Jak Działają Kredyty Studenckie? 7 rzeczy, które warto wiedzieć

Jeśli rozważasz pójście na studia, ale nie jesteś pewien, jak za to zapłacisz, możesz się zastanawiać, czy kredyty studenckie są dobrym pomysłem.

w tym artykule omówimy, jak działają kredyty studenckie, kto powinien rozważyć ich złożenie i pułapki, których należy unikać przy zaciąganiu kredytów studenckich.

otrzymaliśmy kilka świetnych porad od eksperta od kredytów studenckich, a money expert Clark Howard zastanawia się nad kredytami studenckimi i zaciąganiem pożyczek studenckich.

co musisz wiedzieć o kredytach studenckich przed złożeniem wniosku

spis treści

1. Co to są kredyty studenckie i jak działają?
2. Jaka jest różnica między kredytami studenckimi federalnymi a prywatnymi?
3. jakie są rodzaje kredytów federalnych?
4. jak ubiegać się o kredyt studencki?
5. Ile Pieniędzy Można Pożyczyć?
6. Ile Odsetek Zapłacisz?
7. Jak Spłacać Kredyty Studenckie?

Co to są kredyty studenckie i jak działają?

kredyty studenckie to pożyczki, które mogą pomóc ludziom zapłacić za studia w instytucjach policealnych, takich jak kolegia, uniwersytety i niektóre szkoły techniczne. Zazwyczaj można wziąć te pożyczki zarówno dla licencjackich i magisterskich programów.

kredyty studenckie mają na celu wypełnienie luki między tym, na co stać Cię na opłacenie edukacji, a tym, co faktycznie kosztuje. Pożyczki te nie powinny być mylone z pomocą finansową, stypendiami i grantami, które nie muszą być spłacane.

zaciągając kredyt studencki będziesz musiał spłacić pożyczone pieniądze wraz z odsetkami.

z tego powodu warto rozważyć zaciąganie kredytów studenckich tylko wtedy, gdy skończyły Ci się inne opcje.

„pierwszą rzeczą, którą uczniowie i rodzice powinni wiedzieć, jest to, że pożyczanie powinno być ostatecznością” – powiedział certyfikowany doradca ds. kredytów studenckich Andrzej Pentis z Student Loan Hero Clark.com. „Dopiero po korzystaniu z kont oszczędnościowych uczelni, ubieganiu się o dotacje państwowe i prywatne stypendia, nawet podejmowaniu pracy w niepełnym wymiarze godzin i wypracowaniu ustaleń dotyczących płatności czesnego ze szkołami.”

Jaka jest różnica między kredytami studenckimi federalnymi a prywatnymi?

jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy na studia, istnieją dwa podstawowe rodzaje kredytów studenckich: federalny i prywatny.

Większość osób z dyplomem ukończenia szkoły średniej lub GED są uprawnione do ubiegania się o federalne pożyczki studenckie, choć istnieją inne wymagania, które należy spełnić. Szczegóły dotyczące dostępnych federalnych kredytów studenckich omówimy w następnej sekcji.

prywatne kredyty studenckie są udzielane przez banki, skok-y lub inne firmy finansowe. Dzięki prywatnej pożyczce pożyczasz pieniądze bezpośrednio od instytucji, a nie od rządu.

Clark nie jest fanem prywatnych kredytów studenckich.

„chcę, żebyś za wszelką cenę unikał prywatnych kredytów studenckich” – mówi. „W 2005 roku, prywatny kredyt studencki przemysł wykupił wystarczająco dużo polityków, aby uzyskać prawo do wykonywania wszelkich taktyk, nie powodując szkody ciała w ich wysiłkach, aby zebrać na swoje pieniądze. Nie masz miejsca, jeśli chodzi o opcje spłaty, jak w przypadku pożyczek federalnych. Prywatne pożyczki studenckie zazwyczaj nie mogą być nawet odrzucone w bankructwie.

