Streszczenie
liczba osób, które w stosunkowo krótkim czasie będą wymagały codziennej opieki długoterminowej, rośnie z dnia na dzień i podczas gdy niektórzy zakupili ubezpieczenie opieki długoterminowej, rzeczywistość jest taka, że o wiele więcej nie skorzystało i zamiast tego będzie musiało polegać na innych środkach płacenia za opiekę, w tym na własnych aktywach osobistych i Medicare oraz potencjalnie Medicaid.
dla tych, którzy nie mają innego wyboru, Jak zwrócić się do świadczeń Medicaid, często członkowie rodziny próbują interweniować i sami zapewnić opiekę, co z kolei może odciążyć ich własne finanse osobiste. Na szczęście, w pewnych okolicznościach, opiekunowie rodzinni mogą faktycznie kwalifikować się do pewnego poziomu zwrotu z Medicaid za czas spędzony na opiece nad członkami rodziny!
w tym poście dla gości, Rafael Bernard z w dobrej firmie szczegółowo opisuje zasady i kwestie planowania, gdy próbuje zakwalifikować się do „gotówki i doradztwa”, programu Medicaid, który przewiduje miesięczny budżet dla osób korzystających z Medicaid, w którym mogą refundować opiekunów rodzinnych za świadczenie usług pomocy w codziennym życiu (ADL) (choć z zasadami, które różnią się w zależności od stanu).
istotą programu Cash and Counseling jest dla osoby, która już w inny sposób zakwalifikowała się do Medicaid, aby uzyskać „zrzeczenie”, które pozwoli im korzystać z płatności zwrotu Medicaid, aby zrekompensować członkowi rodziny lub przyjaciołom opiekę. Niestety, zapewnienie odpowiednich zwolnień nie jest łatwym wyczynem, a nawet wtedy, niektóre stany ograniczają całkowitą liczbę zapisów zwolnienia, co może oznaczać, że odbiorca Medicaid zostaje umieszczony na liście oczekujących. Ponadto wiele państw nie zezwala małżonkom na zwrot kosztów za usługi ADL, tylko inni członkowie (co prowadzi do powstania zjawiska zwanego „rozwodem medycznym”). Dodatkowo, aby się zakwalifikować, sami członkowie rodziny muszą najpierw przejść szkolenie, a następnie zostać zatwierdzeni przez państwo jako Personal Care Attendant (PCA).
aby pomóc chronić się przed późniejszym ponownym etykietowaniem gotówki i doradzaniem płatności jako nieodpowiednich prezentów, wskazane jest, aby odbiorca i opiekun rodziny Medicaid spotkali się ze starszym prawnikiem w celu sporządzenia formalnej umowy opiekuna i spotkali się z firmą usługową zarządzania finansami (FMC), aby pomóc w obliczaniu podatków od wynagrodzeń i godzinach śledzenia przepracowanych w celu przestrzegania formalności związanych z programem.
ostatecznie członkowie rodziny, którzy zdecydują się zostać opiekunami, nadal będą musieli stawić czoła własnym wyzwaniom, zwłaszcza że zwrot środków pieniężnych i porad dla rodzinnych PCAs nie ma być „dobrym” wynagrodzeniem, ale po prostu pomóc częściowo złagodzić (i zabezpieczyć finansowy koszt alternatywny), co w przeciwnym razie jest jeszcze bardziej szkodliwym kosztem rodziny poświęcającym czas wolny na zapewnienie opieki w szczytowych latach zarobków. Niemniej jednak, w przypadku odbiorców Medicaid, którzy otrzymują opiekę domową od członków rodziny, którzy zgłaszają wyższą jakość życia w porównaniu z domem opieki, a wielu członków rodziny czuje się zobowiązanych do pomocy w zapewnieniu opieki tam, gdzie jest to w ogóle możliwe, Program gotówki i doradztwa może sprawić, że przynajmniej trochę bardziej ekonomicznie wykonalne dla członków rodziny, aby pomóc swoim bliskim otrzymać opiekę, którą chcą dać sobie.
