Czy Roth IRA jest lepsza od tradycyjnej IRA?

niezależnie od tego, czy pracodawca oferuje opcję 401(k), czy nie, Indywidualne Konto Emerytalne (Ira) ułatwia oszczędzanie na emeryturę samodzielnie lub jako dodatek do planu sponsorowanego przez pracodawcę.

istnieją dwa główne typy IRAs: tradycyjny Ira IRA Roth. W tym artykule przyjrzymy się każdemu z nich i pomożemy Ci zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla ciebie.

oto co musisz wiedzieć o tradycyjnym IRAs vs. Roth IRAs

główna różnica między tradycyjnym IRA a Roth IRA polega na tym, że płacisz podatek od pieniędzy.

z tradycyjną IRA dostajesz dziś odroczenie podatku i płacisz podatki od pieniędzy, gdy wycofujesz środki na emeryturę.

z Roth IRA płacisz teraz podatek od pieniędzy, ale Twoja inwestycja rośnie bez podatku i możesz wydać ją bez podatku na emeryturę.

„nasze dzisiejsze stawki podatkowe są niezwykle niskie, ponieważ mamy ogromny deficyt budżetowy. W pewnym momencie te stawki podatkowe wzrosną. Oznacza to, że istnieje duża szansa, że stawki podatkowe będą wyższe, gdy wydasz swoje jajo za 25 lub 30 lat”, mówi ekspert od pieniędzy Clark Howard.

to co myślisz o przewidywaniu kierunku stawek podatkowych prawdopodobnie poinformuje Cię o tym, jaki rodzaj IRA wybierzesz.

dwa główne typy IRAs są przeznaczone dla osób fizycznych. Ale można również ustanowić uproszczoną emeryturę pracowniczą (SEP) IRA, zazwyczaj jeśli jesteś właścicielem firmy lub jesteś niezależnym kontrahentem. Mamy pełny raport o SEP IRA.

na potrzeby tego artykułu skupimy się wyłącznie na tradycjach i Roth IRAs.

spis treści

• definicje tradycyjnej IRA i Roth IRA
• limity składek i dochodów
• wymagane minimalne wypłaty
• leczenie wypłat

definicje tradycyjnej Ira i Roth IRA

tradycyjnej IRA

Ira pozwala zaoszczędzić na emeryturę z pieniędzy przed opodatkowaniem, często poprzez odliczenie wynagrodzenia. Używając dolarów przed opodatkowaniem, obniżasz teraz swój dochód podlegający opodatkowaniu.

ale nie unikniesz całkowicie podatków. Podatek jest odroczony do momentu wycofania pieniędzy z IRA podczas emerytury, gdy przynajmniej teoretycznie stawka podatku dochodowego od osób fizycznych jest niższa.

należy zauważyć, że tradycyjne plany IRAs I 401 (k) nie wykluczają się wzajemnie. Możesz wnieść wkład zarówno w plan 401(k) w pracy, jak i w IRA gdzie indziej.

jeśli nie masz w pracy dostępu do planu 401(k) lub podobnego, to oszczędzanie przez IRA jest jeszcze ważniejsze. Jeśli nie uczynisz oszczędzania na emeryturę priorytetem, być może będziesz musiał opóźnić tę emeryturę.

co do miejsca założenia tradycyjnej IRA, Clark lubi zniżkowe domy inwestycyjne, takie jak Vanguard, Fidelity i Schwab.

w chwili pisania tego tekstu nie musisz przerywać wpłacania składek w wieku 70 i pół roku-wieku maksymalnego dla tradycyjnych składek IRA. Ze względu na federalną ustawę o bezpieczeństwie, uchwaloną w 2019 r., nie ma limitu wiekowego składek.

Roth IRA

Roth IRA został nazwany na cześć Williama Rotha, amerykańskiego senatora z Delaware, który zaproponował go jako dodatek do kodeksu podatkowego w 1997 roku.

z Roth IRA, wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu: dochód, od którego teraz płacisz podatki. Ale kiedy już jesteś na emeryturze i zaczniesz wypłacać pieniądze, są one wolne od podatku-podobnie jak każdy zysk, który zarobiła Twoja inwestycja.

podobnie jak w przypadku tradycyjnej IRA, możesz mieć zarówno 401 (k) w pracy, jak i Roth IRA gdzie indziej.

i mozesz dalej przyczyniac sie do Roth IRA tak dlugo jak chcesz. Nie ma maksymalnego limitu wiekowego składek, pod warunkiem, że uzyskałeś dochód w roku, w którym chcesz wnieść wkład.

limity składek i dochodów

zarówno tradycyjne, jak i Roth IRAs i pozwalają wnosić tę samą kwotę w ujęciu rocznym. Zobacz najnowsze limity składek tutaj.

ponadto oba typy kont pozwalają ci wpłacać dodatkowe 1000 USD rocznie, jeśli masz co najmniej 50 lat.

tradycyjna IRA

nie ma żadnych limitów dochodów, które uniemożliwiłyby ci udział w tradycyjnej IRA. Jednak twoje składki mogą nie być w pełni odliczane od podatku w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI):

• 2020 pełne odliczenie-MAGI $ 104,000 lub mniej (wspólny) i $65,000 lub mniej (pojedynczy)
• 2020 częściowe odliczenie – MAGI do $124,000 (wspólny) i $75,000 (pojedynczy)

istnieją również różne poziomy odliczeń dla pracujących i niepracujących małżonków uczestników planu, którzy nie są objęci planem sponsorowanym przez pracodawcę:

• 2020 pełne odliczenie-MAGI poniżej $196,000
• 2020 częściowe odliczenie – MAGI do $206,000

szczegóły znajdziesz tutaj.

