Jak uzyskać kredyt hipoteczny w 8 krokach

niezależnie od tego, czy jesteś kupującym dom po raz pierwszy, czy chcesz przenieść się do innego domu, są szanse, że będziesz potrzebował kredytu hipotecznego. Ale jak uzyskać najlepszą stawkę?

Team Clark polega na oszczędzaniu pieniędzy. Dom jest prawdopodobnie największym zakupem, jakiego dokonasz w swoim życiu. Znalezienie najlepszych warunków kredytu hipotecznego może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów-lub więcej-przez cały okres kredytowania.

w tym artykule przeprowadzimy Cię przez etapy uzyskania kredytu hipotecznego we właściwy sposób, z pewnymi wskazówkami od Clarka Howarda i poufnymi wskazówkami od weterana branży kredytów hipotecznych.

spis treści:

1. uzyskaj kredyt w formie
2. uzyskaj wstępną zgodę na kredyt hipoteczny
3. dowiedz się, na ile możesz sobie pozwolić na dom
4. wybierz odpowiedni rodzaj kredytu hipotecznego
5. Kup najlepsze stawki
6. Zbierz dokumenty i złóż wniosek o kredyt
7. przygotuj się na kilka powrót & dalej
8. Zamknij swój dom

uzyskaj kredyt w formie

zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, powinieneś upewnić się, że twój kredyt jest w dobrej kondycji. Im lepsza ocena kredytowa, tym lepsza stopa procentowa będziesz kwalifikować się do. Należy dążyć do oceny kredytowej 740 lub wyższej. To powinno zapewnić najlepsze stawki w większości przypadków, mówi Rob Downs, Senior Loan Officer w South State Bank.

istnieje wiele sposobów, aby uzyskać wyniki kredytowe i raporty kredytowe za darmo. Będziesz chciał sprawdzić zarówno, ponieważ jeśli istnieje problem z Scoring kredytowy, Raport kredytowy daje wskazanie, co to jest. Będziesz także chciał się upewnić, że otrzymujesz raporty ze wszystkich trzech głównych biur kredytowych:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

„należy uważać na korzystanie z usług raport kredytowych, takich jak kredyt Karma dla tego kroku,” Downs mówi. „Mają tendencję do korzystania z systemu punktacji Vantage, który nie zapewni rzeczywiste Fico kredytodawców scoring użyje. Zamiast tego skontaktuj się ze swoim bankiem lub dostawcą karty kredytowej, aby sprawdzić, czy oferują one wynik FICO.”

Downs zauważa również, że kredytodawcy zwykle pobierają raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych, a następnie używają środkowego wyniku. Więc można mieć wynik kredytowy niższy niż 740 i nadal uzyskać najlepszą stawkę, tak długo, jak Twój średni wynik jest co najmniej tak wysoki.

co zrobić, jeśli Twoja ocena kredytowa nie jest wystarczająco wysoka

jeśli odkryjesz, że Twoja ocena kredytowa nie jest taka, jak chcesz, możesz opóźnić zakup. Pożyczenie dużej ilości pieniędzy po niższej niż optymalna stopie procentowej oznacza, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego będzie wyższa, a na dłuższą metę zapłacisz dużo więcej za posiadanie domu.

możesz podjąć kroki, aby poprawić swój wynik, jak spłata długu i zwiększenie limitów kredytowych. Przeczytaj o podstępne sposoby, aby poprawić swój wynik kredytowy tutaj.

istnieje również możliwość, że znajdziesz błąd w raporcie kredytowym, który przeciąga Twój wynik w dół. Jeśli tak się stanie, możliwe jest jego skorygowanie. Oto jak.

błędy powinny potrwać 30 dni po poinformowaniu biura i wierzyciela o błędzie. Ale czasami proces może potrwać do trzech lub czterech miesięcy. Dlatego należy wyciągnąć wyniki kredytowe i raporty co najmniej cztery do sześciu miesięcy, zanim jesteś gotowy do ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Ma to na celu zapewnienie, że ocena kredytowa utrzymuje stały lub poprawia, jak zbliżyć się do ubiegania się o kredyt. Team Clark zaleca korzystanie z bezpłatnych usług w Credit Karma, Credit Sesame lub obu, aby mieć oko na swój wynik.

