenie dla rodzin o niskich dochodach |
| New York Life | dobre wyniki na naszych kryteriach; unikalna opcja zasiłku pogrzebowego dla współmałżonka |
| Northwestern | wypłaca dywidendę w okresie obowiązywania umowy; wyjątkowo mało skarg klientów |
| Państwowe Gospodarstwo rolne | możliwość zwrotu składek jeśli przeżyjesz polisę; unikalna opcja natychmiastowej odpowiedzi |
| USAA | rekomendacja Clarka, oferuje pokrycie dla aktywnych wojskowych |
do tej listy wziąłem pod uwagę tylko te firmy, od których można kupić ubezpieczenie bezpośrednio. Ale może być wartość w porównywarkach, takich jak Policygenius, które zapewniają notowania cen od wielu różnych firm.
ponadto, zazwyczaj lepiej jest dla Ciebie jako konsumenta, aby uzyskać polisę ubezpieczeniową, która wymaga badania lekarskiego. Pewność, która zapewnia ubezpieczycielom zazwyczaj oznacza, że otrzymasz tańszą miesięczną składkę.
ale istnieje kategoria ubezpieczenia na życie o nazwie ” termin uproszczony.”Te zasady nie wymagają badania lekarskiego. Istnieją całe firmy poświęcone uproszczonym terminom, takim jak obdarzenie. Niektóre z opcji na naszej liście oferują również co najmniej jeden uproszczony produkt terminowy.
więcej informacji na temat różnych rodzajów firm ubezpieczeniowych na życie, w tym firm rynkowych i uproszczonych terminów, można znaleźć tutaj.
Amica
|
AM Najlepsza Ocena |
Naic Complaint Index Score |
2019 premie |
|---|---|---|
|
A+ |
$114.84 mln |
Amica to jedna z ulubionych opcji terminowego ubezpieczenia na życie. Pisze mniej Polis niż niektórzy giganci z tej listy i ma najlepszą ocenę A. M.+ zamiast a++.
oferuje gwarantowane składki na poziomie od 10 do 30 lat. Polisę można uzyskać bez badania lekarskiego. Możesz również uzyskać zniżkę na ubezpieczenie samochodu, jeśli otrzymasz ubezpieczenie na życie od Amica. Clark uwielbia również opcje ubezpieczenia samochodu Amica.
skargi na ubezpieczenie na życie wniesione przeciwko Amica Mutual do państwowych organów regulacyjnych nie istniały w 2019 r.według National Association of Insurance Commissioners (Naic), a to doskonały znak.
Agencja Ubezpieczeń na życie Haven
|
AM Najlepsza Ocena |
Naic Complaint Index Score |
2019 premie |
|---|---|---|
|
N / R |
(Zobacz MassMutual.) |
(Zobacz MassMutual.) |
Agencja ubezpieczeniowa Haven Life oferuje polisy wspierane przez MassMutual, która ma najlepszą ocenę A++ A. M. i faktycznie jest właścicielem Haven Life.
jako mniejsza Agencja online, Haven Life oferuje opcję samodzielnego kierowania, która pozwala złożyć wniosek online w dowolnym momencie. Możesz nawet uzyskać polisę bez badania lekarskiego za pośrednictwem produktu InstantTerm firmy Haven Life.
różni się to od MassMutual, który prawie zawsze wymaga konsultacji z przedstawicielem, aby uzyskać wycenę i zwykle wymaga poddania się badaniu lekarskiemu.
Haven Life Plus, bezpłatny „jeździec” na niektórych zasadach, obejmuje bezpłatny dostęp do usługi, która pomoże Ci stworzyć Testament online. Zapewnia również „skrytkę depozytową” online i 15% zniżki na pojedyncze usługi CVs MinuteClinic, aplikację fitness i aplikację”, która łączy najnowsze badania dotyczące snu i neuronauki, aby zapobiec jet lag.”
jej polisy na życie są standardowe. Jeśli jesteś w wieku poniżej 60 lat, możesz uzyskać Warunki od 10 do 30 lat i od $100,000 do $3 milionów pokrycia.
MassMutual
|
AM Najlepsza Ocena |
Naic Complaint Index Score |
2019 premie |
|---|---|---|
|
A++ |
$15.81 miliard |
MassMutual to stara, Ogromna, stabilna firma ubezpieczeniowa z najlepszą oceną A. M. na poziomie a++.
