Jak zacząć inwestować i oszczędzać na emeryturę

wszyscy wiemy, że powinniśmy inwestować i oszczędzać na przyszłość, ale wielu z nas nie wie, jak zacząć. Na szczęście rozpoczęcie pracy może być łatwiejsze niż myślisz.

Clark Howard ’ s Investment Guide for Beginners

Money expert Clark Howard od dawna propaguje ideę ułatwiania nauki inwestowania i oszczędzania na emeryturę.

„inwestowanie może wydawać się tak skomplikowane, że możesz się zamknąć i nic z tym nie zrobić — lub poczuć, że musisz zatrudnić kogoś, kto cię poprowadzi”, mówi Clark. „Nie musi to być jednak skomplikowane. Prawdopodobnie masz już możliwość rozpoczęcia pracy tam, gdzie pracujesz.”

w tym artykule przyjrzę się najczęstszym sposobom, w jaki ludzie zaczynają inwestować i budować swoje jaja. Przeprowadzę Cię przez proces tworzenia planu emerytalnego, wyboru inwestycji, opłacania regularnych składek i nie tylko.

spis treści

1. Zapisz się z planem emerytalnym pracodawcy
2. Wybierz swoje inwestycje
3. Ustaw poziom składki
4. dowiedz się, co zrobić z dodatkowymi pieniędzmi

Zapisz się z planem emerytalnym pracodawcy

dla większości ludzi Nauka rozpoczęcia inwestowania zaczyna się od zapisania się do planu 401(K) Twojej firmy. Jest to najprostszy punkt wejścia dla większości pracowników.

ale nie martw się, jeśli jesteś samozatrudniony lub nie masz planu emerytalnego w pracy. Będziemy mieć szczegółowe wskazówki dla Ciebie w dalszej części tego artykułu.

dla wszystkich innych proces zapisywania się na plan emerytalny pracodawcy jest bardzo prosty, choć różni się w zależności od miejsca pracy.

zaczyna się od rozmowy z kimś z działu kadr, aby uzyskać instrukcje, jak się zapisać. Twój przedstawiciel ds. zasobów ludzkich powinien być w stanie odpowiedzieć na wszelkie pytania podczas przechodzenia przez proces.

po zarejestrowaniu się możesz zorganizować automatyczne wpłaty do planu emerytalnego w każdym okresie wypłaty. Te składki będą pochodzić bezpośrednio z wypłaty, zanim kiedykolwiek zobaczysz pieniądze.

automatyzując ten proces, robisz to ” poza zasięgiem wzroku, poza umysłem.”Wynik netto z biegiem czasu polega na tym, że zaczynasz budować gniazdo emerytalne bez konieczności zbytniego myślenia o tym.

Wybierz swoje inwestycje

teraz nadszedł czas, aby wybrać swoje inwestycje. Ta część może wydawać się skomplikowana, ale nie musi być!

tradycyjny 401 (k) vs. Roth 401 (k)

Wiele osób ma teraz możliwość otwarcia Roth 401 (k) w pracy obok tradycyjnej opcji zwykłego 401(k). Ale jest jeden wielki powód, dla którego Clark lubi Roth 401(k)bardziej niż tradycyjne.

„Roth 401 (k) jest znacznie lepszy od tradycyjnego 401(k). Z Roth 401 (k), wkładasz pieniądze, które już zostały opodatkowane do swojego 401 (k) i nigdy więcej nie są opodatkowane ” – mówi Clark. „Jeśli nie zrobisz Roth 401 (k), to po prostu wpłacisz dolary przed opodatkowaniem. Wszystko, co twój plan buduje przez lata, podlega podatkowi.”

dlatego Clark preferuje Roth 401 (k). Jeśli nie, tradycyjny 401 (k) jest nadal dobry.

mamy pełne wyjaśnienie podobieństw i różnic między Roth 401 (k) a tradycyjnym 401 (k) — a także odpowiedź na pytanie, czy powinieneś zrobić Roth 401(k) – tutaj.

niezależnie od tego, czy wybierzesz tradycyjny 401(k), czy jego odpowiednik Roth, potraktuj je jak dom lub muszlę za swoje pieniądze. Musisz wstawić jakieś meble do domu, prawda? Tu wkracza następna część.

fundusze Target-Date

wybór „mebli”, które umieścisz w domu, jest prawdopodobnie najłatwiejszym wyborem ze wszystkich. Clark jest wielkim fanem funduszy emerytalnych target-date, które według niego są „najlepszym i najłatwiejszym wyborem inwestycyjnym” dla większości ludzi.

docelowy fundusz emerytalny to prosty portfel inwestycyjny. Zazwyczaj składa się z akcji i obligacji w określonym stosunku, który zmienia się wraz z wiekiem.

„wszystko, co musisz zrobić, to wybrać fundusz z datą docelową najbliżej roku, w którym spodziewasz się przejścia na emeryturę — powiedzmy 2045 lub 2055-a następnie wnieść wkład do tego funduszu. To jest to!”Clark mówi.

mieszanka akcji i obligacji znajdujących się w wybranym funduszu automatycznie dostosowuje się, gdy zbliżasz się do emerytury. Zasadniczo wybór funduszu docelowego pozwala na podejście” ustaw i zapomnij ” do inwestowania.

aby uzyskać więcej informacji na temat mechaniki działania funduszy target-date, zobacz nasz artykuł tutaj.