Czytaj więcej: kredyt a kredyt Sezam: czy jeden jest lepszy od drugiego?

uzyskaj wstępną zgodę na kredyt hipoteczny

gdy poczujesz, że twój kredyt jest w dobrym miejscu, nadszedł czas, aby rozpocząć proces uzyskiwania kredytu hipotecznego. Możesz dowiedzieć się, ile pieniędzy kwalifikujesz się do pożyczki, ubiegając się o wstępne zatwierdzenie hipoteki. To również daje poczucie, ile miesięczne płatności będą.

ile pożyczkodawca jest skłonny pożyczyć będzie zależeć od rzeczy, takich jak ocena kredytowa i stosunek długu do dochodu. Wstępne zatwierdzenie nie jest rzeczywisty wniosek o kredyt hipoteczny (który jest związany z konkretną nieruchomością), ale będzie wymagać twardej kontroli kredytowej.

Dlaczego musisz uzyskać wstępne zatwierdzenie

wstępne zatwierdzenie jest kluczowym krokiem w procesie zakupu domu, według Downs.

„wstępne zatwierdzenie hipoteki jest zwykle wymagane przez pośredników w obrocie nieruchomościami, ponieważ chcą zapewnić, że będziesz miał swoje finansowanie w porządku i być przygotowanym do zaoferowania, gdy tylko znajdziesz swój dom”, mówi. „Zazwyczaj oni-i agent sprzedawcy-będą chcieli zobaczyć list wstępnego zatwierdzenia od pożyczkodawcy złożony z Twoją ofertą.”

Downs mówi, że jeśli pożyczkodawca i/lub urzędnik pożyczkowy ma dobrą reputację na lokalnym rynku, może to również pomóc zwiększyć szanse na objęcie kontraktu, ponieważ będzie większe zaufanie do wstępnej akceptacji.

oto jak ogólnie będzie wyglądał list wstępny. Jak widać, będzie ona zawierać kwotę pieniędzy, które zostały wstępnie zatwierdzone do pożyczenia, wraz z informacjami na temat warunków pożyczki:

pamiętaj, że nie jesteś zablokowany w uzyskaniu kredytu od pożyczkodawcy, który cię wstępnie zatwierdził. Nadal możesz rozejrzeć się, aby uzyskać najlepszą cenę, którą omówimy poniżej.

Clark ma pewną zasadę dotyczącą procesu wstępnego zatwierdzenia: po otrzymaniu listu wstępnego zatwierdzenia nie ubiegaj się o inny kredyt w ciągu sześciu miesięcy od momentu, w którym spodziewasz się kupić swój dom.

„to nie tyle, co aplikacja kredytowa zrobi z Twoją oceną kredytową, choć jest to problem”, mówi. „Chodzi bardziej o to, że szkodzi to stosunkowi długu do dochodu, co może umieścić cię w bardziej ryzykownej kategorii kredytowej. Wniosek o kredyt hipoteczny może zostać odrzucony lub możesz zostać zepchnięty do wyższej stopy procentowej.”

skąd wziąć kredyt hipoteczny

z reguły Clark jest wielkim fanem SKOK-ów. Ale musisz upewnić się, że jesteś zadowolony z poziomu obsługi klienta w Unii Kredytowej, zanim dasz im swoją firmę.

Clark mówi, że istnieje wiele opcji, a ty nie jesteś już na łasce wielkich banków.