Większość okresowych polis ubezpieczeniowych na życie trwa 10 lub 20 lat z wysokimi składkami. Są to waniliowe opcje ubezpieczenia na życie, co jest dobrą rzeczą w tym przypadku. Zmniejsza to prawdopodobieństwo, że MassMutual próbuje sprzedać lub namówić Cię do bardziej złożonych (i opłacalnych) produktów.
Większość Polis na życie MassMutual pozwala na przejście na tzw. „stałą” polisę bez drugiego badania lekarskiego, chociaż Clark mówi, że dla większości ludzi stałe ubezpieczenie na życie nie ma sensu.
MassMutual oferuje również bezpośrednie ubezpieczenie na życie: składasz wniosek online i otrzymujesz natychmiastową decyzję. Warunki wahają się od 10 do 30 lat, a zasięg waha się od $100,000 do $3 milionów. Nadal będziesz potrzebował badania lekarskiego, ale będziesz miał 90 dni na zrobienie tego po podjęciu decyzji, w tym czasie otrzymasz tymczasowe ubezpieczenie.
firma oferuje również bezpłatną polisę na życie na okres 50 000 USD dla rodzin o niskich dochodach. Program LifeBridge MassMutual wpłaca $50,000 na fundusz powierniczy, aby zapłacić za edukację dzieci posiadacza polisy.
New York Life
|
AM Najlepsza Ocena |
Naic Complaint Index Score |
2019 premie |
|---|---|---|
|
A++ |
$13.77 miliard |
New York Life to kolejny Behemot branżowy, który istnieje od 1854 roku i posiada najlepszą ocenę A. M. w klasie a++.
opcje ubezpieczenia na życie są dość standardowe, ale w przeciwieństwie do wielu innych przewoźników, New York Life oferuje Warunki tylko do 20 lat.
New York Life oferuje dwie opcje dla klientów ubezpieczeń na życie-polisę odnawianą co roku, zwykle z rosnącymi składkami oraz polisę z wysokimi składkami okresowymi,które można przedłużyć co roku, zazwyczaj po wyższych kosztach, po wygaśnięciu okresu.
istnieje również opcja dla współmałżonka, aby wykorzystać część zasiłku na śmierć, aby uzyskać ubezpieczenie bez badania lekarskiego, co jest unikalne dla życia w Nowym Jorku.
Northwestern Mutual
|
AM Najlepsza Ocena |
Naic Complaint Index Score |
2019 premie |
|---|---|---|
|
A++ |
$14.59 miliard |
jako jedna z najstarszych i największych firm ubezpieczeniowych w kraju, nic dziwnego, że Northwestern Mutual może pochwalić się najlepszą oceną A. M. na poziomie a++. Jego wskaźnik NAIC complaint index jest wyjątkowy.
Northwestern Mutual wypłaci Ci dywidendę z opcji na życie, co jest niezwykłe. Oferuje również szereg opcji polisy term na życie, które są tak rozległe, jak każda z firm ubezpieczeniowych, które sprawdziłem. Obejmuje to Politykę na poziomie, odnawialną politykę na poziomie rocznym i 10-letnią politykę na poziomie z opcją przedłużenia na kolejną dekadę (ewentualnie w innym tempie).
niestety, polisy ubezpieczeniowe Northwestern Mutual nie są najwygodniejsze. Prawdopodobnie nie znajdziesz szczegółowych informacji o polityce w Internecie, tylko agent może sprzedać ci polisę, jej zakres i narzędzia wyceny są ograniczone, a większość wnioskodawców będzie musiała poddać się badaniu lekarskiemu.
Państwowe Gospodarstwo rolne
|
AM Najlepsza Ocena |
Naic Complaint Index Score |
2019 premie |
|---|---|---|
|
A++ |
$4.99 miliard |
poza godziną poranną. Najlepsza ocena A++, State Farm oferuje szeroką gamę Polis dla swoich klientów ubezpieczeń na życie.
oferta ubezpieczenia na życie na okres 10, 20 i 30 lat. Daje również możliwość przedłużenia ubezpieczenia poza okres, dopóki nie ukończysz 95 roku życia, chociaż składki będą droższe z wiekiem.
jego trafnie nazwany instant answer Term Insurance daje $50,000 pokrycia bez badania lekarskiego. Ubezpieczenie będzie obowiązywać do 50 roku życia lub maksymalnie do 10 lat, w zależności od tego, który okres jest dłuższy. Dodatkowo, State Farm mówi, że jeśli zostaniesz zatwierdzony, możesz kupić polisę ” tego samego dnia w biurze agenta.”
firma oferuje również kilka produktów, które różnią się strukturą od większości polityk terminowych. Jeden jest wyjątkowy, ponieważ jeśli przeżyjesz swój termin, State Farm zwróci twoje składki. Składki za tego rodzaju ubezpieczenia są zwykle droższe. Firma oferuje również rzadko terminowe ubezpieczenie na życie, które obejmuje wartość pieniężną,na którą można pożyczyć. Ale niespłacone pożyczki lub wypłaty zmniejszy zasiłek pogrzebowy.