Roth IRA

tymczasem limity dochodów IRS stwierdzają, że nie możesz przyczynić się do Roth IRA, jeśli zarabiasz więcej niż $139,000 jako pojedynczy plik podatkowy lub $206,000, jeśli jesteś żonaty i składasz wspólnie.

to chyba że zrobisz backdoor Roth IRA!

backdoor Roth to po prostu Nazwa procesu przyjmowania pieniędzy w tradycyjnej IRA, przekształcania ich w Roth i płacenia od nich podatku. Mamy tu pełne szczegóły.

wymagane minimalne wypłaty

prawo podatkowe naszego kraju wymaga od inwestorów pobierania określonej kwoty pieniędzy z niektórych rodzajów kont emerytalnych każdego roku, gdy osiągniesz określony wiek.

kwota, którą musisz wyjąć, nazywa się wymaganą minimalną dystrybucją (RMD).

tradycyjna IRA

w przypadku tradycyjnych IRA wiek, w którym musisz wziąć RMDs, został ostatnio podniesiony z 70,5 do 72 na podstawie aktu bezpieczeństwa.

jednak RMD nie są wymagane do 2020 r. w przypadku tradycyjnej IRA z powodu zaburzeń ekonomicznych związanych z koronawirusem. Jest to jednorazowy wyjątek od reguły.

i od końca 2020 r. potencjalnie szykuje się więcej zmian.

Roth IRA

Roth IRAs nie wymaga RMDs zgodnie z kodeksem podatkowym — niezależnie od wieku. To znaczy, że jeśli nie potrzebujesz pieniędzy od Roth IRA, możesz pozwolić im rosnąć.

leczenie wypłat

tradycyjny IRA

wypłaty z tradycyjnych IRA podlegają Zwykle podatkom i 10% wczesnej Karie wycofania, jeśli weźmiesz pieniądze przed ukończeniem 59,5 roku życia.

w tej chwili możesz jednak wyciągnąć do $100,000 z tradycyjnego IRA przed 59,5 bez płacenia kary 10%. Jest to kolejny szczególny jednorazowy wyjątek na rok 2020 z powodu epidemii koronawirusa.

chociaż kara jest teraz uchylona, nadal będziesz musiał zapłacić podatek, ponieważ stukasz pieniądze przed opodatkowaniem. Na szczęście możesz rozłożyć zobowiązanie podatkowe na kolejne trzy lata — kolejny specjalny jednorazowy wyjątek na rok 2020.

Roth IRA

jeśli chodzi o Roth IRAs, możesz wycofać swoje składki, ale nie swoje zarobki, w dowolnym momencie i z dowolnego powodu przed ukończeniem 59,5 roku życia.

skoro już zapłaciłeś podatek od pieniędzy, nie będziesz dalej opodatkowany-pod warunkiem, że to tylko kwota główna (twoje składki), którą pobierasz.

jednak w przypadku pobierania zarobków przed 59,5 obowiązują inne zasady. Pełne Zasady można przeczytać tutaj.

ostatnia myśl

różnica między tradycyjnym IRA a Roth IRA naprawdę sprowadza się do kwestii podatków.

czy wierzysz, że po przejściu na emeryturę będziesz w wyższym przedziale podatkowym? Wtedy prawdopodobnie będziesz chciał zaoszczędzić przez Roth IRA, z jego obietnicą przyszłej ulgi podatkowej.

ale jeśli masz pewność, że stawka podatku dochodowego od osób fizycznych spadnie wraz z wiekiem, to prawdopodobnie lepiej będzie uzyskać ulgę podatkową teraz, gdy uzyskasz oszczędzając przez tradycyjną IRA.

„pamiętaj, ogólnie rzecz biorąc, stawki podatkowe mogą wzrosnąć z biegiem lat, bez względu na to, która partia polityczna jest u władzy” – mówi. „Oznacza to, że bardziej sensowne może być pominięcie odliczenia tradycyjnej IRA teraz, aby później uniknąć podatku z Roth IRA.”

w międzyczasie, jeśli masz dodatkowe pytania dotyczące inwestycji i emerytury, skontaktuj się z naszym Centrum Działań konsumenckich.

więcej informacji o inwestowaniu na Clark.com

• Jak otworzyć Roth IRA
• ile pieniędzy potrzebuję na emeryturę?
• : Najprostszy sposób na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę