z różnych powodów osobistych zamykanie kont kart kredytowych może wydawać się dobrym pomysłem.
czy te powody brzmią znajomo?
- chcesz uniknąć (lub zakończyć) pokusy.
- masz dość brzydkich opłat rocznych.
- nagrody nie są tak przydatne jak w reklamie.
- nadążanie za kilkoma terminami zamknięcia to ból, a kary za spóźnienie-nawet za jeden, ponury czas-mogą być karą.
- masz kilka kont, których nie używałeś od lat i masz dość obaw o przebiegłych złodziei danych, którzy włamują się do kont, z których korzystasz.
każda z nich stanowi całkowicie racjonalny powód do zamknięcia jednej, dwóch lub nawet kilku kart kredytowych. A jeśli twoje wezwanie do działania jest inspiracją do świętowania – Boże Narodzenie, Wielkanoc, urodziny, wesela itp. – Riley Adams to rozumie.
„niezamierzone objadanie się podczas wakacji może często wywoływać pewne konsekwencje dla wyników finansowych”, mówi CPA Riley Adams, starszy analityk finansowy Google. „Dla tych wystarczająco zszokowanych, decydują się anulować jedną lub kilka kart kredytowych. Uzasadniają: „nie mogę wydawać na karty kredytowe, których nie mam.”
” chociaż na pierwszy rzut oka ma to sens finansowy, często przejawia się w negatywnych konsekwencjach w nieoczekiwany sposób.”
zrozum, zbyt, że jeśli twój umysł jest wykonane, istnieją sposoby, aby złagodzić cios — że, w rzeczywistości, zrobione strategicznie, można zamknąć Karty kredytowe i faktycznie poprawić swój wynik FICO.
czy zamykanie kont kart kredytowych szkodzi twojej zdolności kredytowej?
losowe zamykanie kont kart kredytowych — bez starannego planowania-prawie na pewno obniży Twój wynik kredytowy, ponieważ zmniejszasz dostępny kredyt i obniżasz średni wiek kont.
oceny kredytowe opierają się na pięciu czynnikach, z których dwa są ściśle powiązane z kontami karty kredytowej.:
- średni wiek kont (15%)
- ogólne wykorzystanie kredytu(35%)
jednocześnie uważasz, że działasz odpowiedzialnie, obniżając średni wiek konta i/lub zwiększając współczynnik wykorzystania kredytu — co prawie na pewno zrobisz, jeśli nie będziesz działać strategicznie — obniży Twoją zdolność kredytową.
ile kosztuje zamknięcie karty kredytowej?
„ludzie powinni bardzo dokładnie przemyśleć anulowanie karty kredytowej, na której opracowali pozytywną historię płatności”, mówi Freddie Huynh, który zalogował 18 lat jako główny analityk danych FICO przed dołączeniem do San Mateo, Calif.- oparta Freedom Financial Network jako wiceprezes ds. analizy ryzyka kredytowego.
” im dłużej posiadasz takie konto „- mówi Huynh – ” tym bardziej jest ono cenne w ocenie zdolności kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że więcej historii kredytowej zapewnia potencjalnym kredytodawcom więcej informacji na temat zachowań finansowych kredytobiorcy w czasie.”
jeśli zamkniesz jakąkolwiek kartę starszą niż przeciętny wiek konta, zmniejszysz średnią, a Twój wynik zostanie uderzony. Na przykład konsument ma pięć kart kredytowych: 15, 12, 7, 3 i 2 lata, co daje średni wiek konta wynoszący 7,8 roku. Zamknij zarówno starsze karty, jak i średni wiek konta konsumenta dramatycznie spada, do 4 lat. To nie jest dużo historii kredytowej; Huynh mówi i FICO odpowie negatywnie.
Zamknij kartę z dużą ilością dostępnego miejsca na wydatki-na przykład limit kredytowy $5,000 lub wyższy-a zmniejszysz współczynnik wykorzystania kredytu.
i-zgadłeś-to kolejne uderzenie w twoją zdolność kredytową.
teraz rozważmy konsumenta, który utrzymuje preferowane wykorzystanie kredytu, wydając mniej niż 30% swojego limitu kredytowego. Załóżmy, że używa trzech kart z limitami $10,000, $ 8,000 i $ 5,000 dla łącznego limitu kredytowego $23,000. Jeśli wydaje $ 7,000 na trzech kartach, ma prawo do zalecanego limitu 30% (7,000 ÷ 23,000 = 30,4%).
ale, martwiąc się pokusą wydania więcej, zamyka kartę 10 000$. Oznacza to, że wydaje $7,000 na karty z całkowitym limitem kredytowym $13,000 (8,000 + 5,000 = 13,000), a jego wykorzystanie kredytów wzrasta do 54% (7,000 ÷ 13,000 = 53.8%).
on jest znacznie powyżej zalecanego wykorzystania kredytu 30% i jego wynik FICO będzie hit.
