3 najlepsze sposoby konsolidacji zadłużenia karty kredytowej – i 2 sposoby, aby go uniknąć

czy masz dług na więcej niż jednej karcie kredytowej? Konsolidacja tego długu w jedną miesięczną spłatę może zaoszczędzić czas — a co ważniejsze-dużo pieniędzy.

istnieje wiele firm, które obiecują pomóc w konsolidacji zadłużenia karty kredytowej. W tym artykule pokażę Ci, jak to zrobić samemu i uniknąć opłat rip-off, które możesz znaleźć w tych firmach.

skorzystamy również z porad eksperta money expert Clarka Howarda, który od ponad 30 lat pomaga ludziom wyjść z długów.

Oto jak je skonsolidować

Szybkie linki:

• Wariant 1: analiza ofert przeniesienia salda
• Wariant 2: rozważenie kredytu konsolidacyjnego
• Wariant 3: Zobacz certyfikowanego doradcę ds. zadłużenia
• dwie rzeczy, których nie chcesz robić podczas konsolidacji zadłużenia z karty kredytowej

jeśli płacisz odsetki od sald na dwóch lub więcej kart kredytowych, możesz skonsolidować te salda w jeden kredyt o niższej stopie procentowej.

warto to zrobić, ponieważ zamiast wielu płatności miesięcznie, musisz dokonać tylko jednej. A jeśli znajdziesz lepszą stawkę, ta płatność może być niższa niż całkowita kwota, którą płacisz teraz.

najpierw Podsumuj swoje długi z karty kredytowej

zanim zaczniesz rozważać opcje konsolidacji zadłużenia z karty kredytowej, musisz podsumować swoją sytuację.

pierwszym krokiem jest upewnienie się, że dokładnie wiesz, ile jesteś winien i jakie są Twoje stawki. Oznacza to, że musisz sporządzić listę wszystkich zaległych długów kart kredytowych i zawierać:

• kim jest wierzyciel
• ile jesteś winien pieniędzy
• jaka jest stopa procentowa
• jaka jest minimalna płatność

możesz to zrobić na kartce papieru lub w arkuszu kalkulacyjnym, takim jak arkusze Excel lub Google. Ważne jest to, że masz wszystkie informacje w jednym miejscu, ponieważ będziesz ich potrzebować w kolejnych krokach.

Twoja lista długów powinna wyglądać mniej więcej tak:

następną rzeczą, którą chcesz zrobić, to obliczyć średnią stopę procentową.

Krok 1. Weź saldo każdej karty kredytowej i pomnóż je przez stopę procentową dla tej karty. W powyższym przykładzie wyglądałoby to tak:

• $10,000 X 12.90% = $1,290.00
• $2,500 X 15.99% = $399.75
• $4,200 X 21.99% = $923.58

punkt 2. Dodaj te liczby do siebie:

$1,290.00 + $399.75 + $923.58 = $2,613.33

Punkt 3. Dodaj salda karty razem, aby uzyskać całkowitą kwotę kredytu:

$10,000 + $2,500 + $4,200 = $16,700.00

punkt 4. Podziel sumę z Kroku 2 przez sumę w Kroku 3:

$2,613.33 / $16,700.00 = 15.65%

w tym przypadku 15,65% to średnia stopa procentowa. Jeśli jesteś w stanie skonsolidować swoje długi w stopie znacznie niższej niż średnia stopa procentowa, zaoszczędzisz pieniądze na spłatach odsetek w dłuższej perspektywie.

jeśli nie chcesz robić matematyki samemu, istnieją kalkulatory online, które zrobią to za Ciebie. To jest dobre.

gdy masz dobre wyczucie, jakie są Twoje niespłacone długi i jaka jest średnia stopa procentowa, masz kilka opcji, jeśli chodzi o próbę konsolidacji tych długów.

Opcja 1: Sprawdź oferty transferu salda

wiele kart kredytowych oferuje możliwość przeniesienia salda z innych kart na tę kartę po promocyjnej stopie procentowej.

najczęściej przyjmuje to formę ograniczonej czasowo oferty transferu salda.

w przypadku ograniczonej oferty transferu salda, jeśli zostaniesz zatwierdzony, zapłacisz niższą stawkę za określony czas. Na koniec tego określonego okresu saldo, które pozostało, będzie naliczane według stawki standardowej dla tej karty.