Autor: Rafael Bernard
Rafael Bernard, MSFP, CFP®, jest planistą finansowym w in Good Company, MassMutual collaborative learning lab, który zapewnia dostępną edukację finansową, zlokalizowaną w Brookline, Massachusetts. Jest absolwentem programu planowania finansowego Bentley University oraz członkiem Massachusetts chapter of the FPA. Możesz się z nim skontaktować pod adresem [email protected].
każdego dnia tysiące wyżu demograficznego zbliża się do wieku lub stanu, w którym zaczną wymagać codziennej opieki długoterminowej. Podczas gdy niektórzy mieli dalekowzroczność, wskazówki i bogactwo, aby kupić formę ubezpieczenia opieki długoterminowej, zdecydowana większość będzie musiała polegać na stosunkowo ograniczonych korzyściach z opieki długoterminowej Medicare, a w przeciwnym razie może wydać swoje aktywa osobiste do tego stopnia, że są na łasce Medicaid, gdy ich zdrowie spada.
w większości przypadków ci, którzy polegają na Medicaid, trafiają do domu opieki, który przyjmuje pacjentów Medicaid, ale wiele rodzin próbuje interweniować i zapewniać opiekę w domu jako opiekunowie rodzinni. W niektórych przypadkach ciężkie warunki zdrowotne po prostu nie sprawiają, że opieka nad rodziną jest wykonalna, ale często ograniczeniem jest po prostu to, że sama rodzina nie może spełnić swoich finansowych celów, biorąc czas wolny od pracy na opiekę nad starszymi członkami rodziny. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, że opiekunowie rodzinni mogą faktycznie kwalifikować się do zwrotu kosztów przez Medicaid za godziny, które poświęcają na opiekę nad krewnymi w Medicaid.
program gotówkowy i doradczy Medicaid do płacenia opiekunom rodzin
przepisy dotyczące zwrotu odszkodowania dla opiekunów rodzinnych w ramach programów państwowych Medicaid, powszechnie znanych jako” gotówka i poradnictwo”, nie są dobrze znane większości i różnią się w zależności od stanu. Cash and Counseling to program ” self-directed „(znany również jako” consumer-directed „lub” participant-directed”) dla osób korzystających z Medicaid. Starszy przyjęty do tego programu otrzyma miesięczny budżet na zakup pomocy w codziennym życiu (ADL), a przy odpowiednim zrzeczeniu się, gotówka z tego budżetu może zostać wykorzystana na zatrudnienie członka rodziny jako opiekuna opieki osobistej (PCA) za pomoc w tych ADL.
niestety, każde państwo ma własną nazwę dla tego programu z własnymi przepisami, co utrudnia planowanie doradcom finansowym, którzy mają klientów i / lub krewnych klienta mieszkających w wielu różnych stanach. Ale istnieje kilka witryn online, które śledzą takie informacje dla każdego stanu, gdzie można wprowadzić informacje seniora, aby dowiedzieć się, do których programów państwowych się kwalifikuje. (Pomocne może być również skierowanie ich lub jakiegokolwiek starszego klienta do sprawdzenia korzyści, aby zobaczyć, z jakich innych programów mogą skorzystać.)
niezależnie od szczególnych różnic między poszczególnymi państwami, aby zakwalifikować się do płatnych świadczeń opiekuńczych w ramach Medicaid w ogóle, senior będzie musiał najpierw złożyć wniosek o Medicaid w odpowiednim stanie w swoim lokalnym biurze Medicaid. Następnie starszy musi ubiegać się o udział w programie „Cash & Counselling” (lub jakiejkolwiek innej nazwie programu konsumenckiego, uczestnika lub samodzielnie kierowanego w tym stanie, przy założeniu, że starszy nie jest już w domu opieki, gdzie zasiłek opiekuńczy rodziny jest niedostępny). Następnie wreszcie, po zatwierdzeniu do doradztwa gotówkowego &, będzie mógł złożyć wniosek o szczególne zrzeczenie się, aby wykorzystać te pieniądze gotówkowe & do zwrotu opiekunowi rodziny poprzez ustanowienie formalnej umowy, w której członek rodziny świadczy usługi opiekuna i jest odpowiednio opłacany (w tym starszy płacący podatki od wynagrodzeń w imieniu członka rodziny jako pracownika gospodarstwa domowego).