USAA
|
AM Najlepsza Ocena |
Naic Complaint Index Score |
2019 premie |
|---|---|---|
|
A++ |
$2.76 miliard |
Clark od lat rekomenduje term life insurance z USAA.
ale w większości przypadków tylko ci, którzy są powiązani z wojskiem, kwalifikują się do okresowego ubezpieczenia na życie USAA, które oferuje polisy na poziomie od 10 do 30 lat.
uzyskanie ubezpieczenia na życie może być trudne, jeśli jesteś aktywnym członkiem wojska. USAA daje taką możliwość. W rzeczywistości, Aktywni członkowie służby wojskowej mogą uzyskać ubezpieczenie w czasie wojny, do $25,000, aby pomóc w wydatkach spowodowanych ciężkimi obrażeniami. A weterani mają zagwarantowane ubezpieczenie po opuszczeniu wojska.
USAA oferuje również członkom czynnej służby wojskowej (w wieku 18-35 lat) dodatkowe 100 000 USD terminowego ubezpieczenia na życie, jeśli biorą ślub, kupują dom lub mają dziecko.
jak wybrać Zakład Ubezpieczeń na życie
najważniejsze jest, aby upewnić się, że Zakład Ubezpieczeń na życie będzie przetrwać przez cały okres trwania okresu.
najlepsze Towarzystwa Ubezpieczeń na życie oferują Ci:
- długoterminowa siła finansowa. Clark mówi, że powinieneś brać pod uwagę tylko te firmy, które mają najlepszą ocenę A. M. na a+ lub a++. Trzymaj się a++ tylko wtedy, gdy kupujesz ubezpieczenie na okres dłuższy niż 15 lat. Niektóre porównywarki pozwalają na filtrowanie według najlepszych ocen.
- konkurencyjne ceny. Jeśli decydujesz się na dwie firmy z ocenami a++, rozważ wybór tej z najtańszą miesięczną premią. Upewnij się tylko, że używasz tych samych danych wejściowych, gdy szukasz cudzysłowów. Obejmuje to odpowiadanie na wszystkie pytania związane ze zdrowiem w ten sam sposób.
- dobra Obsługa klienta. Strona internetowa National Association of Insurance Commissioners oferuje indeks reklamacyjny każdego ubezpieczyciela. NAIC opiera swój wynik na liczbie skarg wniesionych przeciwko ubezpieczycielowi do państwowych organów regulacyjnych, dostosowanych do wielkości zakładu ubezpieczeń. Aby znaleźć wynik, wpisz nazwę firmy, najedź kursorem na ” Kliknij Opcje raportu „w prawej kolumnie, kliknij” Przejdź do raportu kodu reklamacji”, a następnie kliknij ” wyniki według indeksu reklamacji.”Oto jak to wygląda dla USAA.
- dodatkowe opcje polityki. Tak długo, jak firma ma najlepszą ocenę A++ A. M. i konkurencyjną cenę, powinieneś być gotowy. Dla twojej wiadomości, istnieje kilka dodatków, które oferują niektóre Towarzystwa Ubezpieczeń na życie. Na przykład, przyspieszone zasiłek śmierci pozwala uzyskać część pieniędzy z zasiłku śmierci, gdy jesteś jeszcze żywy, jeśli jesteś nieuleczalnie chory lub zamknięty w domu opieki.