„istnieje wiele sposobów, aby wydostać się z długów,” mówi USA. Aktualności i Świat raport karty kredytowej eksperta i analityka finansów konsumenckich Beverly Harzog, ” ale jeśli nadal masz dobry do doskonałego kredytu (wynik FICO co najmniej 720 lub tak), karta kredytowa przelewu salda może być bilet get-out-of-debt.”

jeśli masz świetny kredyt, możesz kwalifikować się do karty kredytowej przelewu salda, która oferuje wstępne oprocentowanie 0%. Obecnie najlepsze karty mają okresy intro od 12 miesięcy do 21 miesięcy.

ale pamiętaj, że w przypadku większości kart kredytowych opłata za przelew wynosi od 3% do 5%. Jeśli w końcu zapłacisz opłatę, upewnij się, że Dodasz ją do kosztów spłaty długu.

na przykład, jeśli przeniesiesz 5000 USD na kartę z 3% opłatą za przelew, będziesz winien dodatkowe 150 USD (5000 x .03 = 150), a to przyniesie całkowitą kwotę, którą jesteś winien $5,150.

w wielu przypadkach i tak wyjdziesz z przodu, bo to, co oszczędzasz na odsetkach, więcej niż rekompensuje opłatę. Ale wykonaj obliczenia i upewnij się, że karta, którą rozważasz, jest warta opłaty za przelew.

co jeśli Twoja ocena kredytowa jest mniejsza niż idealna? Istnieją karty do przelewu salda, które mogą mieć transfer salda, który jest lepszy niż średnia stopa procentowa, którą teraz płacisz.

rozważając oferty transferu salda, ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, w co się pakujesz, gdy składasz wniosek. Porównywanie różnych ofert może być trudne, ale ogólnie rzecz biorąc, chcesz patrzeć na:

• jaka będzie Promocyjna stopa procentowa
• jaka jest opłata za przelew salda
• jak długo trwa Promocyjna stopa procentowa
• jaka jest stopa procentowa dla sald po zakończeniu okresu promocji

chcesz się upewnić, że Promocyjna stopa procentowa plus opłaty nadal są niższe niż to, co zapłacisz, jeśli nie nie przenosi salda(ów).

musisz również upewnić się, że czas trwania promocji daje Ci wystarczająco dużo czasu, aby spłacić saldo.

dowiedz się więcej o spłacaniu długu za pomocą oferty transferu salda karty kredytowej Tutaj.

Opcja 2: rozważ kredyt konsolidacyjny

jeśli twój kredyt jest dobry, możesz być w stanie uzyskać osobisty kredyt ze stałą kwotą, która jest niższa niż stawki, które płacisz na swoich kontach.

tutaj znowu musisz być świadomy opłat, więc przeczytaj uważnie drobny druk. Na przykład niektórzy kredytodawcy pobierają opłaty za rozpoczęcie działalności w wysokości od 1% do 6%.

oto niektóre z najbardziej renomowanych firm, które oferują kredyty konsolidacyjne:

• Marcus by Goldman Sachs
• Odkryj

oprocentowanie tych pożyczek wynosi obecnie od około 5,5% do ponad 35%. Musisz mieć doskonały kredyt, aby uzyskać stopę na niższym końcu tej skali.

podobnie jak przelew z karty kredytowej, pozytywną rzeczą w kredytach konsolidacyjnych jest to, że będziesz miał tylko jedną miesięczną wypłatę.

ale należy pamiętać, że w ramach nowego modelu punktacji kredytowej FICO 10, twój wynik kredytowy może mieć trafienie, jeśli wziąć jeden z tych pożyczek. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli nadal rack się opłaty na karty kredytowe po wziąć kredyt.

Clark nie jest wielkim fanem tych pożyczek.

„moje nastawienie do kredytów konsolidacyjnych jest takie, że na ogół przestawiają leżaki na Titanicu. Wciąż toniesz. Nie chcę, żebyś zatonął.”

jeśli kredyt konsolidacyjny nie jest dobrym rozwiązaniem dla Ciebie, istnieje inna opcja konsolidacji zadłużenia karty kredytowej.