niestety, jak gdyby opieka nad starszym członkiem rodziny nie była wystarczająco intensywna, pomoc w uzyskaniu zwolnienia, które pozwala na zwrot kosztów opieki, nie jest taka prosta i może być również czasochłonna. Rozpatrzenie wniosku o zwolnienie (dla członka rodziny, aby faktycznie otrzymywać wynagrodzenie jako opiekun) może potrwać 2-4 miesiące dla obecnego pacjenta Medicaid, a może potrwać jeszcze kilka miesięcy dla seniora, który właśnie składa pierwszy wniosek o Medicaid. W rzeczywistości, po przetworzeniu wniosku o zwolnienie, wiele stanów nadal ogranicza całkowitą liczbę zapisów do zwolnienia (tj. tylko ograniczona liczba seniorów może żądać płatności opiekunów rodziny w ramach państwowego programu Medicaid w dowolnym momencie), co z kolei może spowodować, że starszy i rodzina zostaną umieszczeni na liście oczekujących na dłuższy okres czasu, potencjalnie zakłócając harmonogram planu rodziny, aby członek rodziny służył jako płatny opiekun. Ponadto, jak wspomniano wcześniej, nie wszystkie stany nawet oferują Plan refundacyjny (który nie zależy od tego, gdzie mieszka opiekun rodziny, ale gdzie starszy sam złożył wniosek i został zatwierdzony do Medicaid), ponieważ nie wszystkie stany zdecydowały się na udział w programie. Chociaż w oparciu o liczby pokazujące niewystarczający przewidywany wzrost liczby pracowników opieki osobistej (PCA), Pozostałe stany mogą nie mieć dużego wyboru, ale oferują kompleksową opiekę i doradztwo w pewnym momencie. Więc nawet jeśli nie masz klientów z krewnymi w stanach z kompleksowych i elastycznych programów refundacyjnych opiekunów rodziny, prawdopodobnie w końcu. W rzeczywistości, od przełomu wieków, Kongres wprowadził dziesiątki ustaw, które w jakiś sposób poprawiłyby sytuację opiekunów rodzinnych, najnowszą Ustawą jest RAISE Family Caregivers Act.
nawet gdy rozwija się płatna opieka nad rodziną za pośrednictwem Medicaid, ważne jest, aby pamiętać, że niektóre stany ograniczają, którzy członkowie rodziny mogą otrzymać rekompensatę za pośrednictwem tego programu. W rzeczywistości na dzień dzisiejszy tylko 13 stanów zezwala na zwrot kosztów małżonkowi jako opiekunowi rodziny, przyczyniając się do trendu znanego jako „rozwód Medicaid”, w którym para się rozwodzi, w szczególności w celu obejścia tego ograniczenia zwrotu kosztów opieki nad rodziną. W przeciwnym razie opiekunem rodziny musi być inny członek rodziny, który nie jest współmałżonkiem (a niektórzy mają dalsze ograniczenia dotyczące tego, którzy członkowie rodziny mogą otrzymać rekompensatę za opiekę); oczywiście każdy członek rodziny może najpierw zostać wypłacony bezpośrednio z majątku rodzinnego, aby wydać w dół, aby zakwalifikować się do Medicaid, ponieważ tylko płatności są kontynuowane jako płatny opiekun rodziny w ramach programu doradztwa gotówkowego Medicaid &, które muszą kwalifikować się w ramach ograniczeń członka rodziny.
istnieją również stany, w których klient może otrzymać zwrot kosztów jako opiekun rodziny, jeśli służy jako dorosły dostawca opieki zastępczej. W tej sytuacji senior przenosi się do domu członka rodziny, a członek rodziny może kwalifikować się do zwrotu wynagrodzenia PCA, a także stypendium z programu non-Medicaid na pokrycie pokoju i wyżywienia dla seniora.
ważne jest również, aby uznać, że nie tylko istnieją przepisy, aby ubiegać się o gotówkę & poradnictwo i kwalifikować się do zrzeczenia się odszkodowania dla członka rodziny, ale istnieją również przepisy dotyczące posiadania członka rodziny zatwierdzonego jako PCA do odszkodowania w pierwszej kolejności. Podczas gdy zasady ponownie różnią się w zależności od stanu, zazwyczaj wiążą się z koniecznością zarejestrowania się w stanie jako licencjonowany dostawca opieki, przejścia kontroli przeszłości i zapisania się na szkolenie dla opiekunów. Państwa mają również własne wymagania dotyczące poziomu wykształcenia dla przyszłych PCA, chociaż dyplom ukończenia szkoły średniej jest zwykle wystarczający, a dla tych, którzy chcą pójść głębiej, odpowiednie klasy są często oferowane w lokalnych szkołach społecznych.