:

• prywatne pożyczki studenckie zazwyczaj — ale nie zawsze — mają wyższe stopy procentowe niż pożyczki federalne, więc z czasem będą Cię kosztować znacznie więcej.
• prywatni kredytodawcy nie są tak naprawdę po to, aby pomóc ci w pokonywaniu przeszkód w okresie spłaty — przyjdą po ciebie za te pieniądze.

jakie są różne rodzaje kredytów federalnych?

Federalne kredyty studenckie przeszły w ostatnich latach pewne zmiany, ale obecnie istnieją różne opcje dla studentów, którzy chcą pożyczyć od rządu.

4 podstawowe rodzaje federalnych kredytów studenckich dostępne dla 2020-2021

rodzaj kredytu	oprocentowanie	kwota możesz pożyczyć	czy odsetki naliczane są w szkole?
kredyty z dopłatą bezpośrednią	4,53% (studenci studiów licencjackich)	$3,500-$5,500 rocznie w zależności od roku studenckiego	Nie
pożyczki bez poręczycieli bezpośrednich	4,53% (studenci studiów licencjackich) 6.08% (absolwenci lub studenci)	$9,500-$12,500 rocznie w zależności od roku studenckiego dla studentów $20,500 rocznie dla studentów	tak.
pożyczki Direct PLUS	7.08%	do kosztów uczestnictwa minus wszelka inna pomoc finansowa otrzymywana przez studenta	tak
bezpośredni rodzic PLUS kredyty	7.08%	do kosztów uczestnictwa minus każda inna pomoc finansowa, którą otrzymuje student	tak

pożyczki bezpośrednie

wszystkie pożyczki bezpośrednie mają stałą stopę procentową, a kwota, którą otrzymujesz, zależy od twoich potrzeb. Limit kwoty, którą możesz pożyczyć, zwiększa się w miarę postępów w nauce, dzięki czemu Juniorzy mogą pożyczać więcej niż na przykład pierwszoroczni. Pożyczki te nie zaczynają naliczać odsetek, gdy jesteś w szkole i nie wymagają żadnych płatności przed upływem sześciu miesięcy od ukończenia szkoły.

dotacje bezpośrednie przeznaczone są dla osób, które mają jeszcze większe potrzeby finansowe. W zależności od twojej sytuacji, możesz nie kwalifikować się do wystarczającej ilości subsydiowanych pożyczek na pokrycie całkowitego kosztu studiów, co oznacza, że pożyczysz pozostałą kwotę gdzieś indziej.

Odsetki są pobierane przez podatników w trakcie nauki. W roku szkolnym 2020-2021 nowe kredyty subsydiowane mają stałą stopę procentową od 4,53%.

bezpośrednie pożyczki bez poręczycieli

jeśli nadal potrzebujesz pieniędzy po osiągnięciu subsydiowanego limitu kredytowego, Clark mówi, że będziesz chciał spojrzeć na bezpośrednie pożyczki bez poręczycieli.

kredyty te są dostępne dla większej liczby osób niż kredyty subsydiowane i wymagają od kredytobiorców, aby zaczęli dokonywać płatności, gdy tylko pożyczka zostanie zaciągnięta. Niespłacone pożyczki również naliczają odsetki, gdy jesteś w szkole.

nowe bezpośrednie pożyczki bez poręczycieli na rok szkolny 2020-2021 mają stałą stopę procentową w wysokości 4,53% dla studentów i 6,08% dla absolwentów.

pożyczki DIRECT PLUS

jako trzecia opcja rodzice mogą pomóc swoim dzieciom, zaciągając pożyczki PLUS, które są wydawane po stałej stopie 7,08% na lata 2020-2021. Rodzic może pożyczyć do wysokości kosztów uczestnictwa — ustalanych przez szkołę-pomniejszonych o jakąkolwiek pomoc finansową, jaką otrzymuje uczeń. PLUS pożyczki są również dostępne dla absolwentów i studentów zawodowych, którzy nie są już uważane za osoby pozostające na utrzymaniu.

jak ubiegać się o kredyt studencki?

pierwszym krokiem w ubieganiu się o federalne kredyty studenckie jest wypełnienie formularza o nazwie FAFSA. FAFSA oznacza bezpłatną aplikację o federalną pomoc dla studentów.

pomoc finansowa to pieniądze przekazane na pokrycie kosztów szkoły — i może przyjść w formie dotacji, programów pracy, stypendiów i pożyczek studenckich.

im wcześniej uczeń złoży FAFSĘ tym lepiej. Szkoły mają ograniczoną ilość pieniędzy do rozdania, więc im szybciej złożysz wniosek, tym większa szansa na otrzymanie pomocy.

wypełnianie i składanie FAFSA jest bezpłatne – więc nie pozwól scammer spróbować powiedzieć inaczej.