Opcja 3: Zobacz certyfikowany doradca długów

jeśli naprawdę zmaga się z zadłużenia karty kredytowej, Clark mówi, że należy skontaktować się z lokalnym partnerem National Foundation for Credit Counseling w NFCC.org

„mogą Ci doradzić w kwestii budżetowania, co pomoże co trzeciej osobie” – zauważa. „Poza prostym budżetowaniem, istnieją inne techniki, które mogą sugerować w oparciu o indywidualne okoliczności.”

jedną z rzeczy, w której NFCC może Ci pomóc, jest ustanowienie dobrowolnego porozumienia między tobą a twoimi wierzycielami. Kiedy skonfigurujesz z nimi plan zarządzania długiem, dokonujesz jednej płatności ryczałtowej na rzecz agencji non-profit, która z kolei płaci Twoim wierzycielom.

oto jak NFCC przedstawia zalety tego programu:

„uczestnicząc w tego typu programie zarządzania długami, możesz korzystać z obniżonych lub umorzonych opłat finansowych lub opłat i doświadczyć mniejszej liczby połączeń windykacyjnych. Kiedy pracujesz z agencją NFCC nad programem zarządzania długiem, Twoje konta są zasilane w 100% kwoty, którą wysyłasz.”

Clark zaleca zapoznanie się z NFCC każdemu, kto nie może kontrolować wydatków i zadłużenia.

zazwyczaj istnieje niewielka opłata lub nie ma opłaty za utworzenie planu zarządzania długiem i nie będzie to miało żadnego wpływu na twój kredyt.

dwie rzeczy, których nie chcesz robić podczas konsolidacji zadłużenia karty kredytowej

weź kredyt mieszkaniowy lub linię kredytową

nigdy nigdy nie bierz pieniędzy z domu, aby spłacić dług karty kredytowej. Dług z karty kredytowej to niezabezpieczony dług.

jeśli nie zapłacisz rachunku za kartę kredytową, nie ma nic innego, jak zrujnować twój kredyt i/lub nękać cię bez końca, aby zapłacić rachunki.

ale kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez Dom. Jeśli nie nadążasz za miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego, możesz znaleźć się na ulicy.

kredyt mieszkaniowy lub linia kredytowa tylko zwiększa kwotę pieniędzy, którą jesteś winien na swój dom, dzięki czemu jest bardziej prawdopodobne, że możesz nie spłacić i przejść do wykluczenia.

wreszcie, gdyby doszło do kolejnego ogromnego krachu w wartościach mieszkaniowych, jak to miało miejsce w latach 2000-tych, możesz skończyć „do góry nogami”w swoim domu-gdzie jesteś winien więcej niż dom jest wart.

Pożycz z Funduszy Emerytalnych

jeśli masz spore pieniądze zgromadzone na koncie emerytalnym w pracy, możesz pokusić się o pożyczenie ze swojego 401(k), aby spłacić dług z karty kredytowej.

to jest pytanie, które Clark dostaje cały czas i bardzo mocno odczuwa odpowiedź:

„prawie w 100% przypadków ludzie pytali mnie o pożyczenie z ich 401 (k), odpowiedź brzmi” nie!”Clark mówi. „To musi być ostatnia opcja i coś, co robisz, gdy nie masz wszystkich innych możliwości.”

„kiedy ludzie pożyczają od 401 (k), historycznie oznacza to, że kończą z niewystarczającą ilością pieniędzy, aby żyć na emeryturze” – mówi.

to przerażające, biorąc pod uwagę, że według badań Instytutu spółek inwestycyjnych, prawie co piąta osoba, która jest uprawniona, ma kredyt w wysokości 401 (k).

” nawet jeden kredyt z 401(k) może cię zepchnąć z toru, ponieważ tracisz tyle czasu na oszczędzanie na emeryturę i konieczność spłaty tego kredytu, co często zmniejsza twój wkład ” -mówi Clark.

unikaj dodawania kolejnych długów

wreszcie, jedną rzeczą, której nie chcesz robić podczas konsolidacji zadłużenia karty kredytowej, jest dalsze korzystanie z tych kart. Zerowe saldo na karcie nie jest zielonym światłem, aby zacząć swobodnie wydawać.

jeśli nie możesz zobowiązać się do kupowania tylko rzeczy, na które Cię stać, będziesz na szybkiej drodze do jeszcze większego długu niż już masz.

czujesz, że utknąłeś i nie wiesz, co robić? Skontaktuj się z naszym bezpłatnym centrum działań konsumenckich.