„to, co zmieniło się na przestrzeni lat, to fakt, że banki są obecnie bardzo niekonkurencyjne na rynku kredytów hipotecznych” – mówi. „Cała akcja to skok-y i pożyczkodawcy pozabankowi, tacy jak Rocket Mortgage czy Quicken Loans.”

ostatecznie jednak powinieneś udać się tam, gdzie czujesz się najbardziej komfortowo, aby uzyskać wstępną zgodę. Jak powiedzieliśmy, nie jesteś zobowiązany do uzyskania kredytu hipotecznego od tego pożyczkodawcy, jeśli znajdziesz lepsze stawki gdzie indziej.

dowiedz się, na ile możesz sobie pozwolić

to, że możesz pożyczyć określoną kwotę pieniędzy, nie znaczy, że powinieneś. Istnieje kilka innych czynników, które wchodzą w grę przy określaniu zakresu cenowego, który należy wziąć pod uwagę.

są szanse, że zostaniesz wstępnie zatwierdzony na wyższą kwotę, niż prawdopodobnie miałoby to sens dla Ciebie finansowo. To do ciebie, aby obliczyć, co to przekłada się na miesięczną wypłatę.

myślenie Clarka o tym, jak dowiedzieć się, na ile naprawdę możesz sobie pozwolić, ewoluowało przez lata.

polecał zacząć od sprawdzenia, do czego kwalifikujesz się na tradycyjną 30-letnią pożyczkę o stałej stopie procentowej, a następnie wycofać się i kupić domy, które kosztują 90% tej kwoty lub mniej. Ale już nie.

„zdałem sobie sprawę, że ludzie nadal kończą z większą hipoteką, niż mogą sobie pozwolić” – mówi. „Zignoruj to, do czego jesteś wstępnie zatwierdzony. Zamiast tego oprzyj się na tym, na czym naprawdę możesz sobie pozwolić, na bieżącym czynszu. Pamiętaj, że z hipoteką będziesz miał również podatki i ubezpieczenie.”

Clark mówi, że jeśli kupujesz swój pierwszy dom, powinieneś zacząć od tego, ile płacisz czynszem. Następnie należy obliczyć spłatę kredytu hipotecznego, która nie jest większa niż czynsz plus miesięczne koszty ogólne, które najemcy nie płacą: rzeczy takie jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów.

wybierz odpowiedni rodzaj kredytu hipotecznego

gdy już wiesz, ile pieniędzy możesz pożyczyć, musisz zdecydować, jaki rodzaj kredytu jest dla Ciebie odpowiedni.

chcesz 30-letni kredyt hipoteczny czy 15-letni? Wolisz stałą stopę procentową na okres kredytowania, czy taką, która dostosowuje się do warunków ekonomicznych? Czy potrzebujesz konwencjonalnej pożyczki, czy też będziesz pożyczać dużo pieniędzy i wymagać kredytu hipotecznego jumbo? Musisz odpowiedzieć na wszystkie te pytania i nie tylko.

Downs mówi, że konwencjonalne 30-letnie stałe kredyty hipoteczne są dominującymi pożyczkami, które wybiera większość kupujących.

„dzięki dobrym kredytom oferują wyjątkowe oprocentowanie i niższe raty”

istnieją również kredyty FHA i VA do rozważenia.

„kredytobiorcy mogą zdecydować się na pożyczkę FHA, która jest pożyczką rządową, która może nadal zapewniać dobre stawki, ale wiąże się z dodatkowymi wymaganiami dotyczącymi ubezpieczenia kredytów hipotecznych”, mówi Downs. „Dla tych, którzy się kwalifikują, pożyczka VA zapewnia wyjątkowe stawki, a nawet oferuje opcję 0% zniżki.”

na szczęście nie powinieneś sam tego wszystkiego rozgryzać.