:

• Twój numer ubezpieczenia społecznego lub numer rejestracji cudzoziemca (jeśli nie jesteś Amerykaninem
• numer ubezpieczenia społecznego twoich rodziców, jeśli jesteś studentem pozostającym na utrzymaniu
• Twoje prawo jazdy, jeśli je posiadasz
• Twoje najnowsze federalne zeznania podatkowe, W-2s i inne zapisy zarobionych pieniędzy
• wyciągi bankowe i zapisy inwestycji
• zapisy wszelkich niepodlegających opodatkowaniu dochodów

kredyty studenckie to tylko jeden rodzaj pomocy finansowej. Po przesłaniu formularza FAFSA Szkoła poinformuje cię, czy federalne pożyczki studenckie są częścią pakietu pomocy.

Ile Pieniędzy Można Pożyczyć?

jak widać na powyższym wykresie, Maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć za pośrednictwem pożyczek federalnych rocznie, wynosi obecnie od 3500 USD do całkowitego kosztu uczestnictwa, minus wszelka pomoc finansowa.

łączna kwota, którą możesz pożyczyć w trakcie nauki, wynosi obecnie:

• $31,000 dla pozostających na utrzymaniu studentów, których rodzice są w stanie uzyskać dodatkowe pożyczki (z nie więcej niż $23,000 w subwencjonowanych pożyczkach)
• $57,000 dla niezależnych studentów (z nie więcej niż $23,000 w subwencjonowanych pożyczkach)
• $138,500 dla absolwentów lub studentów zawodowych, w tym wszystkie pożyczki federalne na studia licencjackie (z nie więcej niż $65,000 w subwencjonowanych pożyczkach))

ale to, że możesz pożyczyć tyle pieniędzy, nie musi oznaczać, że powinieneś. Oto cztery najlepsze wskazówki Clarka dotyczące zaciągania pożyczek na studia:

• nigdy nie pożyczaj więcej na czteroletni stopień niż wynagrodzenie początkowe, które spodziewasz się zarobić w pierwszym roku po otrzymaniu tego stopnia.
• rozważ zrobienie pierwszych dwóch lat studiów w koledżu społecznym, a następnie przeniesienie tych punktów do szkoły, z której chcesz uzyskać dyplom.
• jeśli jesteś rodzicem, nigdy nie bierz kredytu jak rodzic PLUS Kredyt dla dziecka, jeśli jeszcze nie zadbałeś o to, aby Twoja emerytura była w pełni finansowana.
• znowu: nigdy nie pożyczaj prywatnych pieniędzy na kredyt studencki! Jeśli stopień przekracza to, co można pożyczyć w ramach federalnego programu pożyczek studenckich, należy albo wybrać tańszą szkołę lub pracować przez szkołę.

porady Pentisa:

„powinieneś zaciągnąć jak najmniejszy kredyt studencki. Możesz to zrobić przez dwa lata, mieszkając w domu, zerując na tańsze czteroletnie szkoły i zarabiając dochody, gdy jesteś zapisany. Ubieganie się o dotacje państwowe i prywatne stypendia są również kluczem do sukcesu.”