Kto Powinien Uzyskać Terminowe Ubezpieczenie Na Życie?
terminowe ubezpieczenie na życie ma na celu zastąpienie Twoich dochodów, zwłaszcza jeśli umrzesz niespodziewanie lub w stosunkowo młodym wieku.
jeśli masz kogoś, kto liczy na ciebie, aby zapewnić im, term life insurance zapewni, że będzie OK finansowo, jeśli odejdziesz.
być może Twoja rodzina zależy od ciebie, aby spłacić hipotekę. Być może twoje dzieci liczą na to, że zapłacisz za ich edukację. Istnieje wiele powodów, dla których ludzie chcą ubezpieczyć się przed utratą dochodu w przypadku przedwczesnej śmierci.
bez względu na to, gdzie kupujesz ubezpieczenie na życie, musisz zdecydować o okresie i wysokości ubezpieczenia.
powiedzmy, że już spłaciłeś kredyt hipoteczny. Twoim głównym zmartwieniem jest opłacenie edukacji twojej córki w college ’ u, a ona jest gimnazjalistką. Planujesz sfinansować jej edukację ze swojej rocznej pensji i chcesz uzyskać ubezpieczenie na życie, jeśli coś się stanie. Prawdopodobnie nie potrzebujesz 30-letniego okresu z ubezpieczeniem wartym milion dolarów. Mam nadzieję, że twoja córka skończy szkołę do tego czasu.
ważne jest, aby zrozumieć swoją osobistą sytuację finansową, aby podejmować decyzje dotyczące długości okresu i kwoty ubezpieczenia. Pamiętaj tylko, że ma zastąpić twoje dochody.
najlepiej, gdy skończy się Twoja ochrona, będziesz bezpieczny finansowo, zbierając wystarczającą ilość oszczędności i inwestycji oraz płacąc za wszystko, czego potrzebujesz do ubezpieczenia.
Ubezpieczenia na całe życie
wybierając najlepszą firmę ubezpieczeń na życie, możesz natknąć się na artykuły lub ogłoszenia mówiące o ubezpieczeniach na całe życie.
terminowe ubezpieczenie na życie jest prawie zawsze lepszym wyborem. (W ostatnim artykule, poszedłem do bardziej szczegółowych informacji na temat term life vs. całe ubezpieczenie na życie; można przeczytać, że tutaj.
składki na całe życie są znacznie droższe, ponieważ:
- jesteś ubezpieczony do śmierci, a nie na określony czas.
- obejmują one element inwestycyjny o nazwie ” wartość pieniężna.”
„wartość pieniężna” lub część inwestycyjna całej polisy ubezpieczeniowej na życie jest złożona, nieefektywna i potencjalnie ryzykowna. Może być ci trudno wykorzystać jego wartość, a jeśli nie wykorzystasz go przed śmiercią, firma ubezpieczeniowa zatrzyma każdy cent.
w niektórych przypadkach, szczególnie jeśli jesteś bogaty lub zarabiasz więcej niż $400,000 rocznie, Clark mówi, że warto rozważyć całe ubezpieczenie na życie.
ale większość ludzi lepiej kupuje stosunkowo niedrogie ubezpieczenie na życie i podąża za dobrym długoterminowym planem inwestycyjnym, który jest oddzielny od polisy ubezpieczeniowej na życie.
co jest najlepsze i dlaczego powinno mnie to obchodzić?
założona w 1899 roku, A. M. Best jest najczęściej używaną agencją ratingową specjalizującą się w branży ubezpieczeniowej.
A. M. Best mówi, że jej rating dla każdej firmy opiera się na ” … niezależnej opinii o sile finansowej i zdolności ubezpieczyciela do wywiązywania się z bieżącej polisy ubezpieczeniowej i zobowiązań umownych. Opiera się na kompleksowej ilościowej i jakościowej ocenie bilansu firmy, siły, wyników operacyjnych i profilu działalności.”
podczas gdy Clark zaleca standard co najmniej a+, nie ma wielkiej różnicy między A+, A i a – w systemie ocen A. M. Best.
według A. M. Best, A i a – ratings są równoznaczne z firmami ubezpieczeniowymi o ” bardzo dużej zdolności do wywiązywania się ze zobowiązań finansowych.”
istnieją inne podmioty, które oceniają długoterminową kondycję finansową firm ubezpieczeniowych, w tym Fitch, Standard i Poor ’ s.
ostatnie przemyślenia
terminowe ubezpieczenie na życie to dość przystępny sposób na zapewnienie ochrony finansowej Twoich bliskich.
jeśli zdecydujesz się na jego zakup, upewnij się, że wybrałeś stabilną finansowo firmę, która oferuje konkurencyjne ceny i ma historię kilku skarg klientów.
więcej Clark.com treści, które mogą Ci się spodobać:
- Co To jest terminowe ubezpieczenie na życie i czy powinienem je kupić?
- Jak kupić terminowe ubezpieczenie na życie
- terminowe ubezpieczenie na życie a całe życie: zrozumienie różnicy