„świetny Urzędnik kredytowy omówi ogólny zakup i cele finansowe i przedstawi nie tylko opcje, które są dostępne dla ciebie, ale opcję kredytu hipotecznego, która najlepiej pasuje do Twoich celów”, mówi Downs.

kupuj po najlepszych cenach

po tym, jak zdecydujesz się na najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla siebie, jesteś gotowy do rozpoczęcia zakupów swojego kredytu hipotecznego.

aby dobrze zrozumieć, jakie są dostępne stawki, możesz zacząć od strony takiej jak LendingTree.

pamiętaj tylko, że w wielu przypadkach zostaniesz poproszony o podanie adresu e-mail lub numeru telefonu. Oznacza to, że możesz być zalany ofertami firm, które próbują wygrać twój biznes Hipoteczny. Jeśli to nie brzmi zabawnie, Clark ma swoją własną, bardziej tradycyjną strategię.

mówi, że większość ludzi dostaje tylko jeden cytat za kredyt hipoteczny, co nie jest właściwym podejściem. Będziesz chciał uzyskać oferty od co najmniej trzech kredytodawców, aby uzyskać dostęp do najlepszych ofert.

„powinieneś udać się do Unii Kredytowej, pożyczkodawcy polecanego przez agenta nieruchomości i brokera hipotecznego” – mówi Clark.

Twój agent nieruchomości może być świetnym zasobem, jeśli chodzi o wybór pożyczkodawcy. Zobacz, czy mają kogoś, kogo polecają. Jeśli tak, prawdopodobnie jest to pożyczkodawca, z którym oni i ich klienci mogli łatwo współpracować w przeszłości.

„jeśli ufasz swojemu pośrednikowi, poproś go o skierowanie” – mówi Downs. „W ich najlepszym interesie jest upewnienie się, że jesteś fachowo obsługiwany.”

inną opcją jest współpraca z brokerem hipotecznym. Brokerzy kredytów hipotecznych mogą kupować kredyt hipoteczny z kilkoma różnymi firmami, aby znaleźć najlepszą stawkę. Zapytaj znajomych i sąsiadów, czy polecają brokera.

jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego

gdy masz pod ręką wiele kwotowań stóp, musisz dowiedzieć się, który z nich jest dla ciebie najbardziej sensowny.

„szacunki hipoteczne mogą się znacznie różnić między wieloma kredytodawcami” – mówi Downs. „Jeśli chodzi o stawki zakupów i porównanie z jabłkami, istnieją tylko dwie rzeczy do porównania: stawka i to, co płacisz za nią w opłatach pożyczkodawcy.”

Opłaty te mogą obejmować:

• opłaty początkowe
• opłaty za raport kredytowy
• koszt Wyceny
• wszelkie inne obowiązujące opłaty pobierane przez pożyczkodawcę

punkty to kolejny rodzaj opłaty, o której musisz wiedzieć. Punkt stanowi 1% całkowitej kwoty pożyczonych pieniędzy.

są dwa rodzaje punktów:

1. punkty początkowe: jest to po prostu opłata za linię kieszeni kredytodawców.
2. punkty rabatowe: pieniądze wypłacane z góry w celu obniżenia stopy procentowej przez cały okres kredytowania.

Clark ma prostą zasadę, jeśli chodzi o punkty: Nigdy nie płać punktów, aby wykupić swoje oprocentowanie!

pamiętaj, że nie każdy pożyczkodawca nalicza punkty, więc jeśli możesz uniknąć płacenia ich w całości, tym lepiej.

wszystkie inne koszty zamknięcia związane z zakupem domu (tytuł, adwokat, podatki itp.) są poza kontrolą pożyczkodawcy. Ale Downs mówi, że powinieneś być w stanie uzyskać dokładne oszacowanie na nich z wyprzedzeniem.

poza ceną, powinieneś również wziąć pod uwagę następujące kwestie w wyborze pożyczkodawcy: opinie online, szybkość reakcji i to, czy są to lokalni pożyczkodawcy o dobrej reputacji.