Ile Odsetek Zapłacisz?

podobnie jak inne pożyczki, odsetki to opłata, którą płacisz pożyczkodawcy za pożyczenie pieniędzy — i jest obliczana codziennie, na podstawie stopy procentowej pożyczki.

oprocentowanie kredytów studenckich wynosi obecnie od 4,53% dla kredytów studenckich do 7,08% dla kredytów PLUS. Pamiętaj, że w przypadku subsydiowanych pożyczek odsetki nie naliczają się, gdy jesteś w szkole. W przypadku niespłaconych i powiększonych pożyczek odsetki naliczane są od pierwszego dnia.

aby zorientować się, ile faktycznie może cię kosztować federalny kredyt studencki, spójrzmy na przykład.

powiedzmy, że postępujesz zgodnie z radą Clarka i chcesz brać tylko kredyty subsydiowane. Potrzebujesz $12,000, aby ukończyć szkołę, a spłata zajmie ci 15 lat, zaczynając od sześciu miesięcy po ukończeniu szkoły.

twoja płatność będzie pozornie zarządzalna $ 92 miesięcznie. Ale jeśli pomnożysz to przez 180 miesięcy, które będziesz płacić, to suma wynosi 16 560 dolarów. To oznacza, że zapłacisz $ 4,560 w odsetkach, aby spłacić te oryginalne $ 12,000 z powrotem.

oczywiście, jeśli otrzymasz pożyczki o wyższych stopach procentowych-PLUS na przykład pożyczki lub pożyczki prywatne-lub potrzebujesz więcej czasu na spłatę pożyczek, zapłacisz jeszcze więcej odsetek.

nic z tego nie oznacza, że nie powinieneś brać federalnych kredytów studenckich. Po prostu musisz być świadomy wpływu, jaki będą miały na ciebie po ukończeniu studiów.

Jak Spłacać Kredyty Studenckie?

w związku z tym przyjrzyjmy się, jak ten payback faktycznie działa.

po pierwsze, jeśli nadal jesteś w szkole i masz niespłacone pożyczki, które są narosłe odsetkami, powinieneś starać się dokonywać płatności co miesiąc, jeśli możesz. Będziesz miał lepsze wyobrażenie o tym, z czym będziesz musiał się zmierzyć, gdy skończysz studia, a także będziesz winien mniej pieniędzy, gdy nadejdzie ten czas.

odbieranie pracy pobocznej w szkole może pomóc w dokonaniu tych płatności, a także odłożyć trochę pieniędzy na oszczędności.

po ukończeniu studiów spłacasz kredyty studenckie tak samo jak wszelkie inne pożyczone pieniądze. Istnieje jednak kilka programów, które mogą pomóc ci spłacić pożyczki-jeśli tylko weźmiesz federalne pożyczki studenckie.

programy spłaty

programy te są klasyfikowane przez rząd jako plany spłaty oparte na dochodach (IDR). Ponownie, programy te nie mają zastosowania do pożyczek prywatnych.

Program	kto się kwalifikuje?	co dostajesz?
spłata oparta na dochodach (IBR)	federalni kredytobiorcy studenccy, z wyjątkiem kredytów dla rodziców PLUS lub kredytów konsolidacyjnych, które obejmują co najmniej jeden kredyt dla rodziców PLUS	miesięczne płatności, które są na ogół równe 10% uznaniowego dochodu, podzielonego przez 12, jeśli jesteś nowym kredytobiorcą. Wszelkie salda kredytów są wybaczane po 20 latach terminowych płatności
Pay As You Earn spłata (PAYE)	Federal student Loan pożyczkobiorcy, z wyjątkiem Parent PLUS Loans lub kredytów konsolidacyjnych, które obejmują co najmniej jeden rodzic Plus loan	ogranicza miesięczne płatności na pożyczki federalne do 10% uznaniowego dochodu, podzielonego przez 12. Wszelkie salda kredytów są wybaczane po 20 latach terminowych płatności
Revised Pay As You Earn spłata (spłata)	federalni kredytobiorcy studenckie, z wyjątkiem PLUS pożyczki lub kredyty konsolidacyjne, które obejmują co najmniej jeden rodzic plus Kredyt	ogranicza miesięczne płatności na pożyczki federalne do 10% uznaniowego dochodu, podzielone przez 12. Wszelkie salda kredytów są wybaczane po 20 latach terminowych płatności, jeśli spłacasz tylko dług licencjacki, 25 lat, jeśli spłacasz dług absolwenta

jeśli kwalifikujesz się do któregokolwiek z tych planów, Miesięczna płatność może być dostosowywana każdego roku w oparciu o zmiany w dochodach i wielkości rodziny. Co roku będziesz musiał zweryfikować swoje dochody, co oznacza, że jeśli zaczniesz zarabiać więcej pieniędzy, Twoje płatności mogą wzrosnąć.