dodatkowo, nie myśl, że zamykając karty problemowe, usuniesz złą historię płatności. Otwarte czy nie, plama opóźnionych płatności pozostaje na karcie przez siedem do 10 lat, a po jej zamknięciu nie skorzystasz z wieku karty. (Lepiej skontaktować się z wierzycielem i zobaczyć o dobrym zachowaniu handlowym-powiedzmy rok zautomatyzowanych, punktualnych płatności – za usunięcie wszystkich raportów o opóźnieniach w płatnościach.)
zamykanie wielu kart kredytowych
jeśli, jak wykazano powyżej, zamknięcie nawet jednego konta karty kredytowej może spowodować uszkodzenie twojego wyniku kredytowego, wyobraź sobie, że szkoda może spowodować zamknięcie wielu kart jednocześnie.
znowu salda i raporty o opóźnieniach w płatnościach nie znikną tylko dlatego, że zamknąłeś konto. Zamiast tego prawie na pewno drastycznie spadniesz średni wiek konta, powodując wzrost wykorzystania kredytów.
przede wszystkim, jeśli Twoje „close-my-accounts” jest mocne, zrób wszystko, aby trzymać się swoich najstarszych kart, a także tych z najwyższymi limitami kredytowymi.
zanim zaczniesz działać pochopnie rozważ zdrowe alternatywy dla zamykania kart kredytowych:
- skontaktuj się z wierzycielami w sprawie zamrożenia Twoich wydatków.
- zamroź wszystkie, oprócz jednej, obowiązkowej karty w bloku lodu. (Również trzymaj się z dala od suszarki do włosów, mówi planista finansowy SmartPath Alex Wilson.
- Potnij je. Albo nakarm je do pobliskiej Niszczarki.
- Finder.com analityk kart kredytowych Kevin Chen sugeruje, aby dać wszystko oprócz karty awaryjnej zaufanemu przyjacielowi lub krewnemu, aby umieścić w sejfie na określony czas.
- Schowaj karty w skrytce depozytowej.
- Eksperci się zgadzają: Usuń wszystkie przechowywane informacje kredytowe z witryn internetowych zakupów.
pomysł — i to dobry – polega na tym, aby dostęp do kart i kredytów był niewygodny.
„kolejne badania pokazują, że kiedy używamy plastikowych pieniędzy,” mówi Katie Utterback, gospodarz podcastu Talk Wealth to Me Z San Diego, „receptory bólu w naszym mózgu nie zapalają się tak, jak wtedy, gdy używamy gotówki. Innymi słowy, bardzo łatwo jest przepłacać, gdy używamy kart kredytowych.”
kolejny powód, dla którego gotówka jest królem. Czekaj. To nie wszystko.
poszukaj skutecznych sposobów na spłatę salda, sugeruje certyfikowany planista finansowy Matt Frankel, współpracownik Columbia, S. C. „Pożyczka osobista może pomóc w konsolidacji zadłużenia, zapewnić stałą miesięczną spłatę, a w wielu przypadkach może obniżyć stopę procentową”, mówi Frankel.
” lub, choć może to wydawać się sprzeczne z intuicją, warto ubiegać się o inną kartę kredytową, która oferuje przelewy salda 0% Na określoną liczbę miesięcy. Oprócz oszczędzania mnóstwo pieniędzy na odsetki, to może rzeczywiście mieć wpływ na zwiększenie zdolności kredytowej poprzez obniżenie ogólnego wykorzystania kredytu.”
jeśli to, co doprowadziło cię do krawędzi, to kryzys w zarządzaniu kartą kredytową i długiem, powinieneś rozważyć przejście przez sesję doradztwa kredytowego. (Nie martw się o zakłopotanie; słyszeli historie o wiele bardziej wstrząsające niż twoje — i pomogli również tym ludziom.
Twój doradca może po prostu udzielić wskazówek dotyczących lepszego budżetowania i oszczędzania. Jednak, jeśli Twoja sytuacja jest ekstremalne, może być zachęcany do-mimo wszystko, co przeczytałeś do tej pory-zamknąć kilka kart w ramach wprowadzania programu zarządzania długiem.
minusem jest jak opisano powyżej: Twój wynik kredytowy będzie, w krótkim okresie, cierpieć. Plusy są długoterminowe: program zarządzania długiem pomoże obniżyć stopy procentowe zadłużenia karty kredytowej; skonsolidować płatności w jedną, często niższą, płatność; i, w ciągu trzech do pięciu lat, kończy się z Jesteś wolny od długów.
również, w ciągu miesięcy od rozpoczęcia programu zarządzania długiem, zobaczysz swój wynik FICO zaczynają stale rośnie (z powodu terminowych płatności) w kierunku maksymalnego zdrowia.
anulowanie nieużywanych kart kredytowych
chociaż podziwiamy twój instynkt pozbycia się kont, z których nie korzystasz, do tej pory odkryłeś, że wiele w świecie finansów konsumenckich wydaje się zawiłe. Mówiąc najprościej, Wielkie trzy biura kredytowe lubią, gdy widzą coraz starsze konta i więcej dostępnych kredytów.
„jeśli masz inne karty kredytowe z wysokim Saldem”, zauważa Anchorage, planista finansowy z Alaski Chad Rixse, ” zamknięcie nieużywanych kart zwiększa wskaźnik wykorzystania, co może również zmniejszyć twój wynik.