Ustaw poziom składki

Clark ma jedną żelazną zasadę, jeśli chodzi o ustalanie poziomu składki w planie emerytalnym pracodawcy: zawsze wpłacaj co najmniej minimum niezbędne do uzyskania pełnej stawki spółki.

wiele firm dopasuje pieniądze, które wpłacisz, na poziomie 50% lub 100%, do pewnego poziomu wkładu. Sprawdź szczegóły swojego planu w swoim Dziale HR.

powiedzmy na przykład, że wpłacasz 6% swojego wynagrodzenia i jest 100% dopasowania do 3% od pracodawcy. Oznacza to, że Twoja efektywna stawka składki wynosi 9%. Robisz 6%, a twój pracodawca daje 3% na cały mecz.

„bez względu na to, jak niewiele lub jak wiele firma oferuje dopasowanie, musisz znaleźć sposób, aby to zrobić”, mówi Clark. „Inaczej zostawisz darmowe pieniądze na stole.”

kiedy zbierzesz tę pełną zgodność, Clark zaleca, aby podnosić stawkę składki o 1% co sześć miesięcy. Rób to, dopóki nie osiągniesz pułapu tego, co możesz wnieść na mocy prawa do 401 (k) lub Roth 401 (k).

(Uwaga redakcji: w 2021 r.Maksymalna kwota, którą możesz wnieść do dowolnego planu, wynosi $19,500 rocznie lub $26,000, jeśli masz ponad 50.)

dowiedz się, co zrobić z dodatkowymi pieniędzmi

po rozpoczęciu oszczędzania w planie emerytalnym pracodawcy musisz znaleźć inne miejsca na dodatkowe składki.

dla większości ludzi otwarcie Roth IRA ma największy sens. Roth IRA to konto wolne od podatku, które pozwala Ci wpłacić do $ 6,000 rocznie ($7,000 jeśli masz 50 lub więcej).

ale są ograniczenia dochodowe, aby się zakwalifikować. Możesz wnieść pełną kwotę do Roth IRA tylko wtedy, gdy twój dochód jest mniejszy niż $124,000 jako pojedyncza osoba lub $196,000 jako para. Poza tym możesz nadal być w stanie wnieść swój wkład, ale w zmniejszonej wysokości.

tutaj mamy pełne wyjaśnienie, jak otworzyć Roth IRA, wraz z wytycznymi kwalifikowalności i pełnymi ograniczeniami dochodów.

specjalne Porady dla osób samozatrudnionych

Roth IRA jest również dobrym punktem wyjścia, jeśli nie masz dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego. Dwie inne dobre opcje dla samozatrudnionych i przedsiębiorców obejmują:

• SEP (uproszczona emerytura pracownicza) IRA
• Solo 401 (k)

wiele dużych dostawców planów emerytalnych, takich jak Vanguard i Fidelity, oferuje te plany. Mamy pełny opis tego, co musisz wiedzieć o otwarciu SEP IRA.

ostatnia myśl

nauka jak zacząć inwestować nie musi być skomplikowana. Wszystko zaczyna się od dążenia do tego, aby zacząć oszczędzać wystarczająco dużo, aby odebrać pełną zapałkę 401(k) Twojej firmy, jeśli taka jest dostępna. Stamtąd powoli podbijaj swoją stopę oszczędności w czasie.

większość pracodawców chce ułatwić Ci oszczędzanie na emeryturę, ponieważ tak niewielu z nich oferuje obecnie emerytury.

skorzystaj z tego nisko wiszącego owocu w swoim życiu. Jeśli tego nie zrobisz, będziesz musiał pracować dłużej niż chcesz.

„kiedy przejdziesz do sedna sprawy, jesteś jedyną osobą, która może zapewnić sobie emeryturę — szczególnie jeśli masz mniej niż 40 lat”, mówi Clark. „Możesz więc zacząć oszczędzać teraz lub zmierzyć się z faktem, że możesz nie przejść na emeryturę.”

jeśli nie masz dostępu do planu emerytalnego w pracy, upewnij się, że robisz badania nad otwarciem Roth IRA, SEP IRA lub solo 401(k) w miejscu takim jak Vanguard lub Fidelity.

aby rozpocząć, przeczytaj nasze 6 rzeczy, które warto wiedzieć o inwestowaniu z Charlesem Schwabem, 5 rzeczy, które warto wiedzieć o inwestowaniu z Vanguard i 7 rzeczy, które warto wiedzieć o inwestowaniu z wiernością artykuły!

wreszcie, jeśli masz dodatkowe pytania dotyczące inwestowania, rozważ zadzwonić do naszego Centrum akcji konsumenckich.

więcej informacji o inwestycjach i emeryturach na Clark.com:

• Jak otworzyć Roth IRA
• 6 rzeczy, które należy wiedzieć przed rozpoczęciem 401(k)
• kiedy jest najlepszy czas na ubezpieczenie społeczne?