Federalna Konsolidacja kredytów

jeśli masz wiele federalnych pożyczek, możesz rozważyć federalną konsolidację kredytów.

bezpośredni kredyt konsolidacyjny pozwala na łączenie różnych kredytów studenckich w jeden kredyt. Zamiast wielu płatności otrzymujesz jedną miesięczną płatność i możesz przedłużyć okres spłaty.

zanim zaciągniesz kredyt, musisz wziąć pod uwagę kilka rzeczy.

zalety konsolidacji kredytów:

• upraszcza spłatę kredytu studenckiego jednym rachunkiem miesięcznym
• nowy kredyt może wydłużyć okres spłaty o 10 do 30 lat, dając Ci więcej czasu na spłatę
• konsolidacja może sprawić, że będziesz kwalifikować się do planów spłaty, do których wcześniej nie mogłeś się zakwalifikować

wady konsolidacji:

• wydłużając okres spłaty, będziesz musiał dokonać więcej płatności i zapłacić więcej odsetek (chociaż nadal możesz spłacić pożyczkę szybciej niż zaplanowany termin spłaty)
• Twoje miesięczne płatności mogą wzrosnąć
• podczas konsolidacji tracisz wszelkie korzyści pożyczkobiorcy, które były oferowane z pierwotnymi pożyczkami
• po konsolidacji nie można jej cofnąć

• refinansowanie

  jeśli w pewnym momencie podczas spłacania kredytów studenckich okaże się, że oprocentowanie kredytów prywatnych spadło do punktu, w którym są niższe niż stawki, które płacisz, możesz rozważyć refinansowanie. Jest jednak kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę.

  Federalne kredyty studenckie mają wiele wbudowanych zabezpieczeń, w tym Opcje odroczenia i wyrozumiałości.

  odroczenie spłaty kredytu pozwala na odroczenie spłaty kredytu na pewien okres bez naliczania dodatkowych odsetek.

  wyrozumiałość pozwala odroczyć lub tymczasowo zmniejszyć płatności, jeśli to konieczne, gdy czasy są trudne — chociaż odsetki nadal rosną, gdy jesteś w wyrozumiałości.

  „to rzadka sytuacja, w której refinansowanie ma sens, ponieważ tracisz tak wiele, jak prawo do wyrozumiałości, jeśli zostaniesz bezrobotny” – mówi Clark. „Z federalnymi kredytami studenckimi, musisz być bardzo rozważny i ostrożny, zanim zgodzisz się na refinansowanie. To musi być dla ciebie tego warte.”

  zasada Clarka, kiedy refinansowanie federalnych pożyczek studenckich na pożyczki prywatne ma sens, polega na tym, że musisz być w stanie zaoszczędzić dwa pełne punkty procentowe przy nowej stopie procentowej (na przykład, przechodząc z 8,25% do 6,25%).

  jeśli masz prywatne kredyty studenckie, refinansowanie może być bardziej atrakcyjną opcją.

  Przeczytaj więcej o tym, jak refinansować kredyty studenckie tutaj.

  ostatnia myśl

  federalne pożyczki studenckie mogą być świetnym sposobem na uzupełnienie niedoboru pieniędzy, jeśli zamierzasz kontynuować naukę. Pamiętaj tylko, ile powinieneś pożyczyć, unikaj prywatnych pożyczek, jeśli to w ogóle możliwe, i upewnij się, że będziesz w stanie spłacić swoje pożyczki. Jeśli grasz mądrze, ta inwestycja w Twoją przyszłość powinna być tego warta.

  masz więcej pytań na temat kredytów studenckich? Skontaktuj się z zespołem Clark ’ s free Consumer Action Center.