„jeśli jednak utrzymasz otwarte konta, nawet bez salda, pozostaną one w raporcie kredytowym, zwiększą całkowitą dostępną kwotę kredytu, zmniejszą wskaźnik wykorzystania i pozostaną pozytywną oceną w raporcie.”
co więcej, jeśli niewykorzystana karta(y), którą zamierzasz zamknąć, jest dość nowa, ma niski limit kredytowy lub nie masz dużego zadłużenia, prawdopodobnie będzie to miało minimalny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
kiedy zamknąć kartę kredytową
aby powtórzyć: wszystko jest równe, najlepiej zachować otwarte konta. Nie oznacza to, że nie ma sytuacji, w których selektywne zamykanie ich ma sens.
:
- wysokie roczne opłaty, które przewyższają zdolność do korzystania z korzyści.
- wysokie stopy procentowe (jeśli posiadasz saldo).
- masz problemy z zarządzaniem zadłużeniem, które zaciągnąłeś, ale łatwy dostęp do kredytu kusi cię do życia poza twoimi środkami (i brakuje ci dyscypliny, aby go zablokować).
- możesz wymienić kartę studencką lub zabezpieczoną na kartę tradycyjną lub kartę nagród.
- rozwodzisz się i dzielisz konta z przyszłym byłym współmałżonkiem.
jeśli wyzwalaczem są wysokie opłaty roczne i/lub wysokie stopy procentowe, skontaktuj się z wystawcą, aby upewnić się, że Twoje konto jest otwarte z opcją niskich lub bezpłatnych opłat – większość kart nagród ma je-i/lub obniżyć stopę procentową. Wyjaśnij, że jeśli nie możesz przyjechać do miejsca zakwaterowania, będziesz musiał zamknąć konto. Większość firm chce utrzymać twój biznes.
jak prawidłowo zamknąć kartę kredytową
nadal chcesz zamknąć konto lub trzy? Twoje zaangażowanie w działanie jest godne pochwały – o ile robisz to właściwie.
- masz saldo? Spłać. Jeśli nie możesz sobie z tym poradzić, opracuj plan z wystawcą karty, aby to zrobić.
- zamykasz kartę nagród? Wydaj swoje punkty lub mile, zanim je wyłączysz. W końcu na nie zasłużyłeś.
- jeśli zamykasz konta tylko dlatego, że masz ich zbyt wiele, sprawdź, czy zamykanie nowych kont (zwłaszcza tych z niższymi limitami kredytowymi) jest dla ciebie korzystne. Rzucając nowych kont, może rzeczywiście zwiększyć swój średni wiek konta i wynik FICO.
- skontaktuj się z Działem obsługi klienta wydawcy, aby poinformować go o zamiarze anulowania karty. Mogą oferować niższe stopy procentowe lub zapisać się do bezpłatnego programu nagród. (Jeśli twoje zobowiązanie do anulowania jest stanowcze, możesz zignorować te substancje słodzące.)
- dokonaj zapisu swojej prośby, wykonując na piśmie. Skorzystaj z centrum komunikatów dla klientów na stronie internetowej wydawcy lub postępuj zgodnie z instrukcjami podanymi w linku „skontaktuj się z nami”. Uważaj na odpowiedź.
- upewnij się, że konto jest zamknięte po pewnym czasie i zniszcz kartę, a także wszystkie jej dowody na kontach zakupów internetowych.
ponownie decyzja o zamknięciu kont kart kredytowych — nawet tych, z których nigdy nie korzystasz — nie może być lekceważona. Bardzo prawdopodobne będzie uszkodzić swój wynik FICO, które mogą być dokładnie to, co próbujesz uniknąć.
jeśli pokusa jest twoją słabością, zapoznaj się z powyższymi alternatywami. Istnieją inteligentne sposoby, aby opanować swoje złe nawyki wydatków krótki odcinając dostęp do kredytu.
potrzebujesz wskazówek od profesjonalisty, który może zapewnić wiedzę, a także odpowiedzialność? Rozważ konsultację agencji doradztwa kredytowego non-profit, takiej jak InCharge. Możesz się nauczyć, że to, w czym jesteś, nie jest takie straszne, jak myślisz.
jeśli tak, to też mają na to rozwiązania.
Źródła
Harzog, B. (2018, październik 31) Czy zawsze źle jest anulować kartę kredytową? Retrieved fromhttps://creditcards.usnews.com/articles/is-it-always-bad-to-cancel-a-credit-card
Anshel, D. (2019, luty 13) How to Close a Credit Card the Right Way. Pobrano z https://creditcards.usnews.com/articles/how-to-close-a-credit-card-the-right-way
NA (ND) czy zamknięcie konta karty kredytowej pomoże mój wynik FICO? Pobrano z https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
Singletary, M. (2017, Styczeń 17) najlepszy sposób, aby pozbyć się karty kredytowej. Pobrano z https://www.washingtonpost.com/business/get-there/the-best-way-to-get-rid-of-a-credit-card/2017/01/17/0f47e066-dced-11e6-ad42-f3375f271c9c_story.html