Zbierz dokumenty i złóż wniosek o pożyczkę

po zidentyfikowaniu najkorzystniejszej dla Ciebie pożyczki i nieruchomości, na którą chcesz złożyć ofertę, nadszedł czas, aby złożyć formalny wniosek.

to, co musisz DOSTARCZYĆ, zależy od konkretnej sytuacji i wymagań firmy pożyczkowej, ale zazwyczaj obejmuje:

• jednolity wniosek o kredyt mieszkaniowy
• W-2s od obecnych i byłych pracodawców
• Ostatnie wypłaty
• zeznania podatkowe
• alimenty lub dokumenty alimentacyjne
• Bank & wyciągi z rachunku inwestycyjnego
• „list podarunkowy” jeśli używasz darowanych pieniędzy na zaliczkę
• list wyjaśniający kredyt, jeśli w Twoim pliku kredytowym są znaki obraźliwe

, to jak zamierzasz złożyć wszystkie te dokumenty?

„większość kredytodawców zaoferuje Ci bezpieczny portal do wypełnienia wniosku i przesłania potrzebnych dokumentów” „Niektórzy kredytodawcy oferują nawet własne aplikacje mobilne, które umożliwiają kupującym przesyłanie dokumentów i śledzenie ich pożyczki w trakcie procesu.”

oczywiście nadal możesz wysłać dokumenty e-mailem lub nawet dostarczyć kopie papierowe. Dobry pożyczkodawca zrobi wszystko, co jest potrzebne, aby ci pomóc.

pożyczkodawca wykorzysta wszystkie te informacje-plus to, co odkryje w twojej kontroli kredytowej i ocenie nieruchomości, którą chcesz kupić-aby określić ostateczne warunki kredytu.

blokowanie stopy procentowej

kiedy oferowana jest stopa procentowa, masz możliwość zablokowania jej. Stopy procentowe kredytów hipotecznych wahają się cały czas w oparciu o większe warunki rynkowe. Blokada stopy kredytu hipotecznego utrzymuje tę stopę na stałym poziomie, zwykle przez okres 30, 45 lub 60 dni.

Clark mówi, że decyzja o tym, kiedy zamknąć swoją stawkę, powinna być oparta na tym, czy kupujesz nowe budownictwo, czy istniejący dom.

„jeśli kupujesz dom, który jest budowany, nigdy nie chcesz ubiegać się i zamykać zbyt wcześnie, ponieważ harmonogramy budowniczych są znane z opóźnień” – mówi Clark. „Musisz mieć pewność, że prawie wszystko jest wykonywane przez budowniczego, zanim zablokujesz swoją stawkę przy zakupie nowej konstrukcji.”

decyzja o tym, kiedy zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego jest nieco inna, gdy kupujesz istniejący dom.

” Strategia Rate lock ma wszystko do czynienia ze zrozumieniem obecnych rynków, które wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych i tolerancję ryzyka kupującego”, mówi Downs. „Niektórzy kupujący zdają sobie sprawę, że mają świetną stawkę i chcą mieć spokój, aby ją zablokować i ruszyć dalej z życiem. Niektórzy kupujący są hiper-wrażliwi na blokowanie w absolutnej najlepszej stawce, co jest całkowicie zrozumiałe, ale „pływająca” Twoja stawka wiąże się z ryzykiem.”

ogólnie rzecz biorąc, spadki, mówi, stopy rosną szybko i maleją powoli.

” Timing a rate lock is like playing poker. Zasięgnij porady kredytodawcy, aby podjąć świadomą decyzję o tym, kiedy zablokować swoją stawkę” – mówi.

przygotuj się na powrót & dalej

po złożeniu wniosku i potwierdzeniu dokumentów pożyczkodawca będzie musiał sprawdzić Twoje poświadczenia. W większości przypadków będą również wymagać wyceny nieruchomości od rzeczoznawcy, który wybierają. Cały ten proces może trwać od 30 do 60 dni, ale nie zawsze tak jest.