średnia krajowa płaca za niewykwalifikowaną pomoc wynosi około $11.00 za godzinę. Opiekunowie mogą spodziewać się zapłaty od 9 do 15 dolarów za godzinę, w zależności od dozwolonych przez państwo stawek zwrotu Medicaid dla PCAs, chociaż ogólnie rzecz biorąc, większość stanów w ramach doradztwa gotówkowego & wymaga od opiekunów rodzinnych nieco niższej niż rynkowa stawki godzinowej (która została wdrożona w celu zmniejszenia ryzyka nadużywania programu). Z drugiej strony, niektóre państwa mają sieć PCA reprezentowaną przez Unię, która pomaga w ustanawianiu (bardziej konkurencyjnych) płac PCA.
trudno dokładnie przewidzieć, ile godzin potencjalny opiekun rodziny będzie w stanie zapłacić i otrzymać zwrot miesięcznie, ponieważ zasady (ponownie) różnią się znacznie w zależności od stanu, chociaż warto wiedzieć, jak zostanie ustalony budżet. Po pierwsze, Medicaid przeprowadzi dochodzenie w sprawie dokumentacji medycznej seniora i aktualnych potrzeb ADL. Następnie pacjent, który musi mieć kwalifikowaną przewlekłą chorobę lub potrzebować pomocy z kilkoma ADLs, będzie potrzebował zgody lekarza na program. Budżet zostanie następnie skonstruowany w oparciu o potrzeby godzinowe i czynniki ekonomiczne w regionie geograficznym. Niektóre programy mają ścisły miesięczny budżet, podczas gdy inne skupiają się tylko na określaniu całkowitej liczby potrzebnych godzin, a także odpowiedniej płacy godzinowej. Większość stanów ma również wbudowaną w program czapkę w oparciu o koszty, które w przeciwnym razie byłyby dla Medicaid, aby zapewnić opiekę bezpośrednio seniorowi. Po ustanowieniu budżetu (początkowego) może on w każdej chwili zostać zwiększony lub zmniejszony w miarę zmieniających się potrzeb seniora.
jest wysoce wskazane, aby starszy i opiekun rodziny spotkali się z starszym prawnikiem z doświadczeniem w Medicaid, aby pomóc w opracowaniu formalnej umowy opiekuna PCA (konieczne, aby uniknąć Medicaid uznać płatności do PCA za nieodpowiedni prezent). Program państwowy dostarczy listę firm świadczących usługi zarządzania finansami (FMC) dostępnych dla seniorów, aby pomóc w obliczeniu podatku od wynagrodzeń, rozliczanych godzin pracy itp., a w niektórych państwach korzystanie z FMC jest obowiązkowe dla seniorów. Za każdym razem, gdy używany jest FMC, zostaną one zrekompensowane poprzez pobranie procentu wynagrodzenia, który w przeciwnym razie zostałby wypłacony na rzecz PCA rodziny. Ani firma zarządzająca finansami, ani Program Medicaid nie mogą udzielać porad prawnych dla starszego lub PCA, więc wskazane jest, jeśli jesteś planistą finansowym, który nie ma wystarczających kompetentnych prawników starszych w Twojej sieci polecających, aby znaleźć jednego w każdym stanie, w którym masz klientów.
Planowanie Strategii Dla Płatnych Opiekunów Rodzinnych
00 za godzinę nie jest nawet godną do utrzymania płacą w wielu częściach kraju, ale rzeczywistość jest taka, że fundusze nie są przeznaczone do zapewnienia życia w pełnym wymiarze godzin, a raczej mają na celu przynajmniej częściowo zrekompensować koszt alternatywny. Ponieważ niestety, jednym z największych kosztów, nie tylko dla naszych opiekunów, ale dla całej gospodarki, jest utrata możliwości przez brak możliwości innej pracy przy opiece nad starszymi członkami rodziny. Oznacza to czas, który mogliby wykorzystać na dalszą edukację, rozpoczęcie działalności gospodarczej lub po prostu przepracowanie więcej godzin w innej (bardziej płatnej) pracy. Szacuje się, że w 1997 roku zapewniono 22-26 miliardów godzin nieformalnej opieki. Ostatnie szacunki (National Alliance for Caregiving i AARP 2009) wskazują, że prawie co piąty dorosły w Stanach Zjednoczonych zapewnia opiekę starszemu krewnemu lub przyjacielowi w wieku powyżej 50 lat. Co jest jeszcze trudniejsze z ekonomicznego punktu widzenia, biorąc pod uwagę, że większość opiekunów rodzinnych należy do tej samej grupy demograficznej, która na początku generuje większą wydajność w gospodarce. Są to ludzie w średnim wieku, pracowici, umieszczeni między opieką nad starszymi rodzicami a opieką nad dziećmi.
ponieważ wiemy, że ci sami ludzie, którzy są w dużej mierze polegani w gospodarce, zajmują się starszymi członkami rodziny, potencjalne koszty alternatywne przy rozważaniu opieki nad rodziną przejawia się w oczywisty sposób: więcej dni wolnych od pracy (skutkujących utratą płac), a także brak wydajności w pracy z powodu wyczerpania (co może mieć wpływ na otrzymywanie podwyżek i awansów). Ponadto istnieje efekt falowania, w tym sensie, że pracodawcy i współpracownicy mogą odczuwać szkodliwe skutki ze względu na brak możliwości polegania na pracowniku, który potrzebuje elastyczności, aby opiekować się starszym (dalszy niekorzystny wpływ na rozwój kariery w czasie), a w najgorszym przypadku wyższa absencja może uczynić z nich cel w przyszłej rundzie zwolnień. W związku z tym musimy doradzać naszym klientom opiekunów w sprawie tego potencjalnego ryzyka dla ich zatrudnienia, uznając, że „samo” otrzymywanie wynagrodzenia za czas spędzony samotnie jako opiekun rodziny może nie w pełni zrekompensować tych drugorzędnych skutków.
te wyzwania są dodatkowo potęgowane przez fakt, że ponownie zwrot kosztów opieki nad rodziną w ramach Medicaid nie ma na celu reprezentowania płacy nadającej się do utrzymania. Dlatego od członków rodziny niekoniecznie oczekuje się, że rzucą pracę, aby zapewnić opiekę w pełnym wymiarze czasu dla starszych członków rodziny (uznając, że pomaga to również zmniejszyć ryzyko nadużyć w programie). Ale w zakresie, w jakim okoliczności rodzinne dyktują skrócenie godzin (lub w skrajnym przypadku rezygnację z pracy, aby zostać opiekunem rodziny w pełnym wymiarze godzin), zwrot przynajmniej pomaga złagodzić utracone finansowe koszty alternatywy. Ale upewnij się, że twoi klienci są tego świadomi, zanim pomyślą o ograniczeniu pracy (lub całkowitym zaprzestaniu), aby zostać opiekunem rodziny. Ponadto, jak wcześniej wspomniano, członkowie rodziny zamierzający być płatnymi opiekunami w ramach Medicaid będą musieli przejść wysiłek z seniorem wypełniania męczącego wniosku o zwolnienie, aby uzyskać zwrot kosztów w pierwszej kolejności, być może będą musieli zapisać się na jakieś szkolenie i będą musieli spełnić wszelkie inne minimalne standardy regulacyjne.
na plus, uznając, że bycie PCA polega na pomaganiu w najbardziej osobistych aspektach życia starszego, nic dziwnego, że seniorzy wolą, aby rodzina opiekowała się nimi, a nie nieznajomymi, i to jest pozytywne, że program doradztwa gotówkowego & może to uczynić bardziej wykonalnym dla przynajmniej niektórych rodzin. W rzeczywistości nawet w przypadku rodzin, w których nie jest „wskazane finansowo” zostać opiekunem, pragnienie większej prywatności poprzez posiadanie opiekuna rodziny (zamiast „outsidera” PCA) może być przekonujące. I zdaj sobie sprawę, że płatna opieka nad rodziną nie musi być all-or-none, albo; można pracować z profesjonalnym PCA dla tylko niektórych z ich ADL (np. mniej intymnych zadań), a następnie mieć PCA rodziny wykonywać resztę obowiązków. Na przykład mój przyjaciel, który jest PCA dla swojego ojca, niedawno ujawnił mi, że często używa PCA innej firmy poprzez MassHealth (Massachusetts Medicaid program), jak również pomóc w razie potrzeby. Pozwoliło to jego matce pozostać zatrudnionym na pełny etat, a jemu również na zatrudnienie i edukację. Ponieważ nawet z tymi wszystkimi godzinami, które poświęca, wraz z innymi zatwierdzonymi członkami rodziny, aby podzielić się ciężarem czasu, nadal potrzebują pomocy nie-rodzinnych PCAs, aby mieć uczciwą szansę na poszukiwanie możliwości.