„dobrzy kredytodawcy będą poruszać się z prędkością potrzebną do ukończenia ubezpieczenia, oceny i zamknięcia w oparciu o nieprzewidziane okoliczności umowy i datę zamknięcia”, mówi Downs. „Na konkurencyjnych rynkach nieruchomości, jak widzieliśmy w ostatnich latach, nie jest niespotykane, aby zamknąć w ciągu 21 dni lub mniej, aby Twoja oferta została przyjęta.”

w tym czasie powinieneś spodziewać się pewnego poziomu komunikacji z pożyczkodawcą, ponieważ nadal gromadzą wszelkie informacje, które mogą pomóc ci uzyskać najkorzystniejszą stawkę.

miej to wszystko na uwadze przy wyborze pożyczkodawcy. Jeśli spodziewasz się, że będziesz potrzebował szybkiego zamknięcia, wybierz pożyczkodawcę, który zobowiązuje się do uzyskania pożyczki w potrzebnym czasie.

„zawsze korzystne jest omówienie daty zamknięcia i okoliczności, które uwzględniasz w swojej ofercie, z urzędnikiem kredytowym przed złożeniem oferty, aby mogli zobowiązać się do ich spełnienia”, mówi Downs.

Zamknij swój dom

wreszcie, po zatwierdzeniu kredytu hipotecznego i zaakceptowaniu oferty, nadszedł czas na zamknięcie domu. Oto, co się z tym wiąże.

„co najmniej trzy dni robocze przed zamknięciem kredytodawca będzie w kontakcie z ostatecznymi warunkami pożyczki za pośrednictwem dokumentu zwanego ujawnieniem zamknięcia”, mówi Downs. „Ten dokument dostarczy ostateczną miesięczną płatność i kwotę gotówki, którą musisz przelać do tytułowej firmy, która prowadzi zamknięcie.”

firma zajmująca się wymianą pieniędzy między tobą a Sprzedawcą i upewnia się, że tytuł nieruchomości jest umieszczony w Twoim imieniu po zakończeniu zakupu.

oto przykład jak może wyglądać Zamknięcie:

Oszustwa związane z drutu kredytów hipotecznych jest bardzo realne, a zdarzały się przypadki kupujących domu coraz oszukany do okablowania funduszy na złe konto. Może to spowodować ogromne trudności-a nawet finansową ruinę.

ogólną zasadą jest drukowanie nieco więcej niż jest to wymagane w wyjątkowo rzadkim przypadku, gdy w ostatniej chwili nastąpi niewielka zmiana opłat. Jeśli przelejesz więcej niż jest to wymagane, otrzymasz zwrot pieniędzy za nadwyżkę od firmy tytułowej.

gdy środki zostaną przelane, powiadom swojego pożyczkodawcę i potwierdź otrzymanie z firmą tytułową.

następnie po prostu pokaż się na zamknięciu, aby sfinalizować zakup. Tam należy spodziewać się podpisania wielu dokumentów związanych ze sprzedażą nieruchomości i hipoteki.

gdy tytuł zostanie przeniesiony od sprzedawcy do ciebie, otrzymasz klucze do nowego domu!

ostatnia myśl

kupowanie kredytu hipotecznego może wydawać się onieśmielające, ale jeśli zastosujesz się do powyższych kroków, nie jest to naprawdę trudny proces.

tak, zbieranie wszystkich dokumentów i szukanie najlepszej ceny może być czasochłonne. Ale pieniądze, które zaoszczędzisz, będąc sumiennym w poszukiwaniu najlepszego kredytu hipotecznego, zapewnią ci sukces finansowy w przyszłości.

Kliknij tutaj, aby pobrać naszą bezpłatną listę kontrolną do druku.

więcej treści z Clark.com:

• Jak kupić dom w 9 krokach
• 7 rzeczy, które warto wiedzieć o programie hipotecznym Costco
• 6 rzeczy, które warto wiedzieć o refinansowaniu kredytu hipotecznego