z drugiej strony, ważne jest również, aby uznać, że istnieje ryzyko, że członek rodziny kontroluje swojego starszego w tym wieku starszego nadużyć finansowych; aby zabezpieczyć się przed tym, wskazane byłoby, aby proxy opieki zdrowotnej i pełnomocnictwa ustanowione lub zaktualizowane jak najszybciej, najlepiej w tym innego przyjaciela lub członka rodziny oprócz tylko PCA rodziny, w celu ustanowienia podstawowego systemu kontroli i równowagi ochrony seniora.
jednym z godnych uwagi wyzwań dla niektórych klientów jest to, że mogą pochodzić z kultur, w których opieka nad starszym jest uważana za obowiązkową. W związku z tym mogą wahać się co do zwrotu kosztów jako PCA, ponieważ jeśli opieka jest czymś, co dajemy z serca, czy wprowadzenie płatności nie umniejsza tego wymiaru związku? Co najmniej jednak jest to dobra okazja do zapoznania się z własnym planem finansowym klienta i upewnienia się, że rozumie on wpływ pieniężny na ich plan, jeśli odmówi otrzymania zwrotu przez Medicaid za opiekę (jeśli w pierwszej kolejności mogliby się kwalifikować).
najważniejsze jest jednak, aby uznać, że w dzisiejszym szybkim tempie zachodnim stylu życia, gdzie można potrzebować dużo edukacji, aby uzyskać lukratywne zatrudnienie, i gdzie często oboje małżonkowie pracują tylko po to, aby związać koniec z końcem, tradycyjny tryb opieki nad starszymi okazał się niezrównoważony, zwłaszcza dla szerokiego grona rodzin o niskich i średnich dochodach. Jeśli chodzi o naszych klientów o niższej wartości netto (gdzie zakup formy długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego w imieniu krewnego może nie być przystępny), opieka nad chorym rodzicem może być cnotliwą rzeczą,ale ryzykuje, że spadnie niebezpiecznie poza planowaną trajektorię własnej ścieżki kariery. Ale korzystając z programów takich jak Cash & Counselling, rodziny te mogą przynajmniej częściowo złagodzić niektóre finansowe skutki opieki nad rodziną (choć niestety, nawet w przypadku nie-rodzinnych PCAs, które pomagają przez jakiś lub większą część czasu, finansowe i emocjonalne żniwo nadal jest wielkie dla rodziny starszego). Niemniej jednak ważne jest, aby członkowie rodziny starszego nie tracili tak wielu możliwości, że niezdolność rodziców do płacenia za prywatną opiekę poza Medicaid ogranicza innych członków rodziny od możliwości budowania własnego życia finansowego.
na plus, starsi zapisani do Programu Opieki Długoterminowej Medicaid raport wyższą jakość życia, gdy wolno żyć w domu zamiast domu opieki, i jeszcze wyższą jakość życia, gdy opiekunowie w domu są członkami rodziny. Co czyni go tym bardziej atrakcyjnym dla rodzin, które mają przynajmniej pewną elastyczność, aby być opiekunami rodzinnymi. Jednak pomagając tym członkom rodziny, aby byli świadomi i nawigowali po opcjach, takich jak program doradztwa gotówkowego &, łatwiej jest im pozostać na dobrej drodze do emerytury, a jednocześnie umożliwić im poprawę jakości życia ukochanej osoby.
Zastrzeżenie: poglądy i opinie wyrażone są poglądami autora i mogą nie odzwierciedlać dokładnie poglądów Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) lub jej spółek zależnych.
